что такое банкротство физического лица по кредитам плюсы
Плюсы, минусы, последствия банкротства физических лиц
Содержание:
Время чтения: 5 минут
Какие ограничения в процессе банкротства возможны?
Следует отметить, что последствия для должника возникают уже в процессе банкротства.
Гражданин, признанный банкротом, не может продавать, сдавать в аренду свое имущество. Всеми его деньгами, долями компаний, транспортными средствами, недвижимым имуществом распоряжается только арбитражный управляющий.
Должник не может принимать исполнение по сделкам, это за него тоже делает управляющий.
Должник вправе зарегистрировать переход прав на недвижимое имущество только при наличии согласия от финансового управляющего.
А чем должник может распоряжаться в процессе банкротства свободно?
Денежными средствами в сумме до 50 тысяч рублей ежемесячно. При этом, можно ходатайствовать об увеличении данной суммы.
Сделки должника могут оспорить
Существуют и такие неприятные последствия банкротства гражданина как оспаривание его сделок:
Постановление АС Северо-Кавказского округа от 12.05.2020 по делу N А53-5775/2018.
Сделка по досрочному погашению ипотечного кредита была признана недействительной.
Определение ВС РФ от 18.02.2020 N 308-ЭС19-27661 по делу по делу N А20-3455/2017.
Сделка по купле-продаже земельного участка и зданий была признана недействительной, так как должник фиктивно продал недвижимость родственнику, фактически не получив денежные средства.
Последствия банкротства для родственников должника
Существуют последствия введения процедуры списания долгов через суд и для родственников и близких гражданина. В частности, оспорить могут сделку, совершенную его супругой по распоряжению совместной собственностью.
Также часто оспариваются сделки по продаже накануне банкротства ликвидного имущества родственникам, у которых не могло быть достаточно денежных средств.
Кроме того, может быть оспорено внесудебное соглашение супругов о разделе их общего имущества, если оно нарушает интересы кредиторов (Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 N 48).
Плюсы банкротства физического лица
А теперь о приятном. Плюсы у данной процедуры, безусловно, есть. Более того, если должник понимает, что ему нечем платить по долгам, то банкротство для него – лучший выход.
Почему?
Если кредиторы не заявили возникшие до возбуждения банкротства требования в процессе банкротства, после его завершения они их уже заявить не смогут.
Отрицательные последствия банкротства (минусы банкротства)
Какие обязательства должника не гасятся после завершения банкротства
Основной минус банкротства в том, что после его завершения не гасятся текущие платежи.
Также должник и после окончания банкротства обязан погасить возмещение вреда здоровью, долги по заработной плате, алименты.
Не освобождается должник от привлечения к субсидиарной ответственности по долгам юридического лица, от возмещения убытков, причиненных им юридическому лицу.
От каких еще требований должник не освободится?
На какое имущество не может быть обращено взыскание
Когда вводится банкротство, последствия для должника заключаются в реализации всего его имущества для погашения задолженности перед кредиторами.
Взыскание не может быть обращено:
Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 12.06.2020 по делу N А53-20600/2018.
Суд отказался признать сделку недействительной, так как спорная квартира – единственное жилье должника и его семьи, и если его вернуть в конкурсную массу, это ничего не изменит, квартира защищена законом от взыскания.
Когда суд не применяет освобождение гражданина от долгов
Минусы банкротства физических лиц заключаются и в том, что в некоторых случаях освобождение должника от обязательств не применяется:
Постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 19.05.2020 по делу N А22-1836/2019
Судом кассационной инстанции отменено освобождение должника от дальнейшего исполнения требований залогового кредитора, так как должник продал заложенное имущество без согласия залогодержателя.
Таким образом, банкротство – это не «волшебная таблетка», освобождающая от долгов.
Оно освобождает от обязательств только должников, добросовестно действовавших при возбуждении дела о банкротстве и в ходе банкротства. Чтобы избежать ошибок и риска не освободиться от денежных обязательств, сразу же привлекайте адвоката к участию в деле.
Честная статья наших адвокатов о том, какие долги списать нельзя.
Какие последствия внесудебного банкротства для должника наступают?
Напомним, о том, как провести банкротство через МФЦ мы писали ранее.
В данной статье остановимся на последствиях данной процедуры:
Как видите, плюсы, минусы и последствия банкротства как в общем, так и в упрощенном порядке, схожи. Поэтому важно подходить к вопросу с умом.
Адвокат поможет минимизировать негативные последствия банкротства
Если наши с вами взгляды сходятся
Плюсы, минусы и последствия банкротства в вопросах и ответах
Какие последствия банкротства для индивидуальных предпринимателей?
Если говорить об особенностях, связанных с деятельностью ИП, то гражданин не сможет быть зарегистрирован в качестве ИП в течение 5 лет после завершения процедуры.
Можно ли выезжать за границу после банкротства?
Да, согласно Закона № 127-ФЗ можно выезжать за границу без ограничений (после завершения процедуры банкротства).
Можно ли брать ипотеку после банкротства?
Банкротство физического лица в 2021 году: пошаговая инструкция
В жизни случается разное: кризис, потеря работы или бизнеса. Отсюда — невозможность оплачивать счета или выполнять обязательства по кредитам. Бывает, что лучший выход из ситуации — банкротство. В России возможность признания финансово несостоятельными физических лиц появилась несколько лет назад. Рассказываем, как и для кого эта процедура работает и с чего нужно начать.
Действие закона о банкротстве распространяется на все долги, которые есть у гражданина: кредиты, налоги, коммунальные платежи и т. д., кроме задолженности по алиментам и возмещения ущерба, нанесённого жизни и здоровью другого человека.
Когда физическое лицо может объявить себя банкротом?
Процедуру банкротства можно пройти, если доход физического лица не позволяет в срок платить по кредитам и в ближайшее время финансовое положение не изменится.
С чего начать процедуру банкротства физического лица?
В 2020 году в закон внесли корректировки: теперь процедуру банкротства можно провести двумя способами:
Упрощённая процедура банкротства
Упрощённая процедура банкротства через МФЦ не требует привлечения финансового управляющего. Прибегнуть к ней можно в одном из четырёх случаев:
Если условия подходят под упрощённую процедуру, нужно действовать по следующей схеме:
К заявлению не нужно прикладывать справки из банков, МФО, службы судебных приставов. Подать в МФЦ документы и приложение со списком кредиторов может сам кандидат в банкроты или его представитель, действующий по нотариальной доверенности. За подачу заявления госпошлина не взимается.
Если какие-то кредиторы не указаны в списке, процедура банкротства не коснётся обязательств перед ними и долги придётся возвращать.
Стандартная процедура банкротства
При стандартной процедуре в суд подаётся заявление в свободной форме. В шапке должны быть наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон. Необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег должен гражданин, приложить документы, подтверждающие задолженность. Также надо отметить, какие причины привели к финансовым проблемам, составить опись имущества и банковских счетов.
Нужно выбрать и указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должнику назначат финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, ведя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетами.
В заявление необходимо включить список прилагаемых документов. В суд заявление можно отнести лично, направить по почте или через портал госуслуг, оплатив госпошлину и приложив квитанцию.
«Важно! За 15 дней до подачи заявления о банкротстве в суд ИП должен сообщить о намерении признать себя банкротом в Едином федеральном реестре сведений о фактах деятельности юридических лиц. Кроме арбитражного суда физическое лицо обязано направить копии заявления о банкротстве в налоговую службу и всем кредиторам»
В шапке должны быть наименование суда, паспортные данные должника, адрес и телефон. Необходимо указать, каким кредиторам и сколько денег должен гражданин, приложить документы, подтверждающие задолженность. Также надо отметить, какие причины привели к финансовым проблемам, составить опись имущества и банковских счетов.
Нужно выбрать и указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих, из которой должнику назначат финансового управляющего. Его участие в деле о банкротстве обязательно: он выступает посредником между должником, кредиторами и судом, ведя всю процедуру и занимаясь долгами, имуществом и счетами.
Что происходит дальше?
Суд рассмотрит дело и решит, обосновано заявление о банкротстве физического лица или нет. Процесс может длиться от 15 дней до трёх месяцев. Если суд одобряет заявление, кредиторы прекращают начисление пеней должнику, и дело переходит в ведение финансового управляющего.
Процедура внесудебного банкротства длится шесть месяцев. Специалист МФЦ проверяет соблюдение условий «упрощёнки». Если всё соответствует правилам, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве делается соответствующая запись. Это даёт право кредиторам проверить наличие имущества у должника. При отсутствии претензий через полгода долги списывают.
Но если установят факт сокрытия ценностей, кредиторы могут оспорить внесудебное банкротство должника через арбитражный суд.
Далее возможен один из трёх путей развития ситуации:
Реструктуризация — пересмотр условий погашения долга с созданием для должника нового плана выплаты задолженности без санкций в течение трёх лет.
Такой вариант возможен, если гражданин имеет достаточный регулярный доход, чтобы выплатить все долги в указанный срок. Кроме того, он не должен иметь судимости за экономические преступления, банкротства последние пять лет и реструктуризации долгов в течение восьми лет.
Пока происходит реструктуризация, имуществом гражданина распоряжается финансовый управляющий. Траты должника не могут превышать 50 000 рублей в месяц, если иное не установлено судом. После уплаты по кредитам и полного погашения реструктурированного долга, гражданина не признают банкротом. Если не получается закрыть обязательства, его ждут последствия в виде реализации имущества.
Реализация имущества — процедура, при которой финансовый управляющий вместе с кредиторами определяет стоимость имущества должника и сроки его продажи. Обычно на реализацию имущества уходит шесть месяцев, если нет других судебных распоряжений. Должнику оставляют только одну квартиру, если недвижимое имущество не куплено в ипотеку, а также предметы первой необходимости.
Вырученные деньги будут переданы кредиторам, остальные долги — списаны. Финансовый управляющий направит сведения в суд для завершения процедуры банкротства.
Мировое соглашение — ситуация, когда должнику удаётся договориться с кредиторами о списании части долгов или отсрочке. В этом случае дело о банкротстве останавливается, а финансовый управляющий прекращает свою работу. Должник исправно платит, согласно новым договоренностям, но в случае нарушения условий мирного соглашения, дело снова попадает в суд, и процедура признания банкротства возобновляется.
Последствия банкротства физических лиц
Банкротство избавляет от долгов и коллекторов — это плюс. Но у такой процедуры есть и минусы: будут испорчены деловая репутация и кредитная история должника. Кроме того:
Эти последствия справедливы для граждан, которые списали долги путём реализации имущества, но не касаются тех, кто заключил мировое оглашение или прошёл реструктуризацию.
Последствия банкротства для родственников
Ввиду совместного владения имуществом при процедуре банкротства будут затронуты интересы супругов. Например, при банкротстве мужа автомобиль, владельцем которого является жена, подлежит реализации вместе с прочим имуществом.
Интересы других родственников затрагиваются только при долевом владении собственностью или если сделки с роднёй заключались в течение последних трёх лет, например, состоялось дарение недвижимого имущества.
Сколько стоит банкротство?
В разных случаях стоимость процедуры варьируется. Основные затраты:
Итого: минимальная стоимость стандартной процедуры банкротства — более 40 000 рублей, пройти упрощённую процедуру можно бесплатно.
Банкротство физических лиц: как проходит процедура и какие документы для этого нужны
Иногда банкротство – это единственный способ выбраться из долговой ямы. Рассказываем об этапах и возможных последствиях этой процедуры.
Около шести лет назад семья Антона и Василисы оказалась в очень непростой ситуации. Только представьте: Антона подставил партнер по бизнесу, повесив на него огромный долг перед контрагентами. На тот момент Василиса была на пятом месяце беременности и осталась без дохода – торговая компания, в которой она работала, полностью сократила региональный филиал. Плюс у них уже был кредит на 700 тысяч рублей и долг по ипотеке – около 2 млн рублей.
Усугубило положение еще и то, что через месяц после рождения ребенка у Василисы серьезно заболела мама. На лечение требовались неподъемные для семьи средства. Долги по займам продолжали копиться, и паре не оставалось ничего иного, кроме как обратиться в банк за помощью.
Кредитор отнесся к их ситуации с пониманием. С разрешения банка супруги продали объект залога, чтобы полностью закрыть первый кредит, а остаток суммы внесли в счет частичного погашения ипотеки. После чего на два года забыли о платежах.
Из ипотечной квартиры семья съехала на съемную. У обоих сменились номера телефонов, и банк не мог напрямую связаться с неплательщиками.
Когда финансовое положение немного выровнялось, Антон сам обратился в банк, чтобы узнать, как обстоят дела с кредитом. И, к своему ужасу, выяснил, что за это время накопились огромные штрафы и пени, погасить которые семья не в состоянии, учитывая наличие других долгов.
Посовещавшись, пара решилась на процедуру банкротства.
Что такое банкротство
Банкротство – это финансовая несостоятельность, то есть отсутствие возможности (не путать с нежеланием) платить по счетам.
К сожалению, иногда объявить себя банкротом – единственный способ выбраться из долговой ямы. А с точки зрения законодательства это еще и обязательная процедура, если сумма всех долгов превышает 500 тысяч рублей, и вы понимаете, что неплатежеспособны.
Стоит отметить, что на признание банкротом могут рассчитывать только добросовестные должники, которые предпринимали другие попытки рассчитаться с кредиторами.
Если вы просто возьмете крупный заем в банке и объявите о своей несостоятельности, не погасив ни копейки, то в этом могут усмотреть злой умысел и обвинить вас в мошенничестве.
Существует две процедуры банкротства – внесудебная и через суд.
Коротко о внесудебном банкротстве
Списать долги без обращения в суд можно лишь при одновременном выполнении трех условий:
Чтобы инициировать процедуру, нужно подать в МФЦ заявление со списком всех долговые обязательства, на списание которых вы рассчитываете.
В течение трех дней указанная информация будет проверена, и, если все корректно, ваши данные с пометкой о начале процедуры банкротства внесут в Единый федеральный реестр о банкротстве (ЕФРСБ). С этого момента по вашим долгам перестанут начислять штрафы и пени.
Вас официально объявят банкротом, а долги, указанные в заявлении, будут списаны:
Как подать заявление в суд
Долги Антона и Василисы существенно перевалили за 500 тысяч, поэтому вариант внесудебной процедуры не рассматривался.
Так как подобного опыта у супругов не было, они обратились за юридической консультацией. За услугу пришлось заплатить 4 тысячи рублей, но, как оказалось в дальнейшем, это была только малая часть расходов, связанных с признанием банкротства.
Юрист дал несколько советов и помог разобраться с нюансами оформления и подачи заявления в суд.
На время, пока рассматривается дело, должник лишается возможности управлять своим имуществом, картами и счетами (они передаются арбитражному управляющему), а в его распоряжении остается лишь сумма, равная прожиточному минимуму.
До обращения в суд по поводу банкротства Василиса подала на алименты, чтобы получать часть зарплаты Антона на содержание дочери. Параллельно супруги приступили к сбору необходимых документов.
Для подачи заявления в арбитражный суд нужно подготовить:
Не забудьте к заявлению прикрепить квитанцию об оплате госпошлины.
Антону и Василисе потребовалось дополнить этот пакет копиями свидетельств о браке и рождении ребенка, постановлением из службы занятости о том, что Василиса не работает.
Полный список документов смотрите в статье 213.4 закона «О несостоятельности (банкротстве)».
После принятия заявления суд назначит заседание, на котором вам нужно будет доказать свою финансовую несостоятельность.
Затем суду потребуется до трех месяцев для изучения материалов. Как только обращение признают обоснованным, начнется процедура банкротства – это значит, что по долгам будет приостановлено начисление штрафов и пени, а ваше имущество и официальные доходы перейдут под контроль финансового управляющего.
Наберитесь терпения: все процедуры в деле о банкротстве могут занять в общей сложности от нескольких месяцев до нескольких лет.
Сколько стоит банкротство
Расходы, связанные с процедурой банкротства, для многих становятся неприятным сюрпризом. И не удивительно, ведь даже по самым скромным подсчетам нужно около 50 тысяч рублей.
Это оплата госпошлины, вознаграждение арбитражного управляющего и дополнительные расходы, оплата обязательных публикаций в Едином федеральном реестре сведений о банкротствах и газете «Коммерсантъ».
Герои нашей истории за год потратили на процедуру около 300 тысяч рублей с учетом оплаты услуг юриста. Согласитесь, такая сумма по карману далеко не каждому, особенно если человек готов объявить себя банкротом.
Варианты судебных решений
В результате рассмотрения дела о банкротстве судья может утвердить несколько процедур:
Фактически только третья процедура позволяет полностью аннулировать долги, подлежащие списанию по закону.
В течение нескольких месяцев имущество банкрота продается на торгах, и даже если вырученных средств недостаточно для расчетов с кредиторами, долги признаются списанными.
Именно так окончилась история наших героев Антона и Василисы. Приставы конфисковали автомобиль, зарегистрированный на супругу, и продали его на торгах. Другого имущества, подлежащего реализации, у семьи не оказалось.
Оба супруга официально были признаны банкротами. Единственное серьезное последствие, с которым им пришлось столкнуться спустя 2,5 года – отказ по заявке на ипотеку (семья так и живет в съемной квартире).
Однако не для всех эта процедура проходит настолько гладко.
Плюсы и минусы банкротства физических лиц
| + | – |
| Процедура частично или полностью освобождает от долговых обязательств. | Процедура банкротства требует немалых финансовых и временных затрат. |
| На время суда по долгам перестают начисляться штрафы и пени. |
