в каком году появились электронные деньги
Электронные деньги: что это такое? История возникновения, понятие и виды
Электронные деньги – одно из направлений, позволяющее облегчить процесс коммерческой деятельности. При помощи электронного кошелька происходит быстрый расчет за покупки, оплачиваются счета. Заработки, инвестиции проходят через интернет, пользователь совершает необходимые операции в домашних условиях, ему не нужно идти в отделение банка или почты.
Содержание
Что такое электронные деньги
Под электронными деньгами подразумевается виртуальные валютные средства, равные наличным или безналичным деньгам, не требующие открытия счетов в банке. Оборот финансов проходит не в форме привычных бумажных купюр, а через расчетные системы современной связи.
Виртуальная валюта хранится в Интернете, используется для безналичных расчетов, перевода на банковские карты, последующего снятия наличных. Электронная денежная единица приравнивается к фиатной: рублю, доллару, евро, в зависимости от вида кошелька.
Основные преимущества представлены:
Комфортность использования может быть омрачена комиссией. К популярным видам виртуальной валюты относят интернет-кошельки и карты, которые обслуживает оператор ЭДС.
История
К первой ступени развития денежных средств в электронной форме причисляют 1960-1980 год, с момента введения в массовое использование магнитных платежных карточек. В это время началось повсеместное применение электронного способа расчетов.
Второй этап начинается с введения карточек с определенной суммой денег и встроенной микросхемой. Пик их выпуска прошел от 1990 до 2000 года. За сорок лет им не удалось полностью убрать из оборота наличные деньги, но они позволили владельцам оптимально распоряжаться собственными банковскими счетами. Современный метод безналичного расчета имеет явные преимущества перед бумажными купюрами, но последние остаются в обиходе, не исчезают и их численность не сокращается.
На сегодняшний день наличные средства занимают до 20% от общей массы денег. Нежелание населения расставаться с устаревшим номиналом связано:
Основным смыслом введения в оборот электронных денег считается соединение преимуществ наличного и безналичного расчета.
Третьей степенью денежных реформ считают появление электронных или сетевых денег, возникшее в 2000-2011 году. Платежи такой валютой стали возможны за счет специально разработанных программ. Необходимость ЭД возникла после распространения Всемирной паутины, первые электронные платежные системы возникли в 1997 году – в Российской Федерации платформа получила название CyberPlat.
В 1998 году на территории РФ был проведен первый расчет виртуальной валютой, в это же время начала работу площадка Вебмани. На данный момент число ее пользователей превышает 36 миллионов человек по всему миру.
Классификация электронной валюты включает следующие положения.
Деление по виду технического устройства:
На базе смарт-карт – не отличаются от стандартных пластиковых карточек, имеют микрочип. Владельцы могут переводить на них деньги с банковских счетов, любые операции ограничиваются количеством средств, которые были переведены на смарт-карту заблаговременно.
На базе сетей – электронные кошельки активно используются фрилансерами, любителями онлайн-игр, покупателями в интернет-магазинах. Большинство коммерческих сервисов проводит расчеты в виртуальной валюте.
Деление по уровню общения представлено:
На территории Российской Федерации распространение получили только несколько платежных систем. Каждая имеет отличительные черты, хотя все работают по схожим принципам.
PayPal
Получила меньшую популярность в России, сервис удобен для пользователей, работающих с иностранными работодателями.
Кошелек этой системы позволяет осуществлять операции по всему миру, не имеет ограничений. Платежный сервис работает с 203 странами, при открытии аккаунта счет открывается в национальных деньгах, в дальнейшем пользователь имеет право открыть еще один счет в выбранной иностранной валюте.
К преимуществам пользования PayPal относят:
Многие биржи фриланса не сотрудничают с PayPal, для получения платы за выполненную работу придется заводить интернет-кошелек в другой системе.
Яндекс.Деньги
Платежная платформа была разработана в 2002 году компанией Яндекс. Система специально рассчитывалась для населения Российской Федерации и единственной валютой на счетах являются рубли. Кошелек помогает платить за кредиты и услуги через интернет по всему миру, пополнять и снимать деньги. Для создания аккаунта пользователь должен зарегистрироваться на почте Яндекс. Увеличение лимитов и расширение возможностей при работе с платежной системой происходит после идентификации владельца.
К качествам Яндекс.Деньги относят:
Привязка интернет-кошелька в этой системе происходит по номеру мобильного телефона.
Платформа упрощает управление собственными денежными средствами, допускает использование:
К преимуществам работы с платформой относят:
Заказ специальной карты Виза, привязанной к кошельку, позволяет проводить платежи без комиссии. Несмотря на все достоинства этой платформы, не все интернет-магазины и сервизы через нее принимают оплату.
Webmoney
Открытие аккаунта в системе позволяет создавать кошельки в российских деньгах, долларах, евро, белорусских рублях и украинских гривнах.
Сервис начал свою работу в 1998 году и признан лучшей платформой для сотрудничества с иностранными заказчиками.
Вебмани предлагает несколько уровней аттестации для пользователей, каждый имеет определенные рамки лимитов и проведения операций. У платежной системы несколько приложений для работы за компьютером и с мобильными устройствами, управление счетом может проходить через страницу в социальных сетях.
Положительные стороны Вебмани представлены:
К недостаткам Вебмани пользовали относят частую блокировку интернет-кошельков при совершении сомнительных операций, с блокировкой доступа как отправителя, так и получателя перевода. Проблемы с пополнением баланса или выводом средств – при нахождении на территории иностранного государства с ними могут возникнуть сложности.
Отдельные платежные платформы практически не используются в Российской Федерации. К малораспространенным системам относят:
AliPay – крупнейшую площадку, входящую в состав Alibaba Group, созданную в 2004 году. Кроме оплаты товаров внутри группы, ее услуги используют около 460 тысяч компаний, разбросанных по всему миру. У платежной платформы имеется собственная программа, позволяющая совершать операции с мобильного телефона.
PAYEER – позволяет совершать переводы во все страны мира, не берет комиссию за транзакции. У системы 15 миллионов пользователей, проведение операций осуществляется анонимно. Платформа не блокирует учетные записи, выпускает бесплатные карты, выводы с которых проходят без комиссионного вознаграждения.
ADVCASH – многофункциональная платежная система, работающая с 2014 года. Производит переводы электронных денег по всему миру, работает с основными для Российской Федерации валютами. Пользователи могут воспользоваться услугой получения виртуальных и пластиковых карточек. Все транзакции внутри платежной системы проходят без комиссии.
PERFECT MONEY – на официальной странице веб-портала поддерживается 23 языка, в сутки проходит обработка около 40 миллионов операций. Сервис начал работу в 2007 году, характеризуется минимальными комиссионными вычетами, высоким уровнем защиты личных страниц пользователей. Пополнение кошелька происходит несколькими способами, ежемесячно выплачиваются суммы остатков со счетов.
Epayments – с 2011 года в системе зарегистрировались более 500 тысяч пользователей, каждый год в ней совершаются сделки на 3,5 миллиарда евро. Электронные деньги выводятся на Визу, Мастеркард, банковские счета, на кошелек Яндекс.Деньги. Пластиковая карточка от компании является многоцелевой, с ее помощью можно оплачивать покупки в магазине, получать наличные в российских и зарубежных банкоматах.
PAYONEER – платежная площадка занимается переводом, используется фрилансерами, работающими с зарубежными работодателями. Сервис производит выплаты без территориальных ограничений, в 200 странах, работает с местными валютами: 90 разновидностей. К специфике системы относят открытие интернет-кошелька в американских долларах, минимальное комиссионное вознаграждение по переводу и перевод в наличные электронных денег.
Stripe – у американцев считается альтернативным вариантом PayPal. Принимает платежи из 25 стран, в 100 видах валюты разными способами. У веб-страницы простой и понятный интерфейс.
Как пользоваться
Основной сферой применения электронных денег считаются расчеты между предприятиями, общественными организациями, частными лицами. Платежи осуществляются мгновенно за счет современных цифровых технологий. Этим электронная платежная система отличается от банковских операций, которые могут длиться несколько часов или 3-5 дней.
Существует несколько способов пользования виртуальной валютой:
Платежи – считаются основным способом применения, с их помощью происходит расчет за товары, услуги или выполненные заказы. С электронного кошелька перевод поступает на другой ЭК, банковскую карточку, счета частных и юридических лиц. Платежи можно делать в любое время суток:
Транзакции отслеживаются, в истории операций сохраняется информация о дате, времени перевода. После выполнения оплаты на электронную почту поступает чек – его сохраняют до подтверждения прихода денежных средств, он служит доказательством проведенной операции.
Терминал или банкомат – относится к популярным средствам использования виртуальной валюты. Через них можно оплатить покупку, пополнить счет, получить наличные деньги.
Кредиты – оплату, проведенную при помощи с кредитных карточек, можно погашать электронными деньгами.
Банковский счет или карточки – электронные деньги переводят на карту, потом с ее помощью снимают наличные в банкомате, проводят расчеты за покупки.
Электронную валюту можно отправить при помощи международных платежных сервисов как банковский перевод. После прихода пользователь может забрать их в отделении. Способ требует больше времени и используется при невозможности получить наличные другим методом.
Вывод
Люди часто активно пользуются интернетом и не имеют счетов на платежных сервисах. Создание аккаунта и кошелька начинается с мысли об удаленной работе: многие биржи фриланса работают только с виртуальной валютой, не осуществляя переводы на обычные банковские карточки.
Перед открытием счета на платежной площадке необходимо вспомнить о нюансах:
Практически каждая система берет комиссионное вознаграждение: за пополнение, снятие денег со счета, внутренние переводы. Чтобы не терять деньги, следует внимательно изучить информацию на страницах сайта в разделе «Помощь». 100 виртуальных рублей не являются 100 бумажным дензнакам, при выводе средств происходит их обмен, с потерей нескольких процентов.
Электронная валюта не поддерживается государственным золотым запасом – она платежное, а не накопительное средство. Копить на виртуальном счету деньги занятие не только глупое, но и опасное: всегда есть риск взлома личной страницы мошенниками.
Электронные деньги удобны в обиходе, при достаточной защищенности аккаунта находятся в большей безопасности, чем наличные средства. Оплата через программу на компьютере или мобильное приложение тех же счетов от ЖКХ намного удобнее, чем многочасовое простаивание в очередях в банке или отделении связи.
Как считаете вы, какой сервис самый удобный? Пишите в комментариях ваше мнение!
Ответы на часто задаваемые вопросы
Как появились электронные деньги?
Электронные деньги медленно, но уверенно вытесняют уже привычную для нашего общества наличность. «Хрустящие» банкноты постепенно замещаются виртуальной валютой, которую нельзя пощупать, но с легкостью можно использовать для проведения любых операций, в том числе и в обычном мире. Применение цифровых монет — настолько обыденное явление, что люди все реже задумываются над вопросом, как появились электронные деньги, откуда они вообще взялись. На самом же деле этот момент весьма интересен и требует пристального рассмотрения.
Где появились электронные деньги, и как они развивались?
Впервые система безналичных платежей возникла в Соединенных Штатах в 1824 году. Именно с этого времени дан старт развитию новой эпохи — эры виртуальной валюты. Дальше процесс проходил следующим образом:
Выше вкратце рассмотрено, как появились электронные деньги. Но это стало только первой ступенью. Со временем созданы платежные системы, среди которых E-Gold, Money Bookers и прочие. К концу XX века более 90 процентов платежей в банковских учреждениях проводилось с применением новой, электронной валюты. По заявлению многих экспертов, число таких сделок с каждым днем только растет.
Настоящий бум развития электронных денег стартовал с 2000 года. За последние 16 лет появилось много ЭПС, была внедрена совершенно новая единица для виртуальных платежей (Bitcoin), пересмотрены подходы к обеспечению безопасности транзакций в сети. Многие сделки совершаются в режиме онлайн, что упрощает и ускоряет процесс оплаты.
Появление электронных денег в России и их развитие
Рассматривая вопрос появления электронных денег в историческом контексте, стоит рассмотреть процесс внедрения новой валюты на территории России. Здесь все началось в 1997 году, когда на рынке появилась первая ЭПС под названием CyberPlat. Через пять лет пользователям стал доступен электронный бумажник для хранения виртуальной валюты PayCash, который функционировал под руководством уже известной в тот период компанией Яндекс.Деньги. С появлением электронной валюты возникла потребность в обменных пунктах, первый из которых был открыт в 2002 году.
Через 9—12 месяцев с момента внедрения новых денег, функциональность сервиса была расширена — появилась возможность:
Во всех местах, где появились электронные деньги, они пользовались спросом и активно применялись жителями России. В 2006 году был проведен крупный статистический опрос. С его помощью удалось выяснить расстановку сил среди пользователей платежных систем:
Остальные респонденты сообщили, что не используют электронную валюту, но 60% из них заявили, что планирует это сделать в будущем.
Не успело пройти и 12 лет с момента, как появились электронные деньги в России, как уже 7% населения страны пользовались услугами платежных систем. К 2009 году хотя бы раз в три месяца электронными деньгами пользуется более тридцати миллионов человек. При этом клиенты ЭПС, в большей части, жители крупных городов — столицы и Санкт-Петербурга.
С другой стороны, развитие электронной валюты тормозилось по нескольким причинам:
Несмотря на существующие препятствия, появление электронных денег не могло не сказаться на финансовой жизни общества. Одной из главных задач для создателей ЭПС стала борьба с мошенничеством. К 2011 году, число киберпреступлений выросло на 40 процентов в сравнении с прошлыми периодами. Наибольшее количество мошеннических действий связано с терминалами и банкоматами. В течение следующих лет предпринято много шагов, чтобы уменьшить уровень преступности, и защитить транзакции в сети.
Сегодня электронная валюта стала составляющей нашей жизни. С помощью платежных систем мы переводим деньги другим пользователям, гасим долги по кредитам и ЖКХ, оплачиваем покупки в магазинах. При этом знание того, где появились электронные деньги, и как они развивались, помогает разобраться в принципах действия систем и их перспективах.
Титульные знаки разных ЭПС являются виртуальными аналогами фидуциарных денег, как и электронные портмоне. Однако, благодаря развитию информационно-вычислительных технологии и всемирному распространению паутины, стали общедоступным средствами для каждодневных финансовых взаиморасчетов и частью быта наших современников.
Краткая история электронных платежных технологий.
Решения в области денежных переводов прошли длинный путь: от текстовых сообщений по телеграфу до мобильных криптовалютных кошельков. Что же ждет их дальше?
Средство обмена — это одна из трех ключевых функций денег. С момента появления торговых взаимоотношений человечество искало способы, как ускорить и упростить процесс обмена деньгами.С развитием технологий, в особенности с распространением Интернета, появляется всё больше решений для облегчения транзакций.
Хотя первые денежные переводы начали осуществляться в мире с XVIII века благодаря развитию системы банков, ростовщиков и гарантов, а также услуг почтовой связи, именно появление телеграфа в XIX вывело индустрию денежных переводов на новый уровень. В 1858 году телеграфная компания Mississippi Valley Printing Telegraph Company (NYMVPTC), основанная в 1851 году, провела ребрендинг и была переименована в Western Union. Основатели компании — бывший шериф округа Монро, штат Нью-Йорк, Хайрам Сибли, и судья Сэмюэл Селден — тогда и не подозревали, что в будущем компания откажется от простой отправки телеграмм и сосредоточится на денежных переводах. Первый перевод с помощью телеграфа Western Union выполнила в 1871 году. Услуга оказалась востребована: к 1876 году компания провела 37 190 денежных переводов.
В целом схема работы была та же, что и с почтовыми переводами, которыми пользовались больше века. Работало это следующим образом: отправитель приходил в почтовое отделение, отдавал сотруднику почты сумму, которую он хотел отправить, а тот записывал сумму на бланке в специальной книге учета. Бланк отправлялся в почтовое отделение, где по нему получателю выдавались деньги. С помощью телеграфа удалось ускорить процесс: уже не нужно было отправлять купоны и бланки учета почтой. Информация о получателе и сумме платежа передавалась по телеграфу.
От телеграфа к первой кредитной карте
В XX веке развитие безналичных платежных систем пошло быстрее. Та же Western Union оказалась первой компанией, выпустившей некое подобие платежной карты — предвестницы банковской карты. В 1921 году постоянные клиенты Western Union смогли оформить предоплаченную платежную карту. Идея так понравилась, что ее подхватили многие крупные розничные компании в США — от сетей заправок до ресторанов быстрого питания и продуктовых магазинов.
Первой кредитной картой стала карта от Diner’s Club, выпущенная в 1950 году. С ее помощью можно было расплачиваться в ресторанах сети в Нью-Йорке. В 1958 году кредитные карты выпустили Bank of America (BankAmericard) и American Express (Carte Blanche). С их появлением в США начался бум потребительского кредитования. American Express использовала простую схему работы: она выпускала кредитные карты, взимая с их владельцев ежегодную плату, те расплачивались картами, а American Express выставляла пользователям карт счета на ежемесячной основе. Следующие десятилетия подарили миру платежные системы Visa и Mastercard.
Всемирная сеть и пицца
Скорость и объем транзакций увеличивались, с ними росли и аппетиты пользователей. Им хотелось еще быстрее, еще проще и еще дешевле. К началу 1990-х Интернет, зародившийся как разработка оборонной промышленности ARPANET в 60-х, начал охватывать мир и широкий круг пользователей. Началом этого процесса часто называют 1989 год. В марте 1989 британский инженер-разработчик Тим Бернерс-Ли, позднее получивший титул сэра и известный в сети под ником TimBL, разработал концепцию сети веб-страниц, которые были бы соединены между собой гиперссылками. Концепция получила название World Wide Web (всемирная сеть). В ноябре он выполнил первую успешную связь между клиентом и сервером по протоколу гипертекстовой передачи данных (HTTP) через Интернет. Развитие Интернета позволило использовать новую связь для денежных переводов. Банк Stanford Federal Credit Union в 1994 году стал первым, кто начал предлагать услуги онлайн-банкинга своим клиентам. Правда, операции выполнялись не самими пользователями, поскольку интерфейс этих ранних систем нельзя назвать дружественным, а операционистами, которым необходимо было обладать особыми знаниями в компьютерных технологиях.
В августе 1994 года была выполнена первая в мире покупка через Интернет. Ей оказалась пицца от Pizza Hut — большая Pepperoni с грибами и дополнительной порцией сыра. Правда, некоторые утверждают, что первой покупкой все же был музыкальный диск «Ten Summoner’s Tales» британского исполнителя Sting, оплаченный через Интернет в магазине Net Market Company в Нью-Гэмпшире за неделю до онлайн-покупки пиццы. Известно одно — с тех пор онлайн-платежи и переводы начали стремительно развиваться. В 1995 году появились сервисы электронных микроплатежей Millicent и ECash (торговая марка компании DigiCash, основанной еще в 80-е выходцем из университета Беркли и легендой криптографии Дэвидом Чаумом). Обе они предлагали некую альтернативу наличным деньгам и быстрый способ передачи стоимости.
PayPal
PayPal не только развивала популярность онлайн-платежей, но и активно участвовала в технологическом развитии индустрии. Особое внимание уделялось безопасности, разработке соответствующего программного обеспечения — VeriSign, PayPal Secure Card и другие решения.
Платежные технологии развивались во всем мире, но один из крупнейших рынков — Китай — в силу ряда геополитических факторов долгое время развивался обособленно. Одновременно с PayPal в Китае появилась компания Alibaba, работающая в сфере интернет-коммерции. В 2004 году Alibaba запустила платежную систему Alipay, которая изначально выступала посредником между продавцами и покупателями на площадке c2c-торговли Taobao. По сути это был некий китайский аналог eBay с его PayPal. Главное преимущество платежей через Alipay состояло в том, что продавец не получал средства от покупателя до тех пор, пока тот не подтверждал получение заказанной продукции.
Со временем Alipay так понравилась продавцами и покупателям, что ей стали пользоваться другие предприятия. Уже в 2009 году число зарегистрированных пользователей AliPay превысило 200 миллионов. В 2013 году Alipay обогнала PayPal как крупнейшая в мире платформа мобильных платежей. Сейчас платежными услугами Alipay пользуются не только аффилированные гиганты Taobao, Tmall, но и более чем 460 000 онлайн и оффлайн китайских компаний. Особенно популярен Alipay у мелкого и среднего бизнеса, для которого услуги эквайринга от банков не столь доступны, как более дешевый сервис Alipay. С помощью Alipay в Китае можно платить за товары в магазинах, как крупных, так и небольших, пополнять мобильный телефон, заказывать еду, оплачивать билеты на автобус, поезд или поездки в такси, платить за посещение кинотеатров и по счетам за коммунальные услуги. Alipay давно вышел на международный уровень, но за пределами Китая он не получил такого масштабного распространения, хотя занял определенную нишу, поддерживая транзакции в 18 иностранных валютах.
В Китае его основным конкурентом стал платежный сервис соцсети WeChat, появившийся в 2013 году. В августе того года сервис обмена микросообщениями WeChat выпустил приложение Wallet, которое позволяло оперировать любыми платежными картами, эмитированными в Китае. Сейчас пользователи WeChat Pay могут привязывать к своим кошелькам банковские счета в китайских банках, а также эмитированные зарубежными организациями карты Visa и MasterCard.
В 2018 Чарли Мангер, легендарный американский инвестор, вице-председатель инвестиционной Berkshire Hathaway и соратник Уоррена Баффета, упомянул WeChat как потенциального конкурента компаниям, выпускающим кредитные карты, таким как American Express.
В 2017 году компания Tencent, владеющая WeChat, сообщила, что им удалось обогнать Alipay по количеству активных пользователей мобильных платежей — 600 млн против 450 млн у Alipay. Правда, если сравнивать долю рынка по объему транзакций, то Alipay остается на нем лидером — 54% против 37% у WeChat в 2017 году.
Мировой финансовый кризис
В 2007 году в США лопнул пузырь ипотечных кредитов, что повлекло за собой кризис в банковской сфере. 15 сентября 2008 года о своем банкротстве объявил инвестиционный банк Lehman Brothers — один из крупнейших банков США. Мир охватила паника. Именно недоверие к финансовой системе стало катализатором к появлению совершенно нового инструмента, который получил название биткоин. 31 октября 2008 года анонимный разработчик или группа разработчиков под именем Сатоши Накамото разослала узкому кругу криптографов и разработчиков описание первой в мире криптовалюты:
«Полностью одноранговое устройство системы электронных денег позволяет совершать электронные транзакции между участниками напрямую, минуя любые финансовые институты».
Хотя идея о создании приватных электронных денег, использующих криптографические средства защиты, циркулировала в узкой среде разработчиков еще с 80-х годов XX века, именно в биткоине удалось совместить все существующие к тому времени наработки.
Сеть биткоина была запущена в январе 2009. 3 января 2009 был добыт первый блок в сети биткоина. В генезис-блоке биткоина содержится символичное послание от Сатоши Накамото: заголовок статьи из газеты The Times — Chancellor on brink of second bailout for banks (Канцлер рассматривает 2-ю возможность спасения банков). Тем самым создатель криптовалюты намекал на то, что биткоин — это ответ на финансовую нестабильность, падение доверия к банкам и государственным институтам.
«Людям XXI века сложно продавать услуги банковской системы XIV века. Мы быстрее получаем информацию, быстрее перемещаемся между городами, мы общаемся с людьми с другого конца планеты. Денежная система тоже адаптируется под это, — отмечает сооснователь зарегистрированной в Великобритании криптовалютной биржи Bitlish Сергей Есипов. – Биткоин является инструментом, который дает пользователю не только возможность быстрой и дешевой передачи стоимости, но и то, что не давали банки — полный контроль над своими активами».
Apple Pay и Google Pay
В середине второго десятилетия XXI века на первый план стали выходить решения для переводов и онлайн-платежей с помощью мобильных телефонов. В сентябре 2014 году Apple продемонстрировала новые модели — iPhone 6 и iPhone 6 Plus, а также часы Apple Watch, которые были оборудованы чипом NFC для возможности платить с их помощью через обычный терминал. Так Apple запустила платежную систему Apple Pay. Пользователям было достаточно внести в систему данные о карте. При оплате смартфон или часы необходимо поднести к платежному терминалу и подтвердить оплату через сканер отпечатков пальцев Touch ID. Во время презентации 9 сентября 2014 глава Apple Тим Кук предположил, что со временем новый сервис сможет заменить пластиковые карточки.
Параллельно с Apple систему электронных платежей с мобильных устройств разрабатывала компания Google, которая завершила создание операционной системы Android — главного конкурента ОС iOS. В 2015 Google запустил Android Pay на базе уже существовавшей системы Google Wallet, созданной еще в 2011 году. В 2018 году оба платежных решения были объединены под одним брендом Google Pay.
В 2018-2019 финансовом году через Apple Pay будут проведены около 10 миллиардов платежей. «Это колоссально!» — заявил Тим Кук, объявив о таком прогнозе в марте 2019 на конференции Apple’s Keynote.
Apple намерена конкурировать не только с PayPal, но и с рынком кредитных карт, выпустив осенью 2019 свою первую кредитную карту Apple Card. Таким образом она попытается получить часть рынка, на котором сейчас доминирует Visa и ее ближайший конкурент Mastercard. Правда, пока Visa имеет неоспоримое преимущество: в 2018 через систему Visa были проведены 124,3 млрд транзакций, а в 2019 их количество достигнет 140 млрд.
Криптовалютные проекты Facebook и Telegram
Apple, Google и китайские Alibaba и WeChat продемонстрировали, что сейчас главный залог успеха на рынке электронных платежей — это наличие обширной базы активных и лояльных пользователей.
В апреле 2019 Telegram запустил тестовую версию TON и дал доступ к нему ограниченному числу профессиональных команд, занимающихся блокчейном, по всему миру. Ожидается, что TON будет запущена до конца 2019 года, но точная дата пока неизвестна.
Одновременно о создании собственной криптовалюты задумался Facebook. Любопытно, что руководит блокчейн-подразделением Facebook ни кто иной, как Дэвид Маркус — бывший президент PayPal. В июне 2019 Facebook официально объявил о планах запустить собственную цифровую валюту, чей курс для стабильности будет привязан к американскому доллару и другим национальным валютам. В Facebook называют главной миссией Libra — создание простой всемирной финансовой инфраструктуры, которая будет доступна миллиардам людей во всем мире.
«Это особенно актуально людям, у которых нет доступа к традиционным банковским и финансовым услугам. Сейчас у порядка миллиарда людей в мире нет банковского счета, но у них есть мобильный телефон», — написал Цукерберг.
Развивать стейблкоин, который получил название Libra, будет ассоциация компания — Libra Association, в которую уже входят 28 компаний, в том числе Visa, MasterCard, Uber и многие другие. Запуск Libra ожидается в 2020 году.
Сейчас мировая индустрия электронных платежей развивается как никогда быстро. Человечеству потребовались тысячи лет, чтобы перейти от металлических монет к бумаге, века, чтобы пройти путь от банковских счетов до электронных кошельков, но появление Интернета дало невероятный по мощности импульс. Почти каждый год запускаются новые провайдеры, платформы и платежные инструменты. И это при том что уровень проникновения интернета в мире еще не достиг предельного значения. По даннымразработчика платформы для управления социальными сетями HootSuite, на начало 2018 доступ в интернет был у более чем 4 миллиардов человек в мире. Это значит, что индустрия продолжит двигаться по восходящей траектории благодаря притоку новых пользователей.
«Сейчас главный фокус — это синтез всех платежных решений в одном. Пользователи не хотят выбирать между PayPal и биткоином, они хотят иметь возможность пользоваться всем и, желательно, из одного интерфейса, — отмечает сооснователь Bitlish Сергей Есипов. — Именно в этом направлении мы движемся сами: для операций с крипто-активами клиенты Bitlish могут использовать переводы от множества платежных систем, банковские переводы, криптовалюты, специальные ваучеры, с помощью которых пользователи могут передавать друг другу криптовалюты без комиссии. То есть стараемся предложить все возможные способы обмена активов, потому что видим, что именно этого ждут пользователи».
Последние годы показали, что финансовый рынок уже не прерогатива крупных банковских организаций, и на нем в ближайшем будущем могут появиться крупные игроки, пришедшие из других отраслей.