что такое приобретение жилья в рамках строительных сбережений
Что такое приобретение жилья в рамках строительных сбережений
Белорусский банк объединил вклад и кредит, чтобы людям было проще купить жилье. Рассказываем, как это устроено
Если вы хоть когда-то задумывались о покупке квартиры, то наверняка сравнивали разные финансовые инструменты — накопления, кредиты, рассрочки. У всех этих вариантов есть свои преимущества и недостатки. «Беларусбанк» придумал, как объединить сразу два инструмента, сделав кредит с пониженной ставкой. Рассказываем, что такое система стройсбережений, как она устроена и кто может ей воспользоваться.
Что такое строительные сбережения?
Это система, состоящая из двух частей — накопительного вклада и кредита. Используя оба этих инструмента, клиент « Беларусбанка» может получить сумму, нужную для строительства или покупки жилья. Строительные сбережения подходят тем, кто уже накопил немного денег и готов подождать несколько лет, чтобы купить жилье выгодно.
Как устроена накопительная часть системы?
Вначале нужно открыть жилищно-накопительный вклад в белорусских рублях. В договоре прописывается сумма, которую человек хочет накопить, и сроки — 3, 5 или 7 лет. После этого формируется график ежемесячных взносов. Желательно ( хоть и не обязательно) его придерживаться, чтобы оговоренная сумма успела накопиться в установленное время. Процентная ставка по договору равна действующей ставке рефинансирования.
Еще можно внести накопления целиком в момент открытия вклада, не пополняя его в дальнейшем. В таком случае кредит можно оформлять спустя 19 месяцев после заключения договора. Кстати, клиент банка, накопивший средства, может передать право на получение кредита близким родственникам.
Представим, что деньги копились на счету несколько лет, настало время оформлять кредит. Как устроена эта часть системы?
Получить кредит можно в течение одного года после окончания сберегательного этапа. В том случае, если у вас не получилось решить жилищный вопрос за это время, есть возможность продлить этап кредитования еще на год, обратившись с заявлением в банк. Размер кредита примерно в четыре раза больше суммы накоплений, срок погашения — до 20 лет. Помимо процентов по вкладу, при расчете суммы учитывают индексы стоимости строительных работ, которые утверждаются Министерством архитектуры и строительства.
Процентная ставка здесь ниже среднего по рынку — с 1 октября это ставка рефинансирования плюс три процента. Есть еще вариант — увеличенная на три процента средневзвешенная ставка рефинансирования за период накоплений. В период погашения кредита это условие можно изменить один раз.
Согласно условиям кредитного договора, первые полтора года можно платить только проценты. Затем кредит погашается равными долями ежемесячно.
Какие ограничения есть в системе?
Важно помнить: банк прокредитует до 75% стоимости жилья. Конкретная сумма определяется с учетом платежеспособности клиента, но возможно включить в свой совокупный доход и доходы близких родственников. Также есть ограничение на покупку жилья у родственников — это возможно только в том случае, если в приобретаемой квартире какая-либо доля принадлежит кредитополучателю.
Тратить деньги, которые находятся на накопительном счету, нельзя. Если вы захотите снять их, то проценты начислят не по ставке рефинансирования, а по ставке до востребования — 0,1% годовых, а еще вы утратите возможность взять кредит.
Кредит выдают в безналичном порядке, на полученную в рамках одного договора сумму можно купить или построить только одно жилое помещение.
Кто может воспользоваться системой строительных сбережений?
Воспользоваться предложением «Беларусбанка» могут все совершеннолетние, дееспособные, правоспособные и готовые подтвердить свои доходы граждане Республики Беларусь. Для этого необязательно стоять на учете как нуждающийся в улучшении жилищных условий или иметь право на господдержку. Главное — располагать временем и деньгами для пополнения накопительного счета.
Как работает система на реальном примере?
Представим молодую семью, которая много лет снимала квартиру в Минске. В месяц на аренду вместе с коммунальными платежами уходило порядка 800 рублей. Пара поняла, что это невыгодно, и решилась на покупку собственного жилья с помощью системы строительных сбережений.
Собранные за несколько лет 19,4 тысячи рублей поместили на накопительный счет. В течение 19 месяцев, пока сумма росла, изучали рынок недвижимости, выбирали оптимальный для себя район, обсуждали планировку, метраж. Когда сумма на депозите увеличилась до 20,2 тысяч и пришло время брать кредит, семья уже нашла идеальный вариант — двухкомнатную квартиру стоимостью 150 тысяч рублей.
В кредит банк дал 70 тысяч на 20 лет под 10,25% годовых, остальные деньги добавили родители. Семья заселилась в свое жилье, сделала ремонт и стала платить примерно по 700 рублей в месяц. Их план — расплатиться по кредиту досрочно, примерно за 10 лет. Это выгодно и результативно: вместо того, чтобы каждый месяц отдавать большую сумму за аренду, семья живет в собственной квартире и уже спустя несколько лет погасит все свои долговые обязательства.
Больше узнать о системе строительных сбережений и подать заявку на кредит онлайн вы можете здесь.
Следите за нами на Яндекс. Дзен
Самое интересное читайте в нашем телеграм-канале.
Как в Беларуси будет работать система стройсбережений
Жилищные строительные сбережения – еще одна возможность для граждан обзавестись собственным жильем. «Сейчас в Беларуси есть несколько вариантов улучшить свои жилищные условия. Наиболее распространено долевое строительство, есть также жилищно-строительные кооперативы, подписан Указ об ипотеке. Т.е. каждый человек будет выбирать то, что ему более выгодно», – отмечает начальник управления жилищной политики Минстройархитектуры Александр Авраменко.
В новой системе ряд плюсов, считает представитель Минстройархитектуры. «Человек собирает деньги, получает проценты по вкладу и премию, берет кредит и строит жилье», – поясняет схему Александр Авраменко. Суть системы заключается в возможности накопить определенную сумму во вкладе и стать владельцем жилья. Кроме процентов по вкладу человек будет получать государственную премию (10 % годовых от ставки рефинансирования). После накопительного периода можно будет взять кредит. Ставка по нему не будет превышать проценты по вкладу более чем на 3 процентных пункта. Важный нюанс – премия выплачивается на протяжении не более чем 5 лет. При дальнейшем накоплении премии не будет.
Процент по вкладу будет ниже среднего по рынку, но нивелировать это будет премия государства. А по истечении накопительного периода гражданин будет иметь право построить жилье под более привлекательный процент.
Главный специалист отдела регулирования жилищной политики управления жилищной политики Минстройархитектуры Лариса Сорока обращает внимание на еще один момент: размещать свои деньги в системе строительных сбережений смогут даже те, кто не планирует брать кредит, а просто хочет получить дополнительный доход. Кроме того, проценты по вкладу и премия государства освобождаются от подоходного налога.
«Важно, что у людей будет прозрачная перспектива по кредиту. Если человек держит деньги в кубышке, он не знает, какие условия кредитования будут через пять лет. Заключая договор, человек будет видеть, под какой процент через 3–5 лет получит кредит», – поясняет специалист.
Директор департамента розничного бизнеса Беларусбанка Игорь Рудый подтверждает, что система жилищных строительных сбережений поможет получить кредит, который выгодно отличается от уже существующих предложений на рынке.
«В чем суть этого продукта: предлагается накопление денежных средств со ставкой ниже рыночной. Но эта ставка будет ориентироваться на индикаторы – индекс изменения потребительских цен, ставка рефинансирования. Исходя из этого банки будут устанавливать размер доходности, соизмеримый с этими индикаторами», – поясняет Игорь Рудый.
Для Беларусбанка эту систему нельзя назвать абсолютно новой. С 1 июля 2006 года банк принимает деньги во вклады в рамках системы строительных сбережений. Размер доходности по депозитам установлен в размере ставки рефинансирования, ставка по кредиту составляет размер ставки рефинансирования плюс 1 %. «Беларусбанк создал свой продукт чисто в рамках банковского законодательства, он был востребован, особенно на начальной стадии. Более 5,5 тыс. человек построили жилье в рамках этой программы, и мы получили положительные отзывы», – говорит Игорь Рудый.
Как поясняет Александр Авраменко, в новой системе есть определенные отличия от программы Беларусбанка. По новым правилам, система стройсбережений будет закрытой, т.е. в ней будут использоваться непосредственно деньги граждан, которые решили накапливать средства в банке и затем строить жилье. Раньше система была открытая, банк сам решал, за счет каких средств выделять кредиты.
«Кто больше и быстрее накопил, достиг определенного индикатора, тот и быстрее может получить кредит. Мы видим только плюсы в этой системе сбережений. Конечно, есть определенный накопительный период, банкам нужно подготовить специальные программы. Но когда эта система полноценно заработает, ее преимущества будут очевидны», – считает Александр Авраменко. Кстати, такая система опробована и успешно работает в Казахстане.
Игорь Рудый уточняет, что банки еще должны будут принять нормативные документы – правила, в соответствии с которыми они будут заключать договоры с участниками системы строительных сбережений. «В соответствии с этими правилами будут определены основные постулаты. Самое важное – это размер процентной ставки на стадии накопления. Будет предусматриваться возможный вариант по согласию сторон ее изменить в большую или меньшую сторону. Будет оговорен размер доходности банка по кредиту, условия выхода из системы жилищных строительных сбережений, в том числе досрочного выхода», – пояснил он.
Важно, что человек получит полное понимание того, каким образом происходит накопление денежных средств и на каких условиях будет кредитование строительства или приобретения жилья.
В Указе прописано, что накопить в банке нужно не менее 30 % от договорной суммы. По предварительной оценке Беларусбанка, для более выгодных условий необходимо будет накопить собственные средства в размере 45–50 %. «У всех должно быть понимание, что чем меньше пороговое значение накопления в доле, например, 30 %, тем больше будет период накопления и ожидание даты заключения кредитного договора», – отметил Игорь Рудый. По предварительной оценке, накопительный период составит 4,5–5,5 года, после этого граждане могут использовать накопленные средства на приобретение или строительство жилья.
Источником кредитования будут деньги, привлеченные от граждан в систему стройсбережений, другие средства не будут использовать. «Т.е. это как касса взаимопомощи. Используются только те деньги, которые внесли участники системы строительных сбережений. Это очень хорошо для самих участников, потому что можно принять правила банка и это будут очень приемлемые условия с точки зрения ставки по депозиту, которая увязана со ставкой по кредиту», – считает директор департамента розничного бизнеса Беларусбанка.
Участвовать в системе строительный сбережений будет не только Беларусбанк, другие банки тоже заинтересованы в реализации этого проекта. В Минстройархитектуры не исключают, что может сложиться конкуренция за клиента, что подтолкнет банки предлагать как можно более привлекательные условия участия в системе стройсбережений.
Насколько массовым будет строительство по новой схеме, эксперты пока не дают оценок, но рассчитывают, что это сможет оживить рынок жилья.
Жилищные строительные сбережения
Совсем недавно в белорусском законодательстве появилось понятие «государственная система жилищных строительных сбережений». Это новый механизм финансирования граждан, желающих улучшить свои жилищные условия. Давайте разберемся, в чем он заключается и какие преимущества дает.
В чем суть системы жилищных строительных сбережений
Гражданин, желающий построить либо приобрести жилое помещение (земельный участок), открывает специальный банковский вклад (депозит) для накопления жилищных строительных сбережений (далее по тексту — ЖСС). Когда сумма ЖСС достигает определенного размера, ему предоставляется право на получение жилищного кредита. Предполагается, что кредит на жилье в таком случае будет предоставляться по ставке ниже рыночной (абз. 2, 3 приложения к Указу N 382; разъяснение МАиС «Подписан Указ N 382 «О государственной системе жилищных строительных сбережений»).
Вклад (депозит) открывается в белорусских рублях. Порядок и срок накопления ЖСС, минимально необходимая сумма ЖСС для получения кредита и иные условия определяются в договоре о ЖСС, который заключается с соответствующим банком (ч. 2 п. 5 Положения о государственной системе ЖСС, абз. 3 приложения к Указу N 382).
Обратите внимание!
Минимально необходимая сумма ЖСС не может быть менее 30% от суммы, необходимой гражданину для строительства или приобретения жилья (земельного участка) (п. 6 Положения о государственной системе ЖСС, абз. 4 приложения к Указу N 382).
Какие преимущества дает система ЖСС
Гражданин, заключивший договор о ЖСС:
1) получает премию государства в виде дополнительных процентов по банковскому вкладу (депозиту) за счет бюджета. Она начисляется ежемесячно на сумму внесенных собственных денежных средств физлица и составляет 10% ставки рефинансирования Нацбанка годовых. Премия государства включается в состав ЖСС (абз. 6, 11 приложения к Указу N 382; п. 14 Положения о государственной системе ЖСС);
Обратите внимание!
Максимальный период начисления премии — 5 лет с момента заключения договора о ЖСС (ч. 2 п. 14 Положения о государственной системе ЖСС).
2) получает проценты по банковскому вкладу (депозиту), в том числе на суммы премии государства. Их размер определяется в договоре о ЖСС (п. 10 Положения о государственной системе ЖСС, абз. 6 приложения к Указу N 382);
Обратите внимание!
Суммы процентов ежемесячно направляются банком на увеличение ЖСС (п. 7 Положения о государственной системе ЖСС).
3) получает налоговые льготы. Так, премия государства, доходы в виде процентов по банковскому вкладу (депозиту) освобождаются от подоходного налога с физлиц (п. 2 Указа N 382);
4) может передать ЖСС по наследству. В случае наследования ЖСС одним лицом при его согласии к нему переходят права и обязанности участника государственной системы ЖСС. При отказе либо наличии нескольких заинтересованных наследников договор о ЖСС прекращается досрочно, а ЖСС наследуются на общих основаниях (п. 3 Положения о государственной системе ЖСС);
5) получает право на жилищный кредит после накопления минимально необходимой суммы ЖСС. При этом размер процентов за пользование этим кредитом не может превышать размер процентов по банковскому вкладу (депозиту) более чем на три процентных пункта (п. 8, 10 Положения о государственной системе ЖСС; разъяснение МАиС «Подписан Указ N 382 «О государственной системе жилищных строительных сбережений»).
Обратите внимание!
Кроме минимально необходимой суммы ЖСС, в договоре о ЖСС прописывается нормативное значение оценочного показателя, по достижении которого предоставляется кредит. Банк обеспечивает возможность заключения кредитного договора не позднее шести месяцев с даты достижения этого показателя (п. 9 Положения о государственной системе ЖСС).
Кто вправе стать участником системы ЖСС
Заключить договор о ЖСС с банком и стать участником этой системы могут (абз. 14 приложения к Указу N 382):
— граждане Республики Беларусь;
— иностранные граждане и лица без гражданства, постоянно проживающие в нашей стране.
При этом не имеет значения, состоит или нет гражданин на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий (разъяснение МАиС «Подписан Указ N 382 «О государственной системе жилищных строительных сбережений»).
С каким банком и на каких условиях можно заключить договор о ЖСС
Банки самостоятельно принимают решение, будут ли они участвовать в государственной системе ЖСС. Следовательно, узнать о том, можно ли заключить договор о ЖСС с интересующим банком, можно непосредственно в этом банке.
Обратите внимание!
Если банк участвует в государственной системе ЖСС, то он обязан разместить информацию об условиях накопления ЖСС и предоставления кредитов (ч. 3 п. 2 Положения о государственной системе ЖСС):
— на своем официальном сайте в Интернете;
— на стендах в филиалах и отделениях.
Программа «Жилищных строительных сбережений»
Программа по финансированию жилищного строительства с использованием системы жилищных строительных сбережений
Мечтаете о собственной уютной квартире или загородном доме? Но не имеете возможность воплотить свою мечту в реальность даже с помощью ипотеки?
Осуществить давнюю мечту и стать владельцем собственного жилья Вам поможет Программа по финансированию жилищного строительства с использованием системы жилищных строительных сбережений, которая успешно реализуется на территории Республики Башкортостан с февраля 2014 года, и участниками которой стало уже более 8,5 тыс. граждан.
Участвуя в Программе, Вы не только сможете оформить ипотечный кредит в БАНКЕ УРАЛСИБ на льготных условиях (от 5.5% годовых), но и получите государственную финансовую поддержку на первоначальный взнос по ипотеке.
Как это работает?
Участник программы в течение 3-6 лет накапливает на срочном вкладе в Банке УРАЛСИБ первоначальный взнос для приобретения жилья. В целях накопления на срочный вклад ежемесячно вносятся дополнительные взносы. По условиям программы на дополнительные взносы начисляется гарантированная государственная премия в размере 30% от ежемесячно внесенной суммы (но не более чем на 10 000 рублей). После завершения срока накопления первоначального взноса Участник программы обращается в банк для получения целевого жилищного кредита на льготных условиях.
Условия программы
Участниками программы могут стать граждане Российской Федерации от 18 лет, постоянно проживающие (зарегистрированные) на территории Республики Башкортостан
Что такое приобретение жилья в рамках строительных сбережений
Авторизуйтесь, чтобы воспользоваться функцией:
Автор: Мария Цховребова
Пока правительство систему стройсбережений еще только продумывает, банки пытаются сами нащупать эту дорожку. Так, уже несколько лет действует подобная программа у Беларусбанка. Чем она отличается от обычного кредитования? Не страшно ли вкладывать надолго деньги в рублях? Об этом мы спросили у клиентов банка и риэлтеров, которые продавали квартиры с использованием такой системы.
Система строительных сбережений ОАО « АСБ Беларусбанк» начала свою работу с 2006 года. Система состоит из двух этапов. Вначале вы открываете « Жилищно-накопительный вклад» на срок 3, 5 или 7 лет. А после истечения срока имеете право кредитоваться.
В первый сберегательно-платежный период вы оформляете вкладной счет в белорусских рублях и пополняете его по заранее согласованному графику. На него начисляется капитализация — ставка рефинансирования ( сейчас это 10% годовых). При возникновении инфляции банк индексирует сумму выдаваемого кредита.
Есть вариант открыть вклад на три года, а кредитоваться досрочно, через 19 месяцев. Но тогда вам необходимо внести сразу всю желаемую сумму.
Далее наступает кредитный период. Вам необходимо было накопить 25% от стоимости планируемого жилья, и теперь вы имеете возможность прокредитоваться на необходимые 75%. Но важно учитывать, что только накопленной суммы недостаточно. Банк должен удостовериться в серьезности намерений и проверить вашу кредитную историю и платежеспособность.
Кредит выдается под ставку рефинансирования плюс 1 процентный пункт ( 11% годовых). Эта система применяется как для покупки объекта недвижимости на вторичном рынке, так и для новостроек.
«Сейчас клиенты чаще пользуются стройсбережениями»
Екатерина Шимчик, риэлтер ООО « ЦН „Пакодан“». Провела сделку купли-продажи с привлечением кредита через систему строительных сбережений ОАО « АСБ Беларусбанк».
— Екатерина, поясните, пожалуйста, какие преимущества по кредитованию имеют стройсбережения?
— Сделки купли-продажи с такой формой расчета выгодны как покупателю, так и продавцу объекта недвижимости. Со стороны продавца сделка по условиям расчета ничем не отличается от сделки с обычным кредитом, а риски отказов банком минимальны. В моей риэлтерской практике, например, отказов в выдаче кредитов по этой системе не было. А покупатель может выбрать удобный для себя накопительный период в зависимости от уровня своих доходов и срочности решения жилищного вопроса. Кроме того, процентная ставка по кредиту строительных сбережений ниже рыночной.
— Как часто в работе вашего агентства приходится сталкиваться с покупателями, решающими свой жилищный вопрос через стройсбережения?
— Таких покупателей значительно меньше, чем с привлечением обычного кредита. Когда система только появилась, то большей популярностью она пользовалась для строительства нового жилья. Однако в последнее время возросло количество покупателей с кредитованием по стройсбережениям для покупки объектов недвижимости на вторичном рынке.
«Мы смогли перекупить вклад, чтобы получить кредит быстрее»
Ольга Малюжиц, клиент ООО « ЦН „Пакодан“». Приобрела в собственность квартиру с привлечем кредита по системе строительных сбережений.
— Как вы пришли к решению приобрести жилье через систему стройсбережений?
— Для запланированной покупки на вторичном рынке нашей семье требовался кредит на квартиру. Я стала изучать информацию по предложениям всех банков страны. И увидела систему стройсбережений с низкой процентной ставкой по кредиту. С этого все и началось. Я принялась читать все статьи и отзывы.
— И вам показалась, что это будет выгодно?
— Да. Купить квартиру мы планировали в ближайшие месяцы, и открывать жилищно-накопительный вклад уже не было времени, поэтому мне пришлось его перекупать. Мы с семьей приняли решение, что вложим наши сбережения в эту систему и попытаем удачи, а вдруг кто-то захочет отказаться. Я начала систематически подавать объявления в интернете, что куплю вклад. Но тут важно учитывать, что вклад постороннему человеку можно перекупить только тот, который открыт не позднее 15 февраля 2016 года.
При условии согласия со стороны банка, в период до момента заключения кредитного договора в рамках программы по договору жилищных сбережений возможна уступка права требования другим физическим лицам:
На тот момент, а это было в августе 2018 года, мне поступило даже несколько предложений, и я выбрала подходящее для нас. Люди уже имели большие вклады, которые хранили очень долго. А для меня это все было новинкой.
— Как вы думаете, почему они решили уступить права на свои вклады?
— В моем случае у вкладчиков выяснилось, что на момент кредитования не на кого брать кредит. Но они от этой идеи не отказались. Положили деньги, которые я им возместила, на новый срок.
— Как происходит переоформление вклада?
— Прежде чем банк переоформит вклад с одного человека на другого, кредитный отдел проверяет кредитную историю, так тщательно, как будто они уже сейчас выдают вам кредит. Принятие решения банком заняло неделю.
Мы с моим хорошим другом вместе перекупали вклады. Ему повезло, его вклад оказался в Минске, а мне пришлось ехать в Гомельскую область. Я переживала, что это придется делать неоднократно, но выяснилось, что нет. После переоформления вклада я уже в Минске написала заявление о переводе его в ближайший от моего дома банк. Сумма перекупа между продавцом и покупателем вклада всегда договорная.
— Скажите, а продавцы вкладов не делились с вами информацией, что за время сберегательно-накопительного периода при скачках курса доллара они несли потери в белорусских рублях?
— Наоборот, они даже выиграли. Во-первых, этот вклад имеет капитализацию. На ставку рефинансирования нарастают проценты на сумму вклада — это как депозит. А ставка рефинансирования, чуть с опозданием, но идет в ногу с девальвацией, инфляцией. Поэтому они ничего не потеряли. Но, если вы помните, курс доллара сильно не скакал уже около 4 лет. Люди успокоились и начали вкладывать больше.
Я тоже тогда в принципе готова была положить, но на быстрый срок. Если ты кладешь сразу всю сумму сбережений в течение месяца, то самое раннее, когда ты можешь кредитоваться, это срок 19 месяцев. Но это только в том случае, если положен вклад сразу, а не накапливался по сберегательным этапам.
Если накапливать 3, 5 или 7 лет, то необходимо это делать пропорционально. Каждый рубль должен пролежать не менее 19 месяцев. Если появляется необходимость кредитоваться раньше, то тогда уже нужно рассчитывать меньше, чем на 75%. Получается, для того чтобы строиться или покупать вторичное жилье, должна быть как минимум четверть суммы в сбережениях.
— Как вы думаете, почему тогда эта система была не так популярна по сравнению с другими видами кредитов?
— Потому что люди не верят. Ведь никто не может дать гарантии, что если вы положите, например, на полтора года белорусские рубли в эквиваленте 5 тысяч долларов США, то потом это не окажется одной тысячей.
— Сколько времени у вас еще оставалось до начала кредитования после переоформления вклада?
— Мне еще нужно было ждать три месяца. Я подождала один месяц, а потом появилось очень хорошее предложение. И мне показалось, что лучше я сейчас прокредитуюсь на меньшую сумму по кредиту, чем я упущу этот выгодный вариант. Поэтому получилось, что я кредитовалась досрочно.