в каком банке можно открыть накопительный счет
Лучшие накопительные счета в рублях банков ТОП 100 по активам май 2021
Накопительный счёт — это универсальный продукт, который даёт максимальную гибкость в управлении личными финансами. В отличие от вклада здесь нет обязательного неснижаемого остатка, который вынуждает вкладчика держать на счёте средства. Однако банки начисляют на среднемесячный остаток проценты, которые в текущий момент превышают ставки по вкладам.
За последние 12 месяцев доля срочных депозитов в общем объеме средств физлиц в банках снизилась с 76 до 65%, доля текущих счетов (включая накопительные) выросла с 24 до 35%, следует из презентации директора департамента обеспечения банковского надзора Банка России Александра Данилова.
Для вас портал Выберу.ру собрал ТОП-30 выгодных предложений по накопительным счетам среди ТОП-100 банков по активам в России. Для этого мы проанализировали такие критерии, как: ставка, начисляемая на остаток счета; порядок начисления процентов, включая капитализацию; условия снятия сумм со счета без потери процентов; способность банка в полном размере в любое время возвратить ваши денежные средства; реальный денежный доход; надежность банка.
При сравнении мы учли следующие критерии:
Открыть накопительный счет можно как в офисе банка, так и онлайн через мобильное приложение. Зачастую, открывается счет в рамках какого-либо пакета услуг или является частью договора комплексного банковского обслуживания. Для открытия такого счета вам необходимо будет внести минимальный остаток на счет (если это предусмотрено условиями договора). Все средства, размещённые сверх этого минимума, можно будет снимать без ограничений, в удобной вам валюте.
Все банки, вошедшие в рейтинг по накопительным счетам застрахованы в порядке, размерах и на условиях, которые установлены Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. В случае наступления страхового случая, всем вкладчикам проценты выплачиваются в размере 100% суммы вложений в банке, но не более 1 400 000 рублей.
Лидеры рейтинга:
Накопительный счет «Управляй процентом»
Накопительный счет (при использовании карты)
Топ-3 накопительных счетов июля. Разбор Банки.ру
Повышенный процент, но только для новых клиентов, на два месяца, на минимальную сумму в течение периода. Изучили подводные камни накопительных счетов и выбрали лучшие предложения месяца.
Вкладчики дождались: банки активно поднимают депозитные ставки. Казалось бы, сейчас надо ловить момент и быстрее открывать долгосрочные вклады. Но спешить все-таки не стоит. Центробанк уже довел свою ключевую ставку до 5,5%, при этом ясно дал понять, что это далеко не предел и ставка будет еще повышаться. Вслед за ЦБ и банкам придется увеличивать прибыльность своих продуктов для клиентов. Ставки по депозитам просто неизбежно будут еще выше. Именно поэтому сейчас лучше не оформлять долгосрочные депозиты — так вы сами себя лишите потенциально большего дохода.
И здесь на помощь может прийти накопительный счет. Вот с него как раз можно когда угодно снимать деньги без потери процентов, ну и пополнять его, конечно. При этом ставки по накопительным счетам сейчас тоже пошли в гору и уже обгоняют депозитные.
Поэтому положить деньги на накопительный счет в ожидании повышения ставок по долгосрочным вкладам — весьма неплохой вариант. Надо только помнить, что накопительный счет — это именно счет, то есть условия по нему банк в любой момент может поменять. Это только по вкладу проценты фиксируются на весь срок.
Но сейчас банки если и меняют ставки по накопительным счетам, то лишь в сторону повышения.
Мы отобрали тройку лучших накопительных счетов на начало июля. В случае равенства ставок приоритет отдавался банку с более мягкими требованиями, которые необходимо выполнить для получения дохода.
Начнем в порядке возрастания.
3-е место. Локо-Банк: «Накопительный счет»
Предложение Локо-Банка ориентировано на новых клиентов. Им в первые два месяца после открытия счета полагается повышенная ставка.
Если оформлять счет непосредственно в банке, то платить будут по 6%. А вот если подавать заявку через Банки.ру, то ставка будет повыше — 6,1%.
Открыть на таких условиях можно только один счет.
По прошествии двух месяцев особого смысла держать деньги в Локо-Банке нет, так как ставка упадет до 4,7%.
Несомненный плюс продукта Локо-Банка в том, что нет никаких требований для получения доходности. Проценты начисляются на любой ежедневный остаток средств.
Поэтому счетом можно пользоваться как кошельком: сегодня снял деньги, завтра положил, послезавтра вновь снял.
Держать на счете, кстати, можно очень много — до 15 млн рублей. Но помним, что под госстраховку подпадают вклады и счета, не выходящие за 1,4 млн рублей.
2-е место. Газпромбанк: накопительный счет «Управляй процентом»
Газпромбанк тоже заманивает новых клиентов льготной ставкой: 6,5% полагается новичкам, а также «старичкам», у которых последние три месяца не было вкладов или счетов в банке.
Как и Локо-Банк, повышенные проценты по счету Газпромбанк обязуется платить только два стартовых месяца. Затем вступит в силу тариф с базовой ставкой 4,5% и возможностью за счет пополнений повысить ее максимум до 5,5%.
При расчете процентов Газпромбанк берет не ежедневные остатки по счету, а минимальный остаток за месяц. Допустим, 29 дней у вас лежал миллион, и всего один день на счете была только 1 000 рублей. Так вот, 6,5% вам начислят лишь на эту тысячу. Поэтому лучше положить деньги и не трогать их в течение месяца. Ну а если все-таки возникнет экстренная необходимость, то снимать деньги надо уже после выплаты процентов.
Платить по 6,5% Газпромбанк готов только по счетам до 1,5 млн рублей. Держать можно и больше, но для суммы, выходящей за предельный лимит, ставка будет 4,5%.
1-е место. Альфа-Банк: «Альфа-Счет»
Альфа-Банк — безоговорочный победитель нашего мини-рейтинга. Кроме него, больше никто не готов платить по 7%, не выставляя никаких дополнительных условий.
Конечно же, предложение акционное: ставка 7% будет действовать по счету лишь первые два месяца и только для тех, у кого в последние 90 дней не было «Альфа-Счетов». Оформить его можно здесь.
После завершения льготного периода ставка упадет до 4%. Ее можно будет повысить до 6%, но тогда придется завести дебетовую карту Альфа-Банка и оплачивать пластиком покупки не менее чем на 10 000 рублей в месяц.
Как и у Газпромбанка, в Альфа-Банке проценты начисляются не на ежедневный, а на минимальный остаток за месяц. Поэтому, открыв счет, денег лучше не касаться либо касаться уже после получения процентов.
Предельный лимит по «Альфа-Счету» для ставки 7% — 1,5 млн рублей. На все, что свыше, будет начисляться 4%.
Как видите, по лучшим накопительным счетам уже сейчас ставки очень даже неплохие. Но Центробанк явно не даст банкам остановиться на достигнутом, так что можно рассчитывать на дальнейшее повышение доходности.
Топ-3 накопительных счетов августа. Разбор Банки.ру
Повышенная ставка, но не для всех и не навсегда. Отобрали самые прибыльные накопительные счета августа и изучили их подводные камни.
«Депозитное ралли» продолжается: банки сейчас активно повышают ставки по вкладам. Банкирам не оставляет выбора Центробанк, планомерно повышающий ключевую ставку. На последнем заседании, в конце июля, ее подняли с 5,5% сразу до 6,5%, но в большинстве банков такие ставки по обычным депозитам еще редкость. Зато этот уровень успешно преодолен по накопительным счетам.
Накопительный счет — тот же вклад с возможностью пополнения и снятия средств, но без потери уже набежавших процентов. При этом юридически это именно счет, а не срочный вклад, поэтому условия по нему банк имеет полное право в любой момент изменить. На накопительные счета, как и на депозиты, распространяется госстраховка.
Лучший накопительный счет — тот, у которого максимальная ставка и при этом легко выполнимые требования для ее получения.
Опираясь на такие критерии, мы сформировали топ-3 накопительных счетов августа.
Так получилось, что у всех призеров нашего мини-рейтинга в целом оказались равные условия. Всех трех кандидатов можно признать победителями, поэтому мы их выставим не по ранжиру, а просто приведем в алфавитном порядке, исходя из названия банка.
Альфа-Банк: «Альфа-Счет»
Доходность: 7% первые два месяца, далее — от 4—6%.
Начисление процентов: на минимальный остаток.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета: 1,5 млн рублей, далее ставка составит 4% годовых.
В Альфа-Банке продолжается акция с повышенным начислением процентов по накопительному счету. Всем новым клиентам, а также тем, у кого последние три месяца не было «Альфа-Счета», полагается ставка 7% годовых. Правда, действовать она будет только первые два месяца после открытия счета. Зато нет никаких требований для получения дохода. А вот после двухмесячного промопериода придется завести дебетовую карту и тратить по ней не менее 10 000 рублей в месяц для получения ставки по счету 6%. Без карточных покупок доходность будет лишь 4%.
Впрочем, ничто не мешает, заработав акционные 7%, просто забрать деньги из Альфа-Банка и открыть счет или вклад в другом банке.
Очень важный момент — проценты по «Альфа-Счету» начисляются на минимальный остаток средств за месяц. Если был день, когда у вас на счете лежал, допустим, 1 рубль, то 7% и начислят только на этот рубль, даже если все остальное время был миллион. Поэтому при открытии счета надо класть сразу всю сумму и лучше потом ее не трогать.
Держать, кстати, стоит максимум до 1,5 млн рублей, так как затем ставка упадет до 4%.
Накопительный вклад – это способ хранения сбережений в банке, когда нужно периодически пополнять счет, чтобы достигнуть определенной суммы накоплений. При этом каждый месяц начисляются проценты за хранение денег в банке, как и при обычном депозите.
Накопительный счет хорош для тех, кто хочет собрать определенную сумму к будущему событию. Например, к свадьбе или юбилею. Часто открывают детские накопительные счета, чтобы ребенок к 18 годам имел в распоряжении солидную накопленную сумму. Есть также и специальные пенсионные накопительные вклады.
Процентные ставки по накопительным вкладам и другие параметры
Процентные ставки немного ниже, чем в обычных вкладах. Например, в Россельхозбанке максимальная процентная ставка – 4,2%.
Иногда функции накопительного счета выполняет текущий, но с особыми условиями. Изменено название, но суть остается той же. Так, например, в Сбербанке процентная ставка – до 3%. Причем проценты приводятся уже с учетом капитализации.
В Газпромбанке процентная ставка тоже зависит от периода действия договора. Ставка высокая – до 6%. Сумма дополнительных взносов не ограничена.
В банке ВТБ самая выгодная ставка – 6%. Снимать проценты до окончания действия вклада можно.
Общий диапазон ставок – от 3 до 6 процентов. Накопительные вклады с пополнением под процент меньше четырех процентов брать не стоит.
Накопительный счет или вклад – что выбрать?
По сути, вклады, которые можно пополнять – это накопительные, а те, которые пополнять нельзя, – сберегательные. То есть отличает накопительный вклад от всех остальных возможность вносить деньги на счет.
Соответственно, прежде чем сделать выбор между двумя видами вкладов нужно ответить на вопросы:
Большинство банков не разрешают частичное снятие процентов с накопительных счетов. Но есть и менее категоричные, которые предоставляют полный доступ к управлению вкладом.
У банка есть право не отдавать деньги с депозита при обращении вкладчика в банк, а вернуть сбережения в течение нескольких дней. Большой плюс накопительного счета состоит в том, что деньгами можно пользоваться всегда, а затем пополнять необходимой суммой. При условии, что в договоре указано – снимать деньги до окончания срока можно.
Пополнение в накопительном депозите доступно не весь срок. Обычно последние тридцать дней этого сделать нельзя.
Все остальные параметры могут быть одинаковыми и у накопительных вкладов, и у всех остальных. Это зависит от выбранной кредитной организации. Обращайте внимание на следующие функции:
Физические лица могут открыть накопительные вклады в банках когда угодно, а вот юридические лица обязаны это сделать сразу после регистрации. Обоснование: юридическое лицо должно иметь уставной капитал, а он должен аккумулироваться на накопительных счетах.
Топ-3 накопительных счетов октября. Разбор Банки.ру
Ставки до 8,5% годовых по акции! Сделали подборку накопительных счетов, которые выгоднее депозитов.
В ближайшую пятницу пройдет очередное заседание Центробанка по ключевой ставке. По прогнозам экспертов, ЦБ снова поднимет ставку, так как инфляция, с которой борется регулятор, тоже продолжает идти в гору. Поэтому ставки по депозитам зимой могут быть еще выше, чем сейчас, тем более что в преддверии Нового года банки традиционно запускают акции с улучшенными условиями по вкладам.
В ожидании более высоких ставок по долгосрочным депозитам оптимальный вариант — открыть пока накопительный счет. Он отличается от вклада тем, что вы можете его пополнять или снимать с него деньги без потери процентов. А проценты по лучшим накопительным счетам сейчас обгоняют доходность по лучшим вкладам. Правда, в случае с накопительным счетом всегда надо помнить, что банк может в любой момент изменить по нему условия, в том числе и ставку. Впрочем, сейчас ставки меняются только в сторону повышения.
Мы выбрали три лучших на октябрь накопительных счета. В топ-3 вошли счета, предназначенные для обычных, а не премиальных клиентов. Главный критерий для попадания в наш шорт-лист — это не только максимально высокие проценты, но и наиболее доступные условия получения повышенной ставки.
Представляем наших призеров в порядке возрастания:
3-е место: накопительный счет «Управляй процентом» от Газпромбанка
Ставка — 8% первые два месяца.
Начисление процентов — на минимальный остаток за месяц.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета — 1,5 млн рублей, далее ставка составит 5,5% годовых.
Газпромбанк идет в тренде и вслед за ЦБ регулярно поднимает ставки. Теперь по своему накопительному счету он уже готов платить до 8% годовых. Правда, такая ставка будет действовать только первые два месяца и только для тех, у кого последние три месяца не было в банке накопительных счетов и вкладов. Зато для получения повышенной доходности нет никаких особых требований. Надо, чтобы просто на счете лежало не более 1,5 млн рублей. По условиям можно и больше, но на сумму превышения доход будет начисляться по ставке 5,5% годовых.
После завершения двухмесячного промопериода по счету начнут действовать стандартные условия. Ставка будет привязана к ежемесячным суммам пополнения счета, при этом больше 6,5% все равно не начислят.
Обратите внимание, что проценты по «Управляй процентом» начисляются не на ежедневный, а на минимальный остаток за месяц. Поэтому при открытии счета надо сразу класть всю сумму и затем в течение месяца ее лучше не трогать. Если, например, в один из дней оставите на счете только 100 рублей, то именно за эту сотку и получите 8%. Чтобы не было обидно, деньги лучше снимать и вносить сразу после выплаты процентов.
2-е место: накопительный счет «Про запас» от ПСБ
Доходность — 8% первые два месяца.
Начисление процентов — на минимальный остаток за месяц.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета — 5 млн рублей.
В ПСБ сейчас тоже проходит акция, подобная акции Газпромбанка. По накопительному счету «Про запас» также предлагается ставка 8% на стартовые два месяца. И также повышенная доходность полагается только новым клиентам либо тем, у кого накопительный счет был закрыт 90 дней назад.
Почему же при равных условиях мы отдали серебряные медали ПСБ, а не Газпромбанку? Только из-за того, что ПСБ готов начислять 8% годовых на остаток аж до 5 млн рублей, а конкурент — лишь до 1,5 млн рублей.
Помните, что проценты в ПСБ, как и в Газпромбанке, выплачиваются исходя из самой маленькой суммы, зафиксированной по счету в течение месяца.
С финишем двухмесячной восьмипроцентной доходности счет ПСБ становится малоинтересным. По стандартным условиям можно рассчитывать на ставку не выше 6% годовых.
Самые популярные вклады с онлайн-заявкой
1-е место: «Накопительный счет» от Хоум Кредит Банка
Доходность — 8,5% до 31.12.2021 при оплате покупок картой.
Начисление процентов — на ежедневный остаток за месяц.
Ежемесячная капитализация процентов.
Максимальная сумма счета — 3 млн рублей, далее ставка составит 5,5% годовых.
Накопительных счетов и вкладов со ставкой 8,5% сейчас не только среди крупных, но и среди небольших банков просто не найти. Поэтому мимо предложения Хоум Кредит Банка нельзя пройти.
Ставка, конечно, акционная — действовать она будет только до конца года. Зато накопительный счет с повышенной доходностью могут открывать не только новые, но и действующие клиенты банка.
Помимо высокой ставки, несомненный плюс накопительного счета Хоум Кредит Банка в том, что проценты по нему начисляются на любой ежедневный остаток. Поэтому счетом можно пользоваться как кошельком — хоть каждый день снимать и вносить деньги. Доход по ставке 8,5% выплачивается на сумму до 3 млн рублей, но не забываем, что госстраховка по вкладам и счетам ограничена 1,4 млн рублей.
Теперь про деготь во всем этом меде. Для получения 8,5% обязательно надо оплачивать картой Хоум Кредит Банка покупки на сумму не менее 10 000 рублей в месяц. Для этого, например, подойдет бесплатная дебетовая карта «Польза», по которой к тому же есть процент на остаток и кэшбэк до 30%. Конечно, лучше, когда для получения высокой доходности ничего не надо тратить, но тут речь все-таки о 8,5% годовых. Да и сумма необходимых трат выглядит вполне посильной, тем более что учитываются даже платежи за связь, Интернет и коммуналку. В общем, все платежи, которые относятся не к переводам, а оплаченные с вводом данных карты.
Если требование по платежам не будет выполняться, то доход по счету вы все равно получите, но по ставке 5,5%.
Еще одна особенность продукта Хоум Кредит Банка — счет в офисе банка открыть почему-то нельзя, он оформляется только через приложение. Так что если вы еще клиент банка, то сначала придется оформить карту, получить ее в офисе или с курьером, внести на нее деньги, потом открыть через приложение счет и перевести деньги с карты на счет.