что такое плавающая ставка по вкладам
Ставка по вкладу: фиксированная или плавающая?
Одной из главных характеристик любого вклада является его доходность. В большинстве случаев она фиксирована банком, но существуют и такие предложения, когда ее размер может меняться в течение срока хранения средств.
Процентная ставка по вкладам бывает двух видов: фиксированная и плавающая. В первом случае все предельно просто: в депозитном договоре фиксируется ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. То есть клиент может не переживать на счет своих сбережений, потрясений на финансовом рынке, всегда точно зная, какой доход он получит. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или же досрочного снятия денег.
Плавающая процентная ставка не дает клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д. На их изменение вкладчик может, как неплохо заработать, так и наоборот, значительно потерять. При этом, чтобы защитить вкладчиков от негативных изменений на рынке, банками устанавливается гарантированный процент.
В ряде случаев вкладчик может определить, от какого показателя будет зависеть его прибыль: индекс РТС/ММВБ, индекс учетной цены на золото, индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару. При этом направление изменения индекса (повышение или понижение) определяется также клиентом.
Поэтому выбор вкладчика всегда должен зависеть от того, готов он рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять, никогда не знаешь, где найдешь, где потеряешь. А вот фиксированный процент хоть и не дает возможности много заработать, зато полностью гарантирован.
Плавающие ставки по вкладам
Особенности вкладов с плавающими ставками
Отдельно скажем о том, что периоды времени могут быть неравными. Также учтите, что рост ставок – не обязательное условие «плавающих» вкладов. Некоторые банки, напротив, снижают доходность, причем довольно заметно. Например, ставка от 13,5% до 9-10% годовых.
В чем выгода для банков?
По мнению специалистов, финансовые учреждения, делающие такие предложения, хотят привлечь клиентов и получить их депозиты. Но при этом не способны дать гарантию высокой процентной ставки в течение всего периода действия вклада. Кроме того, с помощью плавающей ставки можно не платить повышенные взносы в страховой фонд.
Не следует забывать о рекламе: немалое количество клиентов привлекает обещанная повышенная ставка.
В чем выгода вклада с плавающей ставкой?
Как правило, россияне позволяют «заманить» себя повышенной ставкой в определённый отрезок времени вклада. Но учтите, что под рекламой депозита с повышенной ставкой зачастую скрывается вклад с высоким процентом лишь на минимальное время.
Отдельно скажем о том, что такие депозиты сложны для владельцев. Т.к. доходность им предлагается рассчитывать самостоятельно.
Но не все так плохо: клиентам предоставляется возможность досрочного расторжения договора по депозиту и сохранение при этом процентов. Напомним, что если вы досрочно решите закрыть обычный депозитный счет, то проценты, скорее всего, сгорят.
Определять выгодность плавающих вкладов необходимо в каждом конкретном случае индивидуально. Причем в расчет необходимо принимать среднюю величину прибыли за все время действия депозита, а не наивысшую процентную ставку.
Альтернативные варианты вкладам с плавающими ставками
Депозит с постоянным повышением доходности – предложение, казалось бы, максимально привлекательное. Но если вы понимаете, что под ним подразумевается плавающая ставка, и она вас не устраивает, обратите внимание на программы вкладов с капитализацией. В этом случае к деньгам на вашем счету будут добавляться натекающие проценты, а дальнейшие проценты станут начисляться уже на сумму «вклад + набежавшие на данный момент проценты». Общая сумма станет расти постоянно, повышая ваши доходы.
Но в этом случае следует учитывать регулярность капитализации. Банки могут начислять проценты как раз в сутки, так и раз в год. Первый вариант можно увидеть исключительно редко (высокая доходность по ставке для вкладчиков делает его невыгодным для банка).
Самый распространенный и самый невыгодный для клиента продукт – вклад с капитализацией и начислением процентов по окончанию депозита.
Как работает переменная, или плавающая, ставка, в чем её отличие от фиксированной ставки
Большинство клиентов российских банков привыкли оформлять кредиты и вклады по фиксированной процентной ставке. Она позволяет сразу рассчитать переплату и распланировать семейный бюджет. Однако бывает еще одна разновидность ставок — переменная. Она меняется на протяжении всего срока договора. Расскажем подробнее, что такое плавающая процентная ставка, от чего она зависит и почему в последнее время о ней стали чаще вспоминать.
Особенности плавающей ставки по кредитам и вкладам
Если фиксированную ставку указывают в тексте договора, то с переменной сложнее: ее не прописывают в документе. В одном месяце клиент может внести платеж по ссуде под 8,5% годовых, а в следующем — под 7,6%. Как это работает? Дело в том, что плавающий показатель привязывают к определенному рыночному фактору. Когда меняется его значение, уменьшают или увеличивают и процентную ставку. В качестве такого фактора российские банки используют курс валют, уровень ключевой ставки ЦБ РФ, мировые цены на золото. Но чаще всего применяют два индекса: LIBOR — для валютных кредитов и MosPrime — для займов в рублях.
СПРАВКА:
MosPrime — независимая ставка рублевых кредитов и вкладов на московском фондовом рынке.
Переменная ставка состоит из двух частей: базового процента и плавающего индекса. Базовый процент — это гарантия. Показатель остается неизменным на протяжении всего срока договора. Индекс, в свою очередь, динамичен. Когда он растет, это отражается на суммарном проценте: заемщик тоже вынужден платить больше по ипотеке или потребительскому кредиту. Если показатель падает, ставку снижают — клиент банка экономит на платежах.
Есть еще один вариант плавающей ставки. Размер ежемесячного взноса не меняется, но в момент подписания договора неизвестен срок. Его сокращают или увеличивают, в зависимости от внешних показателей, к которым привязана ставка.
Плавающая или фиксированная процентная ставка: что выгоднее
В начале 2021 года Центробанк начал ужесточать денежно-кредитную политику государства, в частности, на несколько пунктов поднял ключевую ставку. На фоне этого финансовые организации стали продвигать продукты с плавающей ставкой, позиционируя условия как более гибкие и выгодные для клиентов.
СПРАВКА:
Потребительская ссуда, автокредит, ипотека — плавающая ставка возможна при любых видах займов. Однако клиент должен понимать: он серьезно рискует. При благоприятной ситуации на рынке не исключена экономия на ежемесячных платежах. Но, если курс доллара будет расти, Центробанк повысит ключевую ставку или мировые индексы взлетят в цене, то семейный бюджет испытает сильную нагрузку.
ПРИМЕР:
В рекламе обычно озвучивают самый высокий процент. В примеру, 6,5% годовых по вкладу на 365 дней. А в тексте соглашения указано: данный показатель действует лишь с 300-го по 365-й день. А в остальные периоды ставка ниже.
Турецкая лира демонстрирует рекордное падение по отношению к доллару. Курс валюты 16 ноября составляет 9,98 TRY за USD. Анкара предпринимает попытки укрепить лиру и сдержать растущие темпы инфляции за счет мер поддержки малого и среднего бизнеса, а также коррекции процентных ставок. Однако турецкие аналитики отмечают, что сложившаяся ситуация усиливает панические настроения в обществе, на фоне обвала национальной валюты стремительно растут цены. С начала в бюджете Турции образовался дефицит в размере 78 млрд лир, а по итогам октября он составил 17 млрд. Это самое значительное ослабление турецкой лиры за последние 5 лет. Валюта обновила рекордный минимум по отношению к американскому доллару. По данным торговых площадок, утром 16 ноября сессия открылась с курсом 10,16 лир за доллар. К концу дня котировки опустились еще на несколько процентов, до 9,98 лир. Центральный банк Турции установил официальный курс ; 10,01 лир. Экономисты пояснили, что стоимость национальной валюты в размере 10 лир ; это психологический рубеж для жителей страны, за которым последует ажиотажный спрос на основные товары потребления. Только за октябрь 2021 года цены на продовольствие выросли на 2,4%, за десять прошедших месяцев повышение составило 19,9%. Обесценивание лиры угрожает экономике страны дефолтом. Курс российского рубля сегодня, 16 ноября, по отношению к иностранным валютам просел. Так, стоимость доллара на Московской бирже оценена в 73,35 рублей (+0,78% за сутки), а евро ; 83,23 рубля (+0,76%). Источник: Мосбиржа.
Накануне ОКБ опубликовало данные о количестве оформленных кредитных карт в стране: в октябре показатель достиг 1,61 млн единиц. Это рекордное значение за всю историю банковской отрасли. В течение 10 месяцев 2021 года заемщики получили от банков 12,9 млн кредиток, что превышает уровень прошлого года на 49%, а 2019 ; на 10%. В сентябре гражданам было выдано 1,56 млн банковских карт с кредитным лимитом. Наибольший прирост за месяц отмечен в Пермском крае (10%), Иркутской области (7%) и Республике Удмуртия (7%). В 21 субъекте число оформленных кредиток; также увеличилось. По словам руководителя ОКБ Артура Александровича, такое количество полученных карт связано с ростом потребительской активности населения в России. Свою роль сыграло сокращение числа ипотек и автозаймов. Рекорд установлен вопреки ограничительным мерам по выдаче заемных средств, введенным Банком России 1 октября. Напомним, что в сентябре 2021 года количество просроченных платежей по кредитным картам обновило максимум за трехлетний период. Специалисты предполагают, что россияне во время кризиса в первую очередь выполняют обязательства по залоговым займам, а по необеспеченным ссудам вносят средства с нарушением сроков. Тенденцию связывают и со спецификой продукта. Банк оценивает платежеспособность клиента во время выдачи карты, но при использовании финансовое положение её держателя может измениться. Источник: пресс-служба ОКБ.
Финансовая несостоятельность или банкротство означает, что человек или организация не может платить по обязательствам. Гражданин копит долги по коммуналке; и кредитам. А компания задерживает зарплату работникам и не перечисляет деньги поставщикам. Расскажем подробнее о финансовой несостоятельности, как о ней заявить и зачем некоторые намеренно начинают процедуру банкротства. Финансовая несостоятельность физлиц Когда у человека скопилось слишком много долгов, и он осознает свою неплатежеспособность, стоит рассмотреть процедуру банкротства. СПРАВКА: Гражданин будет обязан доказать, что у него действительно нет денег для выплат. Люди, которые желают через банкротство просто списать кредиты и набрать новые займы, должны понимать: высока вероятность обвинения их в мошенничестве. Суд тщательно рассматривает детали каждого дела. В 2020 году процедура банкротства стала упрощенной. Задолженность не превышает 500 тыс. рублей? Подайте заявку на сайте МФЦ. При более крупных суммах придется действовать через суд. У вас есть имущество в собственности? Его продадут в счет погашения долга. Исключение единственное жилье. После признания банкротом вы не сможете занимать руководящие должности в течение трех лет, а при подаче новой заявки на ссуду будете обязаны указывать свой статус. Финансовая несостоятельность юрлиц Банкротство компании вправе начать как сам должник, так и кредитор. Каждый преследует свои цели. Организация хочет списать долги, законно ликвидировать предприятие или, наоборот, спасти его и восстановить платежеспособность (пока идет процедура, юрлицо может продолжать работать и получать доход). А у кредиторов задачи другие: вернуть свои деньги или завладеть активами и имуществом компании. Перечислим признаки финансовой несостоятельности юрлица: сумма просроченной задолженности превышает 300 тыс. рублей; коммунальные услуги, интернет не оплачивают дольше трех месяцев; нет денег на выплату зарплаты сотрудникам. Подать заявление о банкротстве прямая обязанность руководства. Если учредители пропустят сроки, предусмотренные законодательством, их ждет штраф до 10 тыс. рублей. Иногда компанию банкротят умышленно, чтобы списать долги и просто ликвидировать предприятие. За подделку налоговых, бухгалтерских документов и обман госорганов грозит уголовная ответственность и реальное лишение свободы. Банкротство кредитных учреждений За 2020 год Центробанк отозвал лицензии у 16 кредитных российских организаций. Часть финансовых учреждений признана банкротами. По закону клиентам, у которых в закрытом банке был вклад, обязаны выплатить компенсацию максимум 1,4 млн рублей. Если оформлен кредит, обязательства сохраняют: просто вносить платежи нужно на счет другой организации. Можно ли распознать, что банк скоро признают банкротом? Есть несколько косвенных признаков, указывающих на это: чересчур высокие ставки по депозитам (от 10% годовых); массовое закрытие отделений и офисов; смена руководства или акционеров; предупреждения со стороны ЦБ РФ (их размещают в открытом доступе на официальном сайте); снижение кредитного рейтинга. Эксперты Банкирофф.ру рекомендуют: чтобы не потерять сбережения, храните их в разных финансовых организациях или открывайте вклады на членов семьи. В случае банкротства вам вернут 1,4 млн рублей. Если на счете больше денег, они сгорят;.
Ставка по вкладу: фиксированная или плавающая?
Одной из главных характеристик любого вклада является его доходность. Она бывает двух видов: фиксированная и плавающая.
В первом случае все предельно просто: в депозитном договоре фиксируется процентная ставка, которая на весь срок вклада остается неизменной. То есть вы можете не переживать на счёт своих сбережений, потрясений на финансовом рынке, всегда точно зная, какой получите доход. Измениться этот показатель может в случае продления договора на новый срок или при досрочном снятии денег.
Плавающая процентная ставка не даёт клиенту никакой стабильности дохода, она зависит от рыночных индикаторов: уровня ставки рефинансирования, курса валют, цены на золото и т.д. На их изменении вкладчик может как неплохо заработать, так и наоборот, значительно потерять. При этом чтобы защитить вкладчиков от негативных изменений на рынке, банками устанавливается гарантированный процент.
В ряде случаев вы можете определить, от какого показателя будет зависеть его прибыль: индекс РТС/ММВБ, индекс учётной цены на золото, индекс доллара к рублю или индекс отношения евро к доллару.
Из этого следует, что ваш выбор всегда должен зависеть от того, готовы ли вы рисковать или нет. При колебаниях отечественного рынка трудно понять: где найдёшь, а где потеряешь. Поэтому фиксированный процент хоть и не дает возможности много заработать, зато полностью гарантирован.
Совет Сравни.ру: Если не хотите рисковать, то выбирайте вклад с фиксированной процентной ставкой.
Сложный процент: стоит ли открывать вклады с плавающей ставкой
В последний год банки стали активно предлагать клиентам депозиты с плавающими процентными ставками. От обычных депозитов эти отличаются тем, что ставка меняется в течение срока вклада. Разница ставок между периодами может достигать нескольких процентных пунктов. Если в начале 2015 года такие вклады были редкостью, то сегодня их можно открыть в восьми из 20 крупнейших банков по объему активов.
По словам банкиров, такие вклады пользуются популярностью у клиентов. Руководитель направления депозитов управления розничных продуктов Локо-банка (66-е место по объему активов по версии «Интерфакс ЦЭА») Надежда Белая говорит, что клиенты чаще выбирают именно депозиты с переменной доходностью: «Это предложение с более высокой ставкой». Сколько на самом деле можно заработать с помощью таких вкладов и стоит ли ими пользоваться?
Как это работает
Депозит разбивается на несколько временных периодов. В каждом из них устанавливается своя ставка. Например, в Россельхозбанке можно открыть вклад «Сказочный процент» сроком на 540 дней. Первые 180 дней клиент получает доходность в размере 9% годовых, со 181-го по 360-й день ставка составит 11% годовых, с 361-го дня и до конца действия вклада доход будет равен 13% годовых. А по вкладу «Растущий» банка «Открытие» ставка меняется от 7% годовых в начале вклада до 14% годовых к его завершению.
Продолжительность периодов необязательно должна быть одинаковой, а процентная ставка не всегда меняется по нарастающей. Например, у банка «Русский стандарт» в начале срока действия годового вклада она составляет 14% годовых, а в конце — 10,5% годовых.
«По вкладу «Растущий» мы предлагаем высокую ставку, — говорит вице-президент, директор департамент пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян. — У клиента есть возможность досрочно расторгнуть этот вклад и не потерять проценты. По обычному вкладу такой возможности у человека нет — при досрочном расторжении он теряет свои проценты. Ставка действительно чуть ниже, но возможностей вклад с дифференцированной ставкой дает больше».
Только в двух банках из восьми — в Россельхозбанке и Банке Москвы — депозит с плавающей ставкой оказался выгоднее. Председатель правления Нордеа Банка Игорь Буланцев рекомендует при выборе вклада с меняющейся ставкой проводить собственный анализ этих предложений. «Клиенту надо сравнивать разные продукты и не забывать, что надо считать среднюю ставку, а не доход по самому выгодному периоду», — говорит Игорь Буланцев.
Зачем это нужно банкам
По словам банкиров, плавающая процентная ставка может отражать прогноз банков по изменению процентных ставок в будущем. «Это продукты для тех банков, которые, с одной стороны, заинтересованы в притоке депозитов и готовы дать повышенную ставку сейчас, но ожидают, что ставка пойдет ниже», — рассуждает Буланцев.
ЦБ своими документами устанавливает так называемый базовый уровень доходности вкладов. При его превышении на 2 п.п. у банка наступает обязанность платить повышенные взносы в фонд страхования вкладов. Базовый уровень доходности годовых вкладов в январе 2016 года составлял 11,268%. Это значит, что повышенные взносы в АСВ банку придется платить при ставке, превышающей 13,268%.
Буздалин говорит, что обходить требования ЦБ о более высоких платежах в АСВ могут банки, которые предлагают высокие ставки в начальном периоде и дают возможность расторгнуть договор вклада с сохранением процентов. Среди проанализированных РБК вкладов таких нет. При расторжении депозитов в «Русском стандарте» и Московском индустриальном банке банки платят низкие ставки: 0,1% годовых и 7% годовых после 90 дней действия вклада.
«Если банк начинает с небольшой ставки и далее она растет, то тут нет никакой схемы с обходом требований ЦБ, — считает Буздалин. — Здесь скорее логика маркетинга. Это предложение может быть для вкладчика достаточно удобным: в случае роста ставок по вкладам им не нужно будет вновь переоформлять депозит».
Банки из первой десятки по объему срочных вкладов предлагают плавающие ставки гораздо реже остальных участников рынка. «У крупнейших банков меньше необходимости жесткой конкуренции со всем банковским сообществом», — поясняет Белая из Локо-банка. По ее словам, крупные банки конкурируют между собой и используют как основной аргумент для размещения средств вкладчиков свой размер и участие государства. «Поэтому у них меньше необходимости бороться за клиентов с помощью высоких ставок», — объясняет она.