что такое введение личного бюджета
Формирование личного бюджета: как взять финансы под контроль.
Быть финансово грамотным человеком в наше время очень важно. Это касается не только успешного ведения бизнеса, но и правильного понимания денежных вопросов вне работы. Человек, способный контролировать и анализировать все вопросы, связанные с деньгами, будет меньше подвержен стрессовым ситуациям и менее зависим от денег, а это ведет к большей уверенности в себе. Формирование личного бюджета должно стать неотъемлемой частью повседневной жизни. В наше время по этой теме активно проводятся исследования, устраиваются тренинги и семинары.
Зачем контролировать финансы
От порядка в кошельке зависит и порядок во всем остальном — именно так звучит одно из главных правил банковского дела. Ежедневно каждый из нас работает, получает зарплату, совершает покупки, при этом мы не всегда задумываемся о прогнозировании расходов и забываем об элементарной экономии. Отсутствие проработанной системы распределения денег, ориентир лишь на поверхностные правила и совершение необдуманных покупок зачастую ведут к появлению задолженностей и растрачиванию существующих накоплений.
Специалисты утверждают, что отсутствие контроля за доходами и расходами неизбежно ведет к лишним тратам и, как следствие, финансовая стабильность и независимость становятся чем-то недосягаемым. Исследования показали, что это ведет к потере до 20% средств, при этом человек может даже не иметь представления о том, на что потратил деньги.
Для более четкого понимания смысла учета личного бюджета стоит отойти от поверхностных суждений и более детально определить преимущества, которые дает нам контроль своих расходов.
Вот как выглядит цепочка взаимосвязи: конспектировать поступающие и расходуемые средства =>гарантировать себе понятный результат и возможность его прогнозирования =>контролировать финансовый результат => стать независимым и оградить себя от стресса => продвинуться на пути к достижению цели.
Таким образом, выходит, что организация и планирование является залогом хорошего самочувствия и спокойствия.
Основы формирования личного бюджета
Ключевым назначением правильного распределения финансов является корректное распределение денег на все сферы своей жизни. Смысл распределить их равномерно в течение всего месяца, чтобы за неделю до ожидаемой зарплаты не сидеть голодным и не брать в долг у друзей или знакомых.
Существует некий документ, не важно в бумажном или в электронном виде, который демонстрирует все статьи дохода и расхода за определенный промежуток времени. Этот документ и есть персональный бюджет, в котором четко и подробно прописаны все источники приходящих денег, а также то, на что эти деньги расходуются. Помимо этого рекомендуется прогнозировать и составлять поэтапный план достижения своих целей в будущем.
Если вопросом формирования личного бюджета занялся человек неопытный, который никогда до этого вплотную не занимался подобными вопросами, у него может сложиться впечатление, что это очень серьезный и требующий навыков процесс.
Но для того, чтобы разобраться и отладить механизм планирования новичку понадобится совсем немного времени. На начальном этапе важно соблюдать нескольких базовых правил, которые в дальнейшем разрастутся в сложную систему по мере совершенствования ваших навыков.
Главные пункты, требующие внимания и отражения в документе:
Важно строго соблюдать эту последовательность, ведь все пункты логически связаны между собой и каждый по смыслу следует из предыдущего.
Примечание: во многих компаниях зарплату выдают не 1-го числа каждого месяца, именно поэтому вести учет по календарным числам не очень удобно. Намного лучше сделать привязку к периодам выплат, месяц отсчитывать с 10-го числа по 9-ое число следующего месяца.
Доходы
Первым делом нужно законспектировать все поступления, тогда вы сможете наглядно оценить имеющиеся ежемесячно в распоряжении суммы. Записывать необходимо каждый источник поступлений: собственную получку, дополнительный заработок, суммы, получаемые от сдачи квартир. Если у вас процентная заработная плата, то лучше всего рассчитывать траты на месяц именно в день получений денег на счет, когда вы будете уверены в конкретной сумме.
Расходы
Статьи обязательных трат на вещи первой необходимости должны быть прописаны в первую очередь. Основными являются:
Конечно, у каждого человека и каждой семьи свои основные статьи расходов. У человека, страдающего какими-либо заболеваниями, сюда добавится статья про лекарства и посещения врачей, а у кредиторов обязательными будут регулярные взносы в банк. Семьи с детьми будут учитывать и расходы на оплату детских садов, школ и кружков. А вот полюбившиеся воскресные посещения театров или ресторанов не являются обязательными пунктами.
Оптимизация расходов
Под оптимизацией предполагается грамотное использование финансов по всем прописанным важным статьям расходов. Рациональность трат это далеко не экономия. Оптимизация способствует наладить денежные потоки таким образом, что отказ от каких-либо привычных вещей не будет казаться таким критичным. Постоянное следование такому правилу способствует накоплению существенных сумм.
Важнейшими для понимания правилами оптимизации можно назвать:
Проанализировав свои первостепенные потребности и выбрав наиболее эффективный метод рационализации затрат, вы сможете начать свой путь к достижению поставленных целей. Для начала средства нужно распределить по отрезкам времени и по самим целям.
В день выдачи заработной платы первым делом отложите деньги на все статьи обязательных затрат, небольшую сумму (по мере ваших возможностей эту сумму лучше увеличивать) уберите в отдельный конверт или положите на счет – это будет основа ваших сбережений. А оставшуюся после вычета двух первых пунктов сумму равномерно распределите на 4 недели.
Деньги на каждую неделю поместите в разные конверты, пронумеруйте их. Строго перед началом новой недели можете открывать очередной конверт. Такой метод позволяет проявлять больше дисциплины в отношении своих трат, если в конверте осталась небольшая сумма, а до начала следующей недели еще далеко, значит стоит задуматься о пересмотре формирования и ведения личного бюджета, сократить какие-то покупки или походы в кафе.
Отлично помогает справиться с эмоциональными приобретениями ограниченная сумма денег в кошельке. Рассчитывайте только на самое необходимое, например, обед в офисе и покупка бензина или оплата проезда в транспорте.
Такой метод реально работает. Попробуйте следовать этим правилам на протяжении полугода, и вы заметите, что сэкономленных денег станет намного больше. Привыкайте тратить деньги только по реальной необходимости и тогда вы сможете значительно улучшить качество своей жизни и жизни вашей семьи.
Финансовое планирование
Планирование — это ничто иное, как один из важнейших шагов к достижению желаемых результатов в жизни. Грамотно выстроенный процесс помогает выделить ключевые этапы в самом движении по направлению к своим целям, а также открывает совершенно новые грани возможного.
Любые цели делятся на три типа по скорости их реализации: краткосрочные (до года), среднесрочные и долгосрочные (от трех лет). Выстраивать схему достижения целей нужно также, начиная с меньшего, постепенно двигаясь к более существенным. Поэтапное движение к цели предполагает зависимость долгосрочных целей от успешно реализованных краткосрочных и среднесрочных.
К сожалению, порой возникают непредвиденные обстоятельства, препятствующие выполнению поставленного плана. Это те моменты, на которые мы с вами повлиять просто не в силах: болезнь близкого, требующая значительных затрат, рост показателя инфляции или внезапное сокращение штата сотрудников. Из-за таких ситуаций может образоваться рубеж, который в данным момент нет возможности преодолеть.
Самым оптимальным периодом для начала планирования и структурирования своих финансовых дел является январь месяц. Но если вы решили для себя, что пора начинать действовать, то делайте это незамедлительно вне зависимости от того, какое сейчас время года. Определите свои цели и начните двигаться к ним уже сейчас, решительные действия станут первым кирпичиком в надежной финансовой стене вашего бюджета.
Принципы формирования личного бюджета
Планирование и распределение средств на квартал или полугодие является важной составляющей большого плана по реализации долгосрочных целей. Глобальный долгосрочный план обязательно должен включать в себя ваши собственные цели.
Очень важно отслеживать соотношение поступающих средств и тех денег, что вы тратите. Если в соотношении стоит знак равно или преобладает последний показатель, то нужно оценить правильность составления плана еще раз. В том случае, когда нет возможности увеличить свой заработок, просто старайтесь больше экономить.
Благодаря налаженной системе формирования личного бюджета гражданина сохраненные накопления можно вложить во что-то, что будет приносить дополнительный пассивный доход. Вы сможете инвестировать в выгодный проект или открыть собственный счет в банке и начать пользоваться дебетовой картой с начислением процентов на остаток. Также большинство банков сейчас предлагает начисление кэшбека при совершении покупок. Это может послужить стартовой отметкой на пути к увеличению количества источников, откуда будет поступать дополнительный доход.
3 принципа распределения расходов
В конце каждого отчетного периода анализируйте полученные результаты и сравнивайте их с запланированными, оценивайте насколько у вас получилось продвинуться на пути к цели.
При значительных отклонениях по каким-либо статьям, важно понять откуда растут корни проблемы. Причиной могло стать как не совсем правильное планирование изначально, так и принимаемые уже в процессе решения.
Спустя некоторое время формирование личного бюджета уже не будет отнимать много времени, войдет в привычку и поможет кардинально изменить свое материальное положение в лучшую сторону.
7 советов, как грамотно контролировать финансы
Старайтесь исследовать все предлагаемые тарифы на сотовую связь, интернет, кабельные каналы и вы обязательно подберете более выгодные предложения чем те, которыми вы сейчас пользуетесь. Порой это может отнимать чуть больше времени, но в конечном итоге экономия будет внушительной.
Все мы любим побаловать себя и отправиться в ресторан в компании близких друзей или семьи, но если устраивать такие вылазки ежедневно или несколько раз в неделю, то это требует достаточно много средств. Откажитесь от частых посещений кафе и баров и вы заметите, как сильно вы улучшите свое финансовое положение.
Для того, чтобы постоянно быть мотивированным работать больше и лучше, нужно ставить перед собой реальные цели. Образное «хочу сэкономить миллион» не будет работать так же эффективно, как конкретное «хочу купить машину к концу года». Но стоит быть внимательным и не ставить перед собой невыполнимых задач, лучше регулярно добиваться небольших целей, чем постоянно стремиться к одной недосягаемой.
Для большей внимательности при формировании личного бюджета откажитесь от кредитных карт. Их считают самым «затягивающим» видом долга с очень высокими процентными ставками. Поинтересуйтесь у вашего банка о том, сколько вы должны выплатить, а также узнайте о досрочном погашении. Установите для себя предельно допустимую сумму, которую сможете выплачивать каждый месяц. Таким образом, вы быстрее избавитесь от своих обязательств и при этом не окажетесь в минусе.
Погашение долгов в максимально короткие сроки должно быть главным стремлением, а после этого уже можно будет двигаться дальше к новым целям. Но старайтесь никогда не влезать в новые долги, чтобы отдать старые.
Очень важно с любого дохода регулярно откладывать какую-то часть денег, это может быть 5 % или рекомендуемые специалистами 10 %. Если сложно выделять сразу столь ощутимую сумму, то начинайте с малого. Постепенно вы выработаете привычку сохранять и накапливать деньги. Обязательно выделяйте на это деньги до того, как начали тратить средства, а не после.
Такая практика подразумевает значительное сокращение растрачиваемых средств в установленный промежуток времени, который вы устанавливаете сами для себя. Нужно прописать минимальные суммы трат на это время и строго соблюдать их. Это достаточно сложно, потому что заставляет выйти из привычной зоны комфорта, но в дальнейшем вы сможете более трезво оценивать совершаемые покупки и отделять нужное от бесполезного.
Очень часто для решения трудностей с деньгами нужно увеличить число источников дохода, так как проблемы могут возникать из-за нехватки поступающих средств. Организация пассивного заработка или просто подработка помогут крепче стоять на ногах и не зависеть от воздействия негативных факторов.
Как правильно вести семейный бюджет
В моем окружении есть люди с разным достатком. Одни из них — мои коллеги — получают 25 000 ₽ в месяц, другие — успешные предприниматели с доходом от 100 000 ₽. Объединяет их одно — у них никогда нет денег на крупные покупки и отпуск, но несколько кредитов у каждого.
В моей семье все иначе. При ежемесячном доходе значительно меньше 100 000 ₽ мы путешествуем по два раза в год и активно инвестируем излишки. А все благодаря учету личных финансов.
В статье покажу, как семейный бюджет может помочь в решении финансовых проблем. Научу раскладывать доходы и расходы по полочкам. Покажу доступные способы ведения семейного бюджета.
У каждой семьи обязательно есть мечта: путешествовать и познавать мир, дать хорошее образование детям, построить новый дом или купить квартиру, машину, дачу. Наверное, все мечтают на пенсии позволить себе больше, чем разрешит государственное пособие. Но для одной семьи мечта превращается в реальность, а у другой нет денег, чтобы покрыть насущные потребности.
В моей семье главный мечтатель — я, муж помогает мечтам сбываться, но он не работает в Газпроме. Нам всегда было важно реализовывать все планы, поэтому к деньгам в моей семье всегда было и есть уважительное отношение. Мы давно удалили из своего лексикона выражения типа «Не в деньгах счастье», «Не были богатыми, нечего и начинать». Планирование, учет и контроль позволили нам создать подушку безопасности, ежегодно отдыхать на море и начать собирать инвестиционный портфель.
Если человек регулярно перехватывает в долг до зарплаты пару тысяч рублей, не может ответить на вопрос, сколько он тратит в месяц, а на крупную покупку берет кредит, возможно, он не умеет управлять своими финансами. И деньги начинают управлять им. Переломить ситуацию поможет семейный бюджет.
Семейный бюджет — это финансовый документ, где доходы и расходы семьи расписаны по статьям. Он помогает учитывать и контролировать личные финансы, планировать и достигать поставленных финансовых целей.
Совместный. До эпохи банковских карт в нашей семье был именно такой вариант. Муж приносил зарплату, складывал в специальное место для хранения денег. Я складывала зарплату туда же. Бюджет мы не вели, но Главным по финансам была я — распоряжалась, куда и сколько мы потратим, следила, чтобы не вышли за пределы семейного дохода.
Мы с мужем наемные работники, к тому же я бюджетник с зарплатой 25 000 ₽ в месяц. Но нам удавалось каждый месяц откладывать на дорогостоящие покупки и отпуск.
Условно-совместный. Когда все доходы стали поступать на банковские карты, я почувствовала дискомфорт. Перестала контролировать доходы и расходы. Муж предложил снимать и по-прежнему складывать наличные деньги в заветное место. Но с картами удобно и безопасно. Выход мы нашли именно в ведении семейного бюджета.
Теперь все деньги на банковских картах, но я в курсе ежедневных, ежемесячных и годовых доходов и расходов нашей семьи. Я собрала семейный совет, на котором мы обсудили этот вопрос. К счастью, противоречий не возникло.
На протяжении последних 3-х лет все члены семьи ежедневно сообщают мне свои поступления и затраты, я дисциплинированно заношу суммы в таблицу. В конце месяца мы вместе подводим итоги и планируем следующий период. В результате, каждый видит, сколько мы тратим и получаем, может запланировать покупку чего-то нового и оценить, хватит ли на это денег.
Год назад моя старшая дочка закончила школу и поступила в московский университет. Живет в общежитии и ведет своей единоличный бюджет. Оставшиеся деньги в конце месяца откладывает на крупные покупки. Уверена, что еще не раз в жизни она поблагодарит своих родителей за такую привычку.
Что такое семейный бюджет и как вести учет личных расходов и доходов
Как правильно вести семейный бюджет, чтобы богатеть, а не выживать от зарплаты до зарплаты.
Я по образованию экономист, в университете знакомлю студентов с азами экономики. В том числе с такими понятиями, как доходы и расходы предприятия. Полная ясность в светлых, но далеких от реальной экономики молодых головах, наступает, когда разбираем эти термины на бытовых примерах. Например, на семье – это такое же предприятие, только маленькое. А семейный бюджет играет не менее важную роль, чем бюджет фирмы или страны.
Что такое семейный бюджет и для чего нужно его вести
Семейный бюджет – это план доходов и расходов семьи на определенный временной период (месяц или год).
Важнее, на мой взгляд, определиться с вопросом, зачем нужно его вести. Давайте попробуем выделить наиболее важные причины.
Не зная всех своих поступлений и всех источников средств, невозможно планировать расходы и ставить достижимые цели на будущее.
Если вы хоть раз задавали себе вопрос, куда делись все деньги, то контроль расходов позволит получить ответ. Мы часто не замечаем, как мелкие траты на вкусняшки съедают наш бюджет. А ведь от них можно вполне безболезненно отказаться.
Если вы наладите контроль, то следующий шаг – это планирование. Большинство наших расходов носят постоянный характер. Например, оплата бензина или проезда в общественном транспорте, коммунальных платежей, детских кружков и секций, походы в магазин и т. д. Зная все предстоящие траты в следующем месяце, легко запланировать что-то более серьезное.
Для кого-то это самый приятный бонус от ведения семейного бюджета. Например, в моей семье львиная доля доходов тратится на путешествия. Очень дорогостоящие мероприятия, без накоплений не обойтись. Поэтому очень важно знать, сколько я могу отложить в месяц без ущерба интересам семьи. Читайте в моей статье о способах накопления денег.
Пока для многих, в том числе и для меня, неприкосновенный запас на “черный день” является недостижимой мечтой. Но надо понимать, что для семьи эта цель одна из самых важных. Согласитесь, что мало кто хочет оказаться в нищете в случае потери работы или непредвиденных больших трат. На эти случаи и нужна “подушка безопасности”.
Виды семейного бюджета
В самом начале семейной жизни неизбежно встает вопрос о том, кто будет главным в распределении финансов или, проще говоря, кто будет вести семейный бюджет. И лучше решение этого вопроса не откладывать в долгий ящик, потому что от него зависит, не побоюсь этого слова, благополучие семьи.
Какие виды семейных бюджетов бывают?
Совместный
Все деньги, заработанные мужем и женой, складываются в одном месте, например, в конверт или шкатулку. Каждый член семьи имеет право взять необходимую ему сумму на неотложные нужды. Как правило, крупные покупки обсуждаются на семейном совете и совершаются вместе.
Надо заметить, что сегодня ведение такого бюджета осложнилось по причине широкого распространения банковских карточек. Это я почувствовала на себе, потому что бюджет моей семьи – это общий кошелек. Поэтому сейчас мы вынужденно переходим к другому виду, что мне не очень нравится.
Исходя из имеющегося многолетнего (более 18 лет) опыта ведения совместного бюджета, расскажу об основных принципах, на которых оно строится:
Если хоть один из принципов нарушается, то этот вид финансового контроля не для вас.
Раздельный
Этот вид ведения бюджета, на мой взгляд, наиболее распространен между людьми, которые соединились в пару уже будучи состоявшимися в финансовом плане. Например, повторный брак или брак уже в немолодом возрасте. Особенность этого вида в том, что у каждого супруга свой кошелек. Муж и жена полностью распоряжаются только личными финансами. Часто супруги даже не знают о реальной сумме доходов друг друга.
Как в таком случае решается вопрос оплаты, например, совместного похода в ресторан или поездки в отпуск, коммунальных платежей и содержания ребенка? Как правило, расходы по этим статьям делятся пополам.
Принципы построения раздельного бюджета:
Единоличный
Вид ведения бюджета, при котором все деньги сосредоточены в руках одного человека. Он берет на себя полную ответственность за контроль доходов и расходов. Такая практика подходит семьям, в которых один из супругов часто поддается искушению спонтанных покупок, не следит за расходами и залезает в долги.
Принципы единоличного владения и распоряжения деньгами:
Общий или раздельный, а может быть единоличный? Советы в решении этого вопроса могут только навредить. Ответьте на него так, как лучше только для вас, а не для ваших советчиков.
Этапы ведения семейного бюджета
В 1-м разделе я ответила на вопрос, зачем нужно вести семейный бюджет. И если я смогла вас убедить в необходимости его ведения, то теперь пора переходить к вопросу, как вести бюджет правильно.
Я выделила 6 основных этапов:
Этап 1. Подготовительный.
До начала процесса планирования и накопления следует в течение нескольких месяцев проследить за всеми семейными доходами и расходами. Это можно сделать в тетради, в таблице Excel, в специальных компьютерных программах или в мобильном приложении. О способах ведения бюджета мы поговорим чуть ниже. Главные принципы, которые должны быть соблюдены на этом этапе:
Как распределить расходы и доходы? Например, я в таблице разбила расходы моей семьи на категории: коммунальные платежи, образование, питание + промтовары, транспорт, здоровье, досуг, одежда, крупные покупки и прочие. В каждой категории есть еще и подкатегории.
По доходам – такие категории, как заработная плата, помощь родителей, подработка, проценты по депозиту и т. д. Принцип, я думаю, понятен.
Этап 2. Анализ собранных данных.
По истечении 2 – 3 месяцев сбора исходных данных проведите их анализ. Ведь вы для этого их собирали? Какие затраты для вашей семьи являются обязательными, а от каких можно навсегда (например, курение) или на время (например, покупка каждый месяц новой кофточки) отказаться?
Чем подробнее вы заносили в таблицу сделанные расходы, тем точнее будет анализ. Это нужно для того, чтобы вы выявили скрытые резервы вашего семейного бюджета. Те отправные точки, от которых будете отталкиваться на следующем этапе.
Этап 3. Постановка целей.
После того, как вы провели анализ и выявили резервы, необходимо определить, чего вы хотите достичь в ближайшее или отдаленное время. Цели могут быть самыми разными. Например:
Этап 4. Разработка стратегии и тактики.
Пожалуй, самый сложный и ответственный этап. На нем вы должны разработать стратегию и тактику ведения семейного бюджета, которые помогут вам достичь поставленных целей.
Здесь вы должны четко прописать, как можно подробнее, ваши действия. Например, есть цель – накопить деньги на отпуск в размере 70 000 руб. До него осталось 7 месяцев. Значит каждый месяц вы должны откладывать по 10 000 руб.
Не нужно ставить недостижимых целей. Купить уединенный остров в океане со среднемесячными доходами в 50 000 руб. – вы вряд ли сумеете. А вот съездить туда на каникулы – вполне.
Меня часто спрашивают коллеги по работе, как я могу ездить отдыхать за границу 2 раза в год при одинаковых с ними доходах? Они себе такого позволить не могут. Что-либо им объяснять я уже перестала, не слышат и не хотят слышать. А здесь отвечу.
Да, я люблю путешествовать. Это страсть всей моей жизни, и я заразила ею всю мою семью. Поэтому у нас одна цель на год – покорить очередной маршрут. Ни у меня, ни у мужа нет дорогих машин, телефонов, шуб и драгоценностей. Для меня все это – пустой звук. С каждой заработанной суммы мы откладываем на единственное, что имеет для нас ценность – яркие эмоции и впечатления от поездок, от знакомства с чужой культурой, людьми, языком. Ведение семейного бюджета очень помогает.
Хотите увеличить доходы – сократите расходы. В своей статье об экономии я более подробно рассказываю о способах снижения затрат.
Этап 5. Планирование семейного бюджета на месяц.
Здесь снова понадобится таблица, но в более усложненном варианте. Доходы и расходы следует дополнительно разбить на графы “План” и “Факт”. Помните пример цели – накопить 70 000 руб. на отпуск? Заносим наши взносы по 10 000 руб. и все остальные обязательные расходы в графу “План”. Проставляем фактические значения и выводим отклонения.
Пример таблицы за месяц
Цифры в таблице заданы условные, для примера. Итог нашего планирования – мы сэкономили 14 200 руб.
Этап 6. Анализ результатов.
В конце месяца мы должны подвести итоги. Сравнить суммы по плану и по факту. По каким статьям удалось сэкономить, а по каким образовался перерасход.
В нашем условном примере в конце месяца мы сэкономили 14 200 руб. Далее логично решить вопрос с этими “лишними” деньгами. Что с ними делать? Каждая семья решает это по-своему. Кто-то потратит на приобретение нужной (или не очень) вещи. Кто-то отложит на депозит. Кто-то прогуляет в ресторане. В любом случае, выбор только ваш. Никакие советы здесь не уместны.
А потом надо составить новую таблицу на очередной месяц. И наши этапы повторяются, кроме 1-го и 2-го. 3-й этап тоже может быть исключен, если цель была поставлена долгосрочная и достигается не за один месяц.