что такое росгосстрах не запретит
Спор о бренде «Росгосстраха» на 150 млрд руб. рассмотрят заново
«Этот иск безусловно войдет в историю судебной практики в России как самый неадекватный и при этом один из самых затянутых», – заявил президент «Капитал лайф страхование жизни» (бывшая «РГС жизнь») Евгений Гинер, его слова передал представитель. Так Гинер отреагировал на решение президиума Верховного суда (ВС), который в среду отменил решение судебной коллегии и оставил в силе решение Суда по интеллектуальным правам (СИП) о пересмотре иска «Росгосстраха» к «Капитал лайф страхование жизни» на 151 млрд руб. о товарных знаках. В марте председатель ВС Вячеслав Лебедев внес представление в президиум: он попросил президиум отменить решение судебной коллегии и оставить в силе решение СИПа. Это стало прецедентом – Лебедев внес представление в ВС впервые за все время существования Экономической коллегии (с августа 2014 г., когда прошло слияние ВС и Высшего арбитражного суда).
Президиум ВС пресек возможность злоупотреблений сроками исковой давности, искусственно создаваемыми за счет длительного нахождения на посту недобросовестного директора, отмечает управляющий партнер А1 (представляет «Росгосстрах» в судах) Андрей Елинсон, чьи слова приводятся в сообщении компании. «Из-за подобных злоупотреблений правом «Росгосстрах» понес колоссальные убытки, – отметил он. – Уверен, что при новом рассмотрении дело будет рассмотрено полно и всесторонне, с учетом указаний президиума ВС».
«Мы считаем результат рассмотрения президиумом ВС надзорной жалобы шагом к восстановлению справедливости в этом важном для нас процессе. Надеемся, что вовлеченность А1 с их опытом даст возможность восстановить права «Росгосстраха», – отметила вице-президент по правовым вопросам ПАО «СК «Росгосстрах» Наталья Чельцова.
Разбирательство по делу о товарных знаках «Росгосстраха» длится уже два года – с июня 2018 г. Лицензионные соглашения между «Росгосстрахом» и тогда еще «РГС жизнью» действовали более 12 лет. Они давали «РГС жизни» право использовать 13 товарных знаков «Росгосстраха», уплачивая ежеквартально по 15 000 руб. за каждый. Последний такой документ стороны подписали в феврале 2017 г., он зарегистрирован в Роспатенте 3 августа 2017 г. – за несколько недель до того, как собственником «Росгосстраха» стал «ФК Открытие» и вскоре сам перешел на санацию в ЦБ. «РГС жизнь» в сделку с банком не вошла, а в 2018 г. ее владельцем объявил себя президент ПФК ЦСКА Евгений Гинер.
Председатель ВС занял сторону «Росгосстраха» в споре с компанией Гинера
Новым собственникам «Росгосстраха» условия договора не понравились – они пошли в суд, желая расторгнуть его и взыскать 2 млрд руб. за пользование товарным знаком в 2017 г.; еще около 149 млрд руб. «Росгосстрах» потребовал в качестве компенсации. Компания считает заключенный при предыдущем владельце договор о товарном знаке несправедливым, он наносит ущерб «Росгосстраху». За использование товарного знака «РГС жизнь» платит «Росгосстраху» «сущие копейки», сетовал на одном из заседаний суда представитель компании. Предправления банка «Открытие» (владеет «Росгосстрахом») Михаил Задорнов не считает Гинера реальным владельцем «Капитал лайфа»: он уверен, что реальным собственником компании остается бывший владелец «Росгосстраха» Данил Хачатуров.
В сентябре прошлого года СИП решил направить дело на новое рассмотрение, но судебная коллегия ВС в декабре отменила это решение и оставила в силе решение суда первой инстанции, который подтвердил законность использования «РГС жизнью» товарных знаков. «Дать указания» суду в разрешении этого спора Лебедева незадолго до заседания коллегии в декабре просил Задорнов.
«Капитал лайф» упирал на то, что, несмотря на заявления «Росгосстраха» о нерыночности договора, последний платеж за пользование торговыми знаками был в сентябре 2019 г. и не возвращался «Росгосстрахом» как необоснованный. «Росгосстрах» парировал, что агентский договор с начала 2017 г. не исполняется и никаких платежей страховщик не получал.
За что «Росгосстрах» преследует своего бывшего владельца
В своем мартовском представлении в президиум Лебедев указывал на фундаментальное нарушение норм права – еще суд первой инстанции отказал в проведении экспертизы по определению рыночной стоимости договора на пользование товарными знаками Суд, отмечал Лебедев, нарушил принципы состязательности и не обеспечил возможность истцу представить доказательства. А судебная коллегия ошибочно посчитала, что СИП вышел за пределы своих полномочий, когда потребовал повторного исследования доказательств, посчитал председатель ВС.
В «Капитал лайфе» уверены в своей правоте, а передача дела в первую инстанцию – это просто удлинение сроков рассмотрения для принятия финального решения, передал представитель компании слова Гинера: «То, что оно будет в нашу пользу, у меня нет сомнений». У претензий оппонентов нет содержательной правовой базы, полагает президент компании, что уже неоднократно было доказано в судах разных инстанций. Но Гинера и компанию беспокоит, «что в стране возможно такое долгое и последовательное манипулирование судебной системой, в том числе с привлечением председателя ВС со стороны «Росгосстраха», «Открытия» и А1, действия которых можно назвать только одним словом — «рейдерство».
Спор после определения президиума ВС вполне может затянуться и продлиться еще два года или даже дольше, говорит управляющий партнер компании «Зуйков и партнеры» Сергей Зуйков. В представлении Лебедева, продолжает эксперт, указано, что нижестоящие суды не назначили экспертизу по определению рыночной стоимости использования прав. Дело в том, что только назначение такой экспертизы и ее проведение может занять около 6–9 месяцев. Так что быстрого решения, заключает Зуйков, ждать не стоит.
Ошибка вышла: страховая оставит без полиса и не вернет деньги
Из-за ошибок при оформлении ОСАГО в режиме онлайн автомобилисты могут остаться без полиса и потраченных на него денег. Страховщики предупредили: если клиенты спутают категорию своей машины, ошибутся в мощности двигателя, договор можно правомерно аннулировать, а премию не возвращать. Каких ошибок нельзя допускать и как автовладельцам доказать, что они не мошенники, разбирались «Известия».
Проверять стали тщательнее
Страховые компании стали тщательнее проверять данные, вносимые при оформлении электронных полисов ОСАГО. Если раньше проверки велись чаще всего выборочно, то теперь практически каждый договор проходит тотальное изучение после подписания по всем параметрам.
Оказалось, что не все знают о ловушке при оформлении страховки в режиме онлайн — если в данные даже случайно закрадется ошибка, страховая компания оформит полис, а вот когда неточность вскроется, расторгнет договор в одностороннем порядке.
«В таких случаях расторжение страховщиком полиса является правомерным. При этом уплаченная страховая премия возврату не подлежит в соответствии с правилами ОСАГО», — объяснили «Известиям» в Центробанке. Одновременно регулятор подтвердил и наличие жалоб на односторонние расторжения полисов ОСАГО с удержанием уплаченных средств. При этом в пресс-службе Центробанка отметили, что отдельной статистики по таким обращениям не ведут.
«В период с декабря 2020 по февраль 2021 года в Банк России поступило несколько десятков обращений от заявителей из различных регионов, часть которых может быть связана с расторжением договоров ОСАГО в связи с намеренным представлением страхователями ложных сведений для уменьшения размера страховой премии», — сообщили в Центробанке.
В ЦБ объяснили, что недобросовестные страхователи могут указывать недостоверные сведения в отношении мощности транспортного средства, а также целей его использования.
«Вместе с тем в ходе рассмотрения обращений выявляются факты неправомерного расторжения договоров ОСАГО в одностороннем порядке. В этих случаях со страховщиками проводится надзорная работа с помощью различных инструментов поведенческого надзора по устранению нарушений и недопущению их в последующем», — уточнили в Центробанке.
Что говорят страховщики
В ПАО СК «Росгосстрах» рассказали «Известиям», что механизм расторжения договоров страхования автогражданской ответственности за предоставление ложных сведений работает уже очень давно. Перерыв на пару месяцев был сделан только на период перехода на АИС ОСАГО 2.0.
Проверку проходят все полисы: указанные клиентом данные сверяют с теми, которые содержатся в государственных базах данных.
«К сожалению, пока не налажен прямой информационный обмен между страховщиками и органами исполнительной власти. Поэтому нельзя делать проверку в течение того времени, пока оформляется договор. Приходится делать проверки уже постфактум», — посетовал директор департамента моделирования и анализа ПАО СК «Росгосстрах» Алексей Володяев.
По словам представителя «Росгосстраха», чаще всего причиной для расторжения договоров становятся неверные сведения о цели использования автомобиля.
«Например, страхователи «случайно» забывают про оформленную накануне лицензию такси. Или неверно указана категория ТС — не все автолюбители помнят, что некоторые внедорожники входят в категорию C, а микроавтобусы с числом сидячих мест свыше восьми — в категорию D, не говоря уже о том, что иногда в категорию А пытаются отнести популярные кроссоверы. Бывают ошибки и в указании мощности двигателя — в том числе и ее сознательное занижение», — поделился примерами Володяев.
В «Росгосстрахе» также рассказали, что расторгают договоры тогда, когда «очевидно идет речь о сознательном и преднамеренном искажении предоставляемых данных, либо в случае серьезных ошибок — например, если мощность двигателя занижена сразу на несколько лошадиных сил». На таких основаниях компания расторгает не более 1,5% договоров ОСАГО. При этом восстанавливается из-за ошибочного расторжения примерно 0,03%.
Иногда водители редких или модифицированных автомобилей не имеют возможности выбрать на сайте подходящие параметры, в том числе и по мощности двигателей своих транспортных средств. И тут снова есть риск попасться в ловушку. В случае если параметры автомобиля не соответствуют данным, которые предлагает калькулятор ОСАГО, в «Росгосстрахе» советуют выбрать опцию «Другое ТС» и ввести все данные вручную либо обратиться в офис или к агенту страховщика.
Практика тотальных проверок
В «Страховом доме ВСК» система выборочной проверки полисов ОСАГО на соответствие информации, указанной в полисе/заявлении о страховании, работает с 2020 года.
«Частота расторжений договоров носит единичный характер. Такие случаи связаны в основном с искажениями в указанной категории/типе транспортного средства, а также с занижением мощности, информации о территории преимущественного использования, — рассказал представитель страховой компании. — Чтобы избежать расторжения договора, необходимо тщательно заполнять документы, а при использовании услуг посредника — внимательно относиться к его выбору».
В «АльфаСтраховании» сообщили, что из-за ложных сведений в среднем в месяц расторгается всего 1–2% от общего числа заключаемых договоров е-ОСАГО.
«Такой показатель достигается за счет тщательной проверки данных при заключении договоров и разъяснительной работы с партнерами, агентами компании, — сообщили «Известиям» в пресс-службе компании. — Проверки проходят с лета 2020 года в автоматизированном режиме. Их цель — выявление случаев, когда страхователи намеренно занижают размер страховой премии по ОСАГО».
Страховщик также заверил, что ошибочные расторжения полисов с добросовестными страхователями единичны и рассматриваются в индивидуальном порядке.
Как обманывают посредники
Водители могут остаться без денег и страховки не только из-за собственных ошибок. Иногда оформить ОСАГО по низкой цене предлагают недобросовестные посредники, якобы имеющие связи в страховых компаниях. Нередко оказывается, что такие помощники вовсе не связаны со страховым бизнесом. От имени владельца они просто заполняют заявку, занижая ключевые параметры и внося ложные данные о самом страхователе.
«После получения от страховщика подписанного договора е-ОСАГО в формате PDF такой посредник с использованием специальных программных средств указывает в нем правильные данные автовладельца. После этого он направляет автовладельцу договор е-ОСАГО с его данными, а разницу в страховой премии забирает себе. Больше всего таких недобросовестных посредников работает в «красных» регионах с высокими рисками мошенничества в ОСАГО», — предупредили в Российском союзе автостраховщиков (РСА).
В «Росгосстрахе» подтвердили, что сталкивались с такой практикой.
«Автомобилист даже не догадывается, что его ответственность не застрахована — узнать об этом сегодня он может, только обратившись с таким полисом в компанию после страхового случая для урегулирования убытка. И отказ становится для него неприятной неожиданностью. По нашим данным, количество обращений в «Росгосстрах» с подобными полисами колеблется от нескольких десятков до сотни случаев ежемесячно», — предупредили корреспондента «Известий».
Причина «ошибок»
Эксперт и юрист в области автострахования Сергей Беляков в разговоре с «Известиями» высказал мнение, что подавляющее большинство ошибок, связанных с расторжением договоров, возникает из-за умышленных действий страхователей. При этом Беляков считает, что некоторым водителям приходится идти на такие шаги, потому что иначе страховые компании им просто отказывают — в первую очередь это относится к таксистам и жителям проблемных регионов.
«Такси — это убыточный сегмент, их многие просто не страхуют, — объясняет Беляков. — Есть также проблемные регионы, например Ульяновск, Ингушетия, Владивосток — там страховщики ни в какую работать не хотят и пробуют отменять договоры в надежде, что с ними не будут долго разбираться или судиться. Но в основном водители действительно пытаются занизить премию осознанно, и самый простой способ — уменьшить количество лошадиных сил. Округляют их в меньшую, а не большую сторону в надежде, что этого не заметят. Еще одна распространенная ошибка — смена адреса регистрации. Например, водитель оформил полис в Костроме, застраховался и переехал в Москву, где прописался. Конечно, в Костроме коэффициент будет ниже, но страховка работает по адресу регистрации страхователя, а не машины».
Беляков уточнил, что некоторые водители несерьезно относятся к заполнению анкеты, хотя она ничем не отличается от составления договора в офисе компании. «Проблема это не массовая, но поводов для страховых давать нельзя. По моей оценке, раньше так строго за ошибками в ключевых параметрах следили не все страховщики, но после либерализации тарифов ОСАГО в сентябре 2020 года водителей стали проверять тщательнее», — заключил эксперт.
Что делать добросовестному автовладельцу
В РСА признают, что водители действительно жалуются на случаи расторжения полисов е-ОСАГО, но пока такие случае единичны. Как объяснили в ассоциации «Известиям», если при заполнении данных на сайте страховщика автомобилист по ошибке ввел неверные данные, то ему предлагается их скорректировать на стадии заключения договора е-ОСАГО.
Внести последующие изменения в договор е-ОСАГО можно с доплатой части премии страховщику — если правильные данные привели к ее увеличению. Если же окажется, что с правильными данными полис ОСАГО стоит меньше, то часть премии, напротив, вернут. В случае если договор расторгли по причинам, с которыми водитель не согласен, сами страховщики советуют обращаться к ним в офис, чтобы разобраться в ситуации.
«При ошибочном расторжении договора автомобилист, безусловно, может его восстановить. Для этого необходимо обратиться в ближайший офис страховой компании и представить оригиналы документов. Также ВСК всегда становится на сторону клиента, если ситуация носит неоднозначный характер или клиент опечатался при заполнении некритичных параметров», — высказали в ВСК свою позицию.
А вот в Центробанке предлагают действовать более жестко и обращаться сразу к ним.
«Если гражданин считает, что его права нарушены, он может обратиться с жалобой в Банк России любым удобным способом», — посоветовали в ЦБ.
«Не ожидаю новых серьезных игроков на страховом рынке»
«Росгосстрах» – страховая компания с непростой судьбой. За 100 лет своего существования она успела побывать сначала государственной, затем стать частной, а в 2017 г. ее вновь национализировали. Государственным «Росгосстрах» стал тогда не по своей воле – при его бывшем владельце Даниле Хачатурове компания терпела миллиардные убытки в ОСАГО, Хачатуров для решения проблем хотел сделать с теперь уже бывшим владельцем банка «Открытие» Вадимом Беляевым крупнейшую частную финансовую группу. И буквально в тот же месяц, когда Хачатуров с Беляевым подписали сделку, «Открытие», у которого тоже обнаружились проблемы, забрал на санацию ЦБ, а вместе с ним и «Росгосстрах».
Нынешний гендиректор «Росгосстраха» Геннадий Гальперин занял свой пост после того, как под руководством антикризисного менеджера Николауса Фрая компания преодолела убыточность в ОСАГО и заработала первую за долгие годы прибыль. В своем первом интервью газете «Ведомости» Гальперин объясняет, почему ОСАГО должно оставаться обязательным видом страхования, где точки роста страхового рынка и в чем ошибки российских страховых стартапов.
– Это вопрос в большей степени к нашему акционеру. Могу сказать только, что интерес к «Росгосстраху» есть.
– Есть разные методики расчета стоимости страховой компании. В свое время это был коэффициент сборов на рынке: когда они растут, это благоприятно сказывается на стоимости. Инвесторы, однако, уже отошли от этой системы и сейчас чаще используют агрегированный показатель, который базируется в том числе на капитале компании, выплатах, дивидендной политике, стратегии и проч. По «Росгосстраху» стоимость компании еще не обсуждается. Думаю, что определять ее будет Банк России с учетом его инвестиций в группу «Открытие».
– На банки группы в объеме премий приходится 20% продаж страховок «Росгосстраха». Но даже если допустить, что «Росгосстрах» продадут отдельно, у нас маржинальный и сбалансированный с точки зрения продуктов и каналов продаж портфель, широкая сеть нестраховых партнеров. Мы всегда смотрели вдаль и ориентировались на диверсификацию.
– Это, конечно, вопрос к тем, кто продает. Может быть и так и так. Пока, как мы видим из высказываний [председателя ЦБ] Эльвиры Набиуллиной, в приоритете продать группу «Открытие» на IPO.
Но [что касается «Росгосстраха»], думаю, на рынке точно есть игроки, которые могут позволить себе купить и крупный пакет сразу.
– У нас идет несколько судебных процессов. Мы оспариваем ряд решений бывших собственников перед сменой акционера в 2017 г. Они доходят до высшей инстанции, потом возвращаются на новое рассмотрение. Например, позицию нашей компании в ряде споров поддержали Верховный суд и Федеральная антимонопольная служба, которая признала, что агентские договоры по страхованию жизни, заключенные перед сменой собственников, нарушают законодательство, и предписала устранить нарушения. Судебные решения, которые нас не устраивают, мы обжалуем. Сегодня тяжело сказать, чем и когда закончатся споры. Я надеюсь, что в ближайшие, может быть, год-два. Понятно, что защита интересов компании, в том числе в судах, – неотъемлемая часть нашего бизнеса. Но все же топ-менеджмент «Росгосстраха» главным образом сосредоточен на эффективности работы компании в соответствии с целями, которые согласованы с акционерами, с советом директоров.
«Мы сохранили всех клиентов до единого»
– В 2020 г. в страховании рост был чуть больше 3%, «Росгосстрах» вырос на 10%. II квартал 2020 г. был, конечно, самый неудачный для всего страхового рынка и для всей экономики из-за пандемии и ограничений. Мы были нацелены поддержать своих клиентов и агентов, и эту задачу мы решали в первую очередь. Мы очень быстро перевели контактный центр на дистанционную систему работы. Мы сохранили всех клиентов до единого. Мы позаботились о корпоративных клиентах, например из нефтяной компании, технологический процесс которой не позволял прервать работу.
Да, трудности были. Что нас выручило? Во-первых, агентский канал, который мы сильно поддерживали, проводя специальные мероприятия и консультации. Наши агенты работают от Калининграда от Камчатки, люди этим зарабатывают деньги, мы не могли их бросить на произвол судьбы. Мы им предоставили возможность продавать полисы через онлайн-платформы. На пике карантинных ограничений, в апреле – июне прошлого года, доля агентской сети в сборах розничного бизнеса «Росгосстраха» доходила до 51%. Понятно, что в какой-то момент снизились сборы по автострахованию и ДМС, но здесь помогла наша диверсификация. Она заключается не только в продуктах и каналах продаж, но и в том, что мы представлены во множестве регионов, а не все они долго были на самоизоляции и жестком карантине. За счет сочетания всех этих факторов мы и выросли в 3 раза быстрее рынка.
Уже в III–IV кварталах рынок стал восстанавливаться, а мы, в свою очередь, запустили новые послепандемийные продукты.
Геннадий Гальперин
– Я не заметил, что пандемия создала какое-то новое направление в страховании. У нас, вы видите, к сожалению, и вакцинированных даже порядка 30%, при том что Россия первой предложила населению вакцину. Взрывного роста продаж продуктов, связанных с коронавирусом, тоже не было. Но внимание к ним совершенно точно было, и оно коррелировало с новыми волнами заболеваемости. Мы вывели на рынок несколько страховых решений, а также всегда напоминали клиентам, что основные полисы ДМС покрывают в том числе и первичную диагностику ковида.
В конце прошлого года, при очередном росте заболеваемости, мы предложили продукт по реабилитации после коронавируса. И он оказался очень востребован, тем более что стоимость совсем небольшая – 600 руб. в год. Было продано порядка 50 000 полисов, а серьезную реабилитацию получили и планируют получить уже более 400 человек.
– После перенесенного коронавируса у пациентов могут надолго оставаться так называемые постковидные симптомы. Например, людей надо научить правильно дышать – это очень важно, особенно для тех, у кого было обширное повреждение легких. Во-вторых, у многих бывает депрессия после этой болезни – и в нашу реабилитацию включена психологическая помощь. В-третьих, обычно коронавирус задевает многие системы в организме – и под наблюдением врачей клиенты занимаются комплексом физических упражнений для укрепления всего организма. Более 200 клиентов были направлены на реабилитацию в Адлер.
Еще мы запустили продукт от нежелательных последствий после вакцинации от ковида или других опасных инфекций. Кстати, удивительно, что многие россияне готовы переболеть и чуть ли не умереть, но не вакцинироваться. Продукт «Иммунитет без риска» оказался очень популярным, особенно когда в Москве летом ввели ограничения на посещение общественных мест для непривитых. Мы продали где-то 66 500 таких полисов.
– Например, если застрахованного госпитализировали с каким-то осложнением, которое явно связано с вакцинацией. Или аллергия сильная могла начаться. К тому же, если клиент заболевает коронавирусом после прививки, полис это покрывает.
– Я с вами абсолютно согласен. Я считаю, что отчасти проблема была в этом, но это сложный вопрос, и есть огромное количество нюансов и чисто российской специфики, которую необходимо было учитывать.
«ОСАГО должно остаться обязательным»
– Самыми тяжелыми для сегмента ОСАГО были 2016–2017 годы. Эта проблема касалась всего рынка: росла убыточность, мошенничество процветало. Наша компания присутствует в большом количестве небольших городов – это наше преимущество, но в тот момент это увеличило наши потери. Ситуация складывалась так: «Росгосстрах» на фоне общих проблем в отрасли работал еще и в регионах, где убытки и мошенничество зашкаливают, и управлять этим всегда было нелегко. Одной из проблем прежней модели управления было плохое взаимодействие филиальной сети с головной компанией. Все привыкли продавать очень много ОСАГО, получать за это хорошее комиссионное вознаграждение, но не всех научили обращать внимание на то, какому клиенту ты продаешь полис. Плюс ко всему доля «Росгосстраха» на рынке ОСАГО в какой-то момент превышала 40%, подо все это надо держать инфраструктуру. Если она оказывается неэффективной, начинаются трудности.
Чуть позже и Центральный банк, и государство начали менять правила игры. Началось движение в сторону либерализации цен по ОСАГО (к сожалению, сейчас оно поутихло). Но страховщики уже чувствуют, что расширять тарифный коридор и двигаться в сторону индивидуализации надо. Сейчас у «Росгосстраха» доля в ОСАГО стабилизировалась и находится в пределах 10–12%. Наращивать ее мы не собираемся.
– Обязательным. И, кстати, во многих странах Запада тоже обязательно страхование ответственности перед третьими лицами. Это цивилизованный подход. Но важно двигаться в сторону либерализации цен. Центробанк это делает, однако нам, конечно, хотелось бы ускорить этот процесс.
ЦБ раскрыл варианты продажи банка «Открытие»
– Я рыночный человек и считаю, что цены должны быть отданы на откуп рынку. Но как вид страхования ОСАГО должно остаться обязательным. Если дать возможность рынку устанавливать цены самостоятельно, они безумно расти не будут, потому что конкуренция в сегменте высока – в каждом регионе работает большое количество страховщиков.
– Крупные игроки вряд ли это станут делать – они точно не хотят отхватить убытков на всю оставшуюся жизнь. На рынке ОСАГО уже нет таких смельчаков.
А мелкие компании демпинговать не могут в принципе, поскольку ЦБ предъявляет жесткие требования. Они касаются не только ОСАГО, но по ОСАГО в ЦБ приходят жалобы со стороны клиентов, и регулятор очень быстро и эффективно реагирует на это.
В этом году Центральный банк ввел основательные нормативы для страховщиков с точки зрения финансовой устойчивости и требований к капиталу (за три года до 1 января 2023 г. страховые компании в зависимости от вида лицензии должны увеличить уставные капиталы. – «Ведомости»). Прошли те времена, когда в каком-то регионе возникало большое количество мелких компаний, по демпинговым ценам продавали полисы, а потом банкротились и уходили. Сегодня такое уже не может повториться.
«ЦБ планомерно зачищает рынок – надо отдать ему должное»
– ЦБ планомерно зачищает рынок – надо отдать ему должное. Банковского сектора это тоже коснулось, и банки сегодня у нас, мне кажется, одни из лучших в мире с точки зрения клиентского сервиса и устойчивости. ЦБ выбрал вектор абсолютно правильный. Однако как страховщик я иногда хочу с ними поспорить и попросить: «А можно продлить хотя бы срок, отведенный на исполнение тех или иных нормативов?»
– Естественно, что регулятор не хотел оставлять возможности вводить клиентов в заблуждение.
Я расскажу на примере «Росгосстрах жизни», как мы работали над качеством продаж.
Для начала мы в первых рядах сделали как раз то, что сказал всем сделать ЦБ, – стандартизацию при раскрытии информации. Клиенты стали подписывать специальную памятку, в которой в том числе отображается комиссионное вознаграждение и то, что доходность по продукту не гарантирована, нет страхования АСВ. Второе – мы активно практиковали welcome call, это приветственные звонки для клиентов, чтобы проверить, что клиент верно понимает суть купленного продукта. Если выясняется, что это не так, клиента информируют о праве забрать деньги в полном объеме в течение «периода охлаждения» (по нормативам ЦБ – 14 дней, компания может установить больше и прописать в договоре страхования. – «Ведомости»). И третье – мы теперь отправляем каждую неделю в Центральный банк анкету с оценками финансовых знаний клиентов. Да, страховщикам жизни не просто быстро адаптироваться к нововведениям, но это на благо клиентов, и долгосрочно мы тоже от этого выиграем. Вспомним, сколько было случаев в российской финансовой системе, когда не то что о доходности речь не шла, а элементарно люди вложенные деньги не могли получить.
ПАО СК «Росгосстрах»
Страховая компания
Акционеры (данные компании на 22 декабря 2020 г.): банк «ФК Открытие» (99,64%), контролируемый ЦБ РФ.
Капитализация – 118,9 млрд руб.
Финансовые показатели (МСФО, первое полугодие 2021 г.):
страховые премии – 60,5 млрд руб.,
страховые выплаты – 19 млрд руб.,
чистая прибыль – 1,5 млрд руб.
Образована 10 февраля 1992 г. как ОАО «Российская государственная страховая компания». Является правопреемником созданного в 1921 г. Госстраха РСФСР. 16 ноября 2015 г. реорганизована в ПАО СК «Росгосстрах». В декабре 2016 г. было достигнуто соглашение о передаче «Росгосстраха» «Открытие холдингу». В ноябре 2020 г. банк «Открытие» стал напрямую распоряжаться 99,4% акций, еще 0,2% было в косвенном распоряжении. Региональная сеть насчитывает более 1600 представительств. Занимает 4-е место по сумме страховых премий среди российских страховщиков (по данным ЦБ РФ за первое полугодие 2021 г.).
«Мы высоко оцениваем потенциал корпоративного ДМС»
– Главный фактор роста рынка в принципе – восстановление экономики. Дело в том, что сейчас наметилась тенденция сокращения затрат у корпоративного бизнеса, и это будет какое-то время влиять на все виды страхования.
Что касается ДМС, сегодня мы наблюдаем, как бизнес отказывается от дорогостоящих поликлиник и не хочет оплачивать [включать в ДМС] дополнительные услуги.
Будущий драйвер роста страхового бизнеса с точки зрения ДМС – это, наверное, реформа ОМС в России. В перспективе система ОМС способна будет закрыть большинство незначительных вопросов по здоровью граждан. Страховые же компании будут заниматься более серьезными случаями и восстановлением после тяжелых болезней. Например, все большим спросом уже сегодня пользуются полисы страхования от онкологических и других критических заболеваний. С другой стороны, мы видим, что застрахованные по корпоративным программам с удовольствием пользуются возможностями удобной и качественной медицинской помощи по ДМС. Таким образом, мы высоко оцениваем потенциал корпоративного ДМС, а также личных видов страхования (не отдельно розничного ДМС).
– Мы ожидаем, что в этом году рынок вырастет до 10%, а мы можем вырасти на 20–22% при благоприятной конъюнктуре. «Росгосстраху» в этом году 100 лет, и мы хотим перевалить за 100 млрд руб. сборов в 2021 г., показав при этом достойный финансовый результат. За первое полугодие мы собрали порядка 49 млрд руб., это на 19% больше, чем год назад. По ипотечному страхованию за полугодие мы выросли на 66%, по автокаско – на 20%, по корпоративному страхованию – на 12%. Основные драйверы – банкострахование, страхование имущества физических лиц, автокаско и ДМС, как классические программы, так и коробочные продукты. В первом полугодии партнерский канал вырос на 115,5%, корпоративный – на 112%. Мы стабильно наращиваем продажи полисов и в «Открытии», и в «Росгосстрах банке».