что такое асн банковский перевод
Routes to finance
Segment 103: The Payments System (Декабрь 2021).
Если вы собираетесь собирать электронные платежи от клиентов или совершать платежи через ACH, стоит знать, как система работает со всех сторон.
Большинство потребителей уже знакомы с этими платежами, хотя они не могут использовать технический жаргон для их описания: когда работодатели платят через прямой депозит или потребители оплачивают счета в электронном виде из расчетных счетов, сеть ACH, вероятно, ответственный за эти платежи. Согласно NACHA, Ассоциации электронных платежей за сетью ACH, в 2014 году было сделано более 23 миллиардов платежей ACH.
Основы ACH
Потому что они являются электронными, платежи ACH используют меньше ресурсов (бумага, чернила, топливо для транспортировки чеков, время и труд для обработки и сдачи чеков и т. д.). Кроме того, электронные транзакции облегчают отслеживание ваших финансов.
Операции ACH могут быть электронными от начала до конца, или они могут произойти, когда проверка бумаги будет преобразована и обработана электронным способом.
Почему предприятия, такие как платежи ACH
Для предприятий, которые принимают оплату с помощью кредитной карты, она стоит меньше, чтобы обработать передачу ACH, чем это стоит, чтобы принять платеж по кредитной карте.Особенно при сборе периодических платежей эти сбережения складываются, и автоматизация этих платежей только увеличивает выгоды.
Наконец, предприятия могут принимать платежи через ACH удаленно (хотя то же самое верно и для кредитных карт). Если ваши клиенты не имеют кредитных карт или предпочитают не использовать их, ACH может повысить гибкость.
Почему потребители любят оплачивать с помощью ACH
Как принять платежи ACH от клиентов
Начните с того, что попросите существующих поставщиков услуг, если они могут обрабатывать платежи ACH для вас:
Сколько это стоит?
Что такое дебетовая карта и как она работает?
Важно понять, что такое дебетовая карта и правила, связанные с ее использованием. Изучите меры предосторожности, которые необходимо предпринять с помощью вашей карты.
Что такое валовая оплата и как она рассчитывается?
Определение брутто-зарплаты и как рассчитать валовую оплату для почасовых и наемных работников, включая расчет сверхурочных.
Что такое валовая оплата и чистая оплата?
Нужно понимать разницу между чистой оплатой и валовой оплатой? Разница может быть запутанной. Найдите описание того, что составляет чистую и валовую оплату.
Что такое асн банковский перевод
Сегодня я расскажу о системе ACH – довольно малоизвестной в России системе денежных транзакций, которая широко используется в США.
ACH – American Clearing House. Система производит дешёвые batch транзакции между участниками финансового рынка. Транзакции накапливаются в течение дня, формируя пакеты. Затем пакет транзакций передаётся в банк на обработку. За счёт этого стоимость транзакции сильно снижается (до единиц центов на тысячу долларов, цены разнятся). Минусом становится очень низкая скорость работы.
Обзор ACH
Доступ до системы ACH закрытый. Работа осуществляется через лицензированную фирму посредника, которая предоставляет свой API (конечно, есть некоторые крупные фирмы, типа PayPal, которым выгоднее лицензироваться и самим стать агентами). Фирма также назначает свою стоимость и свои лимиты на транзакции. Всегда можно договориться: например, если у вас сотни клиентов, то цена за транзакцию может быть 10 центов, с лимитом в пару тысяч долларов на транзакцию и несколько тысяч на один счёт.
Для работы необходим виртуальный счёт. Это некоторый реальный счёт в каком-то реальном банке, номер которого вы не знаете. Провайдер услуг предоставляется его для работы, переносит туда ваши средства или переводит средства с этого счёта на другой. Вы не имеете до него доступа, как до обычного банковского счёта.
При регистрации вы указываете имя своей компании. Каждый счёт будет содержать ваш идентификатор. Однако всегда можно выставить DBA (doing business like) и тогда на чеке будет ваш псевдоним.
Все переводы осуществляются по известному реквизиту счёта, который состоит из двух номеров: routing number (RN), уникальный номер финансового учреждения, и account number (AN) – номера счёта в этом банке.
Транзакции можно разделить на три типа. Debit – это перевод средств с чужого счёта на ваш виртуальный счёт. Credit – перевод с вашего виртуального счёта на чужой. Refund – возврат по дебитовому переводу (например, если произошла ошибка). Refund возможен только для дебита.
Рассмотрим теперь ситуацию, когда нужно перевести деньги со счёта А на счёт Б. Для этого нужно инициировать две транзакции. Сначала идёт дебитовая проводка с А (первое плечо, first leg). После окончания инициируем кредитную проводку на Б (второе плечо, second leg). Всё просто! А теперь о сложном.
Проблемы ACH
Система ACH является глубоко оптимистичной. Рассмотрим wired транзакцию между банками. Мы инициируем транзакцию, после этого ждём, когда придёт положительный ответ. Когда он приходит, коммитим. С ACH всё по-другому.
Пусть мы инициировали дебит. Система не может прислать подтверждения проводки. Мы вынуждены ждать в течение некоторого периода, и если не произошло ошибки, то мы считаем, что проводка прошла.
Проблема как раз в определении этого периода. Дело в том, что он может затянуться. И если вы не получили за три дня (именно дня, интервалы определяются днями, а не минутами или часами) ошибки, то это не значит, что ошибка не придёт на четвёртый день. При этом кредитовая проводка осуществляется гораздо быстрее, чем дебитовая, примерно за день.
Типичный пример неправильного использования ACH: вы производите дебит, ждёте три дня, на четвёртый проводите кредит, на пятый кредит уходит, и вам приходит сообщение о том, что дебит не прошёл. Вы потеряли сумму, прошедшую кредит. Refund для кредита невозможен. Как вы вернёте свои деньги – ваша забота.
В общем, всё множество проблем связано с растянутыми временными интервалами и неопределённостью. Именно поэтому крупные компании заявляют очень длительные периоды поступления. Например, 7 дней на зачисление денег, и пять дней на вывод.
Ошибки пользователя ACH
Ошибки можно условно разделить на ошибки вашей компании и проблемы пользователя.
Ошибки компании
У компании ошибки можно условно разделить на две группы. Первые – это проблемы с банком и проблемы с обслуживающей компанией. Вы не заплатили за обслуживание, у вас превышен лимит ошибочных транзакций, слишком много отменённых транзакций и пр. Вторая группа – вы что-то напутали и у вас нет денег на счету. Так как все деньги поступают на один общий счёт, происходит т.н. «каннибализация». На счету деньги общие, нет разделения на средства Джона Смита или Джессики Браун. Бывают ситуации, когда вы переводите слишком много денег кому-то, и остальным не хватает. Тогда кредитная транзакция ставится в очередь. При пополнении счёта транзакции будут рассасываться и деньги возвращаться пользователям. Бывают, конечно, и другие «забавные» случаи, когда из-за ошибок, невнимательности, прекращения сотрудничества и пр. денег у вас становится больше, чем вы должны вернуть.
Early Warning
Пример
Что такое платежи ACH?
Как работает обработка платежей ACH?
Начнем с того, что ACH является аббревиатурой, которая расшифровывается как Автоматизированная Клиринговая Палата, Как правило, это платежный сервис, который контролирует и превосходит другие транзакции электронных платежей. С практической точки зрения, вы можете быть торговцем, имеющим дело с клиентами, которые оплачивают товары и услуги посредством безбумажных операций.
Скажем, например, погашение кредита или прямые выплаты всем сотрудникам в вашей платежной ведомости. Автоматические банковские чеки и переводы в равной степени используют этот метод.
Соответственно, это канал для перевода денег с одного банковского счета на другой с помощью банковского перевода, кредитных карт или, в других случаях, наличными. В качестве средства для очистки электронных платежей ACH считается безопасным и быстрым средством для очистки ожидающих транзакций в банковских учреждениях в отличие от бумажных чеков. С последним вам, возможно, придется мириться с вялым темпом почтовых сервисов.
Итак, где именно используются платежи ACH?
Если вы видите, что этот термин отразился на ваших банковских выписках отныне, теперь он не должен звучать странно, когда вы уже поняли, что он означает.
Как дебетовые, так и кредитные транзакции в ACH довольно просты. Учитывая тот факт, что все транзакции являются электронными, клиент должен оформить официальное согласие в качестве процедуры для инициировать платеж.
Прежде всего, это разрешение должно быть предоставлено учреждению-источнику или корпорации, чтобы дебетовать определенную сумму денег. В зависимости от характера ваших транзакций вам может потребоваться подписать официальную форму авторизации. В качестве другого варианта вы можете дать свое согласие по телефону в соответствующие органы.
Платежные операции ACH, однако, не такие мгновенные, как транзакции, осуществляемые с помощью кредитных и дебетовых карт непосредственно при покупке товаров и услуг. Процесс авторизации не проверяется в режиме реального времени.
На данный момент существует две основные версии платежей ACH.
На первый взгляд, основной смысл того, что ACH, имеет прекрасный смысл для любого непрофессионала. Дело в том, что на финансовых рынках есть множество весомых терминов, которые вам необходимо рассмотреть.
Итак, вот краткий каталог терминов, используемых в процессе платежей ACH;
Клиринговый Дом
В банковском деле это финансовое учреждение, которое утверждает платежные операции. Обычно сеть ACH использует два центра обмена информацией; Федеральный резерв и Центр обмена информацией, который выступает в качестве посредника между всеми финансовыми учреждениями, которые используют модель ACH.
Автоматизированный
Проще говоря, это означает, что все платежи обрабатываются автоматически. Другими словами, нет никаких ручных записей. Компьютеры сядут за руль, когда вы подпишетесь на транзакции платежей ACH.
NACHA
Ранее известный как Национальная автоматизированная клиринговая ассоциацияэто орган, который управляет всеми транзакциями, выполняемыми сетью ACH. Поскольку транзакции совершаются на миллиарды; Благодаря платежам B2B, электронным платежам по счетам и многому другому, этот орган регулирует все транзакции с помощью предварительно установленных правовых рамок.
Это юридическое лицо осуществляет свои надзорные полномочия в отношении банковских учреждений, поставщики учетных записейи все другие заинтересованные стороны на финансовых рынках.
ODFI
Ну, аббревиатура расшифровывается как Исходное депозитарное финансовое учреждение чаще всего упоминается в банковских операциях. Что он делает, так это действует как посредник между инфраструктурой Федеральной резервной системы или системой ACH и отправителем конкретной транзакции. Он имеет юридические полномочия проверять, все ли транзакции, совершаемые через платежную систему ACH, соответствуют нормам и положениям практики.
Обычно финансовые учреждения (отправители), которым был выдан ордер на размещение депозитариев в Резерве, обычно признаются членами системы ACH. Эти банки всегда начинают все транзакции, действуя ради своих клиентов. Если вы покопаетесь глубже, вы поймете, что режим работы OFDI имеет строгие стандарты безопасности, которые на ступеньку выше, чем в системе проверок.
автор
Эта фраза имеет многоотраслевые значения в банковской сфере. Это чаще всего используется для обозначения ипотечного банкира, который работает или поддерживает связь с банком, имеющим ипотечное кредитование для финансирования перспективной покупки заемщиков.
В других случаях оригинатор лучше всего описывается как финансовое учреждение, которое, образно говоря, оставляет за собой право облегчить ипотеку, продав ее другой стороне, которая, в свою очередь, оговаривает условия с заемщиком. Стоит отметить, что Оригинатор может бытьdiviдвойной (частный застройщик / ИП) или корпорация.
Это означает получение финансового депозитарного учреждения. Это банк-получатель, который лично зачисляет на счет владельца счета. Получатель, в этом контексте, будет служащим или биллером.
Так как же работает ACH Payments?
Если у биллера есть веб-сайт, оригинатору может потребоваться войти в систему (через имя пользователя и пароль), чтобы завершить процесс аутентификации клиента. Это первый шаг ребенка, чтобы инициировать дебетовую транзакцию с вашего счета через сеть ACH. Само собой разумеется, что электронная передача платежей является безопасным, быстрым и надежным способом перевода средств другому владельцу счета.
Это вступает в силу после того, как инициирующее депозитарное финансовое учреждение (ODFI) получит полное согласие отправителя. При отсутствии запроса платеж ACH не может быть авторизован. По стандартной практике срок погашения транзакций ACH обычно составляет один или два рабочих дня.
Давайте использовать реальную иллюстрацию.
PayPal лучше всего служит прекрасным примером для использования в этом контексте. Как клиент, вам обязательно нужно сначала просмотреть присланный вам счет. Итак, предположим, вы правильно заполнили платежную информацию. После того, как платеж будет назначен на определенную дату, веб-сайт продавца использует Платежный шлюз и отправляет точную информацию в PayPal.
С этой целью PayPal обрабатывает данные и создает точную дату запланированного платежа в соответствии с разрешением клиента. В результате PayPal сортирует информацию о платеже ACH и использует зашифрованное (сквозное) резервное соединение, чтобы переслать то же самое в ODFI для проверки. Подвох заключается в том, что эта информация отправляется строго в конкретную дату, указанную клиентом.
Как только ODFI обрабатывает все детали, он в электронном виде передает его в Федеральный резерв. Сеть ACH передает этот запрос банку клиента.
Федеральная резервная система переходит к кредитованию ODFI на оговоренную сумму и в согласованную клиентом дату. Сумма такая же, как и сумма, которую система ACH вносит в виде дебетовой транзакции. Затем OFDI будет списывать эту точную сумму в соответствии с условиями авторизации, отправленными через систему ACH, со счета кредитной или дебетовой карты клиента.
Вернемся к нашей иллюстрации.
PayPal затем будет иметь право ускорить подчиненную транзакцию на счет продавца, биллера или ритейлера; что относится к вам лучше всего. Эта транзакция зачисляет на счет выставителя счета сумму, указанную в счете, если срок оплаты установлен заранее. Клиент будет периодически получать (ежемесячно) полную банковскую выписку с указанием даты, времени и характера каждой транзакции, инициированной ACH.
То же самое и с продавцами, которые используют PayPal в качестве биллинговой платформы. Панель управления PayPal показывает краткие и точные отчеты о каждом предыдущем платеже от клиентов. Таким же образом ODFI отслеживает все платежи.
Какие основные платежные процессоры ACH?
Да, конечно, PayPal сделает это в наш список. Не то чтобы это была какая-то аффилированная реклама, так сказать. Дело в том, что с этим процессором ACH вы не столкнетесь с серьезными недостатками. Это универсальный инструмент, быстрый, но с низкими затратами на обработку. Поскольку я собираюсь перечислить несколько его эквивалентов, я считаю, что это выровняет все углы.
С таким программным обеспечением вы можете легко выполнять эти другие задачи в упрощенном виде;
Так каковы альтернативы PayPal?
Skrill
Skrill имеет те же тарифы, что и PayPal. Вы можете добавить свой банковский счет на свой счет Skrill, при условии предварительно авторизованного дебеты и условия ACH, Здесь довольно легко настроить свой аккаунт.
Это программное обеспечение поможет вам сделать банковские переводы на сумму, которую вы диктуете через систему ACH. Электронный перевод вполне осуществим, поскольку ваша учетная запись Skrill синхронизирована с данными вашей кредитной или дебетовой карты. Такой же как БиллЭтот процессор обработки платежей ACH достаточно опытен и справляется со своей задачей.
Полоса
Этот платежный процессор имеет огромные настройки, помеченные рядом с ним. С подобными Lyft, WooCommerce, Xeroи Shopify синхронизация с этим процессором, Полоса в основном, подходящая альтернатива ACH для включения в ваши будущие транзакции.
Stripe предоставляет своим пользователям доступ к удобной панели инструментов, где они могут связать свои банковские счета с платежами ACH. Она имеет условия и услуги которые отвечают задаче защиты любого запроса на авторизацию.
Bill.Com
Для тех, кто не знает, Bill.com это платежный процессор, который автоматизирован для выполнения всех транзакций через систему ACH, Это поможет вам отправлять счета или производить оплату в срок. Лучшая часть этой конкретной ACH-ориентированной системы состоит в том, что она интегрируется с бухгалтерскими приложениями, такими как Quickbooks, Xero, Sage Intacctи Oracle, Просто назвать несколько. Большая часть всего этого, все полностью безбумажно. Действительно экономит время.
Платежи ACH против кредитных и дебетовых карт против бумажных чеков против банковского перевода
Основываясь на фактах, ACH более устойчив и хорошо построен для оптимизации ваших финансовых транзакций. Это выдающийся канал, который превосходит как безопасность кредитных, так и дебетовых карт при передаче всех обновлений авторизации через OFDI. Поскольку он поддерживает связь с признанной правовой базой, он способен обрабатывать массовые транзакции.
По этой причине плата за обработку данных, несомненно, будет ниже по сравнению с кредитными картами. С дебетовыми картами они так же зачисляют деньги с чековых счетов тем же способом, что и система ACH, однако, поскольку они работают в карточной сети, они взимают те же сборы, что и кредитные карты.
С опцией банковского перевода, здесь возникает разница.
Каковы минусы ACH платежей?
Чаще всего люди обращаются за помощью к ACH, поскольку это несколько удобно. Существуют обоснованные причины, по которым потребители и предприятия должны использовать систему ACH. Некоторые из его преимуществ:
А минусы?
Является ли ACH Payments идеальным решением для меня?
Если вы управляете компанией, которая принимает платежи от клиентов по всему миру, вам может потребоваться автоматизированное решение. Способ оплаты ACH будет соответствовать вашим потребностям, если вы склонны к наиболее применимым Торговый счет, Я имею в виду тот, который идет с низкими ставками и имеет строгие меры безопасности.
Обычно наиболее распространенные поставщики услуг взимают фиксированную ставку, которая лежит где-то между $0.20 в $1.50 за транзакцию. В других случаях процессоры платежей взимают процентную плату в размере от 0.5 в 1.5%, Пройдя по этим ставкам, вы точно будете знать, где разместить свои ставки.
На самом деле, банки часто предпочитают этот самый безопасный и самый неукротимый метод, чтобы перемещать большие суммы денег и в то же время создавать защиту как для торговцев, так и для клиентов, совершая всевозможные расчеты.
Для всех клиентов, лучшая часть всего этого заключается в том, что Платежи ACH абсолютно бесплатны и достаточно выгодны для торговцев, Крайне важно, это канал, который значительно снижает шансы ваших транзакций на мошеннические попытки.
Найдите подходящую платформу электронной коммерции с помощью наших ВИКТОРИНА 🔥
Что такое банковский перевод
Определение банковского перевода
Под банковским переводом подразумевается вид безналичного расчета, при котором одна сторона (банк-эмитент) берет на себя обязанность по просьбе и за определенное вознаграждение со стороны перевододателя перечислить определенную сумму конкретному лицу (переводополучателю).
Кто может переводить деньги в банке
Как происходит перевод
Любой, кто открывает р/с получает соответствующие реквизиты. Они индивидуальны в каждом случае и не могут повторяться. Не реально встретить двух клиентов с идентичными номерами счетов, что строго контролируется автоматизированной банковской системой (АБС).
Чтобы переслать деньги, необходимо отправителю составить платежный документ. Это обязательный инструмент при безналичной форме расчетов. Таким образом клиенты инструктируют банк по поводу предстоящей транзакции. Можно распечатать платежное поручение на бумажном носителе или сформировать в электронном формате, воспользовавшись онлайн-банкингом, мобильным приложением или специальной системой для юридических лиц.
Содержание платежного поручения:
На основании такого документа деньги списывают со счета отправителя и перечисляют на счет получателя. Последний может быть открыт в той же или другой финансовой организации, либо за пределами РФ. Уполномоченный банк принимает платежку и исполняет свои обязательства безоговорочно, при условии наличия на р/с клиента достаточной суммы.
Внутрибанковский перевод
Если счета платящей и получающей стороны находятся в одном банке, то зачисление денег происходит мгновенно. Средства списываются и напрямую направляются адресату в обход корреспондентского счета. Такая операция у отправителя отображается в дебете, а у получателя – в кредите.
Не менее быстро проходит трансферт между разными филиалами одного банковского учреждения. Здесь также не задействуется перевалочный счет от ЦБРФ.
Перевод в другой банк
Перевод денежных средств стороннему банку, но находящемуся на территории РФ, называют межбанковским трансфером. Здесь используется корреспондентский счет, зарегистрированный в Центробанке.
К/C может быть двух видов:
Пример межбанковского перевода:
Банк-эмитент не несет ответственности за ошибки, допущенные при формировании платежного поручения. Поскольку он ответственен только за исполнение поручения, данного клиентом А.
Обычно международный перевод занимает до 3 рабочих дней.
Межгосударственные переводы
Большинство переводов международного масштаба осуществляются не напрямую. Им приходится кочевать по длинной цепочке из банков, в которых открыты взаимодействующие между собой корсчета. Контроль за подобным передвижением ведется автоматизированной системой СВИФТ. Она передает сведения о совершенной транзакции и отвечает за ее безопасность и быстроту проведения. Чем больше банков участвуют в сделке, тем дороже придется заплатить за банковский перевод.
Отрицательные стороны SWIFT-системы:
Банковские переводы через платежную систему СВИФТ производятся по следующим данным:
На основании этих сведений оператором составляется ордер, который предъявляют в кассу для проведения перевода. После завершения операции клиенту выдают чек с номером.
Алгоритм межгосударственной банковской операции:
Обычно международный перевод занимает до 5 рабочих дней.
СВИФТ-систему задействуют и при внутригосударственных трансферах. Таким способом рассчитываются между собой юридические и частные лица.
Как узнать об успешном переводе денег
Зачисление денег путем банковского перевода происходит в течение 3 рабочих дней. Как только платежка переходит в статус «Исполнено», вернуть отправленные средства нельзя. Узнать, дошли или нет деньги по назначению, можно только у владельца принимающего счета. Банки-получатели не уполномочены уведомлять сторонних клиентов о поступлениях на счета, за исключением лиц, на имя которых они открыты. Поэтому бессмысленно звонить в банк контрагента и пытаться узнать информацию о поступлении средств.
Если получатель утверждает, что деньги не пришли на р/с, то можно потребовать провести банковскую проверку. Надо отправителю лично посетить свой банк и подать заявление на розыск потери. В нем обозначают номер платежного документа, дату совершенной операции, и на какую сумму.
К розыскным мероприятиям рациональнее приступать не ранее истечения 3 дней с момента отправки банковского перевода. Часто деньги благополучно возвращаются отправителю, что связано с ошибочно составленной платежкой (указаны не те реквизиты банка-получателя или контрагента).