Что такое финансовый консультант
Финансовый консультант: кто это и какие у него функции?
Практически каждый пятый россиян обращался за помощью к финансовым советникам. Это согласно статистике РФ. Они помогают в решении различных материальных вопросов. Их функции довольно разнообразны. Давайте разберемся, кто же это такие.
Кто такой финансовый консультант
Это специалист, который предоставляет консультации в области финансовой политики на различных уровнях. Он может работать как отдельное физическое лицо, так и в штате юридического лица. От этого его функции не изменяются.
Он советует клиентам как сохранить или приумножить денежные средства, оценивает их финансовое состояние, разрабатывает инвестиционную политику, схему работы с банковскими учреждениями, принимает управленческие решения.
Понятие «Финансовый консультант» состоит из многих значений.
К этой категории относят следующие специальности:
Консультант может отлично разбираться в определенной области финансов, но может быть и широкопрофильным специалистом.
Что должен знать финансовый консультант
Во-первых, он должен обладать всеми необходимыми навыками профессии. Во-вторых, отлично знать положения и законы Законодательства РФ в области финансов и экономики. Далее, он должен разбираться в рыночной экономике, тенденции денежных вложений.
Также он должен знать способы оценки финансовых активов, их инструменты. Разбираться в процедурах приобретения и продажи ценных бумаг как на российском, так и иностранном фондовом рынке. Кроме этого, он должен быть знаком с современными системами кредитования и инвестирования, контроля и налогообложения.
Другими словами, финансовый консультант — это советник, отлично ориентирующийся в любых финансовых, юридических и бухгалтерских областях.
Виды финансовых консультантов
Существует несколько категорий финансовых советников:
Найти таких специалистов можно самостоятельно. Для этого можно обратиться в специализированную фирму или к частному лицу. Все зависит от возможностей клиента, а также его доверия к той или иной профессии.
Функции и задачи независимого финансового консультанта
Почему-то принято считать, что за помощью к этому специалисту могут обращаться только состоятельные личности, у которых доход в месяц превышает 100 тыс. руб. Это не так. Помощь нужна и тем людям, которые стараются приумножить свой капитал или создать его за определенный срок.
Вот несколько наиболее популярных случаев, по причине которых обращаются к финансовым консультантам:
Случаев достаточно много. Нужно просто не ждать, когда проблема решится сама, или потом с сожалением смотреть на сложившуюся ситуацию. Нужно все брать в свои руки и обратиться за помощью к финансовому консультанту.
На первой встрече он обязательно выяснит для себя все необходимые факты:
Чтобы задать сбережениям нужный уровень ликвидности, необходимо разработать финансовые планы в части накоплений. После оценки всей предоставленной информации финансовый консультант разрабатывает финансовую стратегию и планы на будущее. Он предоставляет все это клиенту. Получив план действий, остается только придерживаться его.
Если объединить все выше сказанное, финансовый консультант может:
Независимый финансовый советник может работать с клиентом на протяжении долгого времени. Некоторые пользуются его услугами всю жизнь.
Функции и задачи финансового консультанта в банке
Это штатные сотрудники, которые консультируют руководство по следующим направлениям:
На этом список обязанностей не заканчивается. Банковские финансовые консультанты отвечают за успешность деятельности банка. Они оказывают услуги клиентам при их обращении в отделение. Также они консультируют по поводу выбора банковского продукта, который помог бы им в решение проблемы.
Функции финансового консультанта на предприятии
Начать и вести предпринимательскую деятельность не так просто, как может показаться на первый взгляд. Нужна четко разработанная стратегия, бизнес-план и начальный капитал. Именно с последним часто возникают проблемы. Даже если его достаточно, при неправильном распоряжении предприятие не станет работать на полной мощности. Именно для того, чтобы разобраться в финансах и нужна помощь финансового советника.
В его функции входит:
В общем, все, что касается финансов предприятия и их приумножения, является сферой деятельности финансового советника.
Функции финансового консультанта на рынке ценных бумаг
В этой области физическое или юридическое лицо должны иметь лицензии на осуществление брокерской или дилерской деятельности на фондовом рынке. Финансовый консультант распоряжается денежными средствами клиентов на основании доверенности и договорного соглашения.
Он помогает выбрать наиболее удачные даты и цены для покупки/продажи ценных бумаг. Также в его функции входит долгосрочное инвестиционное планирование. Например, клиент хочет получить доход через несколько лет, а вкладывает он деньги сейчас. Советник разработает определенный план действий, согласует его с клиентом, а затем приступить к его выполнению.
Как выбрать финансового консультанта
К выбору такого помощника нужно относиться ответственно. Именно от него зависит ваше благосостояние и приумножение финансов. Изначально нужно ознакомиться с перечнем услуг, которые предлагает советник. Оценить их стоимость.
У финансового советника должен быть личный опыт инвестирования.
Если он самостоятельно не вкладывается в проекты, значит, не знает всех тонкостей этой деятельности. Соответственно, не может правильно оценить риски.
Особое внимание стоит уделить профильному образованию. Оно должно быть указано в портфолио. Но и этого недостаточно. У финансового консультанта должен быть опыт работы не менее 5 лет.
Будет плюсом для специалиста, если у него есть видео-контент. Клиент всегда может оценить манеру подачи информации, насколько ему понятно то, о чем говорит советник в своих видео.
Ну и самое главное. Опытный финансовый консультант никогда не будет обещать баснословные финансовые доходы. Например 50-70%. Все советники дают гарантию на приумножение капитала в 5-8%. Это оптимальный уровень доходности, ну плюс-минус несколько процентов. Доходность в 50% и более связана с очень большими рисками. А при потере значительной суммы финансов такой консультант не будет отвечать за это. Лучше доверить свои сбережения и их приумножение профессионалам.
Финансовый консультант
Финансовый консультант – это специалист, занятый консультированием в области финансовой политики, который может работать как самостоятельно, так и в штате фирмы. Кстати, в 2021 году центр профориентации ПрофГид разработал точный тест на профориентацию. Он сам расскажет вам, какие профессии вам подходят, даст заключение о вашем типе личности и интеллекте.
Особенности профессии
Финансовый консультант – это специалист, занятый консультированием в области финансовой политики, который может работать как самостоятельно, так и в штате фирмы. К слову сказать, фирму, занятую финансовыми консультациями, тоже могут обозначать словосочетанием «финансовый консультант».
К финансовому консультанту обращаются за помощью тогда, когда нужно принять какие-то стратегические решения или оценить состояние финансов фирмы. Например, нужно определить концепцию финансового менеджмента, целесообразность покупки или продажи долгов, принять решение по продаже или покупке ценных бумаг, проанализировать ресурсы предприятия.
Некоторые компании нуждаются в постоянной помощи такого консультанта. Например, им нужен человек, который способен разработать грамотную инвестиционную политику, схемы работы с банками, оценить кредитоспособность предприятия и определить пути к её улучшению, помочь советами при управлении капиталом (выбрать источники пополнения, рассчитать темпы прироста и пр.), спрогнозировать последствия тех или иных действий. В таких случаях компания сотрудничает с консультантом на постоянной основе или даже зачисляет его к себе в штат.
Финансовый консультант может также специализироваться на определённом направлении: на привлечении инвестиций с помощью выпуска ценных бумаг (консультант по инвестициям), вложении денег в ценные бумаги других компаний, управлении активами и пр.
Надо сказать, что за помощью к финансовым консультантам может обратиться не только какая-либо компания, но и обычный человек, которому нужно разобраться, как лучше вложить свои деньги. Консультант помогает разработать личные финансовые планы, открыть инвестиционный счёт, выбрать подходящий паевой фонд, акции для покупки и т.п.
Пока лишь немногие россияне могут планировать какие-то серьёзные финансовые вложения. Большинство наших соотечественников довольствуются сберегательными книжками или держат наличность «под матрасом». Но постепенно, с ростом так называемого среднего класса, растёт и нужда в финансовых консультантах.
Чтобы советы были действительно дельными, финансовый эксперт постоянно следит за состоянием фондового рынка, анализирует его тенденции, отслеживает изменения в финансовом законодательстве. Невозможно дать совет, вкладывать или не вкладывать деньги в какое-то предприятие, если не проанализировать его положение на рынке. Финансовый консультант проводит и такие аналитические исследования и отвечает за их достоверность.
Рабочее место
Профессия финансовый консультант позволяет работать в качестве независимого эксперта, в консалтинговой фирме, а также в штате компании, нуждающейся в постоянной помощи специалиста.
Оплата труда
Зарплата финансового консультанта на ноябрь 2021
Информации о зарплатах предоставлена порталом hh.ru.
Важные качества
Профессия финансовый консультант предполагает высокую ответственность, честность, превосходный интеллект, математические способности, хорошую память, внимательность к мелочам, умение выстраивать отношения с клиентами.
Знания и навыки
Финансовый консультант должен превосходно знать финансовое законодательство, структуру финансового рынка и тенденции его развития, знать систему финансовых инструментов, методы оценки финансовых активов, доходности и риска денежных вложений, процедуру выпуска и приобретения ценных бумаг.
Необходимо знать порядок кредитования, принципы финансового контроля, налогообложения, стандарты финансового учета и отчетности, основы бухгалтерского учета и мн. др.
Кто такой финансовый консультант и как выбрать профессионального советника по финансам
На тему этой статьи меня натолкнули многочисленные просьбы, что я стала получать от людей, которые читают меня в этом и других блогах. Хотят, чтобы я помогла составить личный финансовый план, подсказала надежного брокера и эффективную стратегию инвестирования.
Спрос на такие консультации растет. Но вопрос выбора советника по финансам не такой простой, как вам кажется. Это точно не надо делать по статьям, которые я или любой другой автор пишет в интернете. Разберемся, кто такой финансовый консультант, чем занимается, как грамотно его выбрать, чтобы не навредить своему капиталу.
Особенности профессии
Финансовый консультант – это человек со специальным багажом знаний и богатым опытом в сфере финансов, который помогает другим людям решать их финансовые проблемы и грамотно управлять деньгами.
Вот наиболее популярные запросы, с которыми люди обращаются к финсоветнику:
Такой помощник может работать в финансовой структуре (например, в банке, брокерской организации) или сам на себя в качестве независимого советника. В первом случае он так или иначе призван повышать прибыль своей компании и продвигать ее продукты. А это не всегда сопровождается ростом прибыли клиента. Во втором случае консультация может быть более объективной, но менее профессиональной.
Поэтому к выбору советника надо подходить во всеоружии, чтобы не нарваться на дилетанта или работника, интересы которого не совпадают с вашими. Я посвятила этому вопросу отдельный раздел в статье. Считаю его чрезвычайно важным. Расскажу про личный опыт общения с одним из таких “специалистов”.
Финансовые консультации нужны как бизнесу, так и обычному человеку. В США и развитых странах Европы эта профессия также востребована, как, например, семейный доктор или личный психотерапевт. В России же она только набирает популярность. На этом этапе важно научиться отличать шарлатана (инфобизнесмена, инстаблогера), который зарабатывает исключительно на своих вебинарах или онлайн-школах, от профессионала, который умеет эффективно управлять своими деньгами и может научить этому вас.
Какие задачи может решать финсоветник:
Чтобы эффективно решать все поставленные клиентом задачи, консультант должен знать:
Функции финансового консультанта
Рассмотрим более подробно, какие функции выполняет финансовый консультант в зависимости от сферы оказания услуг.
В банке
Не уверена, что от финансового консультанта в банке можно ожидать независимости в советах. Как правило, это люди, которые помогают своим клиентам – физическим и юридическим лицам – определиться с выбором оптимального банковского продукта, познакомиться с условиями кредитования или оптимизировать выплаты по кредиту.
Цель – заработать для своего банка и для себя, но при этом сохранить лояльность клиента, поэтому сотрудничество может быть выгодным для обеих сторон.
На предприятии
Что делает финансовый консультант на предприятии:
Цель – повысить эффективность управления финансами на предприятии. Личный заработок находится в пределах суммы за консультирование по заключенному договору.
В инвестиционной сфере
Консультациями на рынке ценных бумаг занимается инвестиционный советник. Именно советы по вопросам инвестиций наиболее востребованы сейчас на рынке. Но к сожалению, есть много нюансов в развитии этого вида деятельности. Об этом поговорим отдельно.
Обязанности консультанта по инвестициям:
Цель независимого советника – помочь достичь поставленной клиентом цели. Заработок формируется в рамках фиксированной суммы по договору или процента с прибыли от инвестирования.
В личных финансах
Некоторые люди сталкиваются не с проблемой вложения лишних денег и накопления на определенную цель, а с элементарным отсутствием этих денег.
Консультант по личным финансам может:
Эта сфера консультирования оптимально сочетается со сферой инвестиций. Зачастую в них работает один и тот же человек. Цель – решить проблемы клиента за вознаграждение по договору.
Как регулируется деятельность советника по финансам
Согласно российскому законодательству только инвестиционный советник, отвечающий определенным требованиям, имеет право консультировать по ценным бумагам и давать рекомендации.
Нормативно-правовая база регулирования деятельности по инвестиционному консультированию:
От советника по финансам иногда можно услышать, что предоставляемая информация не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Знайте, что так наши финансовые консультанты пытаются обезопасить себя от санкций со стороны регулятора и заявляют клиенту, что не дают никаких инвестиционных рекомендаций, а просто, например, рассказывают про свой или чужой опыт.
Основные требования к инвестсоветникам:
Чтобы стать инвестсоветником и получить лицензию, нужно соответствовать перечисленным выше требованиям.
Как показала практика и многочисленные выступления финансовых советников на конференциях, требования законодательства для большинства оказались невыполнимыми или связаны с большими затратами. На момент написания статьи (январь 2021 г.) в реестре Банка России находится всего 12 инвестиционных советников ИП. На рынке финансового консалтинга их намного больше, но они не имеют права консультировать по инвестиционным инструментам.
Критерии выбора профессионального консультанта
Если при выборе брокера я одним из критериев ставила наличие лицензии и нахождение в реестре Банка России, то при выборе финансового консультанта такой рекомендации не будет. Знаю много профессиональных советников, которые считают неоправданно завышенными и невыполнимыми требования законодательства. Они не получают статуса инвестсоветника и не регистрируются в реестре. Но менее профессиональными от этого такие люди не стали.
Есть ряд принципиальных моментов, на которые я прошу вас обратить внимание при выборе консультанта:
И самый главный совет. Если якобы независимый советник рекомендует вам открыть счет у конкретного брокера или купить продукт конкретной компании, это значит, что он работает не на вас, а на компанию, от которой получает вознаграждение за каждого приведенного клиента. От такого посредника лучше держаться подальше.
Заключение
В заключение хочу рассказать вам реальный случай из моей практики. Однажды я попала на семинар по инвестициям и личным финансам. Его вел независимый финансовый консультант, который тем самым набирал себе клиентов. Все выступление вело к тому, что самым главным до начала инвестирования является страхование жизни. Конечно же, по уникальному предложению от конкретной компании.
Я осталась после семинара пообщаться с консультантом. Оказалось, что он пока ничего не инвестирует, потому что погашает многочисленные кредиты. Как только справится с долгами, тогда уж развернется по полной. Мне все стало ясно.
С семинара прошло 2 года. Я вижу, как активизировался этот советник в соцсетях и медиапространстве. Многочисленные курсы, вебинары, лекции и личные консультации, видимо, приносят хороший доход.
Прошу, не попадайте к таким гуру финансов. Повышайте финансовую грамотность, разбирайтесь в инвестициях, управляйте сами или доверяйте личные финансы только профессионалам.
И в горе, и в радости: как выбрать финансового консультанта на всю жизнь
Когда у человека возникает важный для решения вопрос, то логично обратиться к специалисту. Болит зуб – идём к стоматологу, нужно вырезать аппендицит – к хирургу. За рубежом последние десятилетия люди решают денежные вопросы, советуясь со своим финансовым консультантом. Для России специалист такого профиля относительно новое явление, и при необходимости большинство граждан пока пытается решить свои финансовые задачи самостоятельно. Какой же подход целесообразнее? Давайте разберемся, а заодно выясним, чем может быть полезен финансовый консультант и как найти настоящего профессионала.
Страница Катерины Путилиной в Инстаграм
Начнем с терминологии
Финансовыми консультантами или финансовыми советниками называют экспертов по консалтингу в области управления личными финансами и инвестициями. В Великобритании используется термин «Независимый финансовый советник – НФС» (дословно — Independent Financial Adviser), и там деятельность НФС регулируется ассоциацией Financial Services Authority (FSA), согласно требованиям которой квалификация Независимого Финансового Советника должна соответствовать строго установленным стандартам. Это и неудивительно, ведь Великобритания является родиной независимых финансовых советников, там профессия НФС существует уже более 100 лет.
В России же независимых финансовых советников/консультантов иногда путают с сотрудниками различных финансовых корпораций (банков, страховых компаний, брокеров и т.д.), так как часто на визитках последних вместо должности «менеджер по продажам инвестиционных/страховых продуктов» написано «финансовый советник».
Хотя за рубежом существует четкое разграничение НФС и прочих советников. Далее мы разберем, в чем же их отличие и чем по сути занимаются финансовые консультанты.
Чем занимается финансовый консультант и чем может быть вам полезен?
Спектр задач, которые может помочь вам решить грамотный финансовый консультант, довольно широк. Рассмотрим самые основные:
1. Составит личный финансовый план для достижения ваших финансовых целей
У каждого из нас есть мечты (кто-то грезит о путешествиях или долгожданной квартире, кто-то задумывается об оплате образования детей или другой дорогостоящей покупке). И чтобы эти мечты не остались на уровне «воздушных замков», важно уметь оцифровать их стоимость и наметить план достижения.
Для того, чтобы сделать ваши финансовые мечты реальностью, финансовый советник и составляет ваш личный финансовый план. Помогает оцифровать ваши мечты, делает необходимые расчеты, разрабатывает персональную стратегию, чтобы вы могли приступить к реализации своих планов, имея на руках пошаговую инструкцию что и как делать.
2. Поможет с подбором выгодных финансовых продуктов
Финансовый консультант может найти, где ставка по вкладам выше, а по кредитам ниже. При этом избежать маркетинговых уловок финансовых корпораций, которые научились не хуже операторов сотовой связи (которые обещают тариф за 0 рублей, а счёт за услуги выставляют на несколько сотен рублей) делать «предложение, от которого невозможно отказаться».
Финансовый консультант умеет внимательно читать тарифы и все пункты со звездочкой «*», анализировать предложения нескольких компаний, чтобы подобрать для вас действительно выгодный продукт, будь то вклад, кредит или что-то другое.
3. Снизит переплаты по ипотеке или кредитам
Кто хоть раз брал кредит, знает, какое состояние возникает, когда платишь-платишь ежемесячные платежи, а сумма долга всё не уменьшается или уменьшается очень медленно. Большинство россиян привыкли жить в долг, и не всегда задумываются, что обращение к финансовому советнику может сэкономить им годы жизни и сотни тысяч рублей, например, за счёт снижения переплат по кредитам.
Финансовый советник поможет
В моей практике неоднократно были случаи, когда мы экономили клиенту миллионы на ипотеке, при этом погашая кредит не за 20, а 10-12 лет.
4. Оптимизирует налоги
«Заплати налоги и спи спокойно». Эту фразу все знают, а о том, что можно не только платить налоги, но и легально получать налоговые вычеты, знает меньшинство. И речь не только про знакомые всем вычеты за покупку квартиры, лечение или обучение. А ещё и возможность получения налоговых вычетов при инвестировании (тут так и просится публикация про ИИС – индивидуальный инвестиционный счёт) или освобождении от уплаты налогов при владении ценными бумагами более 3х лет.
5. Поможет в создании и приумножении вашего капитала
Финансовый консультант умеет устранить финансовые прорехи, выявить резервы в вашем семейном бюджете и подобрать для вас дополнительные источники дохода, чтобы вы смогли начать копить и создавать свой капитал.
У вас появляются свободные деньги, и возникает задача их выгодно вложить.
Не будучи специалистом в сфере инвестиций, вы не так быстро сможете разобраться во всех тонкостях инвестирования на рынке ценных бумаг, преимуществах различных активов и выбрать безопасные инструменты, которые при этом давали бы вам хорошую доходность.
И снова на помощь может прийти финансовый консультант, который подскажет, какие варианты инвестирования могут подойти вам, с учётом ваших целей, склонности к риску, горизонту инвестирования, наличия иждивенцев и прочих факторов.
Помимо всего изложенного выше, обращение к финансовому советнику страхует вас от необдуманных действий, помогает правильно выстраивать свой личный и семейный бюджет, инвестировать, избегая неоправданного риска.
Думаю, вы уже смогли оценить, насколько полезными могут быть финансовые советники для достижения ваших жизненных целей. А затраты на их услуги точно окупаются не только за счет будущего дохода, но и за счет несовершенных ошибок.
Так как же выбрать финансового консультанта?
Выше мы рассмотрели, какие задачи может помочь решить финансовый консультант. Осталось разобраться, как найти действительно профессионала своего дела.
К наиболее важным критериям можно отнести:
1. Независимость.
В первую очередь финансовый советник должен решать ваши задачи, предлагая те инструменты, условия которых выгодны вам. Он должен прозрачно и честно показывать сравнения разных продуктов и разных компаний, объяснять все подводные камни.
Если же человек, называющий себя «фин советником» навязывает вам услуги или продукты какой-то конкретной фирмы, скорее всего, он просто агент по продажам. И его задача привлечь вас на обслуживание, оформить порой ненужную страховку, навязать тот продукт, за который он получит премию.
Косвенным признаком «зависимости» может быть, если вас приглашают на бесплатную консультацию. Значит оплата услуг такого советника уже зашита в те продукты, которые он вам предлагает/продаёт (чаще всего речь про различные страховые и инвестиционные продукты).
Независимый финансовый советник – как правило, ИП. Разработка финансовых рекомендаций по описанным выше направлениям – его работа, и его услуги бесплатными быть не могут. За исключением случаев, когда его приглашают спикером-волонтером на федеральных и региональных мероприятиях по повышению финансовой грамотности.
2. Компетентность и опыт работы.
Перед обращением к финансовому советнику уточните, где он работал до этого, какой у него опыт работы. Будет здорово, если ваш советник знает изнутри «кухню» финансовых корпораций, и работал в отделах по банковским вкладам, кредитованию или инвестиционным продуктам. Чем более опытный советник, тем лучше.
Далее обратите внимание, как финансовый консультант проводит подготовку к вашей встрече. Чем детальнее он изучает вашу ситуацию до встречи, чем тщательнее готовится, тем больше вероятность, что перед вами профессионал, который действительно глубоко и вдумчиво будет работать для решения ваших задач.
3. Практическая направленность
Важно знать, пользуется ли ваш финансовый консультант теми финансовыми продуктами, которые рекомендует. Если вам предлагают купить акции, спросите – как давно он сам торгует на фондовом рынке, куда вкладывает и какая его доходность.
Если перед вами теоретик, который только по книгам Кийосаки имеет представление об инвестициях или читал только рекламные брошюры той организации, где работает, то вы рискуете потерять свои деньги.
Финансовый советник, который сам давно инвестирует, обычно спокойно расскажет о своем опыте, не будет приукрашивать доходность, а возможно и поделится кейсами, где сам наступал на грабли, как переживал финансовые кризисы последних лет (2008, 2014, 2020). Ценность работы с финансовым советником, который является практиком, как вы понимаете, вдвойне выше.
4. Профильное образование
Запросить дипломы финансового консультанта – это нормально. Уважающий себя специалист их покажет, ведь ему есть, чем гордиться. Скорее всего у него будет высшее образование (бакалавриат, магистратура или специальность в сфере экономики, менеджмента или финансов). Ещё лучше, если будет свидетельство о повышении квалификации в области финансового консультирования. А если выбранный вами советник ещё и дальше продолжает учиться, то вам повезло, ведь у него будут всегда свежие знания и новые инструменты по управлению финансами.
Хотя бывают и ситуации, когда и несколько дипломов и сертификатов не являются свидетельством профессионализма, поэтому на пункт про образование смотрим в совокупности, учитывая остальные факторы.
5. Репутация
Понаблюдайте за тем финансовым консультантом, к которому планируете обратиться. Как о нем отзываются его клиенты и деловые партнеры? С кем он сотрудничает и насколько ценит долгосрочное сотрудничество? Как проводит свои мероприятия, ведет социальные сети и вообще общается с людьми?
Выбрав профессионального финансового советника, вы сможете быстрее навести порядок в финансах и начать инвестировать, создавая капитал, чтобы ваши деньги работали на вас.