Что такое цифровой рубль как им пользоваться
Цифровой рубль: зачем он запускается и как будет работать
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — третья форма денег, которая может быть запущена в России наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ.
Новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России — в отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках.
Банк России начал обсуждать возможность появления в России цифрового рубля в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. В частности, в нем ЦБ объяснял необходимость внедрения цифрового рубля следующими причинами:
Подробностей того, как именно будет реализована технология, еще нет. Прототип платформы цифрового рубля начнет создаваться в декабре 2021 года. Тестирование самого проекта намечено на 2022 год, тогда же будет начата работа над изменениями в законодательстве, необходимыми для запуска цифрового рубля. По итогам тестирования будет сформирована дорожная карта внедрения платформы цифрового рубля.
Как будет работать цифровой рубль
Формат работы цифрового рубля Банк России определил в апреле 2021 года.
Преимущества и недостатки цифрового рубля
«Цифровой рубль может быть использован для тех же целей, что и традиционный: переводы, оплата товаров, а также как надежный способ сохранения денежных средств», — объясняет РБК Трендам представитель Промсвязьбанка.
Плюсы
Минус
Влияние на банковский бизнес
Введение цифрового рубля может сократить комиссионные доходы банков от расчетных/транзакционных операций физических лиц и от оказания услуг корпоративным клиентам по обработке наличной выручки, считает Тарасов из РСХБ.
Если модель банка не строится на обслуживании бюджетников, а сам банк конкурирует за счет сервиса, программ лояльностей и спектра инструментов, то у такого банка может появиться больше возможностей для развития и заработка, если ЦБ предложит банкам интересные условия по организации снятия наличных или проведению операций по цифровым кошелькам, считает представитель МКБ. Он добавил, что сам Банк России хоть и будет являться оператором платформы цифрового рубля, но не обладает собственной инфраструктурой в виде экварийнга, банкоматов или терминалов.
Среди банковских издержек также возможен отток клиентских средств с текущих банковских счетов в цифровой рубль, что повлияет на ликвидность банков и приведет к удорожанию средств, привлеченных от физических лиц, добавляет Тарасов. На это обращал внимание и ЦБ: «Пытаясь избежать излишнего перетока высоколиквидных пассивов в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких пассивах, банки вынуждены будут поднять ставки по остаткам на таких счетах (зарплатных, расчетных, текущих)».
Есть ли шансы на успех проекта
Востребованность цифрового рубля будет зависеть от путей и способов его введения, рассуждает Тарасов: «Например, если средства по госзаказу будут предоставляться в цифровом виде, а также выплачиваться зарплата бюджетников и социальные трансферты, то он может очень быстро войти в ежедневное использование и завоевать популярность».
Также популярность цифрового рубля будет во многом зависеть от предпочтений и привычек клиентов, которые могут сильно варьироваться по секторам, регионам и социальным группам, добавляет Тарасов.
Потребители в России используют не один платежный инструмент, а корзину, где есть и наличные, и карты, и СБП, и платежи через смартфон, говорит Кривошея. Поэтому нет оснований полагать, что цифровой рубль единолично разрушит эту тенденцию — скорее всего, он станет еще одним инструментом в такой корзине.
Согласно опросам Центра исследования финансовых технологий «Сколково»-РЭШ, около половины россиян проявляют интерес к использованию цифрового рубля. Резкое «нет» сказали только 22%. «Это не значит, что все эти люди действительно будут пользоваться цифровым рублем, когда он будет доступен, но, в целом, россияне настроены оптимистично. Основная причина востребованности: привычка к инновациям. Помимо этого, россияне часто следуют одной из трех стратегий: поиску безопасности, удобства и скорости или финансовых выгод из-за безналичных платежей. Можно ожидать, что эти же стратегии и факторы будут актуальны и в цифровом рубле», — считает Кривошея.
Международный опыт
«Варианты использования цифровых валют изучают около 80% центральных банков, а 40% уже тестируют концепции цифровых валют, при этом список стран и кейсов постоянно пополняется», — говорит РБК Трендам гендиректор «Ассоциации ФинТех» Татьяна Жаркова. «ФРС США намерена выпустить консультационный документ по цифровому доллару, ЦБ Казахстана запускает общественные консультации по выпуску цифрового тенге на основе опубликованного банком отчета, регулятор Израиля запустил публичные консультации по поводу потенциального выпуска цифрового шекеля», — привела примеры Жаркова.
Ряд стран уже перешел от исследований и консультаций к технологическим разработкам:
Запуск ЦВЦБ (цифровых валюты центральных банков) — один из главных трендов на рынке финансовых услуг 2021 года и пока он подкрепляется, скорее, интересом к цифровому суверенитету и нацелен на внутренние платежи, нежели на международные расчеты. Кривошея подчеркивает, что интеграция ЦВЦБ между собой — второстепенный фактор для большинства проектов. Однако существует ряд инициатив, нацеленных именно на международные расчеты, например, между Банком Японии и Европейским центральным банком (проект Stella). Такие интеграции запускаются для цифровизации международной торговли и финансовых потоков между странами.
Что такое цифровой рубль и когда его введут в России
Разбираемся в новом термине: узнаем, что такое цифровой рубль, заменит ли он наличные и насколько новый денежный формат облегчит нам жизнь.
Что такое цифровой рубль
Это новая виртуальная форма денег. Использовать ее смогут все – физлица, юрлица, финансовые, государственные организации.
Центральный банк России начал активно обсуждать идею запуска виртуального рубля в 2020 году. К 2021 году запланирована подготовка прототипа платформы, а в 2022 – ее тестирование. Закончить полноценное внедрение планируется к 2030 году.
Цифровые деньги – красивое будущее. Из более жизненных решений можно выделить карту рассрочки «Халва», которая позволяет купить товар в магазинах-партнерах здесь и сейчас, а платить потом, не отдавая проценты.
Что это такое?
Цифровой ₽ выпускается только виртуально – никак иначе. Это не новая валюта, а новая форма денег, наравне с наличными, безналичными. Выглядеть она будет как код, который можно использовать для идентификации каждого рубля.
Как это работает?
Центробанк эмитирует – то есть выпустит – новые финансы, затем присвоит каждому рублю идентификационный номер.
Один виртуальный целковый будет равен одному российскому рублю. Не путайте его с новой валютой – конвертировать ничего не придется. Скорее, просто менять обычные денежные средства на новый формат
Как получить?
Вкратце схема выглядит так:
Что с ним делать?
Использовать новые рубли можно для проведения онлайн операций, для оплаты офлайн – например, расплатиться в магазине с помощью телефона.
Также можно переводить их, хранить, сберегать – в общем, использовать как обычные денежные средства.
Какой во всем этом смысл?
Главная причина внедрения нового формата – безопасность и контроль.
Запуск виртуального рубля снизит количество наличных, которые напрямую связаны с коррупцией и уходом от налогов. А еще следить за финансами в таком виде быстрее и проще.
К примеру, желающим «отмыть» финансы будет сложно соврать: «Полмиллиона мы потратили на закупку дорогих стройматериалов». Потому что по идентификационным номерам легко отследить точку назначения средств.
Чем отличается от обычного
Обычные средства хранятся на счетах банков, что влечет за собой некоторые сложности и риски. Например, нужно платить за переводы, хранение денег. А если банк обанкротится, деньги придется подолгу выводить.
О том, как застрахованы вклады юрлиц, мы рассказывали в этой статье.
В отличие от обычных денег, цифровые будут храниться в электронном кошельке Центробанка, что минимизирует вовлеченность посредников во владение вашими средствами.
Как будет работать
Представим алгоритм работы в виде простой схемы.
Важно: коммерческие банки часто начисляют проценты на остаток средств, которые хранятся на счете, но ЦБ так делать не будет.
Из-за того, что средства хранятся на платформе ЦБ, у клиентов нет привязки к одному банку. Если финансовая организация обанкротится, клиент запросто воспользуется своими средствами через другого посредника.
Еще один важный момент: если для проведения платежей онлайн будет достаточно одного кошелька, то чтобы провести платеж офлайн – например купить кофе – придется завести второй кошелек на смартфоне, перевести туда деньги для оплаты.
Преимущества и недостатки
Говорить о плюсах/минусах системы, которая пока существует только на словах, сложно. Однако уже сейчас можно выделить предполагаемые преимущества.
Благодаря специальному коду, присвоенному каждому рублю, движение средств можно отследить в любой момент.
Кроме того, средства можно сделать целевыми. Например, разрешить тратить сумму с определенным кодом на конкретные цели. Это хорошая возможность контроля для государства – можно точечно помочь нуждающимся, прослеживать расходование субсидий или материнского капитала.
Такая услуга может найти применение в обычной жизни. Допустим, родители смогут финансировать детям только покупки в школьном буфете.
А вот мошенники окажутся в проигрыше. Раньше они выманивали деньги у жертвы, скрываясь с концами. Но теперь финансы можно отследить, как украденный телефон св включенной геолокацией.
Можно установить для банков порог комиссии за перевод, как это сделано в Системе быстрых платежей, удешевить проведение операций.
Комиссии за прием платежей для бизнеса также можно сделать дешевле, благодаря внедрению виртуальных рублей.
Предполагается сделать прием платежей цифровыми рублями в режиме офлайн без использования интернета. Как именно это будет реализовано – пока под вопросом, ведь для внедрения нужна специальная инфраструктура.
К главному и весьма наглядному минусу можно отнести кибербезопасность. Если хакеры взламывают банк, уводят все средства, организация компенсирует потерю клиентов, потому что ее счета застрахованы. А если взломают платформу Центробанка, под угрозой окажутся деньги целого государства.
Также к рискам можно отнести взлом личного кабинета или повторное использование денег при офлайн-оплате.
Предполагается, что внедрение нового денежного формата простимулирует развитие цифровой экономики. У банков снизятся издержки на комиссии, свободные деньги они направят на инновации, развитие системы розничных платежей.
Цифровой рубль
Цифровизация экономики и развитие финансовых технологий формируют запрос общества на новые, передовые способы платежей.
Появление у граждан и бизнеса новых финансовых возможностей, соответствующих потребностям цифрового мира, повышает конкурентоспособность всей экономики в целом. Поэтому Банк России, в чьи цели входит развитие национальной платежной системы, изучает возможности выпуска цифровой валюты центрального банка (ЦВЦБ, central bank digital currency, CBDC) — цифрового рубля.
Что такое цифровой рубль?
Цифровой рубль — дополнительная форма российской национальной валюты, которая будет эмитироваться Банком России в цифровом виде. Цифровой рубль сочетает в себе свойства наличных и безналичных рублей.
Как и безналичные деньги, цифровой рубль делает возможными дистанционные платежи и расчеты онлайн. С другой стороны, как и наличные, цифровой рубль может использоваться в офлайн-режиме — при отсутствии доступа к Интернету.
Цифровой рубль станет доступен всем субъектам экономики — гражданам, бизнесу, участникам финансового рынка, государству. Подобно наличным и безналичным рублям, цифровой рубль будет выполнять все три функции денег: средство платежа, мера стоимости и средство сбережения. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными: как сейчас 1 рубль наличными эквивалентен 1 безналичному рублю, так и 1 цифровой рубль будет эквивалентен каждому из них.
Почему нужен цифровой рубль?
Цифровой рубль сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее. Развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны.
Какие еще преимущества у цифрового рубля?
В последние годы растет использование безналичных денег. Цифровой рубль может стать новым удобным дополнительным средством расчета как для покупателей, так и для продавцов, в том числе на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях, где доступ к финансовой инфраструктуре ограничен. Благодаря цифровому рублю возрастет охват населения финансовыми услугами, которые станут доступнее, что в итоге улучшит качество жизни людей.
Национальная цифровая валюта также ограничит риск перераспределения средств в иностранные цифровые валюты, способствуя макроэкономической и финансовой стабильности.
Как могут быть устроены транзакции с цифровым рублем?
Для граждан операции с цифровым рублем могут быть аналогичны использованию электронных кошельков, платежных или мобильных приложений. Транзакции с цифровым рублем будут проводиться как в онлайн-, так и в офлайн-режиме. Для операций в режиме офлайн, без доступа к сетям связи, пользователи смогут предварительно зарезервировать определенную сумму цифровых рублей в своем электронном кошельке, подобно тому, как сейчас они берут с собой наличные, когда едут в места, где могут не приниматься платежные карты. А в режиме онлайн операции могут совершаться аналогично безналичным расчетам.
Заменит ли цифровой рубль наличные?
Нет. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.
Для чего и как можно будет использовать цифровые рубли?
Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.
Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.
Почему цифровой рубль – это не «криптовалюта»?
«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.
Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.
Когда появится цифровой рубль?
Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля. В консультативном докладе «Цифровой рубль» представлены возможные варианты и способы реализации такого решения, а также необходимые функциональные требования. Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами.
Как будет работать цифровой рубль и выгодно ли будет хранить в нём сбережения
В 2022 году ЦБ начнёт тестировать цифровой рубль. Разобрались, что это такое, зачем он нужен и как он повлияет на наши с вами деньги.
Что случилось
Банк России представил концепцию цифрового рубля. Уже к концу 2021 года регулятор планирует создать прототип платформы цифрового рубля, в январе следующего года — разработать необходимое законодательство и уже в первом квартале 2022 года запустить тестирование.
На первом этапе ЦБ будет проверять, например, как проходят переводы между физическими лицами, а затем — другие операции: переводы в уплату налогов и расчёты с бюджетом.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль будет представлять собой уникальный цифровой код. Это третья форма денег. Две другие — наличные деньги и безналичные.
Отличие от безнала в том, что каждый цифровой рубль — уникальный: можно будет проследить, как он перемещается от одного владельца к другому, кто и кому его перечисляет.
Выпускать цифровые рубли будет Центробанк, храниться они будут на специальном электронном кошельке. Доступ к кошельку будут предоставлять коммерческие банки. Через их приложения можно будет проверить, например, баланс кошелька или оплатить с него покупку.
Гарантом сохранности денег станет ЦБ. Например, если сейчас деньги лежат в коммерческом банке, у которого отзывают лицензию, вкладчик может вернуть не более 1,4 миллиона ₽. С цифровым рублём история другая: если банк, через который оформлен доступ к кошельку, перестаёт работать, все деньги можно получить в любом другом банке, поскольку предоставить владельцу счёта его деньги — это обязательство ЦБ, поясняет директор Банковского института НИИ ВШЭ Василий Солодков.
Как пользоваться цифровым рублём
Как мы будем пользоваться цифровым рублём, лучше объяснить на примере, говорит Василий Солодков: «Скажем, у вас в банке лежит 100 ₽. Вы просите банк, чтобы он открыл вам электронный кошелёк и перевёл туда 50 ₽. Банк вам деньги переводит и одновременно списывает эти деньги в адрес Центрального банка. ЦБ эти 50 ₽ принимает и эмитирует 50 цифровых рублей. У вас оказывается вместо счёта в банке электронный цифровой кошелёк, в котором 50 ₽».
Перевести в цифровые рубли можно будет как безналичные деньги со счетов, так и наличные: как мы их сейчас кладём через банкомат на карточку, так впоследствии сможем зачислять банкноты на кошелёк в виде цифровых рублей, добавляет председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов, научный руководитель Центра технологий распределённых реестров СПбГУ Виктор Достов.
Плюсы цифрового рубля
У цифрового рубля, если судить по заявлениям Банка России, есть три плюса, перечисляет Виктор Достов:
1. Низкий процент за переводы и большие лимиты на перечисление денег без комиссии для граждан. Если сейчас клиент банка может перевести в месяц без комиссии 100 000 ₽, с цифровым рублём лимита не будет: физлицам разрешат переводить друг другу любые суммы без платы за операции.
2. Скорость переводов. Деньги будут перемещаться внутри одной системы, поэтому транзакции станут быстрее.
3. Офлайновые платежи. ЦБ обещает проработать переводы цифровой валюты без подключения к интернету. То есть можно будет расплачиваться даже в тайге. Другой вопрос — насколько необходима возможность рассчитываться за что-либо в лесной глуши.
Минусы цифрового рубля
Минусов цифрового рубля эксперты называют больше, чем плюсов. Вот какие недостатки для граждан перечисляет Василий Солодков:
1. Повышение ставок по кредитам. С появлением цифрового рубля безналичных и наличных денег станет меньше, поскольку частично их заменят цифровые. Они будут лежать, по сути, в Центробанке. У коммерческих банков станет меньше денег, которые они могут выдавать в кредит. Соответственно, им нужно будет эти деньги либо брать под процент у ЦБ, либо повышать ставки по депозитам, чтобы привлечь средства граждан. И в том, и в другом случае стоимость денег станет выше, а значит, вырастут ставки по кредитам. Хорошая новость в том, что одновременно станут больше проценты по вкладам и накопительным счетам.
2. Больше вероятность блокировки счетов. Все платежи с цифровым рублём ЦБ будет проверять на соответствие закону о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путём. Если банку ваш платёж покажется подозрительным, его могут заблокировать. «Что произойдёт дальше, науке неизвестно, потому что в концепции ЦБ этот момент не прописан. Но можно предположить, что регулятор просто-напросто заблокирует ваш счёт. И когда его разблокирует, непонятно. На что дальше жить или вести бизнес, если счёт был единственным, — тоже непонятно», — комментирует эксперт.
3. Отсутствие процентов на остаток на счёте. Сейчас зарплату начисляют безналично, на карточку. Она лежит на счёте. На остаток по счёту банк, если он клиентоориентированный, начисляет проценты. Также банк начисляет кэшбэк за покупки по карте. С цифровым рублём история другая: на остаток по счёту с цифровыми деньгами проценты начислять не будут. Кэшбэка тоже не будет. «У вас образуются в электронном кошельке чисто расчётные средства. И что дальше? Дальше понятно, что если вам перечислили зарплату в цифровых рублях, её надо переводить в обычные безналичные рубли, чтобы хотя бы получать проценты за остаток», — советует Василий Солодков.
4. Невозможность расплачиваться за границей. Рассчитаться цифровым рублём в другой стране нельзя. По крайней мере, пока другие государства не выпустят свои цифровые деньги и не договорятся о конвертации одной цифровой валюты в другую.
Отдельно эксперты выделяют риски банковской системы. С появлением цифрового рубля часть транзакций будет проходить в этом цифровом рубле на площадке ЦБ. Банки к таким переводам не будут иметь отношения, а значит, не будут получать с них комиссию. Следовательно, появится риск ухода с рынка компаний, которые строили свой бизнес на развитии платёжных систем, отмечает Василий Солодков.
Также есть риск, связанный с масштабностью проекта: если в системе ЦБ произойдёт сбой, он затронет миллионы людей, это будет катастрофа для всей страны, отмечает Виктор Достов. Но с другой стороны, Центробанк — надёжная система, которая сможет обслуживать такой глобальный проект. Кроме технических атак на систему, ещё могут появиться мошенники, которые всегда пытаются играть на появлении чего-то нового, непонятного для людей. «Но тут глобальной беды я не вижу: всегда, когда появляется что-то новое, кого-то обманывают, но в целом банки умеют справляться с этой ситуацией. Скорее всего, и ЦБ с этим справится», — заключает эксперт.
Итоги: зачем нужен цифровой рубль
Пока совершенно непонятно, зачем людям переходить на цифровой рубль, на данный момент это больше вещь в себе, считает директор Банковского института НИИ ВШЭ Василий Солодков. «Основной вопрос, который задавали ЦБ в ходе дискуссии о цифровом рубле — какую задачу регулятор хочет за счёт него решить. Ответить регулятор на него не смог», — говорит экономист. По его словам, ЦБ прикрылся идеей о том, что цифровой рубль позволит оптимально распределять бюджетные деньги и смотреть, куда они потрачены.
Другая идея Банка России, по словам председателя Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктора Достова, — повысить за счёт цифровой валюты эффективность управления монетарной политикой, то есть в конечном итоге лучше контролировать инфляцию, курс рубля, ставки по кредитам и депозитам, занятость населения и другие экономические показатели.
Например, нужно будет повысить ставки по кредитам. Тогда Центробанк объявит для цифрового рубля преференции. Граждане начнут переводить деньги в цифровую валюту, наличных и безнала станет меньше, следовательно, вырастет стоимость денег. Проценты по кредитам и депозитам пойдут вверх.
И, наоборот, если регулятор решит, что деньги нужно отдать банкам, он ужесточит определённые условия по цифровому рублю и люди начнут перекладываться из цифры в безнал.
Более предметно обсуждать цифровой рубль и делать окончательные выводы о том, как он будет работать, какие у него будут плюсы и минусы, пока преждевременно, добавляет Виктор Достов. По его словам, нужно дождаться, когда Центробанк запустит пилотный проект и посмотреть на его результаты.
Выбрать банк, чтобы просто положить деньги на вклад