что такое бпк в банке
Текущий счёт с БПК: что это такое, как пополнить?
Сегодня трудно представить человека, который не пользуется услугами финансового учреждения. Банковские операции напрямую связывают с текущим счётом и БПК. Текущим счётом с БПК называют банковский счёт, доступ к которому предоставляется при помощи платёжного инструмента – пластиковой карты. Это разрешает владельцу использовать средства за границей.
Виды карт
Банковский счёт с БПК разделяют за видами:
Категории карт
Платёжные инструменты различают за категориями: начальная, средняя и элитная. К главным отличиям относят уровень защиты, доступность совершения финансовых операций и ценовую политику.
Карты начального уровня – Electron, используют для совершения операций через банкоматы и платёжные терминалы. Средний уровень – Classic, Standart, расширяет круг операций: к начальному уровню добавляются использование кредитных средств и оплата товаров через интернет.
Элитная категория – Gold, Platinum, Infinite, для держателей карт предусматривается кредитный лимит в больших размерах, постоянная поддержка персонального менеджера и доступ в VIP-зоны. 
Варианты пополнения
Не зависят от вида и категории карты способы пополнения текущего счета с БПК. Пополнение совершают:
Чек транзакции сохраняют до момента зачисления средств, как подтверждение операции.
Преимущество платёжного инструмента заключается в круглосуточном доступе к финансам клиента через терминальную сеть, транзакции в торговых точках и сети интернет. Открытие счета и выдача карты не занимают много времени, главное определится с предоставлением услуг, дополнительными условиями и размерами комиссии до момента подписания договора с банком.
Технология осуществления расчетов с БПК
Общее содержание операций с использованием банковской карты, независимо от конкретной технологии, сводится к составлению либо в письменной, либо в электронной форме расчетных и иных документов, являющихся основанием для проведения расчетов между участниками платежной системы и подлежащих, в конечном итоге, исполнению за счет клиента.
Общая схема порядка взаимодействия участников и осуществления расчетов с банковскими картами состоит из нескольких этапов.
Клиент предоставляет в банк заявку на получение банковской карты. Форма заявки определяется банком. [35, c. 107]
В соответствии с Правилами проведения операций с использованием пластиковых карточек в ОАО «Банк Москва-Минск» открытие и ведение текущих карт-счетов физических лиц, а также выдача и обслуживание личных карточек осуществляется на основании договора текущего карт-счета, заключаемого с клиентом.
Открытие текущего карт-счета физическому лицу производится при предоставлении клиентом в Банк заявления-анкеты на открытие текущего карт-счета и получения банковской карточки и паспорта или в соответствии с законодательством РБ иного документа, удостоверяющего личность.
Для обеспечения корректности отражения по текущему карт-счету операций, совершенных с использованием некоторых видов карточек, клиент заключает с Банком договор гарантийного депозита денежных средств. Данный договор заключается в случае выпуска дебетовой карты MasterCard Standart либо MasteCard Gold.
При открытии карт-счета одновременно создается анкета, куда заносится вся необходимая, постоянно хранящаяся и периодически обновляемая информация о клиенте: фамилия, адрес, место работы и пр.
Затем особое подразделение банка (или сторонняя специализированная организация) изготовляет персональную карточку клиента. Если это карта с магнитной полосой, на лицевой стороне на чистой пластиковой заготовки с логотипом платежной системы наносятся имя и фамилия клиента, номер карты и дата истечения срока карточки. [35, c. 108]
Следует отметить, что персонализацию банковских карточек ОАО «Банк Москва-Минск» осуществляет ОАО «Белвнешэкономбанк».
Персональные данные клиента также записываются на магнитной полосе на обороте карточки. Первая дорожка этой полосы выделяется для Международной ассоциации авиаперевозок и имеет собственный стандарт. Данные этой дорожки считываются в процессе использования карточки и не подлежат обновлению.
Вторая дорожка закодирована по стандарту Американской ассоциации банкиров и тоже используется для считывания. На ней записаны фамилия клиента, номер карточного счета, срок карточки.
Третья дорожка предназначена для использования карточки в банковских автоматах или в терминалах торговых точек. Здесь записан ПИН-код для идентификации владельца, а иногда информация о состоянии банковского текущего сберегательного, счета, количество ежедневных транзакций, дата последнего использования карточки. Эти данные могут быть переписаны, если карточка используется в режиме off-line. [35, c. 108]
Смарт-карта хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме «off-line». В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», затем остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз. В течение дня торговое предприятие представляет информацию о проведенных операциях в процессинговый центр. Он формирует реестр платежей по карточным операциям и доводит его до сведения всех участников. Обычно средства на счет торгового предприятия зачисляются эквайером в тот же день.
Расчеты при помощи карт со встроенной микросхемой значительно ускоряют и упрощают процесс прохождения платежей, не требуют постоянного использования телекоммуникационных линий связи. Смарт-карты имеют больше степеней защиты по сравнению с магнитными картами, поэтому более надежны в использовании.
Основу систем составляют пластиковые карты с тиснением и магнитной полосой, выполненные в соответствии с требованиями международных стандартов ISO. Технология магнитных карт не обеспечивает достаточного уровня защиты от подделок и обманного получения полномочий, сохраняет поток бумажных платежных документов, а также предъявляет высокие требования к сети передачи информации. [26, c. 58]
Банк предлагает своим клиентам-владельцам пластиковых карточек, являющимся абонентами операторов мобильной связи ИП «Велком» (VELCOM) или СООО «Мобильные ТелеСистемы» (МТС), услугу Мобильный Банк. Данная услуга предоставляет возможность использовать мобильный телефон в качестве инструмента доступа к карт-счетам и проводить с использованием мобильного телефона операции по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуги связи, получение информации о состоянии счета, платежи за электроэнергию, Интернет и пр.
Также клиентам доступна и услуга «Интернет-банк», которая позволяет быстро и удобно осуществлять широкий спектр операций по счету, используя лишь компьютер, подключенный к сети интернет.
Воспользоваться данной услугой может каждый клиент, владеющий пластиковой карточкой Банка, активировавший услугу в любом из банкоматов Банка Москва-Минск или банков-партнеров и внесший годовую плату за пользование услугой.
Для работы в Интернет-банке не требуется установка дополнительного программного обеспечения. Все что нужно − наличие доступа в сеть интернет.
Интернет-банк предоставляет возможность оплачивать широкий перечень услуг (более 800 наименований по всем регионам страны), получать детализированную информацию о состоянии счета и движении по нему, блокировать карточку в случае необходимости.
Для получения доступа к своему карт-счету через банкомат владелец карточки вводит соответствующую информацию, после чего банкоматом формируется сообщение в электронной форме.
Качественное и количественное удостоверение права распоряжения счетом (авторизация) разделены во времени. Когда речь идет о разовом платеже на незначительную сумму, банк-эмитент доверяет авторизацию от его имени (удостоверение прав держателя) процессинговому центру платежной системы. Такая авторизация называется stand in authorization. Для этого банк-эмитент передает процессинговому центру некоторые из своих специальных ключей шифрования, на которых можно расшифровать определенные верификационные значения данных, считанных с картинки. Банк-эмитент или процессинговый центр вначале расшифровывают полученное сообщение целиком. Затем на специальных ключах банка-эмитента расшифровывают верификационные значения и сравнивают полученные данные с данными первой группы. Их совпадение удостоверяет право владельца карточки распоряжаться счетом.
Если авторизацию осуществляет банк-эмитент, то содержание ответного сообщения указывает пределы возможного требования владельца. Когда авторизацию осуществляет процессинговый центр («чужой» банкомат), то остаток и возможный невыбранный кредит в систему банкомата не сообщаются. Поэтому банки-эмитенты доверяют процессинговому центру осуществлять авторизацию только на разовые платежи и на незначительные суммы. Если владелец карточки вновь совершит платеж даже на небольшую сумму, то авторизация будет производиться уже банком-эмитентом.
При оформлении каждого платежа специальная вычислительная система банкомата выполняет 2 распечатки на бумажных носителях:
первая содержит краткую информацию: дату платежа; сумму платежа и идентификационные данные банкомата (адрес месторасположения; индивидуальный номер и др.). По своим юридическим качествам она идентична кассовому чеку, может служить судебным доказательством совершения сделки через банкомат. Согласно п. 4 ст. 468 ГК если банкомат используется для приобретения знаков оплаты или обмена валют, то к сделке применяются правила о розничной купле-продаже;
вторая содержит более подробную информацию о сделке, фактически полностью дублируя содержание платежного документа в электронной форме. Когда лента заканчивается, банкомат автоматически прекращает работу и посылает обслуживающему эквайреру специальное сообщение. Рулон полностью заполненной ленты изымается из банкомата эквайрером, проверяется на целостность и опечатывается для хранения в архиве в течение срока исковой давности. [28, c. 269]
Практические особенности платежа посредством POS-терминала являются чем-то средним между оформлением карт-чека (слипа) и платежом через банкомат.
а. идентификационный код пункта выдачи наличных денежных средств (организации торговли (сервиса), банкомата, платежно-справочного терминала самообслуживания);
б. дату и время совершения операции;
г. код или наименование валюты операции;
д. сумму вознаграждения банка-эквайера;
е. код, подтверждающий авторизацию операции;
ж. реквизиты карточки и (или) карт-счета в-соответствии с локальным нормативным актом банка-эмитента и (или) правилами платежной системы;
з. подпись держателя карточки (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств, организации торговли (сервиса);
и. подпись кассира (при составлении карт-чека в пункте выдачи наличных денежных средств).
Реквизиты, предусмотренные пунктами «д», «е», «з», «и», указываются в карт-чеке, если это предусмотрено локальным нормативным актом банка-эмитента и (или) банка-эквайера и (или) правилами платежной системы.
Карт-чек может содержать все необходимые реквизиты товарного чека (который, оформляется при продаже непродовольственных товаров с гарантийным сроком), и который должен иметь следующие реквизиты:
· наименование торгового предприятия;
· сорт (артикул) проданного изделия;
· дата составления (продажи);
· фамилия продавца и подпись.
В типовых образцах слипов (Visa International Operating Regulations. 28.06.91. Exhibit O) установлен такой реквизит, как наименование товара (description) и его сорт или артикул (class). Этот реквизит не имеет никакого отношения к чекам и банковским платежным документам.
Карт-чек представляет собой первичный учетный документ, однако не всегда укладывающийся в обязательные требования, предъявляемые к ним ст. 9 Закона РБ «О бухгалтерском учете и отчетности»: объективно на карт-чеке банкомата, например, не может быть такого обязательного реквизита как указание «должности лиц, ответственных за совершение хозяйственной операции и правильность ее оформления, их фамилии, инициалы и личные подписи». Причем карт-чек совмещает в себе как качество оправдательного документа (подтверждает факт совершения хозяйственной операции, например, покупки в ОТС), так и распорядительного (на его основании оформляются платежные инструкции, по которым банком-эквайрером (эмитентом) кредитуется счет продавца, дебетуется СКС владельца, осуществляется межбанковское урегулирование).
Характеристика БПК и платежных систем с их использованием
Пластиковая карточка содержит определенную информацию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.
На БПК обычно расположена следующая информация:
на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма;
на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.
По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вносится клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.
Владелец дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на карт-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт. [32]
В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца карт-счета. При этом для кредитных карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.
В зависимости от сферы действия можно дать следующую классификацию пластиковых карточек (рисунок 1.1).
Так, локальные карточки используются для расчетов на части территории государства, в то время как национальные используются для расчетов на всей территории государства. В то же время карточка международной платежной системы принимается практически по всему миру. Нужно отметить, что в зависимости от вида валюты, подобные карточки могут быть одновалютными и мультивалютными.
В зависимости от возможности использования банковские пластиковые карточки могут быть представлены именными и неименными. Именная карточка используется конкретным клиентом, содержит данные о держателе карточки или предполагает предъявление документа, удостоверяющего его личность. Неименная карточка может использоваться любым клиентом, например, неименная дебетная электронная карточка для оплаты мелких покупок («электронный кошелек»).
По продолжительности использования выделяют срочные карты, которые используются в течение определенного срока (с правом пролонгации или без такого права) и бессрочные, которые используются без ограничения по времени.
Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой. [29, c. 133]
Платежная система представляет собой совокупность правил, платежных инструментов и технических механизмов перевода денежных средств, охватывающих различные институты. Таким образом, платежная система является составной частью финансово-кредитной системы любой страны и имеет при этом во многом определяющую роль в социально-экономической сфере. [30, c. 5]
По масштабу охвата хозяйственных объектов платежные системы на основе пластиковых карт делятся:
Крупные международные платежные системы с разветвленной сетью обслуживающих пунктов (магазины, отели, заправки и т.д.) выполняют около 70% всех операций, инициированных пластиковыми картами. Каждая из них сложилась в результате многолетней конкурентной борьбы, и в настоящее время наблюдается переплетение их капиталов и интересов.
Международная платежная система Visa занимает передовые позиции в развитии безопасных и надежных методов совершения платежей в Интернете. Visa принадлежит первенство в разработке и продвижении концепции «универсальной коммерции», а именно, возможности осуществлять коммерческую деятельность в любое время, в любом месте и при помощи различных средств связи. [33]
Менее популярна европейская карта EuroCard/MasterCard (Standard, Gold), которую подобно картам Visa принимают к оплате во всем мире.
Рассмотрим платежные системы национального масштаба на примере GIE (Франция), которая используется, как правило, в качестве базовой при разработке аналогичных систем в других государствах.
Основу системы GIE составляют карты и межбанковская сеть объединения банков СВ (Groupementdes Cartes Bancaires), которая определяет общие правила применения и базовые условия приема карт, условия предоставления и оплаты межбанковских услуг, общие условия эмиссии национальных карт и ведения учета карт, запрещенных к платежу.
Банковские карты в системе делятся на четыре группы.
1. Карты, используемые для снятия наличных денег во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ. Они могут быть национальными или международными, привязанными к международным сетям Visa или MasterCard/EuroCard.
2. Национальные карты, позволяющие снимать наличные деньги во всех банкоматах Франции, работающих в сети СВ, а также оплачивать товары и услуги во всех учреждениях, подключенных к СВ.
. Международные банковские карты, которые внутри страны обеспечивают те же возможности, что и карты второго уровня, кроме того могут использоваться в международных сетях Visa и MasterCard/EuroCard.
. Престижные банковские карты, предоставляющие разнообразные привилегированные услуги и льготы как внутри страны, так и за ее пределами.
Приобретение карт СВ возможно только в случае открытия счета или получения кредита. Они обладают высокой степенью защиты за счет использования рельефных надписей (тиснения), магнитной полосы, микропроцессора и подписи клиента, позволяют получить наличные и оплатить товары и услуги в любом торговом учреждении или в любом банкомате Франции. Денежные средства при оплате товара (услуг) снимаются со счета или сразу, или в конце месяца, или предоставляются в кредит (в зависимости от соглашения с клиентом). Система обеспечивает безотзывность платежа и гарантирует оплату приобретенного товара банком-эмитентом. Эта гарантия действует автоматически в пределах определенной суммы, называемой порогом запроса на разрешение, или порогом гарантии (размер этой суммы меняется по договоренности между держателем карты и банком, в большинстве случаев он составляет 600 евро).
Участие банка в системе СВ позволяет расширить клиентуру и увеличить оборот, скорость и упростить выполнение кассовых операций, систему управления, уменьшить массу наличных денег, получить от держателя карты определенный процент от суммы каждой сделки, величина которого определяется на основе свободной конкуренции между банками (ставок может быть столько, сколько контрактов подписано в банке).
Интеграционные процессы и связанная с ними миграция населения привели к необходимости расширения сети обслуживания карт платежной системы STB на страны СНГ и ближнего зарубежья. В настоящее время ее карты принимаются к обслуживанию в таких странах, как Латвия, Македония, Таджикистан, Украина, Черногория, Чехия, ведется работа по установлению сотрудничества с банками Казахстана, Киргизстана, Республики Беларусь и Молдовы.
Межбанковская платежная система UnionCard является одной из самых крупных российских платежных систем. Ее карты принимаются к оплате на территории России, СНГ, стран Балтии, Кипра, Австрии. В системе предусмотрена оплата товаров и услуг с помощью дебетной карты в национальной или конвертируемой валюте, получение наличных денег, предоставление кредита, оплата коммунальных услуг и другие безналичные переводы, удаленное получение выписок со счета и др. В ней используются магнитные карты и комбинированные с микропроцессором и магнитной полосой. В последнем случае часть денег можно перевести на счет электронного кошелька, и обслуживание осуществляется без участия процессингового центра.
Кроме межбанковских платежных систем действуют локальные платежные системы, охватывающие ограниченную территорию. К ним относится система безналичных расчетов SmartCity, разработанная совместно с американской фирмой Product Technologies Inc., которая использует в качестве платежного средства микропроцессорную карту и обеспечивает перевод на нее заработной платы работников, оплату товаров и услуг. Возможности системы расширяются за счет дополнительного введения на карте функции электронного кошелька. Передача информации от терминалов пунктов продаж о произведенных транзакциях осуществляется либо с использованием служебной микропроцессорной карты, либо с помощью модема. Система собирает и согласовывает кредитные и дебетные операции, произведенные в течение дня в каждом магазине.
Помимо банковских платежных систем имеются платежные системы, создаваемые по инициативе предприятий торговли и сервиса и действующие только в их сети. Отличительной чертой таких систем является заинтересованность торговой фирмы в развитии системы, в то время как банковским платежным системам необходимо привлечение к участию предприятий торговли и сервиса. Локальная система содержит минипроцессинговый центр, размещаемый в бухгалтерии магазина, который реализуется на базе персонального компьютера с подключением устройства для чтения и записи информации на картах. В памяти ПК хранится база данных, содержащая информацию о покупателях-держателях пластиковых карт магазина, наличии средств у каждого из них, размере предоставляемых ему скидок, всех предыдущих покупках и т.д. Рабочие места кассиров магазина оборудуются платежными терминалами, которые способны считывать информацию с карт и хранить в памяти данные о всех покупках по картам, прошедшим через данную кассу. В конце рабочего дня информация из всех терминалов передается в процессинговый центр магазина, где формируется сводный баланс работы системы за день. [22, c. 48]
Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций начиная со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком РБ приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр».
Начиная с 1995 года Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. Также первое разрешение на право осуществления операций, но с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк. Национальным банком РБ банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных электронных расчетов в платежном обороте страны.
Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Национальным банком РБ принял постановление №1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных электронных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.
С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров и Национального банка РБ от 31.01.2000 №126/3. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000-2001 годы.
В 2006 году произошло утверждение Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. [23]
На 1 января 2011 года 24 банка Республики Беларусь эмитируют банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем.
Количество банковских пластиковых карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 января 2011 года составило 9 246.2 тыс., в том числе 3 336.1 тыс. карточек системы «БелКарт», 5 909.6 тыс. карточек международных систем расчетов, 101 карточка внутренних частных систем расчетов и 484 карточки международных частных систем расчетов.
В Республике Беларусь установлено 3 063 банкомата, 3 776 инфокиосков и 80 импринтеров, 18 241 организация торговли (сервиса) оснащена 29 590 платежными терминалами.
Начало деятельности ОАО «Банк Москва-Минск» в области развития банковских карточных продуктов было положено в 2005 году, когда был создан отдел банковских пластиковых карточек.
В настоящее время ОАО «Банк Москва-Минск» является членом международной платежной системы VISA International S.A. и членом международной платежной системы MasterCard International и активно продвигает свои карточные продукты на рынке банковских услуг. Линейка карточных продуктов банка рассчитана как на физических лиц, так и юридических лиц и представлена картами международных платежных систем VISA (VISA Electron) и MasterCard (Maestro, MasterCard Standard) с ведением счета в белорусских рублях, долларах США и евро.
На республиканском рынке банковских пластиковых карточек ОАО «Банк «Москва-Минск» не является основным игроком. Доля на рынке банковских пластиковых карточек Республики Беларусь ОАО «Банк Москва-Минск» в 2009 году составляла 1%. Общее количество эмитированных карт по состоянию на 1 января 2010 года превысило 75000 шт.
Почему сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы? Это объясняется тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств. А ведь дальнейшее активное использование банковских пластиковых карточек, электронных платежей и интернет-платежей позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.
Следует отметить, что граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской пластиковой карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице с помощью электронных платежей. Банковская пластиковая карточка является не только удобным платежным инструментом, но и безопасным средством совершения электронного платежа, получения наличных денег. [23]