можно ли вернуть кредит обратно в банк на следующий день после оформления в сбербанке
Можно ли вернуть кредит в банк? Примет ли кредитные средства назад Сбербанк?
Вы получили кредит в Сбербанке или вам его только одобрили. Можно ли сразу вернуть уже полученный кредит в Сбербанк (или в любой другой банк), осуществить возврат досрочно, либо вообще отказаться от его взятия?
Можно ли вернуть кредит. Позиция Сбербанка.
   
По сути, возврат кредита в Сбербанк (впрочем, как и в любой другой банк) представляет собой полное досрочное погашение кредита.
Обратите внимание: оформить заявку в Сбербанк и произвести досрочное гашение можно только в текущую дату внесения платежа по кредиту или в ближайшие 2 дня.
Законодательные нормы, регламентирующие возврат кредита
Согласно ст. 821 ГК РФ заемщик имеет возможность и полное право на отказ от кредитования до выдачи (начисления) денежных средств. Для отказа он должен уведомить банк до срока предоставления заемных средств, указанного в договоре.
Что это означает на практике:
Заявка подана, а вы передумали получать кредит
Вы подали в Сбербанк онлайн-заявку на кредитование или выразили желание прокредитоваться и предоставили документы в отделение банка. Но кредит стал не нужен. Тут уже возникает случай не возврата полученной банковской ссуды, а отказ от её получения в данном банке.
В данном случае вы можете:
Правда избавиться от заявки с помощью интернета станет возможным лишь если она не получила одобрения банка. Если оно подтверждено, придется звонить или отправляться в банк для отмены оформления кредитного договора.
И хотя в данном случае нет ничего страшного, отказ от одобренного кредита может отразиться в вашей кредитной истории, а некоторые банки этот факт рассматривают как негативный.
Отказ от кредита после заключения договора
А можно ли взять и вернуть в банк (в частности в Сбербанк) кредит, когда договор уже оформлен и под ним стоит ваша подпись?
Имеется возможности отказа от кредитования без начисления % или штрафных санкций (если последние предусмотрены договором) лишь до выдачи денег, т.е. если фактически ты им (кредитом) не воспользовался.
Но банк обычно их быстро выдает или отправляет на ваш банковский счет. Максимально быстро, выполняя собственную часть обязательств. Если в таком случае у заемщика пропало желание получать кредит, возможность «воротить» ссуду Сбербанку еще остается, вопреки сопротивлению его сотрудников.
Как уже было сказано выше, законодательство данный вариант предусматривает – до истечения 14 или 30 дней со дня выдачи. Результатом должно стать расторжение договора, и составления документа, подтверждающего отсутствие долгов перед банком (в частности, перед рассматриваемым Сбербанком).
Опытные юристы советуют
Можно ли вернуть в Сбербанк кредитную карту?
Если у вас нет большого долга по кредитной карте, то вернуть её (а точнее закрыть досрочно) достаточно просто. Нужно написать заявление кредитодателю на закрытие кредитной карты в офисе Сбербанка. Срок закрытия карты и списания имеющейся перед банком задолженности занимает до 1 месяца.
2 Comments on “Можно ли вернуть кредит в банк? Примет ли кредитные средства назад Сбербанк?”
Год назад оформил в Хоум Кредит ссуду размером 210000 рублей. Финансовое положение мое улучшилось, решил вернуть остаток основного долга по кредиту в банк. Уже один раз общался с оператором этого банка, и приходил в офис. Представители Хоум Кредит банка не идут навстречу, говорят, попаду в «черный список» заемщиков во всех банках. Это правда?
Нет, Семён, это не правда! Досрочное погашение кредита в любом банке – это ваше законное право. Ни в какой «чёрный список» вас не внесут.
Факт досрочного возврата кредита будет отражён в вашей кредитной истории. И хотя банки воспринимают закрытие ссуды до окончания срока действия кредитного договора как негативный фактор, эта запись вряд ли окажет влияние на ваши новые попытки кредитования.
Как закрыть кредитный договор на следующий день?
Кредитные отношения между банком и заемщиком регулируются Федеральным законом №353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите». Статья 11 данного документа гласит о том, что полученные кредитные ресурсы можно не только вернуть раньше оговоренного в соглашении срока, но и вообще отказаться от получения денег по одобренной заявке.
Также в законе говорится, что при намерении вернуть заемные средства в течение первых двух недель пользования ими это можно сделать, не ставя в известность кредитную организацию. При этом оплате подлежат только те проценты, которые были начислены за время фактического пользования деньгами. Если же речь идет о целевом кредите, то срок, когда ссуду можно вернуть без объяснения причин, составляет 30 дней.
Таким образом, на законодательном уровне разрешается вернуть кредит на следующий день после того, как он был получен. Заплатить при этом придется только проценты за один день пользования денежными средствами.
Возвращая кредитные денежные средства досрочно, важно правильно оформить эту процедуру. В противном случае может оказаться, что долг закрыт не полностью, и даже одна копейка станет источником больших неприятностей.
Алгоритм действий
Поскольку полное погашение кредита происходит на следующий день, т. е. в пределах разрешенных 14 (в случае целевого займа – 30) дней, то извещать банк о своем намерении нет необходимости. Следует просто прийти в отделение и выполнить следующие действия:
Следует иметь в виду, что в некоторых случаях с момента перевода до момента зачисления денег на расчетный счет может пройти до нескольких дней. Но в данной ситуации важно, чтобы платеж был осуществлен именно сегодня. Поэтому лучше всего внести платеж наличными в кассу банка или сделать перевод через систему дистанционного обслуживания. Тогда деньги поступят на ссудный счет мгновенно и можно будет завершить операцию закрытия кредитного договора.
Иногда банки отказываются ее предоставлять. В этом случае нужно ссылаться на ст. 408 Гражданского кодекса РФ. В ней говорится, что кредитор обязан выдать такой документ по запросу заемщика. Справка может быть оформлена сразу же, либо банк назначит дату, когда нужно будет прийти повторно и получить ее на руки.
Необходимые документы
Для закрытия кредитного договора на следующий день после получения денег необходимо иметь при себе:
Таким образом, обязательства по кредитному договору можно выполнить досрочно в любой день. Не является исключением и день, следующий за датой подписания соглашения и получения денежных средств. Более того, закрыть задолженность в этом случае можно без предварительного уведомления кредитной организации. Достаточно посетить отделение банка с паспортом и кредитным договором и внести необходимую сумму. Дополнительных расходов это не повлечет. Нужно лишь заплатить проценты за один день пользования кредитными ресурсами.
Как вернуть кредит досрочно и без проблем?
Быстрее закрыть долги и уменьшить платёж банку — в этом смысл досрочного погашения. Возвращать можете полностью или частями, главное — обратиться к кредитору заранее, согласовать способ возврата и взвесить риски.
Частичное и полное
Существует два вида досрочного погашения, каждый зависит от ваших финансов. Полное досрочное погашение — выплачиваете весь долг перед банком с учётом процентов. Кредитор закрывает договор и снимает с вас обязательства. Можете воспользоваться, если ваш доход существенно вырос, накопили денег или вдруг выиграли в лотерею.
Частичное досрочное погашение — вносите с каждым платежом сумму больше, чем прописано в графике. Банк пересчитывает сумму последующих платежей и снижает раз за разом размер следующего.
Плюс досрочного погашения: вы сокращаете сумму переплаты. Чем быстрее вы возвращаете кредитору деньги, тем меньше процент. Но не каждый кредит выгодно выплачивать раньше времени.
Какой кредит лучше вернуть быстрее?
Зависит от нескольких факторов. Посмотрите ваш кредитный договор: форму платежа, график, срок. Эти факторы влияют на выгоду, если параметры не учесть — рискуете переплатить.
1. Способ платежа.
Вы погашаете кредит одним из видов платежа: аннуитетным или дифференцированным. Последний считают выгодным для досрочного возврата —проценты начисляются на остаток долга, и чем меньше сумма, тем меньше переплата.
С первым способом сложнее: вы погашаете проценты в первые несколько месяцев и постепенно проценты в теле платежа уменьшаются. Поэтому многие клиенты думают, что выгоднее погасить кредит с аннуитетом в первые месяцы. Это не совсем так и действует только для краткосрочного кредита, например, на 1 год.
2. Сумма, срок и ставка.
Если у вас «длинный» кредит с аннуитетными платежами, например, ипотека на 20 лет, выгоднее гасить досрочно последнюю четверть графика. Рассмотрим пример проще:
Вы заняли у банка 300 000 руб. под 15% на 48 месяцев. Ваш платеж — 8 349 рублей в месяц. На 42 месяце вы решаете вернуть долг досрочно и погасить остаток 50 105 рублей. Если вы гасите ссуду за 6 месяцев до окончания договора, то экономите 7,5% годовых. Однако не с 300 тыс. рублей, а оставшейся суммы. Выгода — 12 549 рублей.
Рассчитать платежи по своей ссуде и сравнить графики вы можете с помощью кредитного калькулятора «Выберу.ру».
3. Уменьшить платёж или сократить срок?
Дополнительный способ выплатить долг быстрее. Если вы не знаете, какой вариант выбрать, ответьте на вопросы:
а. Как банк разрешит мне погасить кредит заранее?
б. Посчитайте размер переплаты в обоих случаях;
в. Сравните остаток, срок и обособившиеся личные средства, например.
Здесь выгоднее сократить срок. Но вы должны уточнить у банка, какую форму досрочного погашения вам одобрят. Однако оба варианта нельзя сравнивать: сокращая платёж вы экономите небольшую разницу уже сейчас, а уменьшая срок — бережёте будущие деньги. С учётом инфляции разница в платеже, которая у вас на руках сегодня, выгоднее.
Досрочное погашение и кредитная история
Единственный минус здесь — для банка. Кредитор не получит прибыль от вашей переплаты. «Плохой» кредитная история не станет: вы охарактеризуете себя как надёжного заёмщика. Но из-за того, что кредитор проиграет на прибыли, банк может отказать вам без объяснения причины в новой ссуде. Досрочное погашение отражается в КИ, но «портят» историю только просрочки и долги.
Когда нет возможности платить досрочно, но вы хотите сократить платежи, обратитесь к перекредитованию. Подробности читайте в материале «Выберу.ру» «Сколько можно сэкономить на рефинансировании кредита?».
Как отказаться от кредита до и после его получения?
Отказ от кредита – один из неоднозначных и противоречивых случаев взаимоотношений между банками и заемщиками. Здесь есть некоторые общие правила, но они прописаны в разных документах и могут, по мнению специалистов, плохо согласовываться между собой.
Возможные причины для отказа от получения кредита
Причины отказа получателя от кредита бывают разными. Перечислить все трудно. Выделим несколько типичных, имеющих особенный резонанс:
Два первых пункта предполагают вину кредитного учреждения и могут быть основанием для предъявления претензий со стороны клиента. Два последних ставят клиента в невыгодное положение и ему могут потребоваться усилия для защиты собственных интересов.
Можно ли отказаться от кредита?
Первым законодательным актом, регулирующим отношения в области кредитования, является Гражданский кодекс. В нем есть Глава 42 «Заем и кредит». Не станем рассматривать здесь все ее содержание, но заранее отметим, что понятия «заем» и «кредит» с точки зрения закона не вполне совпадают, потому то, что справедливо для займа, может не распространяться на кредит. Так следует осторожно подходить к 807 статье ГК РФ, где сообщается, что договор займа начинает действовать в момент передачи материальных ценностей. Это написано о договоре займа, а не кредита.
Описание кредитного договора начинается с 819 статьи ГК РФ. Отказу от получения или выдачи кредита посвящена 821 статья Кодекса. И формулировки, данные в этой статье, не дают однозначных указаний, но отсылают к нормам заключенного договора.
Исходя из законодательства и практики применения, можно выделить три различных положения, в которых может быть расторгнут кредитный договор:
В какой срок можно отказаться от кредита?
Отказаться от кредита можно на любом этапе оформления или погашения, вот только процедура отказа и последствия на каждом этапе будут разными.
Отказ от получения кредита на этапе его оформления ничем не грозит заемщику. Одобренная заявка ни к чему не обязывает, и если по каким-то причинам человек не хочет брать деньги, то он просто может перестать контактировать с работником банка или прямо сказать, что в услугах больше не нуждается.
Если деньги уже получены, и соглашение подписано, то у заемщика есть право вернуть полученную сумму.
Законом предусмотрен отказ от кредита в течение 14 дней. В этот срок человек может беспрепятственно вернуть деньги в банк, потребовав расторжение кредитного договора.
Но при этом финансовое учреждение может потребовать уплату процентов за использованные дни.
Когда отказаться от кредита нельзя?
По истечении 2 недель после подписания договора в банке отказаться от кредита на законных основаниях уже нельзя, но его можно вернуть другим способом: погасить досрочно. Для этого нужно вернуть всю сумму с процентами за использование кредита.
В случае досрочного погашения особое значение имеют условия кредитного договора. По закону банк не имеет права отказать клиенту в досрочном возврате долга, однако он может наложить запрет на возврат денег в течение 2-3 месяцев с даты подписания соглашения. В любом случае, прежде чем идти в банк, желательно внимательно изучить кредитный договор.
Отказ от кредита до подписания договора
Многие сомневаются: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Да. Без ограничений и обязательного объяснения причин. Т.е. вы подали заявку на кредит, рассмотрена и одобрена банком, но клиент решил отказаться, не подписывать договор и не получать средства.
В таком случае у банка не появляется законных оснований требовать у клиента какой либо компенсации, применять к нему какие-то меры принуждения и пр. Отношение банка к данному конкретному клиенту может быть испорчено, это может повлиять на рассмотрение будущих кредитных запросов от этого человека.
Однако банки не имеют обязанности и привычки объяснять причины отказов по запросам на кредит, потому мы не сможем точно узнать, отклонена ли следующая заявка заемщика по причине его собственного прошлого отказа или почему то еще.
Для смягчения возможных негативных последствий, некоторые специалисты рекомендуют объяснять банку уважительные причины отказа от кредита.
Можно ли отказаться от кредита после подписания договора?
Если договор подписан банком и получателем кредита, но пользование денежными средствами еще не началось, или они еще не перечислены, то у клиента много шансов на прекращение кредитных отношений без материального ущерба для себя.
Здесь нужно внимательно изучить соответствующие пункты договора. Если в них прописаны какие-то неустойки или иные санкции для клиента на этот случай, то с ними лучше согласиться, выплатить причитающуюся сумму (если она невелика) и скорее расторгнуть договор.
Возможный в этом случае штраф может объясняться компенсацией за проверку платежеспособности, оформление документов и т.п.
Отказ от потребительского кредита и кредита целевого также имеет существенные отличия. Потребительский кредит является заключенным сразу после его подписания сторонами. Целевой кредит сложнее в оформлении и исполнении. Здесь все будет определяться условиями конкретного договора.
Как отказаться от кредита?
Что делать банковскому клиенту, если он оформил кредит и хочет отказаться от него:
При досрочном возврате клиентом полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию, однако заемщик должен будет заплатить проценты за использование средств. Чем раньше заемщик вернет средства, тем меньше заплатит процентов.
Образец заявления об отказе от кредита
Что должно быть указано в заявлении на отказ от получения кредита:
Указывать причину отказа необязательно. В тексте заявления достаточно сослаться на ст.11 ФЗ «О потребительском займе», которая дает право отказа от кредита в течение 14 дней без объяснения причин.
Заявление на отказ от получения кредита
Отказ от ипотеки
Если от потребительского кредита можно по закону отказаться в течение 14 дней, то на отказ от целевого займа (в том числе и ипотеки) дается 30 дней.
Процедура отказа осложняется в том случае, когда банк уже перечислил деньги продавцу. Если продавец – застройщик, то решить эту проблему будет легче. Если это – частное лицо, то дело может дойти до судебного разбирательства.
Можно отказаться от кредита на жилье альтернативным способом – продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долг досрочно. Но и здесь есть свои нюансы: квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.
Как отказаться от автокредита
Если договор еще не оформлен, и машина не куплена, то дело обстоит просто: нужно уведомить банк в отказе от предоставления средств. В этом случае заявку просто аннулируют. В иных ситуациях расторгнуть соглашение будет проблематично:
Следует учесть, что купленное в салоне транспортное средство будет уже считаться б/у, поэтому владелец не сможет получить за нее при продаже ту же сумму, за которую приобрел.
Возможные последствия
Отказ от кредита или его быстрый возврат невыгодны банку, так как в итоге он не получает той прибыли, на которую рассчитывал. Чем грозит возврат средств на репутации заемщика?
Все контакты человека с банками отражаются в его кредитной истории. Информация об отказе от полученных средств или о досрочном погашении может появиться в Бюро кредитных историй, сведениями которого банки пользуются при принятии решения о выдаче кредита.
Однако не факт, что отказ от кредита или досрочное погашение (которые разрешены по закону) могут негативно сказаться на дальнейших отношениях с банками. Если процедура возврата не была осложнена спорами, то, скорее всего, отказ не ударит по репутации заемщика. Если были просрочки и судебные разбирательства, то в этом банке взять новый кредит будет сложно.
Если отказаться от одобренного кредита на этапе оформления (когда деньги не выданы, и договор не подписан), то это никак не отразиться на финансовом досье заемщика. Если же история с отказами в разных банках повторяется многократно, то финансовые учреждения будут настороженно относится к таким непостоянным клиентам. В этом случае появляется вероятность того, что банки сами начнут отказывать такому клиенту.
Особые советы тем, кто взял кредит и хочет отказаться
Т.е. при отказе от уже согласованного, и уж тем более полученного, кредита, нужно быть готовым к некоторым материальным потерям и нервным нагрузкам.
Взял и передумал: как отказаться от оформленного кредита?
Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.
Могу ли я отказаться от оформленного кредита?
Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе. Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё. До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.
В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.
Ещё не всё потрачено
Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.
В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды. Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону. В противном случае вы можете написать досудебную претензию.
Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду. Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца. Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.
Отказ от кредита и досрочное погашение
Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.
Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.
По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.
Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.
После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.
Страховка и отказ от кредита
Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.
В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда. В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита. Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.
«Погасить нельзя отказать»
В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.
Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.
Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду. Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю. Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.