в каком году придумали банкомат
Как изобрели банкомат?
Как изобрели банкомат, или чем Англия лучше Америки.
Запатентовывать своё изобретение Шепард-Баррон не стал, из соображений безопасности. И в последствии на своем детище не заработал почти ничего, кроме уважения соотечественников. Ему потом королева орден вручила, за несправедливость.
Банкомат Ветцеля оказался более похожим на современные банкоматы, чем первые европейские устройства. Впервые в мире здесь применялась карта с магнитной лентой, при снятии наличных карта не изымалась, а оставалась у клиента. Поскольку первые американские банкоматы также не были связаны сетью, то существовало ограничение на количество операций за один день. Информация об операциях за каждый день записывалась принтером в специальный журнал, который потом доставлялся в банк. Информация в нем фиксировалась специальными магнитными чернилами для автоматического считывания.
Корпус банкомата был изготовлен из стали толщиной около 16 мм, что было серьезным аргументом в пользу безопасности устройства. Цена банкомата составляла около 8 тыс. долларов США, поэтому производителям приходилось прилагать немало усилий для того, чтобы убедить банки в целесообразности таких затрат. Основной аргумент «за» состоял в том, что банкомат, работая круглосуточно, сможет привлечь новых клиентов.
Недаром рекламная заставка банка Chemical Bank, который установил первый банкомат, сообщала: «3-го сентября 1969 года наше отделение откроется в 09:00 и не закроется уже никогда!».
Банкоматы научились объединятся в сети, обрабатывать информацию, обмениваться ею. Сейчас уже кредитные карты потихоньку отводят наличные деньги на второй план.
Легенды и факты о первом банкомате
27 июня отмечается день рождения банкомата. А знаете ли вы, откуда вообще взялась эта «денежная машина»? Лайф собрал для вас несколько интересных фактов о первом банкомате.
Фото © B. Marshall / Fox Photos / Getty Images
Деньги как шоколадки
Первый банкомат по выдаче наличных денег был установлен 27 июня 1967 года в Лондоне в банке Barclays. Этой идее мы обязаны шотландцу Джону Шепарду-Баррону. Как-то раз он не смог снять деньги со своего счёта из-за того, что отделение банка было закрыто.
Тогда Джон решил, что нужна машина, которая бы выдавала наличные в любое время дня и ночи. Кстати, прототипом банкомата послужила вендинговая машина с шоколадками. Только вместо сладостей в неё стали помещать деньги.
Ваучер вместо карты
Фото © Getty Images
Мы привыкли, что банкоматы принимают карты. Но так было не всегда. Первый банкомат принимал не пластиковые карты, а бумажные ваучеры.
В ваучер был встроен элемент, пропитанный углеродом-14 — слаборадиоактивным изотопом. Этот элемент нёс информацию о ПИН-коде. Его как раз клиент вводил с помощью клавиатуры.
Только 10 фунтов и четыре цифры
Первоначально выдача денег была очень ограничена. По ваучеру можно было получить не более 10 фунтов.
Сэр Томас Блэнд, заместитель председателя Barclays Bank, представляет первую машину Barclaycash в лондонском городке Энфилд, Великобритания. Фото © Getty Images
В устройстве Barclay’s вместе с ваучером (заменявшим, по сути, пластиковую карту с магнитной полосой) был также впервые применён ПИН-код из четырёх цифр. Витают слухи, что изобретатель отказался от длины ПИН-кода в шесть цифр в пользу четырёх, потому что такую простую комбинацию могла запомнить и его супруга.
Сохранность денег в первом банкомате гарантировал стальной корпус толщиной 1,6 сантиметра, для вскрытия которого в то время вору потребовалась бы газовая горелка и восемь часов работы.
Первый банкомат обошёлся Barclay’s в кругленькую сумму, эквивалентную 18 тыс. долларов США.
Сотрудник американской компании Docutel Дональд Ветцел доработал творение Шепарда. Он разработал машину, работающую с банковскими пластиковыми картами с магнитной полосой, на которой записаны такие данные, как имя владельца, номер его счёта и реквизиты банка. Первый образец банкомата конструкции Ветцела был установлен на Лонг-Айленде (США) в отделении Chemical Bank в сентябре 1969 года.
Сегодня годовщина со дня установки первого в мире банкомата — это случилось «вечность» тому назад
Создатель устройства Джон Шепард-Баррон работал на компанию De La Rue — как ни странно, это не банк, а фирма по производству бумаги для денег полутора сотен стран мира. Шепард-Баррон говорил позже, что его вдохновил вендинговый автомат по продаже шоколадных батончиков — он просто заменил конфеты на деньги.
Первый банкомат не умел работать с карточками — он принимал ваучеры, которые клиент должен был получить в банке заранее. Для защиты от подделки на ваучеры наносили метку из слаборадиоактивного изотопа углерод–14. В эту же метку (точнее, в её расположение) был заложен и PIN-код, который нужно было ввести на клавиатуре банкомата. Однако тот аппарат не имел связи с банком, поэтому проверить состояние счёта было невозможно (онлайн-банкоматы появились несколько лет спустя). Поэтому сумму для снятия просто ограничили десятью фунтами стерлингов.
Первые в России банкоматы появились ещё при Советском Союзе — в 1991 году, но выдавали они не наличные деньги, а дорожные чеки American Express. А первый полноценный «денежный автомат» установили в Москве в гастрономе «Новоарбатский» в 1994 году — он принадлежал Мост-банку Владимира Гусинского.
А ещё 27 июня.
. 1972 года родилась легендарная компания Atari. Созданные ею игры знакомы всем — даже если вы не встречали их живьём, то точно видели в кино.
Основатели Atari Нолан Бушнелл и Тед Дабни уже имели опыт в очень юной тогда гейм-индустрии: они разработали игру Computer Space, которую в виде автоматов выпустила компания Nutting Associates. Однако игра, в которой нужно было уничтожать НЛО, оказалась непопулярна. Бушнелл посчитал, что она была слишком сложна, по крайней мере, для основной аудитории заведений, в которых устанавливали эти игровые автоматы — то есть баров. Он с напарником стали искать идеи для чего-то попроще, останавливались на автогонках, но в итоге взяли за основу теннис из первой в мире консоли Magnavox Odyssey (сама приставка тогда еще даже не вышла — герои увидели демонстрацию прототипа) и превратили его в аркадную игру Pong: две биты, движущиеся каждая вдоль своего края поля, один мяч — и всё.
Кстати, сначала Нолан и Дабни хотели назвать фирму Syzygy, но это имя оказалось уже занято. Пришлось переиграть на Atari — этот термин из восточной игры го означает группу камней, над которой повисла угроза.
Компания очень быстро росла, в начале 80-х продажи превысили миллиард долларов. Ради того, чтобы закончить работу над потенциально хитовой приставкой Atari Video Computer System (позже Atari 2600), Бушнеллу пришлось продать Atari компании Warner Communications — и консоль действительно захватила бóльшую часть рынка. Однако перегретый рынок и целая связка продуктов сгубили Atari, и та рухнула вниз еще быстрее, чем взлетела перед этим. А в следующие десятилетия легендарная компания пошла по рукам, и сейчас от неё не осталось ничего, кроме бренда.
Краткая история банкоматов: от вендинговых машин до отпечатков пальцев
Для нынешнего поколения банкоматы кажутся максимально простыми: интерфейсы становятся удобными и понятными, уже можно не использовать пластиковую карту и не нужно искать устройство только своего банка. С другой стороны, количество безналичных операций растёт. Означает ли это, что вскоре банкоматы исчезнут? Как развивались эти аппараты и есть ли у них будущее в 21 веке, рассказываем в этом материале.
Ретроспектива
Создание
27 июня 1967 года — а это 54 года назад — первый в мире банкомат установили в Энфилде, на севере Лондона. Легенда гласит, что на создание машины Джона Шепард-Баррона вдохновил вендинговый автомат по продаже шоколадных батончиков. Работал он, кстати, в компании по производству бумаги для денег, а первый банкомат поставили у Barclays. Помимо него над созданием подобных устройств работали инженеры из Японии, Швеции и той же Великобритании. А через пару лет такой появился и в отделении Chemical Bank в Нью-Йорке — инженер из Далласа Дональд Ветцель разработал американский банкомат.
Популярность
В 1970-1971 гг., когда было установлено 1000 банкоматов, финансовые организации осознали, насколько они удобны и вложили соответствующие средства в развитие. В 1977 году Ситибанк инвестировал более 100 миллионов долларов в установку устройств в Нью-Йорке. В то время люди думали, что это были машины для азартных игр, но, когда на город обрушилась метель, использование банкоматов выросло на 20%, так что вложения банка окупились. К 1984 году во всём мире было установлено 100 000 банкоматов.
Технические решения
В этом первом банкомате не использовались пластиковые кредитные карты, как сегодня. Вместо этого были бумажные ваучеры, на которых были напечатаны радиоактивные чернила, которые считывались машиной. У каждого покупателя был идентификационный код, который позволял им снимать до 10 фунтов стерлингов за раз.
В японском банкомате Омрона Татеиши использовалась карта с магнитной полосой.
В 1970 году, когда инженер Джеймс Гудфеллоу изобрёл персональный идентификационный номер (ПИН), родилась технология самообслуживания, что позволило банкоматам стать гораздо менее зависимыми от людей-банкиров.
Некоторые автоматы выдавали наличные деньги в пластиковых картриджах, а не в виде отдельных купюр; где-то использовался металлический или пластиковый жетон — его вставляли в машину и позже отправляли клиенту по почте; другие аппараты выдавали покупателям стопки бумаги, похожие на чеки.
Банкоматы в России
Первые банкоматы в России появились в 1991 году. Они выдавали дорожные чеки American Express, а банкоматы с функцией выдачи наличных с пластиковых карт появились в 1994 году. Это были импортные аппараты, а первый был собран в 2004 году из иностранных комплектующих. Сейчас устройства частично состоят из деталей, купленных в Китае, Венгрии, Германии.
Перемены и нововведения
Банкоматы развивались параллельно с потребностями клиентов и всегда старались быть удобными для разных людей. Поэтому к 2000-м годам появилось больше технических решений, к 2020 году более технологичных, и развитие на этом не останавливается.
Доступно и инклюзивно
С течением времени дизайн банкоматов стал приспособлен для людей с ограниченными возможностями по зрению и опорно-двигательному аппарату.
Первый говорящий банкомат был установлен в Сан-Франциско в 1999 году и оборудован клавиатурой для слепых клиентов. В России о доступности банкоматов для людей с ОВЗ задумались чуть позже, но, как можно заметить, теперь большинство отделений имеет пандусы или спецподъемники, кнопки вызова персонала, а сами аппараты оборудованы клавиатурой с азбукой Брайля, аудиовыходом для наушников и специальным ПО, позволяющим незрячим людям воспользоваться ими самостоятельно. В дополнение к звуковым сигналам есть визуальные оповещения (мигающие огни) в местах ввода карты и выхода купюр. Это также помогает пожилым людям и людям с умственными недостатками.
В 2020 году студия Артема Лебедева разработала банкомат Тинькофф банка, который стал удобнее для маломобильных граждан, а Сбербанк отказался от «капюшона» из пластика около клавиатуры для ввода ПИНа, т.к. это мешает людям с протезами. В их новых банкоматах кнопки и картридер расположены в нише.
Теперь и по видео
Видеобанкоматы представляют собой гибрид банкомата и традиционного отделения, где клиент может лично поговорить с банковским сотрудником. К примеру, такие появились у ВТБ в 2020 году. Кассир ведёт клиента на каждом этапе транзакции (приём и выдача наличных, переводы средств, изменение пин-кода, запрос баланса или мини-выписки) и может проконсультировать по другим банковским продуктам. По мнению создателей, такая технология будет востребована в отдалённых точках продаж и позволит клиентам получать привычные банковские услуги полностью в дистанционном режиме. По данным РБК, такие решения изучали Тинькофф, «Открытие» и Почта Банк, но не нашли в них перспективы для развития.
Нет микробам, бактериям и вирусам
Банкоматы, представленные Diebold и Corning в 2015 году, — мечта гермафобов. По словам двух компаний, их стеклянные экраны залиты ионным серебром, которое предотвращает рост бактерий, водорослей, плесени, плесени и грибков. А спустя 5 лет в связи с пандемией производитель банкоматов Genmega создал устройство, использующее ультрафиолетовое излучение для очистки грязных клавиатур, содержащих бактерии и вирусы.
По словам, по глазам, по голосу
Желание отказаться от пластиковой карты и сделать обслуживание более безопасным от скиммеров — миниатюрных считывающих устройств, которые крепятся к банкомату — привело к развитию более индивидуальных подходов, таких как распознавание лица, голоса и отпечатков пальцев.
Несколько лет назад решение с функцией биометрии предлагал тайваньский E.Sun Commercial Bank, но первый блин комом и банкомат просил вставить пластиковую карточку, после чего происходил процесс идентификации личности.
Сейчас возможность проводить операции без использования физического носителя уже существуют.
В России такой технологией в 2017 году озаботился Тинькофф банк совместно с VisionLab и создал платформу Luna, а Сбербанк представил первое устройство осенью 2020. Распознавание лица работает только с согласия клиента и используется в офисах, торговых точках и при входе на сайты банка. Создатели утверждают, что алгоритм распознает вас даже с бородой или сменой причёски.
За рубежом таким решением занялась Intel и в январе 2021 анонсировала новую систему распознавания лиц, которая обещает обеспечить биометрический доступ, подобный FaceID, к банкоматам, интеллектуальным замкам и многому другому. Создатели заявили, что новая система камер RealSense ID включает в себя active depth sensor и специализированную нейронную сеть. Эта технология проверяет до 16 000 контрольных точек на лице, после чего позволяет совершить транзакцию.
В чём могут быть сложности распознавания: пользователь должен смотреть в камеру, например, не должно быть очков или одежды, закрывающих его лицо и глаза, потребуется соответствующее освещение.
Компания NCR Corporation создала банкомат, который сканирует отпечатки пальцев без соприкосновения с поверхностью. Работает устройство с помощью мобильного приложения, в котором необходимо указать данные для транзакции, после чего держать ладонь над специальной поверхностью для сканирования. К биометрии относится также узор вен на пальцах.
Что касается распознавания голоса, считается, что оно лучше подойдёт для запуска мобильного банкинга дома или в любом другом уединённом месте из-за шумных вестибюлей и лишних наблюдателей. Для того же мобильного банкинга советуют использовать технологию снимков глаз.
NFC и QR-коды
Сейчас сложно представить банкомат без NFC, который считывает данные со смартфона или часов. Для снятия наличных достаточно поднести телефон к модулю, ввести ПИН-код и выбрать соответствующую функцию в приложении. В таком решении много преимуществ: карта не застрянет в банкомате, её невозможно потерять. Это, кстати, хорошо влияет и на сам банк, который экономит на операциях по спасению оставленных карточек: решение таких ситуаций требует внимания и колл-центра, и инкассации.
Что касается OR-кодов, то появляются решения, которые вообще не требуют ввода ПИН-кода. Клиент сканирует QR на банкомате, а проводит операцию в мобильном приложении банка рядом с устройством, далее указывает карту для снятия, сумму и получает деньги. QR-код подходит и для тех, кто не является клиентом определённого банка или вообще не имеет карты, — его можно отправить родным, друзьям, чтобы они с помощью банкомата могли снять наличные. Так, к примеру, разрешили делать банки «Открытие», УБРиР и «СКБ-банк». Российские эксперты видят в этом нововведении риски мошенничества. При этом американская компания NCR, которая помогла модернизировать 1500 банкоматов City Union Bank, считает, что это может сделать транзакции более безопасными и надёжными, т.к. QR-код будет постоянно меняться.
Необычные банкоматы
Банкомат-орган
Аппарат установили к 54-й Венецианской Биеннале в 2011 году. Он издавал звуки органа, когда пользователь нажимал на кнопки, и проигрывал мелодию по завершении операции снятия.
Банкоматы, выдающие золото
Первый такой аппарат был установлен в холле гостиницы «Emirates Palace» в Абу-Даби. Клиенты могут производить оплату наличными средствами или пластиковой картой по текущему обменному курсу, который обновляется банкоматом каждые 10 минут. Золотые слитки из 24-каратного золота продаются в размерах 1, 5, 10, 20, 50, 100 и 250 граммов и 1 унция. Каждый слиток запечатан в пластиковой этикетке с голограммой, защищающей от подделки, с описанием его чистоты и ценой за грамм, а также информацией о продаже и 10-дневной политике компании по возврату.
Книжные банкоматы
Первый библиотечный банкомат в Китае был официально введён в эксплуатацию в библиотеке Дунгуань в декабре 2007 года. Без ограничения времени работы и географии библиотечные банкоматы размещаются в жилых кварталах, больницах, на площадях, чтобы было удобно обслуживать читателей. Это компенсирует недостаток количества массовых библиотек.
Банкоматы vs пандемия
Пандемия изменила все отрасли и банкоматы не исключение. Главный вопрос — как поддержать клиентов, чтобы они чувствовали себя в безопасности. Всё началось с обучения, как правильно стерилизовать банкоматы, ведь отделения закрывались. Неудивительно, что обработка наличных вызвала беспокойство и повысила интерес к бесконтактному снятию и активному использованию онлайн-покупок. Отчёт RBR «Глобальный рынок банкоматов и прогнозы до 2025 года» показывает, что количество банкоматов, предлагающих это решение, растёт, поскольку производители и операторы устройств по всему миру продолжают изучать и внедрять бесконтактные технологии и новые альтернативы.
Количество банкоматов
Согласно отчёту RBR, количество банкоматов во всём мире немного снизилось в 2020 году. Самое резкое падение наблюдалось в Азиатско-Тихоокеанском регионе, в основном из-за перехода Китая к безналичным методам оплаты и последующего снижения спроса на наличные деньги. В Китае было демонтировано 50 000 банкоматов, что составляет более половины общего глобального спада. При этом несмотря на сокращение количества устройств, наличные по-прежнему являются наиболее широко используемым способом оплаты во многих странах.
Ожидается, что в период до 2026 года количество банкоматов во всём мире будет и дальше уменьшаться, что уже привело в таких регионах, как Западная Европа, к объединению банкоматов некоторых банков. Это решение может значительно снизить затраты для отдельных компаний, позволяя им продолжать обслуживать клиентов в нерентабельных местах. Такой подход хорошо зарекомендовал себя, например, в Финляндии и Швеции. Три крупнейших банка Нидерландов в настоящее время переводят свои банкоматы в сеть Geldmaat, а в Бельгии четыре крупных банка подписали соглашение о совместном управлении единой сетью банкоматов под нейтральным брендом.
В России небольшие банки начинают отказываться от собственного оборудования в пользу аренды банкоматов с дальнейшим обслуживанием на аутсорсинге.
А что потом?
После того как пандемия утихнет, индустрия финансовых услуг продолжит вводить новшества. Банкам необходимо переосмыслить инфраструктуру банкоматов и инвестировать в передовые программные решения, чтобы повысить их прибыльность и функциональность.
По данным zionmarketresearch, мировой рынок банкоматов составил 15,1 миллиарда долларов США в 2020 году и, как ожидается, достигнет 21,2 миллиарда долларов к 2028 году. Факторами роста называют цифровизацию, улучшенные механизмы безопасности, сокращение обращений в отделения и понятные операции.
Сегодня банкоматы распространены повсеместно: в мире насчитывается более 3 миллионов банкоматов. Их можно найти где угодно, и они необязательно должны быть связаны с банками. Они работают круглосуточно: 24 часа в сутки, 7 дней в неделю и 365 дней в году, предлагают широкий спектр услуг. Технологии становятся более последовательными и безопасными, что делает их бесценными даже в этом новом безналичном и бесконтактном мире. Поэтому пока наличные деньги не станут устаревшими, банкоматы не прекратят существовать.
Узнайте об одном из проектов для международного банка и задачах, которые мы для него реализуем.
Первый банкомат
В том же 1939 году у Симджяна возникает идея создания автоматического устройства для выдачи наличных денег, которое он назвал Bankomatic. Несмотря на то, что его попытки заинтересовать этой идеей банки так ни к чему не привели, он продолжил разработку самостоятельно, попутно получив более 20 патентов и создав целый ряд принципиальных технических решений, которые используются и в современных банкоматах и, более того, сохранили свои оригинальные названия, данные изобретателем.
Спустя почти 30 лет изобретение Симджяна было доработано и получило новую жизнь. Первый банкомат по выдаче наличных денег, Automated Teller Machine (ATM), был установлен 27 июня 1967 года в районе Энфилд на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays.
Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Баррон, работавший по заказу компании De La Rue — британского производителя бумаги для денежных знаков. На идею создания банкомата Шепард-Баррон натолкнула увиденная им работа автомата по продаже шоколада. Из-за невозможности проверить наличие денег на счёте клиента сумма снимаемых наличных была ограничена 10 фунтами. ATM был «бескарточным» банкоматом и выдавал наличные в обмен на специальный ваучер (чек), которые надо было заранее получать в банке. Для защиты от подделки на чеках имелась слаборадиоактивная, а потому безопасная для клиентов, метка (изотоп C14).
В 1966 году шотландский инженер Джеймс Гудфеллоу получил патент на секретный защитный код из 4 цифр, Персональный идентификационный номер (PIN-код). Согласно легенде, первоначально изобретатель планировал ПИН-код длиною в 6 цифр, но позже сократил длину кода до четырёх цифр, якобы именно столько цифр могла запомнить его супруга. Со временем ПИН-коды стали широко использоваться для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам.
Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал американский Citibank. В том же году банк Lloyds ввёл в Великобритании первые онлайн банкоматы под названием Cash-Point, разработанные компанией IBM. Вместо ваучера они принимали пластиковые карты с магнитной полосой, что было гораздо удобнее для клиента. Развитие телекоммуникаций позволило строить сети банкоматов, которые могли использоваться сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972—1975 годах в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange. Позднее появились банкоматы, которые были способны не только выдавать наличные, но и принимать их.
В СССР первые банкоматы появились в 1991 году, два в московском Центре международной торговли (ЦМТ) и один в офисе американской компании American Express на улице Садово-Кудринской. Выдавали они не наличные деньги, а дорожные чеки AmEx. Первый в России банкомат по выдаче наличных был установлен «Мост-Банком» Владимира Гусинского в 1994 году в Москве в гастрономе «Новоарбатский».