Что такое управление личными финансами
Личная система управления финансами
Финансовая грамотность — это одна из тех областей знаний, которые не преподают в школах и ВУЗах. Учиться ей приходится лично каждому, шагая по полю граблей с черенками разной длины. Одни прилетают в лоб, другие дотягиваются только до пояса.
Я хочу поделиться своим опытом построения личной финансовой системы, которая позволяет управляться с денежными потоками, безудержно гуляющими в обоих направлениях по нашим карманам и банковским счетам. Надеюсь мой опыт будет кому-то полезен, и позволит избежать встречи с парой вышеозначенных граблей.
Написано по следам публикации Zlobnost «Финансовый учет для не предпринимателей».
Учёт расходов и доходов является краеугольным камнем управления личными финансами. Но только им всё не ограничивается.
Зачем это нужно?
Все мы помним задачи из школьной программы в стиле «В бассейн из одной трубы вливается X литров воды, а выливается Y литров». С деньгами происходит ровно тоже самое. Мы получаем доходы «из трубы» в виде зарплаты, премий, дохода от инвестиций и т.д. Они вливаются к нам в «бассейн», т.е. в кошелёк, и одновременно выливаются через расходы. При этом X и Y меняются. Иногда и в каждом месяце.
Основной целью создания системы управления финансами является поддержание состояния «бассейна», при котором он всегда наполнен, вне зависимости от величин X и Y в конкретный момент времени.
Приступаем к построению системы
Остаются расходы и накопления. Вот ими мы и займёмся.
Резервный фонд
Очень сильно рекомендую иметь таковой. В надёжном банке. Размером в Ваши текущие ежемесячные траты (все, а не только обязательные) на, минимум, три месяца. Верхняя граница тут плавающая. Кто-то рекомендует ориентироваться на полгода, кто-то на год. Лично я выбрал полгода. По достижении верхней границы деньги можно направить на инвестирование.
Это неприкасаемые деньги. Они пускаются в оборот только в крайнем случае. Например, если Вас уволили и надо на что-то жить, или срочно нужны деньги на лечение. Кроме того, они выполняют важную психологическую функцию: даруют ощущение того, что деньги есть. А это снимает очень большой груз с души и избавляет от определённого количества стрессовых ситуаций.
Формирование и пополнение этого фонда должно войти в привычку. Весьма безболезненным способом является безусловное перечисление определённой части полученного дохода, сразу после прихода этих денег. Я перевожу в этот фонд 10% от своей зарплаты (постоянного дохода), и порядка 30%-50% от премий (не постоянного дохода). Оставшиеся 90% зарплаты позволяют спокойно жить, ну а премия всё равно «упала с неба» (об этом подробнее ниже).
Текущие расходы
К ним можно отнести всё то, на что мы тратим деньги каждый месяц. Коммунальные платежи, взносы по кредитам, расходы на продукты, транспорт и т.д. Важно понимать, что они не являются константой. И это нормально. Например, коммунальные платежи варьируются в зависимости от времени года и температуры за бортом. А когда Вы в отпуске расходы на транспорт и обеды на работе тоже идут на убыль.
Также я бы рекомендовал добавить сюда графу расходов «непредвиденные». И ограничить её конкретной суммой (определяется эмпирически). Как бы Вы не планировали месяц, всё равно внезапно возникнет необходимость обратиться в химчистку, купить новые ботинки, или простое желание сходить в ресторан.
Т.е. это та сумма, которую Вы тратите каждый месяц просто живя. Именно исходя и неё формируется резервный фонд.
Предвиденные расходы
Не все расходы у нас являются ежемесячными. Но и не все «внезапные» расходы являются непредвиденными.
Например, страховка на автомобиль. Мы знаем, что должны оплатить полис раз в год (или в квартал). И сумма может быть внушительная для нашего бюджета. А ещё есть Новый год, со своими расходами на мандарины и фейерверки, отпуск, день рождения жены, ну и свой тоже.
Все эти события мы не просто можем предсказать. Мы знаем, что они произойдут. И даже дату назвать можем. И «внезапное» осознание того, что в следующем месяце надо отдать деньги страховому агенту, а ещё купить жене хороший подарок и оплатить праздник в ресторане, может внушать ужас. Если мы не готовы.
Зато если заранее отложены необходимые суммы, в такие дни чувствуешь себя королём. Я для таких накоплений пользуюсь «целевыми» счетами в банках. Как минимум два из трёх банков, услугами которых я пользуюсь, позволяют их открыть. Это обычный срочный вклад с возможностью пополнения (но не частичного изъятия). В банковских приложениях такие вклады показываются отдельно, сопровождаясь прогрессом достижения цели, что дополнительно мотивирует.
Пополнять такие целевые счета тоже желательно ежемесячно. Во-первых, это позволяет сглаживать «быстрый слив воды из бассейна» путём растягивания его по времени. Во-вторых, это помогает следить за тем, совпадает ли Ваш образ жизни с Вашими доходами. В-третьих, «спрятанные» от ваших СМС из банка (я имею в виду стандартные вида «списано X, остаток на счёте Y») суммы не будут порождать излишние иллюзии наличия несметных богатств, и соответствующие искушения.
Лайфхак: оставшиеся 50%-70% премии (см. формирование резервного фонда) можно отправлять на целевые счета. По ним начисляется обычный депозитарный процент, который является бонусом за то, что Вы такой дисциплинированный. Чем раньше на счету окажется необходимая сумма, тем больший бонус будет при закрытии счёта.
Большие покупки
Их далеко не всегда можно отнести к предвиденным расходам, поэтому вынесу их отдельно. Бывает, что хочется купить новый телевизор размером со стену. Или машину. Или fullframe фотоаппарат с парой объективов. Сумма покупки оказывается внушительной. Тут есть два пути движения к этой цели. Первый — это накопление всей суммы, как сказано выше. Через отдельный счёт, за конкретный срок. Второй — кредит. Зная свои реальные финансовые возможности (т.е. конкретные цифры текущих ежемесячных доходов минус расходы), Вы можете более качественно оценить, можете Вы себе это позволить или нет. Любая корректировка текущих ежемесячных расходов является звоночком о том, что это «плохая» покупка. Как только у Вас появляется мысль «вот урежу немного свои непредвиденные расходы, и тогда всё сойдётся» — подумайте ещё раз. И ещё.
Лайфхак: определите сумму, которая будет являться месячным «тактом» накопления на очень-полезную-но-дорогую-покупку. Например, Вы хотите купить что-то за 20000 рублей (или другую сумму, за которой не надо идти в банк и брать кредит). А Ваш «такт» это 10000. Заведите отдельный целевой счёт (или откройте новую литровую банку), и в течении двух месяцев переведите туда эти 20000. Если к этому времени желание купить этот товар не пропало, значит он действительно нужен. Это позволит избежать импульсивных больших трат. Ну а если Вы хотите купить что-то за 1000 рублей — покупайте. Даже если это будет ошибкой, цена её будет не велика (только не забудьте отнести эту покупку к непредвиденным, и следить за расходами по этой статье в данном месяце).
«Упавшие с неба»
Говоря про формирование резервного фонда я назвал премии «упавшими с неба». Лично я рассматриваю эти деньги именно так. Я не планирую их потратить до того момента, как они окажутся у меня на счету. И тем более не трачу их исходя из предположения «вот премию мне дадут в конце месяца, и бюджет сойдётся». Пусть в 9 из 10 случаев ожидаемая премия придёт вовремя. Но этот один раз может ударить очень сильно. Как по текущему финансовому положению, так и по отношению к организации, в которой Вы работает, или даже конкретному человеку (начальнику, который обещал премировать, но не сдержал обещание). Может быть Вы будете в глубине души понимать, что премию на заплатили по веским причинам. Но мысль «вот это подстава» всё равно где-то в голове будет обитать.
Гораздо приятней думать не о том, где взять деньги после отсутствия премии, а о том, куда их потратить после получения.
Жить хорошо, а хорошо жить ещё лучше
Что делать с не распределёнными доходами
Тут есть огромное количество действий. Инвестируйте, копите, досрочно гасите кредиты, занимайтесь благотворительностью. На эту тему можно написать отдельный пост.
Как эффективно вести личный бюджет: что важно знать
Есть две крайности в управлении личными финансами: «живем здесь и сейчас» (читай — тратим все, что зарабатываем, а еще и по уши в кредитах) и «живем во имя светлого завтра» (читай — во всем себе отказываем, копим на счастливое будущее).
Понятно, что если ни копейки не откладывать, то знаний математики первого класса хватит, чтобы понять — на любую финансовую цель вы накопите ровно ноль рублей. Но и впадать в крайность и отказывать себе во всем не стоит.
Учет вести надо, но можно ли его сделать необременительным и в то же время мгновенно дающим вам представление о слабых местах вашего бюджета? Предлагаю собственный вариант учета и анализа доходов и расходов.
Разделяем доходы и расходы на категории
Свои доходы я разделяю всего на три группы:
Аналогично разбиваем расходы:
Далее сравниваем доходы и расходы по каждому блоку между собой: на себя, на активы и на государство.
Сперва анализируем рентабельность себя как источника дохода. Если расходы на жизнь равны и близки к доходам от текущей деятельности, значит вы не очень рентабельны, надо корректировать доходы и расходы.
Когда вы понимаете, что используете все варианты увеличения доходов от жизни, можно приступить к анализу расходов на жизнь, но без ущерба для себя.
Переходим к анализу доходов и расходов на активы. Если расходы на активы равны или выше доходов от активов, значит нужно детальнее проанализировать активы (имущество и накопления) и пассивы (долги).
Если расходы на государство выше доходов от него, то можно увеличить положительную разницу между доходами и расходами на государство следующими способами:
Итог: при таком подходе к оптимизации расходов и доходов, а также распоряжении полученной разницей жизнь будет вполне комфортной: у вас найдется баланс между наслаждением каждым днем и заботой о финансовом благополучии в будущем.
Личные финансы – что это такое понятным языком, что к ним относится и как правильно ими управлять
Доходы, расходы, активы и обязательства.
Большинство людей думает, что личные финансы – это деньги, которые лежат в кошельке. Но такое определение не совсем верное. К личным финансам относятся все доходы в виде денег, которые вы получаете, все финансовые активы, которые у вас есть, а также обязательства, по которым вы должны платить, то есть, ваши расходы. Давайте разберем это понятие более подробно.
Что относится к личным финансам
Я кратко охарактеризую те элементы, которые в совокупности называются «личными финансами».
Доходы
Это денежные потоки, которые вы получаете из разных источников. Роберт Кийосаки, автор книги «Богатый папа, бедный папа» разделил все доходы на четыре типа:
Активы
Актив – это любое имущество, которое приносит вам доход. Оно как бы работает за вас. Например, акция Майкрософта – это актив, потому что вы с нее ежегодно имеете дивиденды. Квартира, которую вы сдаете внаем – тоже актив, потому что с нее вы каждый месяц получаете ренту.
Пассивы, или обязательства
А это – все то, на что вы расходуете деньги. Дом, в котором вы сейчас проживаете – это как раз пассив, потому что вы каждый месяц оплачиваете коммунальные услуги в этом доме. Машина, на которой вы ездите на работу и обратно – тоже пассив, так как ее надо постоянно заправлять.
Ипотека – обязательство, согласно которому вы должны ежемесячно выплачивать определенную сумму денег банку. Это тоже пассив.
Расходы
Это денежные средства, которые вы тратите на платежи по пассивам или просто тратите на себя. Шоколадка, которую вы покупаете, школьная форма для вашего ребенка, тур на Мальдивы, новый айфон – это все источники расходов в вашем бюджете.
Как связаны личные финансы и возраст
Самое лучшее время для заработка денег – 25-30 лет. В этот период времени вы получаете какое-то образование, вы молоды, амбициозны, здоровы, полны сил. Как правило, у молодых людей этого возраста еще нет семьи и детей, поэтому они могут уделять работе максимально много времени.
После тридцати лет ваша ценность для потенциального работодателя начинает постепенно снижаться. С возрастом у людей могут возникать проблемы со здоровьем, может падать мотивация к работе, появляются дети, семейные проблемы и пр.
Единственный способ компенсировать этот «спад собственной ценности» – делать инвестиции. Создавать свой собственный инвестиционный портфель и самостоятельно строить свое финансовое будущее, не надеясь ни на работодателя, ни на государство.
Если человек в 25-30 лет начинает откладывать деньги и инвестировать их, то к достижению пенсионного возраста он может стать абсолютно финансово-независимым и собрать хороший инвестиционный портфель. Ему не надо будет ждать прибавок к пенсии от государства, помощи от своих детей или других родственников.
К сожалению, большинство людей ничего не откладывают, не инвестируют и вообще не задумываются о своих финансах. Они живут сегодняшним днем, а после пенсии оказываются за чертой бедности.
Как управлять личными финансами
Чтобы держать свои финансы под контролем, надо выполнять несколько простых действий.
Вести учет
Вы должны учитывать абсолютно все доходы и все расходы, которые у вас есть. У Рокфеллера еще в подростковом возрасте был маленький блокнотик, куда он записывал каждую свою трату, даже на всякие мелочи.
Сегодня для учета доходов и расходов не обязательно все записывать. Эту работу можно делать в электронных таблицах – в тех же Google Sheets. Они выглядят так же, как программа Microsoft Excel, но, на мой взгляд, там все намного проще и понятнее.
Если вы пользуетесь банковскими картами – скачайте себе мобильное приложение банка, там обязательно будут отображаться ваши доходы и расходы. У меня дебетовая карта Тинькофф Блэк и приложение Тинькофф на телефоне – я вижу там не только свои ежемесячные траты, но и их распределение – на продукты, лекарства, книги, бензин для машины, даже на корм хомячку.
Анализировать результаты каждый месяц
Посмотрите, сколько суммарно вы тратите и сколько зарабатываете. Остается ли у вас что-то, чтобы откладывать и инвестировать? Остаются ли у вас деньги для личностного роста и саморазвития?
Если у вас расходы превышают доходы – ситуация критическая. Вам срочно нужно что-то менять в своей жизни, иначе вы станете банкротом и будете всем должны.
Вносить изменения в личные финансы
Подумайте над тем, как увеличить свои доходы и сократить расходы. Например, вот я фрилансер, мне платят деньги за тексты в интернете и за развитие информационных проектов. По образованию я учитель русского – следовательно, я могу взять ученика на репетиторство и заниматься с ним, например, три часа в неделю. Это будет дополнительным источником дохода.
По поводу расходов. Их всегда можно сократить, было бы желание. Подумайте, можете ли вы сократить свои расходы на интернет. Например, возможно ли отключить мобильный интернет и обходиться без него. Можете ли вы готовить еду сами, а не покупать ее в супермаркетах.
Не надо сокращать расходы фанатично. Вы можете ограничить себя во всем и начать копить деньги, но скорее всего, результатом станет жуткая депрессия.
Планировать
У вас должен быть финансовый план. Подумайте, сколько денег вы готовы откладывать и куда вы хотите их инвестировать, чтобы после выхода на пенсию получать доход именно от своих инвестиций, а не ждать поддержки от государства.
Контролировать выполнение плана
Отмечайте в своих учетных таблицах, следуете ли вы намеченному плану, откладываете ли нужные суммы и инвестируете ли их.
Полезные материалы по теме
У вас наверняка возник вопрос – а как правильно откладывать и инвестировать личные финансы, если я об этом вообще ничего не знаю? Я могу вам порекомендовать два курса – один от Нетологии, а другой от Скиллбокса. Это самые популярные онлайн-университеты в рунете.
И пару электронных книжек от Города Инвесторов
Личные финансы и инвестиции
Курс от Нетологии. Поначалу он проводился в достаточно сжатой форме, но недавно был расширен. Ведет его Сергей Спирин, который занимается инвестированием на профессиональном уровне.
На первых вебинарах Сергей рассказывает о том, почему нельзя полагаться на пенсионную систему. Затем – почему не надо пытаться заработать на трейдинге и спекуляциях – на рынке Форекс, бинарных опционах, купле-продаже ценных бумаг и пр. Постепенно преподаватель подводит свою аудиторию к идее пассивных инвестиций и углубляется в нее.
Сергей объяснит вам особенности основных типов финансовых инструментов. Вы узнаете, что такое акции, облигации, ПИФы, что такое вообще инвестиционные портфели и какими они бывают. Поймете, как сопоставлять финансовые инструменты с вашими краткосрочными и долгосрочными целями.
Стоимость обучения по программе «Личные финансы и инвестиции» – 7 210 рублей. Можно сэкономить еще 13 процентов от этой суммы на налоговом вычете.
Финансовая грамотность
Я рекомендую эту программу тем, кто о финансах не знает вообще ничего. Курс начинается как раз с информации о том, что такое личные финансы и как их контролировать, потом преподаватели рассказывают о финансовых инструментах и способах инвестиций в них.
Ведут программу Светлана Костикова и Елена Никитина. Они обе работают финансовыми советниками, занимаются частными инвестициями, имеют высшее экономическое образование.
Форма подачи материала великолепная – небольшие ролики по отдельным финансовым темам. Все сжато, четко, разложено по полочкам. В каждом уроке есть домашнее задание, которое спикеры проверяют лично.
Стоимость программы «Финансовая грамотность» – 22 800 рублей. Можно покупать ее в рассрочку и платить по 1 900 рублей в месяц. Проценты на рассрочку не начисляются.
Материалы от Города Инвесторов
Город Инвесторов – это крупный информационный проект. Там много электронных книг, статей, вебинаров и курсов по инвестициям. На рассылку проекта подписаны в том числе я и Василий Блинов – владелец этого сайта.
Из материалов Города Инвесторов я в первую очередь вам рекомендую книги. Они бесплатные, их можно скачивать в PDF-формате и сразу читать. Обратите внимание вот на эти пособия:
Из курсов пока порекомендую только «Пассивный доход на автомате», об остальных программах поговорим в других статьях.
Заключение
Я планирую писать еще статьи по финансовой теме, скоро будут разборы основных финансовых инструментов для инвестирования, плюс – статьи по трейдингу на финансовых рынках. Подписывайтесь на рассылку, чтобы ничего не пропустить.
Напишите, пожалуйста, в комментариях, была ли эта статья вам полезна и хотите ли вы узнать больше о финансовых инструментах. Интересует ли вас тематика инвестирования в целом.
15 советов о том, как эффективно управлять личными финансами
Управление личными финансами
Если вы только встали на путь финансовой независимости и пытаетесь осуществить некоторые попытки экономии и планирования, то вам, наверное, достаточно сложно. Особенно, если вам приходится отдавать деньги за образование, ипотеку или любой другой кредит и при этом ежемесячно оплачивать свои необходимые расходы.
Именно поэтому мы предлагаем вам обратится к зарубежным экспертам и узнать, что они думают про грамотное управление личными финансами и какие универсальные советы они могут дать тем, кто находится на самом старте. Если же вы вообще никогда не думали про правильное управление личными финансами, то прочитать эту статью будет вдвойне полезно для вас.
1. Изучите собственное ощущение денег
Эрин Лоури, автор книги “Broke Millennial: Stop Scraping By and Get Your Financial Life Together”, говорит: «Начинайте с определения своего психологического восприятия денег». Каково ваше первое воспоминание, связанное с деньгами? С чем оно ассоциируется? Как вы относитесь к деньгам сегодня?»
В любом вопросе сложно добиться прогресса, будучи погружённым в триггеры и ментальные блоки. Задайте себе смелые вопросы о деньгах и честно на них ответьте. Это нужно, чтобы создать эффективную систему личных финансов, защищённую от любых проблем.
2. Превращайте время в деньги
«Находите больше времени – вот простой лайфхак, который я всегда хочу донести до людей» — сказала Мишель Шредер-Гарднер, основатель сайта личных финансов Making Sense of Cents. Многие уверены, что они не могут улучшить своё финансовое положение из-за нехватки времени. Но при этом у них есть возможность по несколько часов смотреть телевизор или сидеть в интернете. Отказавшись от этого, вы найдёте простейший источник времени, которое можно тем или иным образом конвертировать в деньги. И речь не обязательно о работе – финансовое образование тоже очень полезно и выгодно в перспективе.
3. Тратьте меньше, чем зарабатываете
Доминика Бродвей, основатель Finances Demystified, считает, что быть финансово успешным человеком – это простая математика. «Просто следите, чтобы ваш доход превышал расходы». Не получается зарабатывать больше – ищите способы тратить меньше. Грамотное управление личными финансами, просто никак не может обойтись без этого основного правила.
4. Трудитесь честно
Не стоит вести себя, как большинство работающих людей в мире, которые просиживают недели в ожидании зарплаты, советует Бритни Кастро, кандидат на награду Best Money Expert 2018.
Подумайте, чем вы действительно полезны, как можете улучшить работу? Сообщайте свою ценность компании, коллегам, начальству. Там, где вы работаете по желанию, а не по принуждению, переговоры и рабочие вопросы решаются легко.
Вообще, это основополагающий принцип для управления деньгами и личными ресурсами. Самоотдача в каждом действии – это путь наверх.
5. Контролируйте деньги и следуйте стратегии
Не действуйте спонтанно, когда речь заходит о вопросах накоплений, погашения долгов, инвестиций и т.п. Расставьте приоритеты и составьте план, в соответствии с которым будете развивать финансовую независимость.
6. Создайте чрезвычайный фонд и поставьте его в приоритет
Грамотное управление личными финансами невозможно без этого. Вот ещё один совет от Лоури: «Вам необходим накопительный фонд для чрезвычайных случаев (подушка безопасности), независимо от текущей долговой нагрузки. Иначе при возникновении сложной ситуации придётся обращаться к кредитам и погружаться в долги ещё сильнее».
Тем не менее платежи по долгам по-прежнему обязательны, даже если на них получается выделить совсем мало средств. Уже после построения чрезвычайного фонда размером в 100-150 тысяч рублей можно полностью сосредоточится на устранении долгов.
7. Сначала гасите долги с большими процентами
Шредер-Гарднер рекомендует в первую очередь избавляться от кредитов и обязательств с большими процентными ставками. Ведь чем дольше вы тянете, тем больше теряете в сумме.
Кстати, после погашения такого долга лучше начать переводить те же проценты на накопительный счёт. Сложностей не возникнет — вы ведь справлялись, когда нужно было отдавать эти деньги банку.
8. Разработайте бюджет
Обязательно планируйте бюджет, особенно если у вас есть, опять же, долги. Рассчитайте, сколько можете отправлять в сбережения, а сколько – на погашение. В идеале, минимум 10% нужно откладывать и столько же – отдавать за кредит (правда тут есть тонкий момент с вашим минимальным кредитным платежом, учитывайте это).
Избавившись от долга, отправляйте в сбережения все 20% и увеличивайте эту сумму в соответствии с увеличением своего дохода в будущем.
9. Заведите сберегательные счета с разными именами
Эрин Лоури говорит, что одна из самых эффективных стратегий сбережения для различных целей – это создание отдельных счетов с соответствующими именами. Будьте конкретны перед собой. Если вы откладываете деньги на компьютер, отделите их от остальных средств и назовите «На новый ПК». Это действительно помогает копить, держать перед глазами свои цели и не смешивать их в общую кучу под сложными цифровыми обозначениями или типичными названиями.
10. Будьте конкретнее
Если вы хотите сэкономить 200 000 рублей за два года, это соответствует 100 000 рублей за один год или 8 400 рублей за месяц. Согласитесь, данная цифра более конкретная и «близкая» — вы сразу чувствуете, будет ли легко её отложить в этом месяце или придётся от чего-нибудь отказаться. Проводите такие расчёты – они помогают вовремя корректировать свою стратегию, отказываться от ненужных решений и главное – обеспечивают стабильное движение к цели.
11. Осваивайте программы для планирования и финансового воспитания
Доминика Бродвей признавалась, что её любимый программный инструмент для планирования и контроля денег – Personal Capital. Но это лишь один пример из множества полезных и удобных приложений. Все они в разной степени помогают увидеть общую картину финансового положения, доходы, расходы, а также прогнозируют ситуацию на ближайшее время. Причём во многих случаях за это даже не нужно платить.
Она также рекомендует ежедневно проверять банковские счета: «Это полезная привычка для тех, кто хочет контролировать расходы и распределение личных средств».
12. Ориентируйтесь на правило 50/30/20
Кастро рекомендует для всех своих клиентов правило 50/30/20, если они хотят убедиться, что хорошо управляют деньгами и планируют бюджет:
• 50% дохода тратится на постоянные расходы: коммунальные услуги, обслуживание автомобиля и техники, ипотека и т.п.;
• 30% уходит на временные расходы и удовольствия: походы в кино, подарки, покупку одежды и т.д.;
• 20% отправляется в запасной фонд или на накопительные счета для отпуска, нового дома, выхода на пенсию, инвестиций и прочих целей.
Проанализировав свои финансовые показатели с такой разбивкой, вы узнаете, в каких областях тратите слишком много, а каким не уделяете достаточного внимания. Кроме того, вы сможете оптимизировать свои расходы, отправив дополнительные деньги в сбережения, если, например, окажется, что для постоянных расходов вам нужно лишь 45% дохода.
13. Разберитесь с целями
Все финансовые эксперты и консультанты соглашаются, что достижение финансовых целей невозможно без чёткого их распределения в соответствии со сроком выполнения:
• Краткосрочные. Сюда относятся задачи, которые нужно выполнить в текущем, максимум – в следующем году. Отпуск, посещения концертов или мероприятий, покупка подарков или приятных для себя вещей – всё это цели на ближайшее будущее.
• Среднесрочные. Шредер-Гарднер рекомендует относить в эту категорию задачи, которые вы ставите перед собой на ближайшее пять-десять лет.
• Долгосрочные. Это задачи с большими планами на будущее. Для большинства людей это деньги для выхода на пенсию, погашения ипотеки или образования детей.
Такая разбивка – ещё один способ прояснить приоритеты и облегчить себе планирование бюджета.
14. Копите больше, если вы предприниматель
По мнению Доминики Бродвей, для обычного работника по найму оптимальная сумма на сберегательном счёте равна сумме трат за 3-6 месяцев, то предпринимателю следует ориентироваться на 6-9 месяцев. Это связано с дополнительными рисками и расходами, с которыми связано ведение дела.
15. Автоматизируйте сбережения
Сейчас у любого банка есть мобильные приложения и интернет-порталы, в которых вы можете настроить автоматическое отчисление конкретной суммы на свой накопительный счёт. Пусть с 10-20% от каждой зарплаты сразу отправляется на него. Единственная привычка, которую вам придётся выработать – это уложить месячные расходы в оставшиеся 80%. Не сомневайтесь, управление личными финансами — это легче, чем кажется.