Существует несколько критериев, по которым банковские вклады классифицируются на виды и подвиды. Депозиты могут различаться по таким параметрам, как сроки размещения, предназначение банковских продуктов, функциональность, а также по валюте.
Какие виды вкладов существуют?
По срокам депозиты делятся на вклады до востребования и срочные.
Что такое вклад до востребования?
Что такое срочный вклад?
Срочные вклады могут быть, в свою очередь, разделены на отдельные подвиды по своему назначению: сберегательный, накопительный или расчетный. Самый простой из них – сберегательный вклад. По такому вкладу запрещены операции пополнения и частичного снятия сумм. Сберегательные депозиты, как правило, имеют самые высокие ставки.
Накопительные вклады рассчитаны на тех, кто хотел бы пополнять депозит в течение срока действия договора. Они предназначены для тех, кто хотел бы накопить какую-то крупную сумму (например, на дорогостоящую покупку).
Расчетный вклад позволяет клиенту сохранить в той или иной мере контроль за своими денежными средствами, управлять своими накоплениями, совершая приходные или расходные операции. Еще одно название этого вида депозита – универсальные вклады. Расчетные вклады также бывают расходно-пополняемыми и расходными.
Виды депозитов могут также дифференцироваться в зависимости от того, для кого они предназначаются.
Вклад для физических лиц предназначен для обычных граждан. Такие депозиты подпадают под защиту системы страхования вкладов.
Вклад для юридических лиц – вид депозита, рассчитанный на организации. С помощью него компании размещают временно свободные денежные средства. По соглашению между банком и юридическим лицом досрочное изъятие денежных средств из вклада может быть запрещено, и это не противоречит действующему законодательству. Кроме того, депозиты юридических лиц не подпадают под действие системы страхования вкладов. Вернуть средства в пределах суммы страхового возмещения, в случае отзыва лицензии у банка, смогут только индивидуальные предприниматели.
Специальные вклады предлагаются, как правило, более узкой группе лиц. К примеру, банки могут разрабатывать специальные продукты для пенсионеров, студентов и т. д.
Особое место среди вкладов занимают банковские продукты, рассчитанные на размещение денежных средств в пользу детей. Открыть его на имя ребенка может родитель, опекун, родственник или другой вноситель, а получателем является ребенок при достижении определенного возраста.
Также существуют и другие специализированные продукты, например: сезонные вклады с ограниченным периодом действия, ипотечные, инвестиционные, страховые и др.
Иногда встречаются индексируемые вклады, стоимость которых может быть привязана к тому или иному активу или финансовому показателю, например инфляции или ключевой ставке. Ставка по таким вкладам может изменяться в течение срока в большую или меньшую сторону.
Вклады можно также разделить на отдельные виды по валюте, в которой вносятся и хранятся денежные средства. Так, существуют рублевые и валютные вклады – чаще всего в долларах США или евро. Кроме того, встречаются мультивалютные вклады.
Разнообразие существующих видов вкладов позволяет кредитным организациям привлекать денежные средства на необходимых условиях, а также используется в маркетинговых целях. Вкладчики, в свою очередь, получают выбор банковских продуктов и возможность разместить денежные средства на тех условиях, которые им подходят больше всего.
Предположим, у вас есть некая сумма денег, которую вы хотите передать банку на хранение. Организация заключит с вами договор, где укажет условия хранения, в том числе срок и проценты.
Что такое вклад
Иван и Марина копят деньги на первоначальный взнос для ипотеки. Чтобы не хранить большую сумму дома и упростить процесс накопления, они решили открыть вклад. Это поможет им не только сохранить средства, но и увеличить начальную цифру.
Различают два способа хранения: срочный и бессрочный (до востребования).
До востребования
Срочный
Его суть понятна из названия: вкладчик сам решает, когда и в каком количестве обратиться к деньгам. Поэтому не стоит ждать большой прибыли в виде процентов.
Этот вид подходит для того, чтобы не держать деньги дома и обеспечить сохранность от различных неприятностей: вы можете не переживать за потерю средств даже в случае пожара.
Обычно деньги до востребования хранятся для предстоящих крупных покупок, например, машины или квартиры.
Этот вид хранения подразумевает, что деньги пробудут в банке в течение определенного срока, который указан в договоре с вкладчиком. Также заранее обсуждается размер процентов.
При этом клиент ограничен в возможностях использовать средства.
Есть три разновидности:
Не нарушайте целостность вложения. Чем больше деньги хранятся в банке, тем выше прибыль. Стоит учитывать, что выгода зависит от величины суммы, которую вы доверяете финансовой организации. Если вы все же решите воспользоваться частью накоплений, то проценты будут ниже.
Хранить деньги в банке, а не под подушкой, гораздо безопаснее. Про все тонкости страхования финансов на вкладе мы писали подробно. Прочитав эту статью, вы можете быть уверены, что сбережения надежно защищены.
Что такое депозит
В фильмах часто можно видеть сцену, где герой приходит в банк и проверяет сохранность сбережений. Причем речь в данном случае не всегда идет о деньгах; это может быть все, что угодно: ценные бумаги, активы, драгоценные изделия, слитки и даже произведения искусства. Это отличный пример того, что представляет собой депозит.
Депозит предназначен для хранения различного рода ценностей, в том числе и денег, на заранее формализованных условиях.
Но и у него есть свои особенности.
Например, депозит используют для получения банковских услуг.
Компания «Мосты Сибири» решила оформить заем на закупку нового оборудования. Кредитор выставил одно из условий одобрения нужной суммы: у организации должен быть депозит в качестве залога. Долго взвешивая все «за» и «против», директор все же решил отдать на хранение крупную сумму денег. В долгосрочной перспективе новое оборудование помогло бы окупить замороженные средства.
Это иллюстрирует еще одну особенность: к депозитному виду хранения обращаются многие юрлица. Причины для этого бывают разные: например, если нужно обеспечить компанию залогом по требованию кредитной организации для одобрения займа.
Виды:
Это может быть как вклад, так и денежные средства, внесенные для совершения взаиморасчетов между юридическими лицами.
Здесь имеются в виду драгоценные металлы, акции, облигации и прочие ценные предметы.
В них указываются требования клиента к банку.
Основные отличия депозита от вклада
Многие полагают, что эти два способа сохранения средств одинаковы. Даже некоторые финансовые специалисты подразумевают «вклад», когда говорят «депозит».
Между ними и правда есть кое-что общее, взгляните:
Однако отличия все же весомее. Поэтому стоит обратить на них внимание, если вы задумались доверить финансистам свои ценные сбережения.
Если вы планируете отдать деньги или прочие ценности на хранение, то сделайте выбор в пользу банка: при наступлении страхового случая ущерб компенсируют. Небанковские компании (депозитарии) не всегда гарантируют возврат средств в случае возникновения проблем.
Преимущества вкладов и депозитов
Всегда приятно осознавать, что честно заработанные средства в безопасности. Конечно, никто не защищен от непредвиденных ситуаций, но, являясь клиентом крупной и стабильной финансовой организации, вы гарантированно получите страховую выплату до 1,4 млн рублей. В некоторых случаях в качестве страховки вам выплатят повышенную сумму до 10 млн, об этом подробнее читайте в статье.
Что касается металлов (золота, серебра), то их стоимость никак не зависит от инфляции.
У вас не возникнет соблазна воспользоваться частью денег, если вдруг срочно понадобится, как это обычно бывает с заначками, хранящимися дома. К тому же вы научитесь грамотнее планировать бюджет, не рассчитывая на ту сумму, которая ляжет на счет.
Когда ребенок Анны и Дмитрия пошел в первый класс, они решили открыть накопительный вклад на своего сына. К совершеннолетию ребенка родители планировали накопить достаточную сумму, чтобы ее хватило на учебу в ВУЗе. Они посчитали, что если откладывать каждый месяц даже хотя бы пять тысяч рублей, то через десять лет накопится хорошая сумма.
Например, вы можете откладывать деньги на имя своего ребенка. Даже внося небольшую часть раз в месяц, вы накопите внушительную сумму к совершеннолетию вашего чада.
При грамотном подходе и долгосрочном вложении итоговые проценты по окончании срока могут вас приятно удивить.
Недостатки вкладов и депозитов
Как и в случае с любым другим финансовым продуктом, не стоит забывать о недостатках, которые поначалу могут быть неочевидными.
Ни один специалист не может точно предсказать, устроит ли вас цифра, которая сформируется к концу срока, указанного в договоре. Один из главных факторов, влияющих на прирост – инфляция. Стоит учитывать ее, если планируете рассчитать хотя бы примерные проценты.
По объективным причинам далеко не каждый житель нашей страны владеет подобными видами ценностей. Более того, вкладчик должен обладать определенными знаниями и опытом, чтобы получить максимальную выгоду.
Придется обзавестись терпением, если вы ожидаете значительной прибыли от сбережений. В некоторых случаях рост суммы требует не просто большого времени, а многих лет ожидания. При этом не забывайте о нестабильной финансовой ситуации в стране и в мире.
Внимательно отнеситесь к организации, которой доверите свои кровные. Даже крупные депозитарии не могут обещать страховые выплаты. А потому вы всегда хоть немного, но рискуете остаться ни с чем.
Когда юрлицо отдает в депозитарий акции или денежные средства, то теряет часть своего бюджета, ведь ими больше нельзя воспользоваться в течение определенного срока.
Хранение накоплений в специальных организациях – надежный и прозрачный способ сохранить и приумножить средства. Но, несмотря на внешнюю простоту, распоряжение деньгами требует осознанного подхода. Надеемся, что после прочтения этой статьи ваше желание внести деньги в банк укрепилось, а сомнения исчезли.
Приумножение сбережений всегда приятно. Все мы слышали про вклады, но не каждый готов заняться этим вопросом вплотную. Хотели бы научиться копить? Тогда этот материал для вас.
Представим ситуацию. Две подруги Маша и Наташа решили вместе поехать в отпуск. Решение было принято зимой, так что полгода ー хороший срок, чтобы накопить на отпуск. Девушки решили отправиться в Санкт-Петербург с бюджетом 70 тысяч рублей на каждую. Откладывать решили по 12 тысяч рублей ежемесячно.
Наташа работает в магазине парфюмерии и косметики, получает зарплату около 45 тысяч рублей. Маша ー офис-менеджер в рекламном агентстве с зарплатой 30 тысяч рублей.
Наташа решила, что будет тратить не всю зарплату, как обычно, а только 33 тысячи, чтобы деньги на отпуск копились на карте.
А Маша посчитала, что копить деньги на той же карте, которой она оплачивает все свои расходы, ненадежно. Так можно и отложенные средства случайно потратить. Поэтому стала искать подходящий инструмент для накоплений.
Что такое вклад
Первое, что пришло Маше на ум ー это вклад.
Виды банковских вкладов
Маша решила разобраться в вопросе, чтобы понять, какой конкретно вклад ей нужно открыть. Для этого необходимо обратить внимание на ряд нюансов.
Если у вклада есть определенный срок, он называется срочный. Если срока нет ー бессрочный, чаще его называют «до востребования».
Пополнить или снять деньги можно не с любого вклада и не на любых условиях ー это должно быть прописано в договоре конкретного депозитного продукта в конкретном банке.
Лучше искать депозитную программу в той валюте, в которой планируете накопить и сохранить деньги.
Это размер вознаграждения, которое банк платит клиенту за то, что какое-то время использует его деньги. Она может быть фиксированной ー на весь срок ー или плавающей ー зависит от условий конкретного депозита.
Вклады до востребования
Их Маша исключила сразу. У нее-то как раз есть точный срок, когда ей понадобятся деньги ー через полгода.
К тому же по этим вкладам устанавливается очень низкий процент ー от 0,01-0,1% годовых. С такой ставкой копить деньги на отпуск вряд ли получится.
У вкладов до востребования есть и плюс ー можно пополнять и снимать.
Срочные вклады
По ним ставка выше, но это зависит от срока: больше срок ー больше ставка.
Главное ー не закрывать депозит досрочно, иначе проценты либо аннулируют, либо выплатят по минимальной ставке 0,01-0,1% годовых, если не предусмотрено частичное досрочное снятие.
Если вклад хранился положенный срок, то банк вернетденьги с процентами.
Также Мария выяснила, что срочные вклады бывают сберегательные, накопительные и расчетные. Различаются они возможностью пополнения или снятия.
Сберегательные
По этому типу нет снятий или пополнений, поэтому банки обычно предлагают самые высокие ставки, особенно на крупные суммы.
Очевидно, этот тип Маше не подходит. Он скорее для клиентов, у которых есть свободные деньги и они не понадобятся в ближайшие 1-3 года.
Накопительные
Название говорит само за себя: накопительные ー вклады, которые помогают сохранять и приумножать деньги эффективнее.
Их можно пополнять, но бывают ограничения по срокам пополнения. Это зависит от условий банка. По этим вкладам при увеличении суммы растет ставка.
Что ж, кажется, Маша нашла подходящий вариант. Но на всякий случай давайте дойдем до конца списка ー вдруг будет предложение поинтереснее.
Расчетные
С расчетных вкладов можно снимать часть денег, не теряя проценты. Но только если на счете останется определенная сумма ー неснижаемый остаток (он определяется договором).
Маше такой вариант не подойдет, потому что ей надо копить, а не снимать средства.
Валютные вклады
Валютные вклады, как видно из названия, открываются в иностранной валюте. Такой вариант подходит для хранения имеющихся сбережений, потому что инфляция иностранной валюты меньше, чем рубля. Но и ставки по валютным меньше, чем по рублевым.
Этот вариант не для Маши: получать зарплату, конвертировать валюту… И все это ради накоплений для отпуска? Пожалуй, стоит сделать выбор в пользу накопительного вклада.
Дополнительные опции
Сравнивая предложения, Маша обнаружила, что у некоторых вкладов есть дополнительные опции. И некоторые показались ей очень полезными.
Капитализация
С капитализацией можно увеличить доход. Проценты, которые выплачивает банк, скажем, раз в месяц, не переводятся на отдельный счет, а добавляются к сумме вклада.
Например, если мы положим в банк 300 тысяч рублей, проценты за первый месяц составят 1 509 рублей. Значит, при капитализации на счете окажется уже 301 509 рублей. И в следующем месяце проценты будут начислены уже на эту сумму и составят 1 517 рублей.
А если регулярно пополнять этот вклад хотя бы на небольшие суммы, то прирост будет более эффективным.
Управляемые счета
Позволяет отправлять часть средств на депозит, а при необходимости снимать нужную сумму без потери накопленного дохода. Отличный вариант, если нужно периодически снимать деньги или пополнять счет. Но такая гибкость влияет на уменьшение ставки.
Страхование
Депозиты хороши тем, что деньги на них застрахованы государством ー Агентством по страхованию вкладов. Но страхуют сумму до 1 млн 400 тысяч рублей. Но Машу, конечно, устраивает и такой вариант.
По сумме есть исключение ー можно вернуть до 10 млн рублей, если это временно высокий остаток. Например, от продажи квартиры или от выплаты по решению суда и проч.
Итак, Маша разобралась в депозитном вопросе и оформила накопительный вклад на 6 месяцев. Сумма при открытии составляла 12 тысяч рублей.
Каждый месяц, как подруги и договорились, она пополняла вклад на 12 тысяч рублей. К концу срока хранения сумма увеличилась до 73 070 рублей.
Тем временем Наташа, решившая копить деньги на своей расчетной карте, отложила к поездке только 54 тысячи рублей. В первый месяц она потратила на продукты на 4 тысячи рублей больше обычного, во второйー спонтанно купила духи, а в третий месяц у нее сломался кран на кухне, пришлось потратиться на сантехника.
Чтобы случайно не потратить деньги, которые откладываете на конкретную цель, ー заведите для нее отдельную карту с начислением процентов на остаток.
Практически каждый банк привлекает вклады, принимает на хранение средства граждан и компаний, начисляя за это проценты. Финансовые организации создают линейки депозитных программ, разрабатывают различные виды вкладов, чтобы каждый клиент смог выбрать оптимальную схему инвестирования.
Специалист Бробанк.ру рассказывает о видах вкладов. Особенности различных программ, на что опираться, выбирая программу размещения средств. Какие типы депозитов самые выгодные. Важные особенности, которые должен знать каждый потенциальный вкладчик.
Классические срочные вклады
Это стандартные депозитные продукты. Именно по ним чаще всего устанавливаются самые высокие процентные ставки. Деньги размещаются на определенный срок, как правило, это длительные периоды до 1-3 лет. Клиент кладет деньги на счет и забывает про существование вклада.
Снять деньги можно только по окончанию срока размещения. Если капитал потребовался экстренно, обналичивание также возможно, но все проценты будут потеряны. Если часть их уже выплачивалась, делается перерасчет, вкладчик возвращает их обратно.
Проценты могут выплачиваться:
Это типы вкладов с минимальным набором возможностей для вкладчика. Но процентная ставка по ним всегда выше, чем по другим депозитным продуктам. Для накопления такие программы не подходят, пополнять их нельзя.
Накопительные программы
Если вы открываете вклад, чтобы накапливать средства, вам нужен именно такой вариант. Рассматривайте депозиты с возможностью пополнения счета. В итоге, докладывая деньги на счет, вы будете периодически увеличивать размещаемую сумму. Если делать пополнения ежемесячно, каждый раз в следующем месяце банк будет начислять больше процентов.
Такие продукты отлично подходят для тех, кто копит на покупку машины, на отпуск, хочет набрать деньги для внесения первоначального взноса по ипотеке и пр. Открывайте накопительный депозит, разрабатываете собственную схему накоплений и выполняете задуманное в реальность.
Что важно знать:
Проценты по вкладу стандартно начисляются за каждый день. То есть если вы сегодня пополнили счет, то за этот день доходность уже увеличится. Если открыть такой вид вклада в банке, который обслуживает вашу простую дебетову, зарплатную или пенсионную карту, то крайне удобно будет пополнять счет — в онлайн-банке переводом с карты.
С возможностью снятия средств
Иначе такие программы называют расчетными. Они ориентированы на клиентов, которые не исключают, что им могут понадобиться деньги до окончания срока размещения средств.
По расчетным вкладам допускается только частичное обналичивание, полное снятие идет с потерей процентов.
Банки устанавливают минимальный порог, расходные операции по счету можно выполнять только до этого лимита, меньше на счету без потерь процентов остаться не может. Например, если рассмотреть такую программу Сбербанка, то там изначально клиент выбирает неснижаемую сумму. Это может быть 30000, 100000 или 400000 рублей. Все зависит от только, сколько изначально человек положил на счет. Вот до этого неснижаемого остатка и можно снимать деньги.
Особенности расчетных типов вкладов:
На практике расчетные вклады не пользуются особой популярностью, так как ставки по ним самые скромные. Но все равно такие виды депозита есть в каждом банке, который принимает вклады от населения.
С капитализацией
Это не отдельные программы и виды. Капитализация — дополнительная опция, которая может подключаться банком к любому депозиту, по которому происходит периодическое начисление процентов.
Например, вы открыли срочный вклад на 2 года, по которому банк каждый месяц начисляет проценты. Этот доход можно получить, а можно подвергать капитализации. Если выбран последний вариант, то эта сумма начисленных процентов суммируется с размещаемой суммой, то есть остается на вкладе и увеличивает его размер.
В результате каждый месяц (квартал, год) сумма вклада будет увеличиваться за счет капитализации. Каждый период доходность будет выше. Многие вкладчики сразу ищут программу, которая предусматривает такой вариант действий. Но без подвоха тут не обошлось.
По вкладам с капитализацией практически всегда ставки устанавливаются меньше, чем по аналогичным продуктам, но без нее. Банки же не хотят выплачивать лишнее, поэтому идут на такой хитрый ход. В итоге капитализация далеко не всегда предполагает реальное повышение дохода. Это в большей степени просто удобная дополнительная опция.
До востребования
Фактически это обычный расчетный счет, с которого можно без проблем снимать средства, класть деньги на него. Доходность банком устанавливается, но обычно это всего 0,01%. То есть можно сказать, что никакой прибыли такое размещение не несет.
Вообще, это больше инструмент для банка. Например, если срок окончания стандартного вклада заканчивается, то средства автоматически переводятся на вклад До востребования. Также при досрочном расторжении договора на размещение средства происходит перерасчет по ставке вклада До востребования, то есть под 0,01%.
Как выбирать банковский вклад
Для начала определитесь, какой именно вид вклада вам нужен: классический срочный, пополняемый, непополняемый, с какой периодичностью планируете получать проценты и как. Далее можно приступать к выбору банка.
Все банки разрабатывают примерно идентичные линейки вкладов, включая в них все возможные виды депозитных программ. Вам же нужно выбрать тот, который сулит наибольшую доходность. То есть самое главное — это процентная ставка.
Многие останавливают свой выбор на Сбербанке, но нужно учитывать, что крупные федеральные банки с государственным участием традиционно предлагают самый низкий уровень доходности по вкладам. Лучше выбрать другой, коммерческий банк, там ставки по аналогичным продуктам окажутся на порядок выше. За сохранность средств переживать не стоит, все банки участвуют в программе страхования вкладов.
Прежде, чем разместить деньги в банке, важно ознакомиться с основными видами вкладов. Они могут различаться по сроку, возможности пополнения, способу начисления процентов и другим параметрам.
По сроку
Существуют бессрочные и срочные депозиты. В первом случае, деньги можно забрать по первому требованию без перерасчета процентов. Недостаток таких вкладов – низкие процентные ставки.
Срочные депозиты отличаются более выгодными процентами, так как финансовое учреждение заранее знает, в течение какого срока сможет распоряжаться деньгами клиента. Преждевременное снятие средств в таком случае тоже возможно, но стоит быть готовыми к тому, что произойдет перерасчет процентов по сниженной ставке.
По возможности пополнения
Существуют вклады с возможностью пополнения и без нее. В первом случае после добавления денег на счет проценты начинают начисляться на обновленную сумму. Во втором – размер депозита фиксирован.
По способу начисления процентов
По возможности частичного снятия
В таком случае речь идет о бессрочном депозите. Часть суммы можно снять в любой момент.
По валюте
Депозиты могут быть в национальной или иностранной валюте. Стоит учесть, что во втором случае процентная ставка будет значительно ниже.
Другие факторы, которым стоит уделить внимание
При размещении вклада стоит учесть, что государство страхует депозиты в размере до 1,4 миллиона рублей. Если клиент хочет накопить больше, есть смысл разделить деньги между несколькими банками, чтобы не превысить страховой максимум.
Ознакомиться со списком финансовых учреждений, на которые распространяется государственное страхование, можно на официальном сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
Второй важный момент – исключение вероятности попадания в число так называемых «серых» вкладчиков. На практике все выглядит следующим образом: банк берет у клиента деньги на хранение, но не указывает их на своем балансе. В итоге размещенная сумма не страхуется АСВ. Для предотвращения подобной ситуации необходимо потребовать у представителя банка документ о внесении денег.
Третий и не менее важный совет – размещать средства только в проверенных финансовых учреждениях. Не стоит доверять неизвестным банкам, даже если они обещают максимально выгодные условия. Не исключено, что высокие проценты – это способ привлечь деньги, а затем не вернуть их.
Альтернативные варианты
Не нужно упускать из виду возможность открыть накопительный счет. По своим функциям он похож на бессрочный вклад, но имеет более выгодные и гибкие условия. К примеру, клиент может распоряжаться средствами на свое усмотрение и снимать их в любой момент. Одновременно на минимальный остаток ежемесячно начисляются проценты, которые присоединяются к основной сумме вклада, что схоже с депозитами с капитализацией. Процентные ставки при этом превышают те, которые банки готовы платить по бессрочным (а иногда и срочным) вкладам.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
