что такое отложенные проценты по кредиту в сбербанке
Незаконное начисление «неустойки»
12.06.2017 получил ответ, что после проведения операции частичного досрочного погашения от 16.02.2015 погашение кредита производилось только в сумме отложенных процентов, образовавшихся при проведение реструктуризации.В результате чего, сумма основного долга не погашалась и подлежит оплате в размере 26471,89 руб. Для полного погашения кредита по состоянию на 16.04.2017 необходимо внести 40028,84 руб.(с разбивкой по процентам такой же как и ранее) но опять нет графика оплаты, для обсуждения вариантов урегулирования задолженности рекомендовано обратиться в контактный центр Управления по работе с проблемной задолженностью по телефону 8-800-200-78-48. Я 13.06.2017 звоню в контактный центр описываю проблему так как и ранее и прошу составить график выплаты, так как сразу такую сумму оплатить не могу. После обращения пришло СМС сообщение о том, что обращение зарегистрировано за №1706130592499500 от 13.06.2017.
Через две недели второе СМС с уведомлением о продлении срока рассмотрения до 20 дней, затем до 30 дней, потом до 60 дней, т.е. до 13.08.2017 года, при этом работники сбербанка «надеются на понимание». При этом я регулярно проверял «личный кабинет» на наличие дополнительного графика оплаты. В 10-00 11.08.2017 обнаружил, что предыдущий график в «личном кабинете» удален полностью, и заменен на другой, по которому я должен на 16.04.2017 сумму 54 865,26. а общая задолженность 86 969 руб. При этом более 31 000,00 руб. «Неустойка», но графика оплаты так и нет, минимальный рекомендуемый платеж 26 250,00 руб. (как будто это «карманные деньги»)! В это же день в 11-48 получил СМС о том, что ответ на свой запрос можно получить в любом отделении сбербанка. А в ответе опять пояснение о том, что после частично-досрочного погашения 16.01.2015 график сформировался некорректно и настоящий момент по кредитному договору имеется непогашенная задолженность? Рекомендовано: Для урегулирования ситуации по вопросу погашения просроченной задолженности необходимо обратиться по адресу: Каменское ОСБ №180 или в г. Белая Калитва, ул. Российская.306. Сбербанк приносит извинения за доставленные неудобства – это что, неудобства в виде «неустойки» более 31 000 руб? За то, что в течение двух месяцев не смогли составить график!
В 16-30 обратился отд.5221/0941 г. Белая Калитва, пытался выяснить почему сумма долга выросла в два с лишним раза? что за «неустойка», ведь я ожидаю графика оплаты, а срок ответа определен специалистами call-центра до 13.08.2017. Снова рекомендуют обратиться с обращением…., а тем временем на 13.08.2017 долг составляет уже 87 509,34 руб., а неустойка 32 644,82 руб.
Считаю, что данная неустойка является не законной и подлежащей отмене так как оплата не производилась не по моей вине (не было графика и сумм оплаты, а вносить по 26250,00 руб не представляется возможным), кроме того call-центр заведомо вводит клиентов в заблуждение и задерживает ответы (60 дней составлять ответ или график!), что приводит к еще большим долгам, а это как минимум мошенничество! Если проблема не будет решена в течение месяца буду обращаться в прокуратуру и в суд за обман клиентов и незаконную неустойку. Ну и естественно всем не рекомендую «Сбербанк» для сотрудничества, это уже не тот Сбербанк, а бессовестные «хапуги» из 90-х!
Аннуитетный платеж по ипотеке: особенности и подводные камни
Для многих людей ипотека — единственный способ обзавестись собственным жильем. Благодаря ей можно не тратить годы на то, чтобы накопить денег, и не переплачивать за аренду. Тем более что сегодня банки предлагают множество ипотечных программ на выгодных условиях, а государство регулярно выделяет средства на поддержку заемщиков и субсидирует льготные ставки. В 2020 году россияне оформили 1,7 млн жилищных кредитов на общую сумму 4,3 трлн руб. Это абсолютный рекорд за всю историю ипотечного рынка России, что говорит о востребованности ипотеки для решения квартирного вопроса.
При заключении ипотечного договора люди, как правило, всего смотрят на процентную ставку, сроки кредитования и размер первоначального взноса. Лишь немногие обращают внимание на способ погашения кредита. Между тем именно он определяет методику расчета ежемесячных платежей, а значит, и величину переплаты. Некоторые банки разрешают клиентам самим выбирать схему выплат — дифференцированную или аннуитетную. Они отличаются способом начисления и взимания процентов, а главное — итоговой суммой кредита. Мы выяснили, в чем заключаются плюсы и минусы аннуитета.
Что такое аннуитетный платеж
Это наиболее распространенная схема. При аннуитете ипотека выплачивается равными частями — размер взноса остается неизменным на протяжении всего периода кредитования. Сам платеж складывается из двух частей — основного долга (или тела кредита) и процентов, которые начисляются банком. Главная особенность в том, что в начале ежемесячный взнос практически полностью уходит на уплату процентов, тогда как основной долг заемщика не уменьшается. Постепенно это соотношение выравнивается: если первое время вы гасите в основном проценты, то потом средства идут в счет задолженности.
Так банк себя подстраховывает: он получает проценты авансом и почти ничего не теряет, даже если ипотека выплачивается раньше срока. При дифференцированной системе в начале заемщик делает крупные ежемесячные взносы, но с каждым месяцем их размер уменьшается. Это происходит за счет того, что тело кредита гасится равными частями на протяжении всего периода кредитования, а уже поверх фиксированной суммы начисляются проценты. При досрочном погашении ипотеки переплата будет меньше: разница особенно ощутима при больших суммах и сроках кредитования.
Как рассчитать ежемесячный взнос
Оформляя ипотеку, важно реально оценивать свои финансовые возможности и просчитывать бюджет на годы вперед. Специалисты говорят, что ежемесячные выплаты не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи. В противном случае придется экономить на повседневных нуждах. График платежей обычно составляется вместе с банком при заключении договора. И все же при желании вы можете предварительно рассчитать сумму ежемесячного взноса с помощью ипотечных калькуляторов и онлайн-сервисов, размещенных на сайтах банков.
Расчетная формула выглядит так:
Рассмотрим простой пример. Итоговые цифры будут приблизительными, поскольку в каждом банке свои условия по графику и выплате взносов, но расчет в большинстве случаев одинаковый. Допустим, вы решили взять ипотеку на 3 млн руб. на пять лет под 10% годовых. При аннуитете вы будете платить по 63,74 тыс. руб. каждый месяц, а общая сумма процентов составит 824,47 тыс. руб.
Если же вы выбрали дифференцированную схему погашения, ежемесячный платеж на протяжении кредитного периода будет опускаться от 75 тыс. до 50,412 тыс. руб. А итоговая переплата окажется существенно меньше — 762,5 тыс. руб.
Плюсы и минусы аннуитетного платежа
У аннуитетных платежей есть преимущества. Прежде всего, это простота. Аннуитет более удобен в бытовом смысле — заемщик точно знает, какую сумму нужно вносить каждый месяц, и может заранее планировать бюджет. Намного легче запомнить одну цифру, чем постоянно сверяться с графиком платежей. Аннуитет также подходит тем, кто хочет уменьшить размер ежемесячного взноса, растянув платежи по кредиту на более продолжительный период. Но помните, что при увеличении срока кредита растет и сумма переплаты.
Важное преимущество аннуитета — его доступность. Ипотеку с такой схемой погашения можно оформить в любом банке. А требования к заемщику будут мягче, чем при выборе дифференцированного платежа. Поскольку ежемесячный взнос по аннуитету всегда меньше первого взноса по дифференцированной системе, вы можете брать более крупные суммы. Дело в том, что в первую очередь банки обращают внимание на соотношение платежа с доходами потенциального заемщика. Аннуитет повышает доступность кредитных продуктов, особенно если речь о крупном долгосрочном займе.
Но из-за переплаты по процентам кредит с аннуитетной схемой всегда дороже, и с этой точки зрения заемщику выгоднее дифференцированные платежи. Основной недостаток дифференцированной схемы — высокие стартовые взносы. Чем больше сумма и меньше срок кредита, тем ощутимее разница. Если доходы позволяют платить ежемесячные взносы большими суммами, лучше выбирать дифференцированную систему. Если же вы не готовы платить больше на начальном этапе, вам подойдет аннуитет.
Как погасить кредит досрочно
Зная о переплатах при аннуитете, многие ипотечные заемщики задумываются о том, чтобы погасить кредит досрочно — если не полностью, то хотя бы частично. Такую возможность дают все российские банки. Клиент может выбрать — сократить либо сумму ежемесячного платежа, либо срок кредита. Чтобы не ошибиться, заранее продумайте, что для вас важнее — заплатить банку меньше денег или снизить свои текущие расходы. Например, уменьшая срок погашения, вы минимизируете общую переплату. Это логично: чем меньше заемщик пользуется кредитом, тем меньше процентов он платит.
Если уменьшить ежемесячный взнос, вы сразу получите свободные средства. Существует и третий вариант — самый оптимальный. Специалисты рекомендуют уменьшать обязательный платеж, но при этом продолжать выплачивать полную сумму, установленную первоначально. Во-первых, так вы сократите срок погашения. Во-вторых, при появлении материальных трудностей вы сможете снизить финансовую нагрузку и платить только минимальный обязательный платеж. Такая схема позволяет уменьшать срок ипотеки и переплату тогда, когда это комфортно для бюджета.
Минус такой комбинированной схемы в том, что переплата по процентам будет больше, чем при сокращении срока. Какой бы варианты вы ни выбрали, имейте в виду: при аннуитетных платежах выгода от досрочного погашения всегда будет напрямую зависеть от оставшегося срока кредита. То есть чем ближе его конец, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно.
Что такое неучтенные проценты за кредит в Сбербанке
Погашая кредит, клиент выплачивает не только основной долг, но и проценты. В графике платежей должна значиться полная сумма задолженности и размер переплаты, которая не включает неучтенные проценты – это обязанность банка по закону. Все расходы указаны в кредитном договоре, но и там нет ни слова об этих выплатах. Неудивительно, что для большинства заемщиков понятие неучтенных процентов не знакомо, попробуем разобраться, что оно означает.
Откуда берутся такие проценты?
По сути, неучтенные проценты – это прогнозируемая величина за определенный период времени, которую клиенту предстоит погасить в дату следующего платежа. По кредиту в Сбербанке они начисляются на следующий день после выдачи денежных средств заемщику. Периодом начисления считается один календарный месяц, с даты получения займа до планового платежа согласно графику. После этого неучтенные проценты переходят в учтенные.
Важно! Основанием для расчета является сумма основного долга на данный момент.
Для каждого займа открывается специальный счет для учета процентов. Они будут считаться банком до тех пор, пока клиент полностью не погасит задолженность. В момент закрытия ссудного счета прекращается их начисление.
Неучтенные проценты – понятие, используемое только в банковской терминологии. Они рассчитываются согласно специальной формуле и по большому счету представляют интерес только для Центробанка РФ и банка-кредитора. Обычному заемщику нет нужды разбираться с этим значением, для него более важны учтенные проценты.
Нюансы работы БЕК-офиса
Если рассматривать правила начисления процентов по кредиту в Сбербанке более детально, то для каждого займа банк создает специальный счет для учета. Это счета 47427, по которым ранее специалисты считали проценты 10 и 25 числа каждого месяца и в конце платежного периода.
На данный момент требования изменились, и Центробанк РФ требует отчетность только в конце месяца и при фактическом погашении процентов. Все эти сведения отражаются на спецсчете 47427, так и происходит учет банковских процентов по кредитам. До этого они считались неучтенными, а после появления на счете становятся учтенными. На следующий день ситуация повторяется и проценты снова начисляются и меняют свой статус.
При погашении значения пересчитываются, что можно отследить при обращении к специальному процентному счету. Когда Центробанк РФ анализирует баланс банка, по состоянию этих счетов он понимает, какая сумма поступлений по процентам прогнозируется на конец месяца.
Фиксированные и плавающие ставки
При выборе кредитной программы обязательно обратите внимание на процентную ставку. Она может быть:
В зависимости от условий кредитного договора ставка может пересматриваться раз в месяц или в квартал.
В формулах расчета процентов по таким кредитам есть величина, которая постоянно меняется. Она может колебаться в зависимости от ставок на межбанковском рынке (внутреннем страны или международном). Наиболее часто банки ориентируются на значения London InterBank Offer Rate (Libor) и Moscow Prime Offered Rate (MosPrime).
Если говорить простым языком, кредитные учреждения получают ссуду под определенную ставку, которая не постоянна и зависит от состояния финансового рынка (к примеру, под 6%). Заемщик берет потребительский кредит под 6+3% при плавающей ставке. Если ситуация на межбанковском рынке изменится, клиент будет выплачивать 4+3% или 7+3% в зависимости от ситуации, при этом кредитор всегда будет в выигрыше.
Однозначно, для банка это выгодно, а для заемщика? Проценты по таким кредитам всегда ниже фиксированных, потому как представляют определенный риск. Если завтра ставка на финансовом рынке взлетит, ссуды с фиксированным процентом так и будут выплачиваться под 10% годовых, а с плавающим – под 15%.
В странах Европы и США наиболее часто применяется плавающая ставка. Для них такое решение гораздо выгоднее и экономичнее, потому как процент может снизиться даже на 1,5-2 пункта. Для России более приемлема фиксированная кредитная ставка в связи нестабильностью ее экономики. Да и предложений с плавающими процентами среди кредитов в Сбербанке не встречается. Если есть желание, можно поискать банки, предоставляющие подобные условия кредитования, но помните, что ситуация на финансовом рынке может серьезно измениться.
Снижение процентной ставки по кредиту в Сбербанке
Сбербанк России в 2020 году планирует новую стратегию потребительского кредитования. Она подразумевает более лояльные условия по займам для клиентов банка, новые банковские продукты, что приведет к увеличению возможностей потребителя. Как считают специалисты, на протяжении нынешнего года инфляция будет снижаться, поэтому ставки упадут. Банк рассматривает снижение процента по кредитам при соблюдении заемщиком некоторых условий кредитования или при попадании клиента в установленную социальную категорию. Заемщик может рассмотреть снижение тарифа для действующего займа или выбрать другой с подходящей ставкой.
Факторы, влияющие на ставку по потребительскому кредиту
В Сбербанке потребительские займы, предоставляемые на базовых или специальных условиях, характеризуются фиксированными процентными ставками. Их уровень изменяется соответственно с суммой ссуды и периода действия. Изменение тарифа на увеличение или уменьшение колеблется на несколько процентов.
Это не относится к ипотечным продуктам, таким как покупка жилья на первичном или вторичном рынке, строительство жилья, выкуп земли, гаража и т. д. Ипотечные программы предполагают другой порядок расчета процентов, где сумма и срок кредитования не учитываются, а важными факторами являются размер стартового платежа и действия льготных параметров.
Факторы, влияющие на ставку по ипотеке
Процент по ипотеке изменяется на основании особенности льготных параметров. Выбирается и вводится один или несколько таких параметров, скидки складываются, это помогает достигнуть результатов, тогда снижение достигает 3−4 процентов.
Фактор, уменьшающий вознаграждение по ипотечным программам, – государственная поддержка, то есть использование бюджетных денег для выплаты долга по займам. Государственные программы и подпрограмма для поддержки молодых семей с несколькими малолетними детьми отличаются низкой процентной ставкой.
Однако последующее снижение процентов на стадии анализа заявки и разбора условий ипотечного продукта с участием государства однозначно не предполагается. На такие кредиты нет льгот и специальных условий Сбербанка. Такого рода подпрограммы исполняются в пределах государственной программы, поэтому имеют самую невысокую ставку.
Пример различий процентов по ипотечному кредиту
Минимальная ставка по основной программе ипотечного кредитования на готовое жилье составляет 10,2 процента и имеет тенденцию к дальнейшему повышению. В то же время для ипотеки с господдержкой для семей с детьми, которая осуществляется в рамках основной программы, процентная ставка составляет неизменную величину – 6%.
Способ формирования ставки по кредиту
Функционирование финансовых учреждений, независимо от формы собственности банков, по формированию тарифа по кредитам регулируется Центральным Банком России. Нормы законодательства РФ по этому вопросу банкам необходимо учитывать, работать они обязаны в пределах закона и с соблюдением прав граждан.
Закон, регулирующий работу банков, – ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395−1 от 1990 г., последняя редакция – 2018 г. Закон определяет, что банки устанавливают тариф по договоренности с клиентами. Изменять процент ставки и метод подсчета банк может только по соглашению с заемщиком.
Снижения процентов по потребительским кредитам
Получить снижение вознаграждения для займов, за исключением ипотечных, можно благодаря специальным условиям. Это факт выплаты зарплат или пенсий через систему Сбербанка.
Для таких клиентов созданы базовые условия зависимости от срока кредитования и размера займа.
Тарифы при сроке кредитования до 5 лет составляют 12,4 — 19,4% в зависимости от суммы ссуды; от 5 до 7 лет ставка 13,9 — 19,9%.
Для клиентов, получающих отчисления из Пенсионного фонда или зарплаты с официального места работы через расчетные счета, ставка уменьшается на 1%, так как банк в результате получает выгоду из-за вовлечения в систему дополнительного объема финансов.
Еще один способ снизить ставку от 0,5 до 1%, заключается в том, чтобы оформить кредитную заявку через сервис «Сбербанк Онлайн», не обращаясь в офис. Такой метод предполагает существование у клиента личного кабинета. Способ действителен только для кредитов сроком до 5 лет.
Снижения процентов по ипотечным кредитам
В каких случаях банк снизит проценты
Решение о кредитовании принимается в индивидуальном порядке, процент по кредиту рассматривается также для каждого заявителя. Учитывается благонадежность, платежеспособность, кредитная история заемщика. Поэтому тарифы отличаются для каждого конкретного клиента.
Руководство банка устанавливает свод правил возможных изменений ставок, которые строго соблюдаются. Проценты рассчитывается кредитным калькулятором с учетом всех данных, как итог выдаются всевозможные варианты, которые не зависят от работника банка и желания клиента.
Исключение составляет процесс рефинансирования, который предполагает получение нового займа на более выгодных условиях с целью погасить кредиты в других банках. Этот процесс обуславливает снижение вознаграждения.
Уменьшаются выплаты процентного вознаграждения при дифференцированных платежах во второй половине периода кредитования. Однако это не влияет на показатель ставки и относится к перераспределению процентов.
Пример кредита с высокой ставкой
Существуют специализированные кредиты с высокими процентными ставками, по которым снижение процентов невозможно. Например, заем на развитие подсобного хозяйства, ставка по которому в 2020 году составляет 17%.
Советы для получения кредита
Пример как снизить процентную ставку до 10,5%
Клиент получил одобрение на рефинансирование в другом банке и пришел с этим одобрением в Сбербанк, написал заявление и приложил одобрение другого учреждения с процентной ставкой 9,5−10%. Банк предложил 10,5%. Обе стороны подписали дополнительное соглашение к договору займа.
Как снизить процент по кредиту: 5 простых способов, чтобы платить меньше
В августе граждане оформили более 2 млн необеспеченных кредитов на ₽646,7 млрд — рекордную для российского рынка сумму. В сентябре количество таких ссуд снизилось на 2,4%, а объем — на 1,6%. Тем не менее, в годовом выражении объем кредитования вырос на 14,5%.
В Банке России отмечают закредитованность россиян. Директор департамента финансовой стабильности ЦБ Елизавета Данилова сообщала, что доля кредитов, выданных заемщикам с высокой долговой нагрузкой, достигла 30% к началу августа. Это займы, на погашение которых человек тратит более 80% своего ежемесячного дохода. Темпы роста необеспеченных кредитов — 23%, рассказала Данилова.
«Ненормально, когда люди, семьи с небольшими доходами берут большое количество кредитов. Мы видим, к сожалению, не только то, что новые заемщики приходят в банки, а как раз нарастает количество людей уже с большим объемом кредитов», — говорила Эльвира Набиуллина в интервью РБК.
Если вы только собираетесь взять потребительский кредит или он у вас уже есть, а проценты по нему кажутся вам слишком высокими, то их можно снизить. Рассказываем, как это сделать.
Не ведитесь на рекламную ставку и внимательно читайте договор
Ставки, рекламируемые банком, и реальные проценты при заключении договора могут значительно отличаться. Обычно на сайтах кредитные организации показывают минимальную ставку, и чтобы ее получить, нужно соответствовать определенным условиям.
Например, на сайте банка написано, что ставка по кредиту наличными — от 5,9%. Однако внизу мелким шрифтом есть уточнение, что получить заем с такими условиями можно, если вы оформляете страховку, а размер кредита — от ₽3 млн до ₽5 млн. Если эта сумма будет меньше, то ставка будет больше — допустим, 12%. Без страховки, соответственно, условия тоже будут другие. Иногда ставки могут различаться на десятки процентов.
Кроме того, реальная ставка, стоимость страховки и дополнительные платежи можно увидеть в пункте договора о полной стоимости кредита. Посмотрите, является ли оформление страховки обязательным условием для займа. Если нет, то оцените свои возможности, взвесьте все за и против и решите, нужна вам страховка или нет.
Она может пригодиться, если вы вдруг потеряете работу и не сможете делать ежемесячные платежи, как прежде. Тогда страховая компания поможет вам расплачиваться с долгами. Однако стоимость страховки может перекрыть выгоду от низкой ставки по кредиту. Если вы оформляете заем на небольшую сумму и короткий срок или планируете погасить его досрочно, то она может и не понадобиться.
Подробно изучайте информацию о кредитах, внимательно читайте договоры и пользуйтесь кредитными калькуляторами, чтобы сравнивать займы в разных банках. Может оказаться, что низкая ставка действует ограниченное время, например, полгода или год. Учтите, что низкий процент не всегда означает выгоду, так как бывает, что с маленькой ставкой переплата может быть выше. Если вы не согласны с условиями кредитного договора, не подписывайте документы.
От чего зависит размер ставки по кредиту и как ее снизить?
Процент по кредиту — это стоимость денег, то есть сумма, которую вы платите за пользование средствами банка. Его размер в первую очередь зависит от фактора, на который клиент не может повлиять, — ключевой ставки Банка России. Кредитные организации тоже занимают деньги, но у ЦБ. И за это они должны отдавать свои проценты.
Так что проценты по кредитам для граждан не могут быть меньше ставки рефинансирования, иначе выдавать их было бы убыточно. Но клиенты все-таки могут повлиять на размер процента по кредиту в определенных рамках:
Тем не менее, стоит проверять условия конкретных кредитов, так как соотношение срока и суммы займа для получения самого выгодного предложения может различаться. Для начала можно посмотреть варианты с помощью кредитного калькулятора на сайте банка.
Например, не стоит рассчитывать, что если вы возьмете ₽30 тыс. в кредит на пять лет, то проценты будут меньше. Если посмотреть по калькулятору Сбербанка, то ставка по такому кредиту при примерном расчете составляет 13,9% для клиента, который не получает зарплату в этом банке. Если взять на тот же срок ₽700 тыс., то процент уменьшится до 12,9%.
Что делать, если уже есть кредит?
Если у вас уже есть потребительский кредит, и вы его брали по менее выгодной ставке, чем есть сейчас на рынке, то его можно рефинансировать — получить новый заем на погашение старого. Благодаря этому можно уменьшить ставку, размер платежей и переплаты по сравнению со старым кредитом. Кроме того, можно рефинансировать несколько кредитов в разных банках и выплачивать единый ежемесячный платеж, а также увеличить сумму займа.
Данные о том, что вы рефинансировали кредит, передаются в бюро кредитных историй, однако они не портят вашу кредитную историю в отличие от реструктуризации долга. Последняя используется, когда клиент банка не может каждый месяц платить прежнюю сумму или вообще выплачивать долги.
Однако прежде, чем принимать решение о рефинансировании, стоит посмотреть на срок, в течение которого вы платили по прежнему кредиту. Большинство банков используют систему аннуитетных платежей, то есть они одинаковы каждый месяц. Тем не менее, при такой системе в первой половине срока кредита вы платите больше процентов, чем погашаете тело долга. Во второй половине срока кредита ситуация обратная.
Так что если вы уже долго платите кредит и решите его рефинансировать, то начнете все заново — опять будете платить больше процентов, чем погашать долг. Чтобы понять, выгодно ли вам рефинансирование, можно обратиться к кредитному калькулятору в интернете. Введите информацию по текущему кредиту — ставку. остаток суммы долга, сколько месяцев его еще нужно выплачивать. После этого введите данные по кредиту, которым вы хотите рефинансировать прежний, и сравните переплату по первому и второму случаю.