у вас цель через 7 лет накопить на первый взнос для квартиры ответ втб
Где в России проще накопить на ипотеку
Если жить на съемной квартире и покупать только самое необходимое
Картина не обрадовала: если жить на прожиточный минимум, среднестатистический россиянин будет копить на однушку четыре года. И это в расчетах не учтен съем жилья. Приближаем расчеты к реальности: учтем в расходах аренду квартиры, а копить будем не на квартиру целиком, а на первоначальный взнос по ипотеке.
Что и как мы считали
Мы посчитали, как долго надо откладывать на первый взнос по ипотеке, чтобы купить однокомнатную квартиру в своем областном или краевом центре. При этом учли, что каждый месяц кроме обязательных трат на еду, проезд, коммунальные услуги есть траты на съемное жилье. Вот какую информацию мы учли в расчетах.
Средняя зарплата по регионам. Эти данные Росстат обновляет ежемесячно, но с большим опозданием. Сейчас есть информация только за ноябрь.
Средняя зарплата в регионах России, РосстатXLSX, 89 КБ
Прожиточный минимум — сумма, которой, по мнению статистиков, хватит, чтобы не умереть от голода и купить все необходимое. В каждом регионе он различается, местные власти утверждают его раз в квартал.
Аренда жилья — для расчетов мы посмотрели на «Авито», сколько в среднем стоит снять однокомнатную квартиру в столице региона.
Стоимость квартиры брали с «Домофонда», «Циана» и «Авито». В качестве типового жилья выбрали однушку площадью 34 квадратных метра на вторичном рынке.
Первоначальный взнос — сумма, которую надо накопить перед тем, как идти оформлять кредит. Минимальный взнос по ипотеке в некоторых банках составляет 10%, но мы остановились на 15% — эту планку устанавливает большинство российских банков.
Процент по вкладу. В расчетах учли капитализацию процентов: если хранить накопления не под матрасом, а на депозите, можно заработать. Сейчас средний процент по рублевым вкладам, если верить Центробанку, равен 6%.
Средняя ставка по депозитам в российских банках, ЦентробанкXLSX, 19 КБ
Если вычесть из средней зарплаты стоимость аренды жилья и прожиточный минимум, узнаем, сколько денег человек может откладывать ежемесячно.
Что вообще происходит с ценами на аренду жилья
Сильнее всего цены выросли в Якутии — на 11,7%. Кроме того, значительно поднялись ставки в Калмыкии — на 11%, Ленинградской области — 9,9% и Бурятии — 9,3%. В Санкт-Петербурге рост арендной ставки куда менее интенсивный, чем в области: всего 0,5%.
В 2019 году, когда на рынок начнут влиять увеличивающиеся ставки по ипотеке, цены могут немного вырасти. В московском регионе наибольшего роста стоит ждать вблизи новых станций метро — в 2019 году планируют открыть 15 станций. Но сильного роста цен на аренду не будет: по-прежнему основная доля спроса останется в сегменте экономкласса, в котором платежеспособность клиентов в течение года не увеличится.
Сбалансировать ставки в сторону снижения может и фактор новостроек: в прошлом году было куплено много первичной недвижимости, часть этих квартир скоро окажется на рынке арендного жилья.
Где быстрее накопить
Среднестатистический россиянин накопит на первый ипотечный взнос за год и четыре месяца. Но быстрее всего получится взять кредит в Магадане — достаточно пожить полгода на прожиточный минимум: если верить статистике, даже с учетом аренды жилья здесь ежемесячно можно откладывать чуть больше 60 тысяч рублей. На втором месте — Нарьян-Мар: один год жизни с затянутым поясом, на третьем — Салехард: год и месяц.
Самое уникальное с точки зрения покупки жилья место в России — Симферополь. Цены на аренду жилья и прожиточный минимум в столице Крыма больше средней зарплаты по региону. Если жить в этом городе на съемной квартире, то накопить на свою квартиру никогда не получится.
Не считая Симферополя, дольше всего придется копить жителям Севастополя: здесь относительно низкая зарплата, небольшой прожиточный минимум, но высокие цены на аренду. Копить придется 31 год. Меньше, но все равно долго, будут откладывать на первый взнос по ипотеке в Махачкале — почти 12 лет. На третьем месте Нальчик — 10 лет и 3 месяца.
ВТБ инвестиции: ответы на вопросы
Порядок уроков может отличаться.
Урок 1. Сможете ли вы сохранить накопления?
Вопрос 1.
Допустим, сейчас начало 2016 года и у вас есть 100 000 рублей. Вы хотите их сберечь в течение 5 лет. Каким из предложенных способов вы бы воспользовались?
Ответ: Инвестирую в акции и облигации.
Вопрос 2.
Допустим, вы хотите вложиться в недвижимость. Каким способом проще воспользоваться?
Ответ: Куплю на бирже долю в инвестфонде, который вкладывается в недвижимость.
Вопрос 3.
С какой суммы лучше начать инвестировать?
Ответ: С текущих накоплений — они могут уже начать приносить доход.
Урок 2. Куда стоит вкладывать деньги?
Вопрос 1.
Вы хотите инвестировать и получать пассивный доход с минимальным риском. Сроков точных нет. Что выберете?
Ответ: Облигации.
Вопрос 2.
У вас цель — через 7 лет накопить на первый взнос для квартиры. За это время вы готовы рискнуть не более чем 20% от стоимости портфеля. Что подошло бы под эту ситуацию больше всего?
Ответ: Сочетать акции и облигации.
Вопрос 3.
Вы хотите накопить на отпуск, который планируется через полгода. Как правильно поступить?
Ответ: Нет, лучше подержать на вкладе до востребования или получать процент на остаток по карте.
Урок 3. Как зарабатывать на акциях?
Вопрос 1.
Как получить прибыль, если купить акции?
Ответ: Можно получать дивиденды и заработать на росте стоимости акции.
Вопрос 2.
Зачем компании проводят IPO и размещают акции на бирже?
Ответ: Чтобы привлечь деньги для развития бизнеса.
Вопрос 3.
Все ли компании платят дивиденды?
Ответ: Компания сама решает, что делать с прибылью.
Урок 4. Что вы знаете об облигациях?
Вопрос 1.
Какие облигации из предложенных вы бы купили, чтобы получить максимальную доходность, но без риска потерять деньги?
Ответ: Известная крупная компания, которая у всех на слуху. Обещает доходность — 8% в виде купона. Номинал вернет через 3 года.
Вопрос 2.
Ключевая ставка Банка России повысилась с 4% до 7%. Что будет с ценой выпущенных облигаций?
Ответ: Цена понизится.
Вопрос 3.
Какую сумму вернут, когда наступит дата погашения облигации?
Ответ: Номинал облигации.
Урок 5. Хорошо ли вы знаете, что такое фонды?
Вопрос 1.
Допустим, вам нравится IT-сектор. Вы хотите в него вложиться. Как лучше поступить?
Ответ: Купить фонд, который инвестирует в IT-сектор.
Вопрос 2.
На бирже один фонд может торговаться сразу в нескольких валютах, например в рублях и долларах. Как понять, в какой лучше всего покупать?
Ответ: Неважно в какой валюте покупать фонд, важно в какой инвестирует фонд.
Вопрос 3.
Что фонды, которые состоят из акций, чаще всего делают с дивидендами.
Ответ: Фонд чаще всего реинвестирует дивиденды, чтобы докупить больше активов.
Урок 6. Как инвестировать в валюту и золото на бирже?
Вопрос 1.
Вы захотели купить золото на бирже, чтобы сберечь деньги. Какой способ выбрать?
Ответ: Купить фонд, который инвестирует в золото.
Вопрос 2.
У инвестора есть сбережения в валюте. Как ими правильно распорядиться?
Ответ: Определить, для чего нужны эти сбережения и решить, что с ними делать.
Вопрос 3.
Зачем инвестировать в золото и валюту?
Ответ: Сберечь деньги от обесценивания.
Урок 7. Сможете собрать свой портфель?
Вопрос 1.
Вы хотите собрать сбалансированный портфель на 3 года. Из каких ценных бумаг вы его соберете?
Ответ: Примерно 50% облигаций и 50% акций крупных компаний.
Вопрос 2.
Из чего собрать портфель, если деньги понадобятся через год?
Ответ: Только облигации.
Вопрос 3.
Какое количество разных бумаг надо, чтобы собрать хороший портфель?
Ответ: 10-20 ценных бумаг.
Урок 8. Как управлять портфелем?
Вопрос 1.
Допустим, одна из ваших акций в портфеле сильно упала в цене. Что будете делать?
Ответ: Разберусь, что стало с бизнесом, потом приму решение.
Вопрос 2.
Вы собрали портфель — 50% стоимости из акций и 50% стоимости из облигаций. Прошел год и акции стали стоить 75% от портфеля, а облигации 25%. Как сбалансировать портфель?
Ответ: Докупить облигаций, чтобы выровнять стоимость.
Вопрос 3.
У вас в портфеле есть акции Apple. Предположим, что новая линейка продуктов не понравилась аудитории из-за дизайна и функционала. Некоторые инвесторы перестали верить в компанию и начали продавать акции. Что будете делать вы?
Ответ: Сначала разберусь, так ли все плохо у компании, как написано в новости. В целом это все еще отличный бизнес.
Урок 9. Вы готовы начать инвестировать?
Вопрос 1.
Допустим, вы узнали, что компания придумала новую вакцину и обещает рост выручки. Все стали её покупать. Что вы будете делать?
Ответ: Спешить не буду, сначала присмотрюсь к бизнесу.
Вопрос 2.
Вы получаете доход с купонов и дивидендов, например 10 000 рублей в месяц. Как их правильно использовать, чтобы получить максимальный доход от инвестиций?
Ответ: Буду реинвестировать.
Вопрос 3.
В какой из предложенных ситуаций лучше начать инвестировать?
Ответ: Есть финансовая подушка, кредитов нет.
Урок 10. Какой ваш путь в инвестировании?
Вопрос 1.
Если вы начали инвестировать самостоятельно, то как лучше это делать?
Ответ: Определю свой инвестпрофиль, поставлю сроки и цели, соберу портфель в соответствии с этим и начну инвестировать как можно раньше.
Вопрос 2.
Вы хотите инвестировать, но у вас нет времени разбираться. Как правильно поступить?
Ответ: Подключу робота-советника, который будет автоматически подбирать портфель и присылать советы, как им управлять.
Вопрос 3.
Допустим, у вас сразу несколько целей: накопить на отпуск через год и накопить на пенсию. Как правильно добиться их через инвестиции?
Ответ: Буду инвестировать сразу в две цели: для отпуска куплю облигации, для пенсии буду инвестировать в акции.
Как накопить на первоначальный взнос по ипотеке
Практически невозможно оформить ипотечный кредит без первоначального взноса — как правило, это 15-30% от стоимости квартиры. Как на него накопить?
Деньги на первоначальный взнос — не то же самое, что откладывать от зарплаты на «черный день». Первоначальный взнос — это конкретная сумма, которую надо иметь к моменту, когда вы решитесь на покупку собственного жилья.
Принцип накопления Шломо Бенарци
Воспользуйтесь одной из существующих стратегий накопления. Например, экономист Шломо Бенарци изучает ошибки экономического планирования и разработал схему на основе поведения тех, кто берет ипотеку. По его исследованию, около ⅔ европейцев никогда не делали долгосрочных накоплений и это сильно мешает им прогнозировать траты.
Людям непривычно срезать расходы прямо сейчас — мы боимся себя ограничивать; страх — главное, что мешает нам откладывать деньги, и мы обещаем делать это «как-нибудь позже». Чтобы справиться с проблемой, и медленно, но верно научиться копить, переходя от формальных сумм к вполне реальным, Бенарци предлагает схему «завтра больше». Идея в том, чтобы увеличивать инвестиции в сбережения постепенно.
К примеру, сначала начните откладывать 3% от зарплаты каждый месяц, но постепенно увеличивайте долю накоплений. Срок, через который вы будете увеличивать накопительную часть, вы можете выбрать сами в зависимости от целей.
Если нужна сумма на первоначальный взнос — вы можете увеличивать сберегательную долю на 1 процент каждый месяц, или, например, на 5% каждые 3 месяца.
На определенном этапе вы достигните максимума, который можете отводить на сбережения, потому что есть и текущие расходы, но важно привыкнуть к самому принципу и соблюдать его.
Бенарци уверен, что это дальновиднее, чем откладывать по остаточному принципу. А если вам увеличили зарплату, сумму, на которую вырос оклад, также переведите в накопления.
Более быстрая и распространенная методика — 50/20/30. Она основана на том, что нерационально делить свой доход на много частей — это тяжело контролировать. Главное, разбить зарплату на три части: 50% — обязательные расходы (аренда жилья, оплата учебы, расходы на интернет и связь). 30-35% — на будущее накопления, которые могут стать основой для первоначального взноса, 15-20% на текущие, но не обязательные расходы — покупки, рестораны, развлечения.
В идеале, нужно откладывать ту сумму, которую вам придется позже отдавать банку в качестве ежемесячного платежа – помните, что она не должна превышать половину дохода.
Стремитесь к соотношению 50/20/30. Самая важная цифра в этой формуле — будущие накопления, но важно оставлять часть денег на текущие расходы, «на себя», чтобы не терять мотивацию и не сорваться, потратив накопления в магазинах или кафе.
Возьмем приблизительные цифры: например, вы наметили себе квартиру за 4 млн рублей. Вы хотите взять три миллиона на 20 лет в банке, а миллион (25%) внести в качестве первоначального взноса.
Примерный размер ежемесячного платежа можете рассчитать с помощью ипотечного калькулятора – такие сервисы есть на сайтах большинства банков, предлагающих ипотеку.
Откладывайте деньги, будто кредит вам уже дали — около 30 тысяч рублей в месяц. Способ хранения — банковский депозит с капитализацией процентов. Если будете вносить по 30 тысяч каждый месяц, за год получится 360 тысячи рублей. За два года сумма вырастет до 720 тысяч (+ проценты на депозите). На необходимую сумму первоначального взноса вы накопите за 2,5 года.
Минус — за это время жилье может подорожать.
Специальные программы государства и банков
Льгота для молодых семей. Это социальная ипотека для молодых, где каждому члену семьи меньше 35 лет. Государственная программа может помочь получить субсидию, и ее сумма рассчитывается из количества членов семьи, включая детей.
Молодая семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий, собрать необходимые документы, встать на учет («в очередь») на жилье в местной городской администрации.
Прежде, чем этим заниматься, лучше узнать, как активно развивается программа именно в вашем регионе, как много семей получили компенсацию на приобретения жилья, и т.д.
Материнский капитал. Этот способ можно использовать семьям, где родился второй или последующий ребенок. Материнский капитал можно потратить не только на первоначальный взнос по ипотеке, но и на частично-досрочное погашение. Пользоваться им можно сразу после его оформления. В 2016 году сумма материнского капитала составляет 453 026 рубля.
Оформление кредита без первоначального взноса. Как правило, банк предоставляет такой кредит при условии, если залогом выступает уже имеющееся в собственности жилье.
Альтернативная сделка. Чтобы ускорить процесс, как первоначальный взнос можно использовать средства от продажи активов. Например, так называемая альтернативная сделка — одновременная продажа имеющейся квартиры и покупка взамен другой. Есть нюансы: актив нужно продать за 2–3 месяца — именно столько обычно длится одобрение кредитной заявки в банке.
Как избежать рисков
Кроме лайфхаков и различных путей быстрого накопления, вас будут ожидать риски, но и их можно постараться избежать.
Потеря мотивации. Регулярно откладывать деньги из того, что вы зарабатываете — болезненно. После того, как начальный энтузиазм пропадет, а отложенная сумма станет достаточно большой, появится много соблазнов использовать их — не на первоначальный взнос, а что-нибудь не настолько важное, но приятное.
Чтобы этого избежать, попробуйте создать резерв денег для непредвиденных расходов и импульсивных трат, которые иногда все мы совершаем. При покупках не выходите за пределы этого отведенного резерва.
Также не стоит полностью отказываться от трат «на себя» — это сильно уменьшит вашу мотивацию копить дальше.
Неудачная инвестиция. «Инвестиционные» деньги предназначены для того, чтобы ими «играть», с риском потерять часть или приумножить. Деньги для первоначального взноса же должны храниться максимально надежно, чтобы использовать их в определенный срок, иначе ваша покупка может отложиться на несколько лет. Постарайтесь обращаться с ними строже — не спекулируйте акциями, паями ПИФов, ограничьте себя от вложения в дружеский бизнес.
Если вы не профессиональный инвестор, не брокер, и не зарабатываете игрой на фондовом рынке – не стоит начинать заниматься этим для накопления на первоначальный взнос. Риск в этом случае не оправдан.
Накопительный счет представляет собой разновидность депозита, но с достаточно гибкими условиями. Его можно пополнять на любую свободную сумму, а в случае необходимости владелец счета может снимать деньги без потери начисленных процентов (что, как правило, не допускается при оформлении срочного вклада).
В отличие от привычных банковских депозитов, накопительные счета открываются не на определенный срок (месяц, полгода, год), а бессрочно. Клиент может в любой момент самостоятельно закрыть такой счет.
В некоторой мере накопительные счета схожи с вкладами, предусматривающими пополнение в любое время, а также досрочное снятие необходимой клиенту суммы. Это, безусловно, удобно, однако по таким депозитам банки предлагают самые низкие ставки. Тогда как накопительные счета отличаются более высокой доходностью.
В результате снижения ключевой ставки ЦБ российские финучреждения опускают ставки по классическим вкладам. И граждане, имеющие свободные денежные средства, начинают искать более гибкие и в то же время безрисковые продукты, с помощью которых можно пусть и не заработать, но хотя бы не потерять личные сбережения из-за инфляции. Этим и объясняется растущая популярность накопительных счетов по сравнению с классическими вкладами.
Достаточно интересным и выгодным продуктом на сегодняшний день является накопительный счет «Копилка» для физических лиц-клиентов банка ВТБ, которые не обладают большим капиталом, но хотят получать стабильный доход и не переживать за сохранность собственных средств.
Условия и процентные ставки «Копилки» от ВТБ
Накопительный счет «Копилка» для владельцев Мультикарты предлагает начисление процентов на ежедневный остаток.
С 16.07.2020 года по накопительному счету «Копилка» начинают действовать новые процентные ставки. Так, в течение 3 месяцев по первому открытому накопительному счету будет применяться приветственная ставка в размере 4,5% годовых (при сумме до 1,5 миллиона рублей). Спустя 3 месяца начисление процентов будет производиться на базовых условиях: клиенты будут получать 4% годовых.
Обратите внимание, что процентная ставка зависит от суммы покупок, совершенных по Мультикарте. Чем активнее клиент расплачивается «пластиком», тем больший доход получает.
