что такое прямое дебетование ach
Routes to finance
How to Instantly Transfer Money from PayPal to Bank Account (Ноябрь 2021).
ACH может облегчить вашу жизнь, но это также может вызвать проблемы. Познакомиться с плюсами и минусами, чтобы вы знали, чего ожидать.
Как ACH Debit Works
Чтобы оплатить с помощью ACH, вам необходимо авторизовать своего биллера, чтобы вытащить средства из своей учетной записи. Обычно это происходит, когда вы предоставляете свой банковский счет и номера маршрута для вашего расчетного счета (ваша авторизация находится где-то в соглашении). В большинстве случаев вы делаете все это в онлайновой или бумажной форме, но это может случиться и по телефону.
Платежи по требованию: также можно настроить связь между вашим биллером и банковским счетом, но не разрешить автоматические платежи. Это позволяет вам отправлять средства, когда вы решите, и вы контролируете свою учетную запись.
Преимущества оплаты с помощью ACH
Основным преимуществом ACH является удобство. Сделать платежи проще, потому что вы автоматизируете какой-то или весь процесс.
В результате у вас больше времени на другие вещи, и вы с меньшей вероятностью пропустите выплаты (что может привести к дополнительным сборам и другим головным болям).
Некоторые из наиболее распространенных причин использования ACH-дебетов:
Узнать о преимуществах и недостатках использования ACH для обработки платежей. Кроме того, советы по регистрации с правильным поставщиком.
Дебет против кредитных карт в повседневной жизни
, Когда вы используете пластик, вам нужно выбрать между дебетом и кредитом. Как и все вещи в жизни, дебетовое и кредитное решение включает компромиссы.
Дебет или кредит? Затраты для покупателей и продавцов
Читатели карт иногда спрашивают, является ли покупка транзакцией «дебет» или «кредит». Этот выбор может привести к увеличению затрат для потребителей или розничных продавцов.
Что такое прямое дебетование и как работает этот метод платежа
Разобрались в том, что такое прямое дебетование, для чего оно используется и как выглядит процедура прямого дебетования
Прямое дебетование — это метод оплаты, с помощью которого предварительно авторизованное соглашение позволяет одной организации списывать деньги с банковского счета другого лица или организации. Прямое дебетование производится автоматически и на регулярной основе.
Прямое дебетование часто используется для периодических платежей, таких как:
Стороны, участвующие в операции прямого дебетования:
Процедура прямого дебетования
Это форма платежей, с помощью которой кредитор имеет возможность списывать со счета плательщика-клиента банка необходимую сумму денег, не обращаясь каждый раз к своему контрагенту для осуществления денежного перевода. Документы, подтверждающие право денежного требования, кредитор предоставляет в банк плательщика.
Для этого клиент банка предварительно должен сформировать банку долгосрочное поручение на проведение таких операций, то есть, дать свое предварительное согласие на то, что его контрагент может списывать со счета деньги, самостоятельно рассчитывая причитающуюся ему сумму. Таким образом, при прямом дебетовании инициатором платежа выступает бенефициар (поставщик).
Поручение клиента банка на осуществление прямого дебетования выглядит как дополнительный договор или заявление, где оговорены условия и сроки проведения подобных операций для каждого отдельного кредитора. Доверенность на прямое дебетование составляется в трех экземплярах:
За предоставление подобных услуг и формирования отчетности для клиента банк может взимать дополнительные платежи.
Некоторые компании могут сделать платежи прямым дебетованием обязательным условием подписки на их продукт или услугу. Прямой дебет может быть полезным способом управления вашими платежами, особенно если вы забывчивы или очень заняты. Данный способ снижает риск возникновения просроченных платежей. Некоторые коммунальные службы и организации также предлагают скидки при оплате прямым дебетом.
Преимущества прямого дебетования
Независимо от того, используете ли вы прямой дебет для оплаты домашних счетов или коммерческих расходов, преимущества данного метода стоят нескольких минут, необходимых для настройки процедуры:
Распределяет расходы. Оплата регулярных счетов или коммерческих расходов с помощью прямого дебетования позволяет распределить расходы на период, согласованный с организацией, которой вы платите.
Гарантия. Платежи методом прямого дебетования сопровождаются гарантией:
Экономия денег. Многие компании считают, что прямое дебетование — удобный и эффективный способ внесения платежей. По этой причине многие предлагают скидки при оплате своих услуг данным способом.
Душевное спокойствие. Прямой дебет — один из самых безопасных и надежных способов оплаты счетов. Платежи производятся автоматически, поэтому выставленные счета никогда не забываются, не теряются и не задерживаются на почте, нет риска взимания платы за просрочку платежа. К тому же, организации, использующие схему прямого дебета, должны пройти тщательный процесс проверки.
Как отменить прямое дебетование?
Отменить прямое дебетование достаточно просто — достаточно уведомить свой банк за 24 часа до наступления срока платежа. Что действительно важно, так это сообщить организации, услугами которой вы пользуетесь, что вы больше не собираетесь платить им прямым дебетом. Но (и это важный момент) это не то же самое, что отказаться от услуг организации, вы просто меняете способ оплаты.
Прямое дебетование устраняет большую часть хлопот, связанных с оплатой счетов, и избавляет от очередей в банке. Вам будет легче оплачивать счета, и вы будете точно знать, сколько денег уходит на это каждый месяц. Для предприятий оплата прямым дебетом также означает сокращение рабочей нагрузки и бумажной волокиты для финансового отдела.
Routes to finance
Segment 103: The Payments System (Ноябрь 2021).
Если вы собираетесь собирать электронные платежи от клиентов или совершать платежи через ACH, стоит знать, как система работает со всех сторон.
Большинство потребителей уже знакомы с этими платежами, хотя они не могут использовать технический жаргон для их описания: когда работодатели платят через прямой депозит или потребители оплачивают счета в электронном виде из расчетных счетов, сеть ACH, вероятно, ответственный за эти платежи. Согласно NACHA, Ассоциации электронных платежей за сетью ACH, в 2014 году было сделано более 23 миллиардов платежей ACH.
Основы ACH
Потому что они являются электронными, платежи ACH используют меньше ресурсов (бумага, чернила, топливо для транспортировки чеков, время и труд для обработки и сдачи чеков и т. д.). Кроме того, электронные транзакции облегчают отслеживание ваших финансов.
Операции ACH могут быть электронными от начала до конца, или они могут произойти, когда проверка бумаги будет преобразована и обработана электронным способом.
Почему предприятия, такие как платежи ACH
Для предприятий, которые принимают оплату с помощью кредитной карты, она стоит меньше, чтобы обработать передачу ACH, чем это стоит, чтобы принять платеж по кредитной карте.Особенно при сборе периодических платежей эти сбережения складываются, и автоматизация этих платежей только увеличивает выгоды.
Наконец, предприятия могут принимать платежи через ACH удаленно (хотя то же самое верно и для кредитных карт). Если ваши клиенты не имеют кредитных карт или предпочитают не использовать их, ACH может повысить гибкость.
Почему потребители любят оплачивать с помощью ACH
Как принять платежи ACH от клиентов
Начните с того, что попросите существующих поставщиков услуг, если они могут обрабатывать платежи ACH для вас:
Сколько это стоит?
Что такое дебетовая карта и как она работает?
Важно понять, что такое дебетовая карта и правила, связанные с ее использованием. Изучите меры предосторожности, которые необходимо предпринять с помощью вашей карты.
Что такое валовая оплата и как она рассчитывается?
Определение брутто-зарплаты и как рассчитать валовую оплату для почасовых и наемных работников, включая расчет сверхурочных.
Что такое валовая оплата и чистая оплата?
Нужно понимать разницу между чистой оплатой и валовой оплатой? Разница может быть запутанной. Найдите описание того, что составляет чистую и валовую оплату.
Прямое дебетование
Содержание
Что такое прямое дебетование
Прямое дебетование (Direct Debit) — форма безналичных расчетов между плательщиком (владельцем банковского счета) и кредитором (поставщиком товаров, работ, услуг), с помощью которой денежные переводы можно осуществлять без участия дебитора (плательщика).
Такой метод взимания оплаты используется сторонами, если платежи между двумя контрагентами носят регулярный характер (арендная плата, коммунальные платежи, стоимость поставляемой продукции и проч.).
Стороны, которые берут участие в операции прямого дебетования:
1) Плательщик – физическое или юридическое лицо, которое имеет расчетный счет в банке.
2) Бенефициар – получатель платежей на счет в банке.
3) Банковские учреждения со стороны дебитора и кредитора – это может быть один и тот же банк.
В России порядок осуществления расчетов в форме прямого дебетования определен в соответствии с Положением Банка России № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств».
Процедура прямого дебетования
Это форма платежей, с помощью которой кредитор имеет возможность списывать со счета плательщика – клиента банка, необходимую сумму денег, не обращаясь каждый раз к своему контрагенту для совершения денежного перевода. Платежные требования и прочие документы, которые подтверждают право денежного требования, кредитор предоставляет в банк плательщика.
Для этого клиент банка предварительно должен акцептовать возможность такой процедуры, сформировав банку долгосрочное поручение на проведение таких операций – то есть, дав свое предварительное согласие относительно того, что его контрагент может списывать со счета деньги, самостоятельно рассчитывая принадлежащую ему сумму. То есть, при дебетовом банковском переводе инициатором платежа выступает бенефициар (поставщик).
Поручение клиента банку на совершение прямого дебетования выглядит как дополнительный договор или заявления, где оговорены условия и сроки проведения подобных операций для каждого отдельного кредитора. Поручение на прямое дебетование составляется в трех экземплярах:
За предоставление подобных услуг и формирование отчетности для клиента банк может взыскивать дополнительные платежи.
Разница между прямым дебетованием и безакцептным списанием
Следует различать эти две возможности списывать деньги со счета без участия плательщика. Безакцептное списание – это резервный (дополнительный) способ для безналичных расчетов, к которому кредитор прибегает только при условии ненадлежащего выполнения плательщиком своих финансовых обязательств. Обычно возможность безакцептного списания – это гарантия платежеспособности контрагента.
Прямое дебетование – это единственный и основной способ безналичных расчетов, которые имеют регулярный характер, без участия плательщика. Клиент уполномочивает банк дебетовать свой текущий счет при получении платежного требования от указанного кредитора, при условии, что денег на счету достаточно для совершения операции.
Ссылки
Это заготовка энциклопедической статьи по данной теме. Вы можете внести вклад в развитие проекта, улучшив и дополнив текст публикации в соответствии с правилами проекта. Руководство пользователя вы можете найти здесь
Левая сторона платежа
Банки и организации, оказывающие услуги населению, озаботились развитием в России прямого дебетования (direct debit). По этому методу клиент дает разрешение списывать средства со своего счета получателю, например предприятию ЖКХ или телекоммуникационной компании. Услуга должна быть предназначена как для юрлиц, так и для физлиц.
Прямое дебетование в России формально уже существует. Человек заключает договор, скажем, с телекоммуникационной или энергетической компанией о том, что та может списывать с его банковского счета средства за услуги. Допустим, ежемесячно, в оговоренный день. И всё. Голова у потребителя не болит. Лишь бы зарплата на карточку вовремя поступала.
Однако услуга развита плохо, и пользуются ею преимущественно юрлица. Тогда как в других странах, по данным председателя правления ООО «Дойче Банк» (Deutsche Bank — один из основных лоббистов проекта) Йорга Бонгартца, прямой дебет предназначен в первую очередь именно для граждан.
Некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет» (НП «НПС») провело опрос участников рынка по вопросам развития услуги прямого дебетования и его результаты направило в Банк России директору департамента регулирования расчетов Роману Прохорову (копии документов есть в распоряжении портала Банки.ру).
Опрос проводился с 15 мая по 21 июня этого года. Участие в нем приняла 21 организация, в том числе банки и компании — получатели платежей за услуги: ресурсоснабжающие компании, операторы мобильной связи, страховщики.
Так, на вопрос «Рассматриваете ли вы возможность расширения форм безналичных расчетов, применяемых в вашей организации, за счет использования механизма прямого дебетования при условии внесения изменений в нормативные правовые акты?» большинство респондентов ответили положительно. Из них 27% надеются, что новая система расчетов будет более гибкой, 23% — что нововведение поможет сэкономить время и снизить расходы, 14% — что платежи станут доступнее.
«Осуществление различных видов платежей — это одно из ключевых направлений деятельности Deutsche Bank, который является одним из крупнейших трансакционных банков в мире. И почти во всех регионах, где работаем, мы активно участвуем в развитии платежных систем — в интересах своих клиентов, — рассказывает Бонгартц. — Поэтому и в России мы тесно сотрудничаем с НП «Национальный платежный совет», входим в состав его учредителей».
Прямой дебет, отмечает предправления ООО «Дойче Банк», не новая тема ни для Deutsche Bank, ни для России. Банк продвигает ее в этой стране уже несколько лет, обсуждает ее в рамках разных рабочих групп, круглых столов и конференций, начав еще до появления в России электронного документооборота. «Одна из задач — создать в России систему прямого дебета для физических лиц, которая сейчас, по сути, отсутствует», — подчеркивает Бонгартц.
Он объяснил, что при прямом дебете, в отличие, например, от автоплатежей, инициатором трансакции выступает получатель средств, а не плательщик. «В случае с прямым дебетом используется не платежное поручение клиента, а платежное требование организации, оказывающей услуги, — скажем, телекоммуникационной компании или предприятия ЖКХ», — уточнил предправления ООО «Дойче Банк».
Бонгартц привел в пример то, как данная услуга работает в Германии, где существует два вида списания. «Первый — когда клиент сам дает поручение своему банку в назначенное время списывать со своего счета платежи в пользу определенных организаций. Это безакцептное списание. В этом случае клиент уже не вправе такое списание запретить или отозвать платеж, — продолжает он. — Второй — обратная ситуация, значительно более популярная в Германии. Когда клиент дает разрешение списывать средства со счета самой организации-получателю, а не банку. И банк уже по поручению этой организации обязан списать деньги в ее пользу со счета клиента. Однако клиент при этом по немецкому законодательству вправе в течение шести недель отозвать такой платеж, если сочтет его ошибочным».
По словам Бонгартца, это право отзыва хорошо функционирует в сегменте платежей за электроэнергию, например, при осуществлении которых организации, оказывающие услуги, могут допускать неточности. «Такое право существует у физлиц и в рамках правил SEPA (Single Euro Payments Area, единая зона, в которой ликвидированы различия между внутренними и международными платежами в евро. — Прим. ред.), причем право на отзыв составляет восемь недель. При этом доля возражений со стороны плательщиков, по статистике, минимальна», — указывает предправления.
Что касается России, то историю вопроса напомнила начальник отдела организации банковского обслуживания энергосбытовой деятельности ОАО «Мосэнергосбыт» Ирина Кучерова. «В начале 1990-х годов в России действовал президентский указ, согласно которому организация — получатель платежей была вправе списывать деньги с банковского счета плательщика на основании договора с ним, — вспоминает она. — Получатели электроэнергии могли выставлять платежные требования в безакцептном порядке, то есть без согласия на это плательщика. Согласие требовалось только от юрлиц, которые финансировались из федерального или региональных бюджетов. То есть, если у клиента были деньги на банковском счете, получатель их списывал на основании платежного требования организации-получателя».
Затем этот указ был отменен, говорит Кучерова, а согласие любого клиента на списание средств стало обязательным. «Тем не менее каждый банк может по своему усмотрению предусмотреть в договоре банковского счета с клиентом возможность безакцептного списания денег, но только по его заявлению и желанию (предварительный акцепт), — разъясняет нынешнее положение дел начальник отдела ОАО «Мосэнергосбыт». — Такой услугой на данный момент пользуется незначительное число наших плательщиков — около 15%, если брать юрлиц». Кучерова считает, что прямое дебетование было бы для ее организации удобнее, поскольку позволяло бы в значительной мере избегать задержек при перечислении платежей.
«Пока в России direct debit действительно действует в очень ограниченном объеме. В пример могу привести «ВымпелКом», который по моему поручению ежемесячно списывает с моего банковского счета платежи за услуги мобильной связи, — делится руководитель дирекции по работе с частными лицами, член совета директоров Ситибанка в России Михаил Бернер. — Но мало какие компании — получатели платежей практикуют такую услугу, умеют, хотят ее оказывать. В то время как в Великобритании или США direct debit — это индустриальный процесс». Бернер пояснил, что если все банки в этих странах подключены к данной услуге, есть единый клиринговый центр, через который она осуществляется, то в России речь идет об отдельных инициативах.
«Инструмент прямого дебетования является интересной инновацией в банковском законодательстве и в условиях сегодняшнего активно растущего рынка цифровых технологий уже широко востребован, — комментирует пресс-секретарь компании «ВымпелКом» (бренд «Билайн») Анна Айбашева. — Вместе с тем этот инструмент был акцептован законодателем со сложным механизмом реализации».
В частности, уточняет Айбашева, для его использования необходимо, чтобы электронные средства платежа (ЭСП), с помощью которых плательщики будут расплачиваться с поставщиками товаров, работ и услуг электронными деньгами, были персонифицированы. «То есть плательщики должны сначала явиться лично в кредитную организацию, эмитирующую такие ЭСП, и идентифицировать себя с помощью паспорта (или иного документа, удостоверяющего личность), что, безусловно, создает большие проблемы в использовании», — сказала пресс-секретарь «ВымпелКома».
При этом, добавляет она, в законодательстве пока не предусмотрена возможность для плательщика приходить к банковским платежным агентам соответствующих банков, что, безусловно, расширило бы географию предоставления сервиса.
Законодательство, указал Йорг Бонгартц, совершенствовать в этой связи необходимо. «Действия получателей платежей в данном случае зависят от того, что предписывают нормативные акты, — конкретизирует он. — Преимущество для компаний состоит в том, что они сразу получают положенные деньги за свои услуги, не копится просроченная задолженность».
В России существует безакцептное списание. «Однако у плательщика нет, например, как в других странах, права на возврат платежа, перечисленного таким способом. Желательно, чтобы такая норма была и в России. Но, по нашим ощущениям, по своему менталитету россияне-физлица еще не готовы воспринять прямой дебет, — акцентирует Бонгартц. — Центробанк, по нашим впечатлениям, заинтересован в совершенствовании этой услуги. Но для ее полноценного, повсеместного внедрения необходимы также отлаженный документооборот, готовность судебной системы».
«В настоящее время Альфа-Банком совместно с «ВымпелКомом» была реализована схема использования в мобильной коммерции неперсонифицированных ЭСП (это случаи, когда платежи по ЭСП не превышают 15 тысяч рублей и не требуют идентификации плательщика), — поделилась Анна Айбашева. — Мы стараемся разработать правовые схемы реализации сервиса прямого дебетования для наших клиентов, но, в текущей редакции законодательства, это сопряжено с определенными сложностями».
Судя по позиции Михаила Бернера, проблема, как говорится, в головах. «По моему мнению, никаких серьезных преград для массового внедрения прямого дебетования в отношении физлиц в России нет, — высказывается член правления Ситибанка. — Дело в основном за ЦБ: за его решениями, координацией этого процесса. Признаться, каких-либо движений в данном направлении, фокусирования на нем со стороны госорганов я не вижу. Да, электронный документооборот еще недостаточно налажен, организации нередко ошибаются при начислении платежей. Но все это можно преодолеть».
Deutsche Bank, говорит Бонгартц, предлагает начать работу с прямым дебетом в несколько этапов, первым из которых будет его введение в отношении юрлиц. «Предприятия все больше переходят на электронный документооборот, и вскоре прямой дебет будет более востребован. В дальнейшем, если будет наблюдаться интерес со стороны клиентов банков — физлиц, а также при определенных изменениях нормативных актов работа с прямым дебетом может начаться и для частных клиентов», — заключил предправления ООО «Дойче Банк».
А Михаил Бернер не сомневается, что россияне легко воспримут прямое дебетование тогда, когда будет создана соответствующая инфраструктура, на рынке сформируется ясное и продуманное предложение. «Во многих других странах, в том числе Восточной Европы, прямой дебет работает. Просто потому, что это удобно», — заметил член правления Ситибанка.