можно ли взять ипотеку имея кредит в этом же банке сбербанк
Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит
Для того чтобы оформить ипотеку, нужно иметь положительную кредитную историю. Многие заёмщики к моменту подачи заявки на жилищную ссуду имеют несколько непогашенных займов. Можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит? Ответ на этот вопрос зависит от общего объёма финансовой нагрузки, которую испытывает клиент.
Допустимый уровень долговой нагрузки
При оценке финансового состояния соискателя менеджер уделяет большое внимание кредитной истории (КИ) клиента. Если гражданин допускал просрочки и не соблюдал график погашения долга, то его заявку отклонят. Заявления лиц, занесённых в базу ФССП в качестве фигурантов исполнительного производства, к рассмотрению не принимаются. Человек, вовремя гасивший предыдущие займы, имеет шанс на получение крупной ссуды.
Высокая закредитованность стала обычным явлением для граждан России. Особенно быстро долги накапливаются при оформлении микрозаймов, потребительских ломбардных займов. Эти ссуды выдаются под очень высокий процент (от 300 до 700 годовых). «Быстрые кредиты» вызывают достаточно сильную психологическую зависимость, усиливающуюся со временем.
Специалисты из Банка России создали показатель, имеющий аббревиатуру ПДН (показатель долговой нагрузки). Эта величина рассчитывается как отношение суммарных ежемесячных выплат к среднему месячному доходу заёмщика. Полученная цифра умножается на 100% и становится ориентиром для банка.
ПДН не должен превышать 50%. Когда этот показатель находится на уровне 60-70 процентов, то получить ипотечный заем человек не сможет. ЦБ РФ и российские власти собираются ввести законодательный запрет на выдачу займов лицам, имеющим высокий уровень ПДН. Подобная практика существует во многих экономически развитых странах (США, Израиль и др.).
Некоторые участники финансового рынка полагают, что принятие соответствующего законопроекта приведёт к росту объёмов «чёрного кредитования».
Граждане, которым было отказано в получении ссуды, пойдут в нелегальные МФО и к ростовщикам. Сделки с сомнительным контрагентами будут иметь плачевные последствия. Заёмщик может стать объектом для преступных посягательств. Противники закона о ПДН считают, что чрезмерно жёсткое регулирование рынка приведёт к обнищанию российских граждан и маргинализации общества.
Учёт расходов домашнего хозяйства
Специалисты банка оценивают не только ссудную нагрузку, но и общие расходы семьи. Речь идёт систематических выплатах и крупных тратах. Оцениваются расходы на питание, лечение и коммунальные услуги. Кроме того, в структуре регулярных трат учитываются:
Банкиры часто сталкиваются с тем, что граждане с высшим образованием не могут произвести элементарные арифметические подсчёты. Люди не могут рассчитать доходы и расходы домашнего бюджета. Главным фактором, влияющим на финансовые и инвестиционные решения, становятся эмоции. Человек хочет решить квартирный вопрос «здесь и сейчас», не задумываясь о долгосрочных последствиях своих действий. Многие граждане имеют низкий уровень финансовой грамотности и слабо разбираются в экономических терминах.
Как снизить ПДН?
Сбербанк допускает выдачу ссуды при низком значении ПДН (менее 50%). Соискателям с высокой долговой нагрузкой следует рассчитаться с банками, МФО, ломбардами и потребительскими кооперативами перед подачей заявки на ипотеку. Уменьшение долга следует начинать с предложений, по которым установлены максимальные процентные ставки (микрозаймы, займов. Желательно погасить все долговые обязательства досрочно. Во многих банках есть программы реструктуризации долгов. Они позволяют значительно снизить стоимость займов.
Некоторые граждане принципиально не берут займы. Сотрудники банка относятся к таким людям с подозрением. Отсутствие КИ станет непреодолимым препятствием для получения ссуды. Когда у человека нет КИ, то ему следует оформить небольшой потребительский заём и оплатить его без задержек (при необходимости эту процедуру следует повторить 2-3 раза).
Часть заёмщиков пытается обмануть банк и скрыть наличие действующих займов. Если соискатель напишет в анкете ложную информацию, то заявка будет отклонена. Сведения о текущей задолженности есть в базе данных бюро кредитных историй (БКИ). Банк имеет постоянный доступ к информационным ресурсам БКИ, поэтому скрыть задолженность потенциальный заёмщик не сможет.
Достаточно распространённой ошибкой является оформление крупного займа с целью внесения большого первоначального взноса. Банкиры быстро узнают, что у клиента есть задолженность и отклонят заявление.
Как взять жилищную ссуду?
Граждане с высоким уровнем долговой нагрузки должны быть готовы к тому, что банк предложит им невыгодные условия погашения долга (высокая процентная ставка, небольшой срок возврата ссуды и пр.).
Если у клиента нет возможности снизить ПДН, то ему стоит предоставить дополнительное залоговое имущество или привлечь поручителей. Подберите созаёмщиков, получающих солидную зарплату и имеющих хорошую КИ. Имеет смысл найти вторую работу или заняться покупкой финансовых активов. Дополнительный денежный поток позволит увеличить скоринговый балл и получить одобрение кредитного комитета на оформление ипотеки.
Дадут ли ипотеку при наличии кредита
Оформить ипотеку при наличии непогашенного кредита сложно, но возможно. Что делать, чтобы получить одобрение банка, читайте в нашей статье.
Евгения давно пользуется кредитной картой. Около двух лет назад она оформила потребительский кредит на 300 тысяч рублей, чтобы сделать ремонт в квартире матери. Срок кредитования – три года, ежемесячный платеж – 11 612 рублей.
Девушка снимала квартиру за 21 тысячу рублей в месяц, при этом откладывала деньги на первоначальный взнос по ипотеке.
За полтора года Женя накопила нужную сумму и оформила целевой кредит на покупку недвижимости, несмотря на то, что банки часто отказывают в выдаче крупных займов, если у клиента есть другие кредитные обязательства. Рассказываем, как ей это удалось.
Условия выдачи ипотеки
Потребность человека в комфорте перестала считаться прихотью. Мы все чаще позволяем себе тратить деньги не только на самое необходимое, но и на то, что делает нашу жизнь лучше, помогает проявить индивидуальность, быть счастливее.
Когда желания не укладываются в рамки бюджета, потребитель обращается к банковскому сектору. Кредиты стали неотъемлемой частью современной действительности.
Купить квартиру, не прибегая к кредитованию, может далеко не каждый, поэтому ипотека – отличный вариант решения жилищного вопроса для многих людей.
Стандартные требования к желающим оформить кредит на приобретение недвижимости не зависят от текущих долговых обязательств.
Требования к заемщику:
Стандартный список документов:
Минимальный размер первоначального взноса рассчитывается с учетом ипотечной программы и наличия льгот, доступных заемщику. Некоторые финансовые организации предлагают тарифы без предварительного платежа, но его отсутствие довольно сильно отражается на процентной ставке – не в пользу клиента.
Первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости недвижимости помогает получить более комфортные условия и существенно сократить сумму переплаты.
Рассмотрим на примере:
стоимость квартиры – 4,5 млн рублей;
ставка – 9,89% годовых;
Без первоначального взноса платеж составит 43 099 рублей, сумма переплаты – 5 843 645 рублей.
Если внести 10%, то ежемесячный платеж уменьшится на 4 310 рублей, а переплата за весь срок составит 5 259 281 рублей.
При взносе 20% платеж станет 34 479 рублей в месяц, а общая переплата сократится еще на 600 000 рублей.
Одобрят ли ипотеку, если есть кредиты
Несколько действующих кредитов – явление распространенное. Согласно анализу Центробанка РФ за IV квартал 2020 – I квартал 2021 года на одного заемщика приходится 2,94 кредитов (в том числе микрозаймы).
С точки зрения законодательства нет никаких ограничений по их количеству, однако наличие долговых обязательств все же влияет на решения кредиторов, особенно когда речь идет об ипотеке.
Если у вас есть рассрочка или заем на небольшую сумму с аннуитетными (фиксированными) платежами, вероятнее всего, это не станет препятствием для получения ипотеки. Главное, чтобы регулярных доходов хватало для своевременной оплаты. В этом случае для оценки закредитованности банк будет учитывать только остаток долга.
Если в вашем распоряжении есть кредитная карта, то шансы ниже. Неважно, какая часть лимита использована на момент подачи заявки, во внимание принимается вся сумма, ведь вы можете снять ее в любое время.
Предположим, текущий долг по вашей карте – 50 тысяч рублей;
ставка – 25% годовых;
минимальный обязательный платеж – 5% от суммы остатка долга.
В таком случае в следующем месяце понадобится внести 3 542 рубля, затем – 3 365 рублей.
Но если через два месяца вы потратите еще 150 тысяч рублей, размер платежа увеличится до 13 661 рубля. Разница значительная – больше 10 тысяч рублей.
У Евгении была кредитка на 300 тысяч рублей. Когда она подала заявку на ипотеку впервые, то получила отказ. Менеджер порекомендовал ей закрыть карту.
Что влияет на решение
Для финансовых организаций главным критерием при рассмотрении заявки является способность клиента своевременно вернуть деньги. Но если у вас уже есть кредиты, то банк более тщательно, чем обычно, оценивает факты, говорящие о ваших личных качествах, – ответственности и законопослушности (насколько это возможно).
На итоговое решение (одобрение или отказ), сумму и процентную ставку в разной степени влияют:
Если в вашей биографии не все гладко, обдумайте заранее, как вы можете повлиять на решение кредитора и попытайтесь исправить ситуацию.
Как повысить шансы на одобрение ипотеки
Плохая кредитная история может помешать в получении даже небольшой суммы, а на квартиру вам нужно получить несколько миллионов. Что делать? Доказать, что вы способны вносить платежи по графику:
Подтвердите все имеющиеся источники доходов:
Подготовьте крупный первоначальный взнос, превышающий минимальные требования, – это снизит вашу кредитную нагрузку.
Если после уплаты всех долгов у вас практически не остается свободных средств, то пригласите созаемщика с высоким доходом и надежного поручителя.
Евгения зарабатывает 100 тысяч рублей в месяц. Из них примерно 36 тысяч уходят на регулярные расходы: аренду жилья, коммунальные и кредитные платежи, обслуживание автомобиля.
По предварительным расчетам на погашение ипотеки придется вносить около 40 тысяч рублей. Итого 76 тысяч рублей, а это более 70% от суммы официального дохода.
Как взять ипотеку, если есть кредит
Покупка квартиры в ипотеку – серьезное решение, требующее не только моральной подготовки, но и определенных предварительных действий, которые могут сыграть ключевую роль при рассмотрении вашей заявки.
Несколько шагов, которые вы можете предпринять:
Обычно банки лояльны к действующим клиентам, поэтому вероятность одобрения будет выше, если вы обратитесь в организацию, в которой оформлен первый кредит. А лучше подать заявки в сразу несколько финансовых учреждений – и шансов больше, и будет из чего выбирать, если получите не одно положительное решение.
Сначала Евгения подала заявки на ипотеку сразу в несколько банков и по всем получила отказ. Тогда девушка основательно подготовилась и спустя четыре месяца вернулась в банк, в котором оформляла заем на ремонт маминой квартиры.
Чтобы увеличить шансы на успех, девушка избавилась от лишних расходов и предприняла несколько действий для повышения платежеспособности:
На этот раз все удалось! Женя купила квартиру рядом с местом работы и планирует начать ремонт после погашения первого кредита. Возможно, для этого снова понадобятся заемные средства, но теперь она знает, что делать для достижения желаемой цели.
Если есть кредит в Сбербанке можно ли взять ипотеку
Главной особенностью ипотечного займа является его длительность и довольно крупная сумма, которая выдается клиенту под приобретение объекта недвижимости. Фактически, ипотечное кредитование – это практически «пожизненные» обязательства, которые вносят значительные коррективы в жизнь заемщика. Но ипотека порой становится единственным шансом стать владельцем собственной квартиры или дома.
Конечно, к оформлению длительного займа следует подходить крайне ответственно и серьезно. Но что делать, если у будущего займополучателя уже есть кредитные обязательства, дадут ли ипотеку в Сбербанке, если есть кредит? Давайте, рассмотрим данную ситуацию.
Сбербанк допускает возможность оформления сразу нескольких займов
Разрешает ли Сбербанк выдавать кредиты при существующей долговой нагрузке
При подаче очередного заявления на выдачу ссуды, нельзя пытаться утаивать от банка уже имеющиеся кредитные обязательства. Служба банковской безопасности в обязательном порядке перепроверяет все поданные сведения и обязательно выявит ложные сведения. А при таком раскладе клиент не только не получит одобрение банка, но и может угодить в черный список.
Но в целом, если финансовое состояние клиента позволяет нести груз финансовой ответственности, банки не будут препятствовать выдаче нового займа. Особенно если у клиента сложилась отличная репутация и отсутствуют какие-либо просрочки по выплатам. Поэтому вопрос, если есть кредит в Сбербанке, можно ли взять ипотеку, имеет большую вероятность к положительному итогу.
Что влияет на решение банка
Стоит понимать, что имеющиеся обязательства по имеющимся кредитам, особенно ипотечным обязательствам, существенно отражается на семейном бюджете. Поэтому, прежде чем подавать заявление на новую ссуду, следует тщательно проанализировать ситуацию, с учетом повышения долговых нагрузок.
Банки определяют платежеспособность будущего заемщика, ориентируясь на специальный рейтинг (скоринг).
Определение платежеспособности клиента
Человек анализируется по шкале скоринга при условии имеющихся у него кредитов (оформленные не более 2-х лет назад). После анализа ему присваивается определенный коэффициент (до 850 баллов). При расчете данных баллов Сбербанк учитывает следующие моменты:
Только при полном и детальном изучении личности будущего заемщика, Сбербанк и дает свое согласие или запрет на оформление очередной ссуды. Поэтому сказать точно, можно ли взять ипотеку в Сбербанке, если уже есть кредит, невозможно. На итоговое решение влияет ряд факторов и нюансов.
Сбербанк оценивает платежеспособность клиента по специальной методике
Допустимый уровень имеющейся кредитной нагрузки
Специалисты советуют заемщику перед посещением банка для оформления нового займа, сделать личный запрос в бюро кредитных историй. Это необходимо для самостоятельного составления автопортрета плательщика. Только проанализировав полученные данные, можно сделать предварительный вывод, одобрит ли Сбербанк очередную заявку на ссуду.
Если клиент планирует оформление потребительского займа при уже имеющейся ипотеки, стоит детально изучить все имеющиеся просрочки по выплатам. Если они носят чисто технический характер, то Сбербанк вряд ли будет акцентировать на этом внимание. Также не станут препятствием и небольшие по времени просрочки, когда деньги вносились спустя 2–3 дня после назначенной даты. Не должно быть длительных задержек – такие ситуация станут основными причинами в отказе банка.
Также Сбербанк не разрешит выдачу займа и при следующих ситуациях:
Как повысить шансы на получение еще одной ссуды
Можно и повысить собственные шансы на получение одобрение от банка на выдачу очередной ссуды. Что следует для этого предпринять?
Стоит полностью открыть и иные имеющиеся статьи доходов. Важно, чтобы сторонние финансовые вливания получили официальные подтверждения. Все данные способы помогут существенно увеличить шансы на получение одобрения от банка на выдачу еще одного займа.
Полезные советы будущим заемщикам
Негативные последствия попыток скрыть наличие кредитов
При попытке скрыть имеющиеся кредитные обязательства банк расценит это, как попытку мошеннических действий в отношении финансово-кредитной организации. Безусловно, в получении займа будет твердо отказано, а несостоявшуюся попытку обмана обязательно передадут в БКИ (бюро кредитных историй). Такая ситуация способна лечь несмываемым пятном на репутации заемщика, поэтому оформить любой иной кредит в банках страны ему станет уже практически невозможным.
Нужно ли обращаться в иной банк
Многие заемщики, получив отказ в Сбербанке, решают, что стоит попытаться оформить займ в иной банковской организации. Но стоит знать, что банки крайне неохотно идут на долгосрочный контакт с клиентами, которые отягощены имеющимися кредитными обязательствами постороннего банка.
Конечно, выдачу займа могут и одобрить, но при этом предъявить слишком тяжелые и невыгодные условия кредитования. Можно разослать заявки по разным банкам, а затем сравнить предложения и подобрать для себя оптимальный. Но эксперты не советуют торопиться, а потратить силы на проработку договорных обязательств со Сбербанком (там, где уже была когда-то оформлена ссуда).
Сбер отличается лояльным подходом и уважением к своим клиентам. Поэтому всегда предоставит обоюдовыгодное решение нового кредитования. Например, предложит оформить кредитные пластиковые карты, с помощью которых можно оплачивать довольно дорогие приобретения. А первые беспроцентные 50 суток пользования повышает выгодность данных предложений.
Выводы
Имеющиеся кредитные обязательства (независимо от того, какой кредит был оформлен – ипотечный или потребительский) не становятся препятствием на пути к получению новой ссуды. Необходимо лишь трезво подходить к собственным финансовым возможностям, быть аккуратным плательщиком и рассматривать все имеющиеся предложения от Сбербанка по новым кредитованиям.
Одобрят ли ипотеку, если есть действующий кредит?
При подаче заявки на ипотеку всегда есть риск получить отказ. Одним из параметров, влияющих на решение банка, является наличие у потенциального заемщика непогашенных кредитов. Всегда ли имеющийся кредит приводит к отказу и что учесть при подаче заявки на ипотеку, чтобы решение банка было положительным?
Ипотека при наличии задолженности
Наличие нескольких открытых кредитов одновременно — это довольно распространенная ситуация. Легко представить человека, у которого открыта кредитная карта вместе с автокредитом или потребительский займ вместе с рассрочкой на товар. Но можно ли будет в этом случае получить еще и одобрение ипотеки?
Ответ на этот вопрос — да, одобрение получить можно, но только если заемщик, его кредитная история и его текущие кредиты будут соответствовать определенным параметрам. Российское законодательство не ограничивает количество займов, которые можно получить одновременно, однако при принятии решения о выдаче банки будут опираться на собственные внутренние требования.
Какие факторы влияют на решение банка
Банк не называет причины, по которым выносится положительное или отрицательное решение по заявкам на ипотеку. Но есть факторы, позволяющие предположить критерии оценивания. Одним из самых главных является платежеспособность заемщика. Она характеризуется не только наличием постоянного дохода, объекта залога и положительной кредитной историей.
Платежеспособность напрямую связана с совокупной финансовой нагрузкой, а именно — количеством ежемесячных расходов, включая обязательства по кредитам. Если у вас уже есть кредит, вы подали заявку на ипотеку и после составления графика платежей совокупные выплаты по всем обязательствам не превысят 50% вашего среднемесячного дохода, у вас хорошие шансы на одобрение.
Кроме этого, положительное решение вероятно, если:
текущий кредит выплачен практически полностью, до окончания его срока действия осталось не более года
по кредиту нет задолженностей, просрочек, не проводилось рефинансирование или реструктуризация
с момента оформления действующего кредита ваши доходы выросли
Что еще проверяет банк
Помимо указанных факторов при принятии решения банк учитывает наличие иждивенцев, непрерывность трудового стажа, общее число обращений за кредитами, включая использование кредитной карты, если она у вас есть. Все эти моменты имеют значение, если уровень дохода является пограничным. Если же расходы по ипотеке и текущим обязательствам будут занимать не более трети ваших доходов, одобрение получить будет проще.
Банк будет тщательно проверять кредитную историю клиента, обращая особое внимание на своевременность внесения ежемесячных платежей, наличие длительных или повторяющихся просрочек, а также на наличие иных непогашенных задолженностей — например, по алиментам, налогам или квартплате.
Помимо этого, банк будет учитывать и побочные факторы, которые позволяют оценить надежность будущего заемщика. Отрицательно повлиять на решение об одобрении могут следующие факторы:
судимости, особенно по статьям за финансовые махинации или мошенничество
наличие в прошлом судебных разбирательств с банками
нулевая кредитная история
Что делать, если есть просроченный кредит
Наличие просроченного кредита значительно уменьшает шансы на одобрение ипотеки. Если банк видит, что заемщик нерегулярно вносит ежемесячные платежи и допускает регулярные задержки, то он может сделать вывод о неплатежеспособности заемщика и отсутствии у него финансовой дисциплины.
В случае, если кредитная история испорчена просрочками, то перед подачей заявления на ипотеку придется потратить некоторое время на ее исправление. В первую очередь нужно будет закрыть все просроченные платежи и дальше вносить деньги вовремя или даже немного заранее. Следующий шаг — это исправление своей кредитной истории и персонального рейтинга. Как это сделать — читайте в нашей статье «Как исправить плохую кредитную историю».
Почему банк не дает ипотеку, ведь квартира передается в залог?
Реализация залогового имущества — длительная процедура, которая не гарантирует мгновенное возвращение денег банку. Предлагая кредитные продукты, банк получает проценты. В долгосрочной перспективе ипотека приносит банку больше, чем доход от продажи квартиры, поэтому при оценивании заявок на ипотеку организации стараются выбрать максимально надежных заемщиков.
Как повысить шансы на получение ипотеки
Чтобы увеличить вероятность одобрения ипотеки при имеющемся кредите, нужно гарантировать возврат заемных средств в полном объеме. Например:
предоставить созаемщика с высокими доходами — это может быть не только супруг, но и взрослые дети или родители
предоставить сведения о дополнительных доходах — получаемой пенсии, доходах от сдачи в аренду недвижимости, дополнительном заработке
Также на решение банка может повлиять ваша готовность внести большой первоначальный взнос. Программы ипотечного кредитования обычно регламентируют минимальный порог первоначального взноса, а верхний предел не ограничен и не обсуждается. Если вы готовы внести не установленные 10–15% от стоимости приобретаемого объекта, а более — это характеризует вас с положительной стороны.
При выборе срока кредитования лучше указать максимальный период, поскольку это снизит размер ежемесячного платежа. Даже если вы уверены в своих силах, ожидаете крупное поступление денег — наследство, средства от продажи имущества — и планируете погасить ипотеку быстрее, для банка ваши планы не очевидны и не гарантированы: оценивается только текущий располагаемый доход. Поэтому заполняйте заявку так, чтобы ваши расходы не превышали доходы.
Если заемщик имеет право на получение маткапитала или других мер господдержки, это также может способствовать принятию положительного решения.
Важный момент: сама по себе заявка на льготную ипотеку преимуществ не дает: если вы имеете право оформить кредит на жилье по льготной ставке, но ежемесячный платеж будет больше половины вашего бюджета, решение банка может быть отрицательным.
Вероятность выдачи второй ипотеки
Если на вас уже оформлена одна ипотека и вы подаете заявку на оформление второй, то вероятнее всего, что банк откажет в одобрении. Наличие двух ипотек создает слишком большую финансовую нагрузку на заемщика, что может обернуться рисками для его кредитора. Оптимальным решением в такой ситуации будет сначала закрыть первую ипотеку, а затем обращаться за получением второй.
Однако в некоторых ситуациях есть вероятность одобрения второго такого займа. Для этого необходимо, чтобы у клиента была безупречная кредитная история, достаточно средств для оплаты первоначального взноса и очень высокий доход, который позволит закрывать сразу два ипотечных кредита так, чтобы сумма платежей не превышала половины его среднемесячного дохода.
В каких еще случаях банк может отказать
Помимо уже оговоренных случаев, у банков может быть еще несколько причин для отказа в одобрении ипотеки при наличии действующего кредита. В совокупности с другими факторами риск отказа может быть высоким для тех, кто:
Что делать, если банк отказал
Повторное заявление подавать не запрещается. Но предоставлять те же самые сведения заново, просто сменив банк — нелогично. Для подачи нового заявления на ипотеку желательно скорректировать свой финансовый статус:
погасить все кредиты и задолженность по кредитным картам
продать имущество, если есть такая возможность, чтобы высвободить деньги для закрытия текущих долгов
выбрать другой вариант кредитования или уменьшить запрашиваемую сумму
Итоги
Получить одобрение ипотеки при наличии незакрытых кредитов можно, если сам заемщик и его текущие займы соответствуют определенным требованиям. Шансы на одобрение будут высокими, если:
Подать заявку на ипотеку в Райффайзенбанк можно дистанционно. Заполните все поля формы и ожидайте решение в течение 3 рабочих дней.
Самостоятельно оценить шансы на одобрение ипотеки можно с помощью калькулятора, а также изучив требования к заемщикам на странице банка, где указаны варианты ипотечного кредитования.
Подать заявку на ипотеку в Райффайзенбанк можно дистанционно. Заполните все поля формы и ожидайте решение в течение 3 рабочих дней.
Рекомендуем
Оформите кредит онлайн на любые цели, без залога и поручителей.