можно ли взять ипотеку имея потребительский кредит
Дадут ли ипотеку при наличии кредита
Оформить ипотеку при наличии непогашенного кредита сложно, но возможно. Что делать, чтобы получить одобрение банка, читайте в нашей статье.
Евгения давно пользуется кредитной картой. Около двух лет назад она оформила потребительский кредит на 300 тысяч рублей, чтобы сделать ремонт в квартире матери. Срок кредитования – три года, ежемесячный платеж – 11 612 рублей.
Девушка снимала квартиру за 21 тысячу рублей в месяц, при этом откладывала деньги на первоначальный взнос по ипотеке.
За полтора года Женя накопила нужную сумму и оформила целевой кредит на покупку недвижимости, несмотря на то, что банки часто отказывают в выдаче крупных займов, если у клиента есть другие кредитные обязательства. Рассказываем, как ей это удалось.
Условия выдачи ипотеки
Потребность человека в комфорте перестала считаться прихотью. Мы все чаще позволяем себе тратить деньги не только на самое необходимое, но и на то, что делает нашу жизнь лучше, помогает проявить индивидуальность, быть счастливее.
Когда желания не укладываются в рамки бюджета, потребитель обращается к банковскому сектору. Кредиты стали неотъемлемой частью современной действительности.
Купить квартиру, не прибегая к кредитованию, может далеко не каждый, поэтому ипотека – отличный вариант решения жилищного вопроса для многих людей.
Стандартные требования к желающим оформить кредит на приобретение недвижимости не зависят от текущих долговых обязательств.
Требования к заемщику:
Стандартный список документов:
Минимальный размер первоначального взноса рассчитывается с учетом ипотечной программы и наличия льгот, доступных заемщику. Некоторые финансовые организации предлагают тарифы без предварительного платежа, но его отсутствие довольно сильно отражается на процентной ставке – не в пользу клиента.
Первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости недвижимости помогает получить более комфортные условия и существенно сократить сумму переплаты.
Рассмотрим на примере:
стоимость квартиры – 4,5 млн рублей;
ставка – 9,89% годовых;
Без первоначального взноса платеж составит 43 099 рублей, сумма переплаты – 5 843 645 рублей.
Если внести 10%, то ежемесячный платеж уменьшится на 4 310 рублей, а переплата за весь срок составит 5 259 281 рублей.
При взносе 20% платеж станет 34 479 рублей в месяц, а общая переплата сократится еще на 600 000 рублей.
Одобрят ли ипотеку, если есть кредиты
Несколько действующих кредитов – явление распространенное. Согласно анализу Центробанка РФ за IV квартал 2020 – I квартал 2021 года на одного заемщика приходится 2,94 кредитов (в том числе микрозаймы).
С точки зрения законодательства нет никаких ограничений по их количеству, однако наличие долговых обязательств все же влияет на решения кредиторов, особенно когда речь идет об ипотеке.
Если у вас есть рассрочка или заем на небольшую сумму с аннуитетными (фиксированными) платежами, вероятнее всего, это не станет препятствием для получения ипотеки. Главное, чтобы регулярных доходов хватало для своевременной оплаты. В этом случае для оценки закредитованности банк будет учитывать только остаток долга.
Если в вашем распоряжении есть кредитная карта, то шансы ниже. Неважно, какая часть лимита использована на момент подачи заявки, во внимание принимается вся сумма, ведь вы можете снять ее в любое время.
Предположим, текущий долг по вашей карте – 50 тысяч рублей;
ставка – 25% годовых;
минимальный обязательный платеж – 5% от суммы остатка долга.
В таком случае в следующем месяце понадобится внести 3 542 рубля, затем – 3 365 рублей.
Но если через два месяца вы потратите еще 150 тысяч рублей, размер платежа увеличится до 13 661 рубля. Разница значительная – больше 10 тысяч рублей.
У Евгении была кредитка на 300 тысяч рублей. Когда она подала заявку на ипотеку впервые, то получила отказ. Менеджер порекомендовал ей закрыть карту.
Что влияет на решение
Для финансовых организаций главным критерием при рассмотрении заявки является способность клиента своевременно вернуть деньги. Но если у вас уже есть кредиты, то банк более тщательно, чем обычно, оценивает факты, говорящие о ваших личных качествах, – ответственности и законопослушности (насколько это возможно).
На итоговое решение (одобрение или отказ), сумму и процентную ставку в разной степени влияют:
Если в вашей биографии не все гладко, обдумайте заранее, как вы можете повлиять на решение кредитора и попытайтесь исправить ситуацию.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Плохая кредитная история может помешать в получении даже небольшой суммы, а на квартиру вам нужно получить несколько миллионов. Что делать? Доказать, что вы способны вносить платежи по графику:
Подтвердите все имеющиеся источники доходов:
Подготовьте крупный первоначальный взнос, превышающий минимальные требования, – это снизит вашу кредитную нагрузку.
Если после уплаты всех долгов у вас практически не остается свободных средств, то пригласите созаемщика с высоким доходом и надежного поручителя.
Евгения зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц. Из них примерно 36 тысяч уходят на регулярные расходы: аренду жилья, коммунальные и кредитные платежи, обслуживание автомобиля.
По предварительным расчетам на погашение ипотеки придется вносить около 40 тысяч рублей. Итого 76 тысяч рублей, а это более 70% от суммы официального дохода.
Как взять ипотеку, если есть кредит
Покупка квартиры в ипотеку – серьезное решение, требующее не только моральной подготовки, но и определенных предварительных действий, которые могут сыграть ключевую роль при рассмотрении вашей заявки.
Несколько шагов, которые вы можете предпринять:
Обычно банки лояльны к действующим клиентам, поэтому вероятность одобрения будет выше, если вы обратитесь в организацию, в которой оформлен первый кредит. А лучше подать заявки в сразу несколько финансовых учреждений – и шансов больше, и будет из чего выбирать, если получите не одно положительное решение.
Сначала Евгения подала заявки на ипотеку сразу в несколько банков и по всем получила отказ. Тогда девушка основательно подготовилась и спустя четыре месяца вернулась в банк, в котором оформляла заем на ремонт маминой квартиры.
Чтобы увеличить шансы на успех, девушка избавилась от лишних расходов и предприняла несколько действий для повышения платежеспособности:
На этот раз все удалось! Женя купила квартиру рядом с местом работы и планирует начать ремонт после погашения первого кредита. Возможно, для этого снова понадобятся заемные средства, но теперь она знает, что делать для достижения желаемой цели.
Дадут ли ипотеку, если есть кредит
Наличие несколько кредитов – распространенная практика, причем это могут быть как потребительские займы, так и кредитные карты, рассрочка или миркозаймы в МФО. Большинство россиян могут даже и не подозревать, что на текущий момент у них действует одновременно 3-4 кредитных продукта. Если это не учесть и подать заявку на крупный заем, в выдаче денег, скорее всего, откажут.
Дадут ли ипотеку, если есть кредит, какие шансы получить одобрение заявки и что предпринять, чтобы предстать перед банком в лучшем свете, подскажет специалист сервиса Бробанк.
Особенности ипотеки
Ипотечный кредит берут для приобретения недвижимость за счет заемных денег банка. При этом сумма, которую могут выдать заемщику, намного больше, чем при выдаче потребительского кредита, а срок – длиннее. Жилье, которое будет куплено останется залоге у банка, поэтому риск кредитора ниже, чем по необеспеченным займам.
Главное преимущество ипотеки – относительно невысокая процентная ставка, по сравнению с другими программами кредитования. Заемщик может воспользоваться льготами и государственной поддержкой, если у него есть на это право.
Главный недостаток ипотеки – первоначальный взнос, который может быть слишком крупным. Обычно минимальный платеж составляет от 10% до 25% от размера кредита. То есть при сумме ипотеки 5 млн рублей, размер первого взноса составит от 0,5 до 1,25 млн рублей.
При желании заемщика и наличии денег, он вправе заплатить и до 99% от стоимости жилья. Но нередки ситуации, когда у человека нет денег даже на минимальный взнос, который указан в программе. Тогда встает вопрос о получении потребительского займа на первоначальный платеж. Однако наличие такого кредита может стать препятствием для одобрения ипотеки.
Могут ли выдать ипотеку с кредитом
Наличие непогашенной задолженности – весомая причина для отказа в ипотеке. Платежи по кредиту снижают платежеспособность потенциального заемщика. Остается меньше свободных средств, которыми можно распоряжаться по своему усмотрению, поэтому банка выше риск, после одобрения заявки на ипотеку такому клиенту.
Но не только наличие кредита может стать причиной для отказа. Банк оценивает платежеспособность заемщика и по другим параметрам:
Кроме того при оценки сведений о заемщике:
Иногда сотрудники банка проверяют профили в социальных сетях и обращают внимание на другие детали, такие как модель телефона или марка автомобиля будущего заемщика. На основе всей собранной информации о потенциальном клиенте, банк выносит решение: одобрить выдачу денег или отклонить заявку.
Вероятность выдачи второй ипотеки
Если вы брали не просто потребительский кредит, а другую ипотеку, которую еще не успели выплатить, и хотите оформить еще одну, банк, скорее всего, откажет. В такой ситуации у кредитора большие риски. Единственное, что можно сделать, это продать жилье, закрыть долги и после этого оформить новый жилищный кредит.
В большинстве случаев одобрить две ипотеки можно только:
Каждый банк принимает решение о сотрудничестве с потенциальным заемщиком на основе собственной оценки и с учетом всех критериев.
Стоит ли скрывать непогашенные займы
В анкете при оформлении ипотеки у клиента выясняют наличие действующих долгов другим кредиторам. Указывайте в заявке только достоверные сведения. При выявлении ошибок или неточностей банк отклонит заявку. Даже если долг не в банке, а в МФО – обязательно укажите это в анкете.
Скрыть кредит удастся, только если кредитор не успел отправить в Бюро кредитных историй сведения об оформленном займе. Но такие ситуации почти нереальны. Тем более это маловероятно при оформлении ипотеки, так как срок рассмотрения заявки занимает несколько дней. Поэтому лучше даже не допускать мысли о возможности сокрытия информации, иначе можно попасть в «черный список» банка.
Последствия обмана
Когда клиент подает заполненную заявку на ипотеку, система автоматически проверяет анкету. Она сверяет данные с теми, которые уже хранятся в собственной базе:
Клиента, который указал неверную информацию, банк заносит в «черный список» и отказывает в выдаче ипотеки. О дальнейшем сотрудничестве с этой кредитной организацией не может идти речи.
Если клиент целенаправленно пытается ввести кредитора в заблуждение и ему удается получить кредит, надо понимать, что придется нести ответственность за обман. По законодательству РФ таким лицам грозит штраф в размере 80 тыс. рублей или лишение свободы на срок до полугода. Если суд докажет вину, получить впоследствии кредит или ипотеку будет нереально.
Почему нельзя рассылать много заявок сразу
Сбербанк и другие крупные банки при анализе информации о потенциальном заемщике используют специальную систему, по которой за каждый пункт начисляют баллы. Если у клиента нет действующих займов, ему присваивают дополнительные баллы. Если заемщик не набирает нужное количество баллов, ипотеку не оформят.
Некоторые банки сразу указывают в условиях выдачи ипотеки – отсутствие непогашенных задолженностей. Подавать заявку в такие организации не стоит. Ее в любом случае отклонят, а отказ снизит кредитный рейтинг.
Чем больше отказов последует от банков, тем хуже для клиента. Каждый новый банк будет изучать информацию все придирчивее. После 3-4 отклоненных заявок получить одобрение ипотеки почти невозможно.
Кому не оформят ипотечное кредитование
С 2020 года банки стали ужесточать требования при оформлении ипотеки. Некоторые кредиторы увеличили размер первоначального платежа и количество документов при подаче заявки. Отказ в оформлении ипотечного кредита могут получить те клиенты, которым не по силам крупный первоначальный взнос. Это касается и тех, кто собирается внести эту сумму материнским капиталом, так как не все банки готовы его принимать.
При рассмотрении заявок на ипотеку в категорию рискованных заемщиков включили лиц, которые работают:
При наличии кредита не оформят ипотеку такие банки как ВТБ и Россельхозбанк. Но если у клиента качественная кредитная история, высокая заработная плата и он готов внести большую сумму первоначального взноса, банк может пойти навстречу и одобрить заявку.
Доход
Банки отказываются работать с клиентами, у которых низкий доход. Даже если будущий заемщик скопил сумму для крупного первого взноса, банк все равно может отказать, если посчитает доход нестабильным или недостаточным.
Если нет суммы для уплаты первого взноса по ипотеке, банк вряд ли согласится с вами сотрудничать. Обратите внимание, чем меньше размер первого платежа, тем крупнее итоговая переплата по кредиту, поэтому вам тоже выгоднее внести как можно больше денег при покупке жилья.
Наиболее высокие шансы одобрения ипотеки у заемщиков с доходом от 70 тыс. рублей в месяц. Если зарплата превышает 100 тысяч, вероятность еще выше, особенно если все в порядке с кредитным рейтингом и нет других долгов.
Существует миф, что женщинам ипотеку одобряют реже, чем мужчинам. В большинстве случаев это не так. Пол незначительно влияет на решение банка, так как у кредиторов нет единого мнения на этот счет.
Однако полностью отрицать влияние факта принадлежности к полу – невозможно. Банки самостоятельно разрабатывают системы анализа. Если у кредитора собрана статистика, что женщины после 40 лет хуже справляются с кредитными обязательствами, чем мужчины, этот пункт может стать фактором риска. При этом невозможно узнать заранее, чем руководствуется тот или иной банк при рассмотрении кандидатуры потенциального заемщика.
Возраст
По сравнению с полом возраст однозначно влияет на решение по заявке на ипотеку. Ниже шансы у слишком молодых и пожилых людей. Гражданам до 21 года и от 65 лет вряд ли одобрят заявку.
Самые надежные для банка лица от 30 до 40 лет. В этом возрасте у заемщиков обычно стабильный доход, семья, наработанный кредитный рейтинг. Банки не боятся обслуживать таких клиентов, так как могут собрать достаточно сведений для анализа будущего заемщика.
Семейное положение, стаж и место работы
Принято считать, что заемщики, которые состоят в браке, более ответственно относятся к погашению ипотеки, чем холостые. Но это не значит, что одинокому клиенту обязательно установят более высокую процентную ставку или отклонят его заявку.
Заявителю, который находится на испытательном сроке, сложнее получить одобрение ипотеки, чем работнику с многолетним стажем. Кроме того банк обращает внимание на место и отрасль, в которой трудится клиент. Некоторые сферы негласно признают более стабильными, а другие связывают с повышенными рисками.
Все данные по клиенту соберут воедино и присвоят итоговой балл, на основании которого будет вынесено итоговое решение по заявке на ипотеку.
Что делать, если есть непогашенный кредит
Гарантировать одобрение ипотеки при невыплаченном кредите невозможно. Но повысить шансы вполне реально при соблюдении нескольких рекомендаций:
Покажите банку, что вы готовы к сотрудничеству. Иногда сотрудники банка сами дают рекомендации, которые могут повлиять на вынесенное решение по ипотеке.
Как еще можно повлиять на решение банка
Для повышения вероятности одобрения ипотеки при кредите предъявите как можно больше документов, которые подтверждают уровень платежеспособности. Это могут быть:
При оформлении заявки на ипотеку, данные проверяют очень тщательно через открытые источники и службу безопасности. На основании вашего разрешения запрашивают кредитное досье потенциального заемщика из всех Бюро кредитных историй.
Ипотека самый крупный и продолжительный вид кредитования, поэтому у некоторых банков этот процесс может растянуться на несколько дней или даже недель. Будьте готовы к запросу дополнительной информации и своевременно предоставляйте подтверждения, тогда банк будет настроен к вам более доброжелательно.
Комментарии: 8
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Добрый день, хотим оформить ипотеку на мужа, кредитная история у супругов хорошая, но у жены есть кредит в банке, просрочке нет, доход стабильный, одобрят ли?
Оксана, добрый день. Принимая решение о выдаче кредита, банки оценивают множество параметров. Если уровень доходов супругов позволяет обслуживать и кредит, и ипотеку, проблем возникнуть не должно. Окончательное решение вы сможете узнать только после подачи заявки и ее рассмотрения банком.
Здравствуйте, существует не просроченный микрозайм, есть вариант одобрения ипотеки?
Полина, добрый день. Если ваших доходов достаточно, чтобы обслуживать имеющийся микрозайм и ипотеку, то шансы на одобрение очень высоки. Кроме того, для банка ипотечные кредиты являются низкорисковыми, поскольку клиент предоставляет залог — приобретаемое жилье. Самые популярные предложения российских банков доступны по этой ссылке.
Добрый вечер у меня вопрос
У меня есть кредитная карта Тинькофф дали мне лимит на 5000т.р.
5000т.р я израсходовал
Щас у меня по задолженности составляет 3576
Это будет влиять на ипатеку сбербанк
Хочу взять квартиру и оформить ипотеку в сбербанк это будет влиять
Уважаемый Ринат, да, наличие непогашенной задолженности может негативно повлиять на одобрение ипотечного кредита.
Добрый день. Подскажите, если Банк одобрил ипотеку, проверяет ли Банк повторно задолженности по кредитам непосредственно перед подписанием ипотечного кредита?
Уважаемая Елена, регламент проверки данных клиента может быть разным и устанавливается внутренней документацией банка. Не исключено, что повторная проверка будет произведена.
Можно ли взять ипотеку, если есть непогашенный кредит?
Кандидат экономических наук, эксперт сайта.
С получением первой ссуды, как правило, проблемы у клиентов не возникают. Но как быть, если один займ уже имеется и срочно понадобился второй? В таком случае знайте, что главное в этом вопросе — размер ежемесячного дохода и кредитная история: именно эти два параметра вносят основной вклад в итоговое решение.
Можно ли взять ипотеку, если есть кредит: подробный разбор вопроса
Так как примерно 20% населения имеет непогашенный кредит, наличие заемных средств не станет причиной отказа в ипотеке. В противном случае банковские организации были бы вынуждены отказывать слишком большому числу людей, что в итоге привело бы к банкротству предприятия.
Вместе с тем, банк тщательно проверяет каждого клиента перед выдачей ипотечного кредита. Причина заключается в том, что ипотека — это дорогостоящий вид кредитования, где порой участвуют суммы в размере десятков миллионов рублей. Разумеется, такой крупный заем не могут выдать кому угодно.
Поэтому банковские организации, если у заемщика есть потребительский или иной кредит, сначала проверяют его по собственным параметрам. Так они определяют, можно ли клиенту брать ипотеку. Основные параметры для проверки включают в себя:
И если с первым-вторым пунктом все ясно, то третий понятен не всегда и не всем.
Что такое допустимая финансовая нагрузка?
Допустимая финансовая нагрузка — соотношение нового долгового обязательства к уровню стабильного ежемесячного дохода после вычета платежей по остальным кредитам. При выдаче ипотеки, банк рассчитывает по формуле: долговая нагрузка заемщика по ипотечному кредиту должна быть не более 40% от уровня ежемесячного дохода.
На примере Ивана разберем, можно ли взять ипотеку, если у заемщика есть потребительский кредит:
Обратите внимание: банк включает в расчет ежемесячный платеж по имеющимся кредитам. В случае с кредитными картами банк считает 10% от месячного лимита ежемесячно. Таким образом, если у вас открыта карточка с месячным лимитом в размере 100 тыс. рублей, банк при расчете максимально возможного ипотечного платежа вычтет из дохода 10 тысяч рублей.
Итак, можно ли взять ипотеку с имеющимся кредитом? Ответ — да, можно. Нужно лишь учесть соотношение ваших доходов к уже имеющимся займам, чтобы точно высчитать максимально возможный платеж по ипотеке.
Можно ли взять кредит с действующей ипотекой?
После подписания кредитного договора о получении ипотеки многие заемщики пугаются: а что, если в течение всего срока выплат банку будет невозможно получить обычный потребительский займ?
Разумеется, банки учли и это. Так как сейчас больше половины всех сделок в сфере недвижимости происходит с помощью ипотеки, банки не могли настолько сильно лишить себя прибыли. Взять кредит можно, даже если ипотека еще не погашена — однако тут действует та же формула расчета доступной суммы платежа. Другими словами, банк вычтет из суммы ежемесячного дохода платеж по ипотеке.
Допустим, у заемщика имеется долговое обязательство по ипотеке с ежемесячным платежом 14000 рублей. При этом доход клиента составляет 50000 рублей. Тогда банк разрешит взять ссуду с максимально возможным ежемесячным платежом: (50 000 — 14 000) х 0,4 = 14400
Однако, хотя на бумаге получается довольно крупный максимальный порог выплат, на практике «тащить» одновременно два больших кредита крайне сложно. Банковское руководство это понимает, поэтому с каждым новым займом процент от дохода уменьшается — 30%, 20% и так далее. В конце концов, потребительский кредит могут просто не одобрить, если сотрудники посчитают наличие двух кредитов чересчур непосильной ношей для клиента.
Для увеличения своих шансов можно:
А возможно ли получить еще один ипотечный займ при непогашенном старом?
Ответ на вопрос зависит от множества факторов: наличия первоначального взноса и его размера, сумме доходов и их стабильности, кредитной истории и других параметров. От всего этого зависит, позволит ли банк взять обязательство платить сразу по двум ипотечным займам.
С точки зрения законодательства, на количество ипотечных кредитов не установлены никакие ограничения: Федеральный Закон «Об ипотеке», ГК РФ и Федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 даже не пытаются регламентировать этот аспект.
Единственное, что указано в перечисленных выше документах — что банковские организации сами принимают решение, выдавать кредит заявителю или нет. Административной и уголовной ответственности организация подлежит лишь в случае отказа по национальным, расовым или иным дискриминирующим принципам.
Поэтому формально любой клиент может получить столько ипотечных кредитов, сколько имеется предложений на рынке банковских услуг. На практике же после первой ипотеки вторую одобряют крайне редко. Для одобрения нужно соблюсти массу условий:
Скажем, если у клиента имеется займ с платежом 30 тыс. рублей ежемесячно, а его доход составляет 140 тысяч рублей в месяц, банк позволит взять займ с максимальным платежом 44 000 рублей. Таким образом, при соблюдении всех условий, получение второй ипотеки при непогашенной первой — вполне реальная процедура.
Можно ли скрыть имеющийся кредит?
Конечно, у любой авантюры есть шанс на успех. Но у конкретно этой, шанс на победу стремится к нулю — заемщику скорее откажут в выдаче кредита и занесут в черный список. Это касается даже тех случаев, когда клиент обращается в другой, не выдававший ему ипотеку, банк.
Причин, почему от сокрытия станет только хуже, несколько: