в каком году появилась первая банковская карта
Первые банковские карты в России, ССР и мире
Мы каждый день пользуемся кредитками для хранения или заимствования денег. Но мало кто задумывается, когда появились первые банковские карты. На самом деле кредитки в России, СССР и во всем мире появились не слишком давно. Первое упоминание о них было в 1880 году в книге Эдуарда Беллами. А реализация такой идеи осуществилась в 1914 году. Таким образом, нашим привычным атрибутам всего лишь немногим больше, чем 100 лет.
Как появились первые банковские карты?
Заявка на кредитную карту на нашем сайте Заполнить
Заявка на кредитную карту на нашем сайте ЗаполнитьТакие платежные атрибуты начали производиться вначале 20 века. Они были картонными. На них просто выдавливались цифры.
В 1925 году в Бостоне появились металлические карты, на которых также указывались цифры. Но тогда не было возможности считывать все через компьютер. Поэтому цифры проверялись вручную, как по картотеке.
Первые аналоги наших карт появились лишь в начале 60-х, когда была открыта возможность передавать информацию с помощью магнитной ленты.
А в 1975 г. француз Ролан Морено изобрел первую в мире электронную карту. А через несколько лет Французская компания Булл запатентовала карту с микро чипом. Таким образом, кредитки скорее появились во Франции, чем в США, как думают многие.
Первые кредитки в СССР
Примерно в 1961 году кредитные карты появились на территории СССР. Ими можно было пользоваться только в учреждениях, которые были под контролем у организации Интурист. Это организация, которая занималась делами иностранных граждан в нашей стране и делами наших граждан за рубежом. От ее имени были открыты многие магазины и гостиницы.
В 70-х годах в нашей стране стали присутствовать все платежные системы тогдашнего мира. Обслуживанием их карт также занимался Интурист. Позднее (в 1988 году) он стал первым членом ВИЗА в СССР.
Кредитные карты в России
Первые кредитки в новой стране появились на закате СССР в 1990 году. Именно тогда официально была представлена первая карта Виза от Сбербанка.
С 1994 года многие отечественные банки стали осуществлять выпуск различных пластиковых карт. Они стали постепенно входить в массы.
Но в 1997 году рост выпуска карт возрос в 3 раза. Но в 1998 году был кризис и многие банки закрылись. Их картами стало расплачиваться из-за этого сложно. В итоге, это снова создало условия для спада карточного рынка.
И только с 2000-х годов начался карточный рассвет, если можно так выразиться.
Современное время
Сегодня ситуация складывается так, что почти все карты в мире принадлежат к нескольким платежным системам. Многие страны пытаются выйти из этой монополии, разрабатывая свои аналоги.
Но сделать это сложно. Ведь для функционирования таким систем нужна большая и разветвлённая сеть.
В частности, в нашей стране сейчас запускается платежная система МИР. Она призвана сделать отечественных клиентов независимыми от гигантов западного рынка.
Но насколько хорошо это получится неизвестно. Ведь такая задача довольно сложная. Остается надеяться, что перед ее решением будет проведена должная аналитическая работа.
История возникновения пластиковой карты
Первые банковские карты появились в Америке. Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом магазины стремились «привязать» к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов (loyalty programs).
В 1920-х годах карты из «чистых» магазинов и ресторанов перешли на «грязные» бензоколонки (так появилось название «бензиновые карты»). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты.
При оформлении покупки продавцом на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященном пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карточек, он так и называется – Farrington 7B.
Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.
Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.
В процессе обеда разговор зашел об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счет. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, не имеющим возможность получить ее по-другому.
Эта финансовая схема им очень понравилась. Изъян они увидели лишь в кредитовании людей, не имеющих в магазине кредитной линии. Ведь чаще всего именно с ними возникают проблемы. Поэтому ресторан показался им самым удачным местом для развития нового бизнеса.
Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10–12 близлежащих ресторанов города. За первый месяц оборот составил 2 тыс. долларов, но уже через четыре месяца – 250 тыс.
Для развития бизнеса срочно требовались кредитные средства, и партнеры принимают решение об объединении своих компаний. Новая компания получает название Diners Club. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн.
Далее вместе с развитием рынка Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, Mastercard и American Express.
В настоящее время пластиковые карты, как средство безналичного расчёта, получили повсеместное распространение. Современные пластиковые карты постоянно совершенствуются. Они имеют много функциональных возможностей, которые позволяют производить оплату товаров и услуг, получать наличные средства, осуществлять денежные переводы и другие банковские операции. Пластиковые карты стали современным и эффективным продуктом, который значительно упрощает жизнь человека.
Кошелёк в пластике. История банковских карт
Денежные знаки, используемые человечеством до сих пор, появились ещё до нашей эры. Но хранить материальные эквиваленты ценностей в монетах или ассигнациях неудобно, особенно для путешествующих купцов и предпринимателей.
Для оборота ценностей и бумаг, гарантирующих эти ценности, еще в XIV веке на территории Италии стали формироваться специальные учреждения – банки. Но из-за локальности этих систем (а универсальные банки появились только в конце XIX века) возможности оперирования ценными активами ограничивались пределами страны, в которой они ратифицировались.
Для того чтобы предприимчивые люди имели возможность реализовать свои активы вдали от Родины и соответственно физической массе денежного эквивалента, использовались документальные гаранты денег – расписки, акции, векселя. Но с развитием средств связи потребовалось обновление системы учета денежных потоков. К тому же к концу XIX века финансовые биржи существовали во всех часовых поясах Земного шара – от Токио до Лос-Анджелеса.
Банковая книжка в кармане
В конце XIX века на территории Северной Америки начинавшие развиваться сетевые компании стали выпускать картонные карточки для постоянных клиентов. На них записывались паспортные данные держателя, его реквизиты и, в зависимости от покупок, баланс. Совсем скоро такие карты стали металлическими, и на чеках покупателя можно было этой самой картой отпечатать ее номер эмбоссированными цифрами. То есть в сетевом магазине покупатель мог в качестве оплаты приложить карту, но не в привычном нам понимании этого действия, а несколько иначе – он просто отпечатывал цифровой код на квитанции, где уже была прописана сумма.
Деньги при такой схеме оплаты взыскивались не с покупателя лично, а запрашивались у банка, который он указал на этой карточке. То есть каждый вечер управляющий, например, магазином шел в банк с пачкой квитанций, или отправлял запрос в банк по телеграфу. А если клиенты оказывались держателями карт разных банков, то работы у управляющего условным магазином прибавлялось. Размер этих жетонов был подобран идеально – под габариты визиток, которыми мы пользуемся до сих пор. И нынешние скидочные, сетевые и любые банковские карты соответствуют этому формату, что удобно для размещения их в визитницах и кошельках.
Конечно, такая система расчетов была уязвима: люди подделывали карты или покупали товаров на тысячи долларов, а потом скрывались, поскольку на их банковских счетах таких средств не было. В самом конце 1940-х годов компания Diners Club создавала первую стабильную массовую карточную систему. Она отличалась тем, что Diners Club стала посредником между покупателем и продавцом, то есть теперь вместо нескольких скидочных карт всех существующих компаний можно было использовать одну карту для проведения расчетов. В течение года к этой системе присоединилось 285 компаний и более 35 тысяч человек. За обслуживание карты взималась плата в три доллара в год. Хотя изначально эта карта задумывалась как привилегия для богатых клиентов, в частности, для посетителей элитных ресторанов. Однако выгоды очень скоро стали очевидными и пользоваться картами начали широкие массы. Благодаря популярности программы в 1951 году компания Diners Club продала лицензию на ее использование великобританским финансовым компаниям, а через несколько лет трансконтинентальные корпорации Аmerican Еxpress и Вank of Аmerica создали свои карточные системы.
Впрочем, тогда многие банки хотели выпустить свои карты, но мало кому это удалось. Обычно компании не хотели обслуживать карты, которыми практически никто не пользовался, а граждане соответственно не хотели пользоваться картами, которые не принимают к оплате многие компании.
Этот замкнутый круг смог разорвать Джозеф Вильям, вице-президент Вank of Аmerica. В виде эксперимента он бесплатно разослал 60000 банковских карт в одном небольшом городе и предварительно договорился о принятии этих карт к оплате с большинством местных магазинов. План сработал, и после успеха эксперимента такие раздачи повторились и в других городах. Сотни тысяч кредитных карт с лимитом в 500 долларов (это эквивалентно примерно 4000$ на сегодняшний день) рассылались по почте без всякого контроля. Данные о покупках отправлялись в банк не мгновенно, и мошенники, получившие карту по почте, могли за день закупить товаров на несколько тысяч долларов.
Но факт оплаты все еще фиксировался отпечатком на квитанции.
Карта с магнитной лентой была изобретена в 1960 году. Не обошлось без казуса: инженер Перри пытался приклеить магнитную полосу на карту, но она постоянно рвалась. Его жена предложила ему вплавить ее в пластик утюгом, что и было сделано. Поэтому на первых прототипах карт магнитная полоса находится спереди, и только спустя несколько модернизаций карта обрела привычный нам вид.
Чтобы рядовым пользователям не казалось, что над всеми финансовыми потоками верховодит один банк, на картах с 1976 года стали писать лейбл международной платежной системы VISA. Через пару лет на арену вышел и европейский бренд MasterCard.
В настоящий момент платеж с использованием карты стал обыденностью. Многие и не помнят, что такое наличная валюта. Хотя первая транзакция по карте, эмитированной российским банком, была произведена 21 сентября 1991 года в магазине «Калинка-Стокман» на Павелецкой. В тот день некий Игорь Липанов по карточке VISA Кредобанка купил блок сигарет Marlboro и упаковку пива Heineken. Сейчас оплата по электронной системе обязательна для бизнеса любого формата.
Мы желаем вам успешного дня и значительных поступлений на вашу карту.
Эволюция банковских карт: от металла до металла
Все новые технологии базируются на знании и анализе того, откуда они появились и как изменялись с течением времени. Когда мы в Smart Engines беремся за создание движка распознавания очередного объекта, мы всерьез углубляемся в историю этого объекта, его эволюционный путь развития. Такая информация напрямую влияет на выбор подходов распознавания. Сегодня мы расскажем вам откуда берут начало банковские карты как технология, и как они развивались в течение ста с небольшим лет.
В современном мире мгновенным проведением платежа с использованием банковской карты или даже исключительно ее электронного двойника в мобильном телефоне никого не удивишь. При этом сама карта — кусок пластика или — для экстрапремиальных вариантов — ценного металла, продолжает развиваться как самостоятельное изделие. Сегодня для большинства жителей планеты может показаться удивительным тот факт, что банковские карты появились задолго до создания Интернета, а выдавленная (эмбоссированная) надпись, которая сегодня используется, скорее, для защиты карты от подделки и придания ей «статуса», являлась первым прообразом автоматического ввода данных клиента.
О том, что роднит банковскую карту и футляр для очков
Первые прототипы платежных карт появились в начале XX века и изготавливались из картона. От них не требовалось быть чересчур износостойкими: их не вставляли в банкоматы или в другие считывающие устройства. Их требовалось лишь предъявлять при совершении покупки в магазине, кафе или автозаправке. Говорить о какой-то интеграции карты с единой информационной банковской системой не приходилось: задача первых карт — идентифицировать владельца и обозначить его платежеспособность в конкретной сети магазинов, АЗС или сетей питания. Сегодня мы бы назвали эти карты картами лояльности.
В начале 1920-х платежные карты начали распространяться в сфере торговли топливом. В 1924 году General Petroleum Corporation в Калифорнии начала выпускать то, что они называли «льготными картами» (courtesy card), и другие сетевые АЗС быстро последовали их примеру. Картонные платежные карточки были выданы постоянным клиентам по всем США. С помощью этой карты клиент мог расплачиваться за бензин, а также покупать сопутствующие товары на любой из сетевых станций, которые могли находиться на значительном расстоянии друг от друга, что позволяло удержать путешествующего по стране клиента.
Первые карты, как и другие документы, изготавливались из картона. Так как ими пользовались значительно чаще, чем, скажем, паспортом, они быстро приходили в негодность и их приходилось менять, что доставляло неудобства и организациям, которые выдавали карты, и клиентам. Масштабная модернизация карт произошла в 1928 году, когда бостонская компания Farrington Manufacturing, специализировавшаяся на изготовлении металлических гравированных шкатулок и футляров, выпустила прообраз металлической карты лояльности — Charga Plate, которые быстро вошли в обиход торговых сетей.
Эмбоссирование как шаг к искусственному интеллекту
На выпущенных картах был выдавлены (эмбоссированны) данные владельца. Покупатель, совершая покупку, передавал продавцу карту, который при помощи специального пресса — импринтера — делал отпечаток карты покупателя на квитанции. То есть карта служила оттиском, подтверждающим покупку товара держателем карты. Эмбоссирование упрощало и ускоряло взаимодействие покупателя и и продавца, так как избавляло продавца от необходимости вручную заполнять квитанцию о продаже и вносить в неё данные покупателя. Если представить данную операцию в современном мире то, по сути, с помощью такой карты ставилась печать на чек, подтверждающая покупку товара конкретным клиентом.
Инновация, как сообщала реклама, позволяла экономить время на диктовке имени продавцу, позволяла идентифицировать клиента в любом магазине, и снижала вероятность ошибки при заполнении адреса доставки и выставления счета. И просуществовали Сharga Plates вплоть до вхождения в обиход настоящих кредиток. Вот такую карту (ни разу не использованную!), ставшую сегодня раритетом, можно купить на аукционе:
www.ebay.com/itm/Vintage-1950s-Metal-Charga-Plate-Stores-Cleveland-Ohio-charge-plate-UNUSED-/143019942181
Ручное устройство для эмбоссирования, способ нанесения надписи на металлические пластины, и устройство для постановки оттиска на слипе были запатентованы, как и фирменный шрифт Farrington OCR 7b. Фактически с разработанной и запатентованной технологии изготовления металлических эмбоссированных жетонов началась история распознавания образов — Optical Character Recognition, OCR — на которой базируются принципы распознавания банковских карт и сегодня.
Карты с выдавленным именем владельца и индивидуальным номером сохранились и сегодня и используются в тех местах, где торговля ведется в отсутствие интернета: как и раньше карту «прокатывают» в специализированном устройстве, которое оставляет оттиск данных на бумажном «слипе». Владелец карты уходит с покупкой, а продавец идет к телефону и авторизует платеж по телефону. С такими процедурами путешественник сталкивается в странах, где развитие торговли опережает развитие информационных технологий.
Чип не роскошь
Появившиеся в середине XX века банковские карты представляли собой уже более сложный платежный инструмент, задачей которого было не только идентифицировать клиента, но и предоставить продавцу информацию о состоянии его банковского счета, а также обеспечить как можно более быстрое взаимодействие с банком и проведение транзакции. На картах появились магнитные полосы, содержащие необходимые данные, а позже карты стали снабжаться электронным чипом, обеспечивающим более быстрое взаимодействие с кассовым аппаратом.
По своей форме и виду до недавнего времени карты существенно не эволюционировали. Созданные по формату стандартной визитной карточки — размером примерно 55*90 мм (сегодня стандарт указывает точный размер 85,6Х53,98Х0,76 мм), они существуют и сегодня, удобно помещаясь в бумажник. На карте как и раньше основными реквизитами остаются имя клиента и номер карты, привязанной к расчетному счету. В номере счета закодирован тип используемой платежной системы, идентификационный номер банка и личный номер клиента.
Формат номера кредитной карты в наши дни определяется международным стандартом ISO 7812. В большинстве случаев номер кредитной карты состоит из 16 цифр. Такие номера используются наиболее распространенными в мире платежными системами VISA и MasterCard. При этом встречаются номера карт, состоящие из 19 или 13 цифр.
Что в надписи тебе моей?
Первые 6 цифр номера — это уникальный номер банка, выпустившего карты — Issuer Identification Number (IIN) или Bank Identification Number (BIN).
При этом первый знак номера, нанесенного на платежную карту, идентифицирует платежную систему, в которой эта карта работает. Номера карт родоначальника кредитных карт Diners Club, а также система American Express, или региональная японская платежная система JCB начинаются с цифры 3, цифра 4 обозначает принадлежность карты к системе VISA, 5 — принадлежит MasterCard (с этой же цифрой на первой позиции выпускаются карты Diners Club на территории США и Канады). С цифрой 6 на первом месте выпускаются карты платежными системами Discover, Laser и InstaPayment. Российская платежная система МИР использует в первой позиции цифру 2.
Цифры, стоящие на позициях с 7 по 15 формируют Account Number — номер владельца счета, уникальных для каждого клиента. Последняя цифра номера — контрольная сумма (Checksum), рассчитываемая по определенному алгоритму и необходимая для проверки корректности введенных данных.
На лицевой стороне большинства карт нанесены фамилия и имя держателя карты. Имя обычно наносится латинскими символами в международной транскрипции, иногда дублируется на национальном языке. На лицевой стороне карты как правило указывается также срок её действия.
Под первыми четырьмя цифрами, нанесенными шрифтом «OCR 7b» дублируются первые четыре или 6 знаков номера платежной карты, которые отображаются на чеках и платежных квитанциях. На лицевой стороне карты может указываться и другая информация, позволяющая упростить идентификацию карты. На обратной стороне карты расположен проверочный код: в системе VISA он называется CVV (card verification value), Master Card CVC (card validation code), в системе МИР — card verification parameter), состоящий из трёх цифр. Они являются дополнительной ступенью защиты карты от неправомерного использования, однако сейчас утрачивают свою актуальность в связи с развитием способов многофакторной аутентификации.
Когда электроника не выручает
Автоматизация процессов взаимодействия банковских карт и платежных терминалов позволила банкам при выпуске карт массового использования отойти от принципа эмбоссирования, упростив процесс персонификации пластиковой болванки, при этом расширив возможности ее электронной начинки. Сегодня магнитная полоса на карте дублируется контактным и бесконтактным чипом, позволяющим проводить взаимодействие с терминалами без необходимости вставлять их в считывающее устройство. Реквизиты пользователя наносятся на карту менее затратными чем эмбоссирование методами лазерной печати, гравировкой (indent) и плоской печатью (flat printed).
Важно, что с развитием сферы удаленных платежей при помощи мобильного телефона, вновь, как и сто лет назад, возникает необходимость разработки и совершенствования технологий автоматизации ввода карточных данных в платежные системы там, где невозможно взаимодействие на уровне чипа. Карта снова становится носителем визуальной информации, значимой для проведения платежа. Только теперь стоит задача упростить внесение данных в систему не для продавца, а для пользователя.
Современная технология автоматического распознавания банковских карт Smart CardReader, как и первые механические машины, проставлявшие оттиск карты на слипе, направлена на автоматизацию распознавания и ввода реквизитов с различных банковских карт. Система автоматически находит и распознает номер, срок действия и имя владельца на картах разных форматов и различным типом печати.
Нестандартная карта: маркетинг или что-то кроме?
Банковская карта давно стала обыденным предметом, которым пользуются миллиарды людей во всем мире. Рынок банковских карт развивается самостоятельно, и поэтому банки стараются привлечь клиентов картами, которые значительно отличаются от карт конкурентов.
Несмотря на сложность электронных систем идентификации в банковских картах, визуально они не позволяют в значительной мере дифференцировать клиента как держателя карты. В борьбе за клиентов и подчеркивание их премиального статуса, банки выпускать нестандартные карты, используя особенные цветовые и дизайнерские решения, создавая текстурную и зеркальную поверхность, применяя различные методы ламинирования и фольгирования.
При изготовлении карт начали использоваться новые материалы — прозрачный и фактурный пластик. И вновь — как и сто лет назад — появились металлические карты, но уже не медные, а из драгоценных и просто дорогих сплавов. Кроме этого некоторые банки выпускают карты нестандартного размера, а также с нетиповым размещением основных реквизитов: в вертикальной ориентации или на обратной стороне.
Все эти нестандартные ходы, конечно, положительно влияют на привлечение клиента, но доставляют хлопот системам, связанным с обработкой таких карт. Мы постоянно развиваем нашу технологию Smart CardReader и научили ее достаточно успешно справляться с трудностями распознавания карт, связанными возникающими артефактами при использовании необычных материалов и с нестандартным расположением реквизитов. Даже если карту держать «вверх ногами».