что такое абандон в страховании
Абандон
Абандон — широко распространённый термин, который активно применяется сфере страхования имущества за рубежом, где также и востребован в сегменте автомобильного страхования. Удобная для клиентов страховых компаний практика постепенно становится популярной и в России.
Абандон в страховании это
Если такая практика предусмотрена договором, выгодоприобретатель, при определённых обстоятельствах, имеет право отказаться от своих прав на объект страхования, чтобы получить от страховой компании максимально возможную выплату.
Классическим случаем абандона считается пропажа имущества, после которой права владельца переходят в пользу страховщика, который выплачивает компенсацию в полном объёме.
Если потерявшееся имущество неожиданно находится, правами на него будет владеть страховая компания. Абандон не характеризуется как абсолютная, безапелляционная норма, поэтому при ряде определенных обстоятельствах страхователи нередко получают отказ в реализации имеющегося права.
Абандон в транспортном страховании
На первый взгляд абандон, кажется, достаточно простой нормой, хотя по факту между сторонами договора, в которых прописаны соответствующие условия, часто возникают спорные ситуации относительно законности применения нормы, а также условиях выплаты и размере компенсации.
Судебные споры на предмет применения абандона не редкость. Причем исход дела чаще всего решается в пользу выгодоприобретателя или страхователя. По этой причине специалисты страховых компаний проявляют живой интерес к изучению судебной практики в вопросе абандона.
Абандон право или обязанность
Если рассматривать абандон именно с этой точки зрения то норма имеет статус права, которым может воспользоваться выгодоприобретатель, но вместе с этим для страховщика абандон – это обязанность принять на баланс застрахованное имущество. Чаще всего абандон реализуется через специальное письмо, которое страхователь направляет в адрес страховщика. Фактически, в сложившейся ситуации отсутствует предмет договора, по которому фиксируется соглашение сторон. Такое соглашение может подписываться, когда заходит речь о вопросах технического характера, касающихся перечня и способа передачи документов, а также передачи имущества и тому подобных вещей.
Заявление об абандоне
Заявления на предмет использования абандона составляет выгодоприобретатель. Делается это не позднее момента, когда будет получено страховое возмещение, в крайнем случае, его первая часть. В морском страховании воспользоваться правом разрешается в течение шести месяцев с момента фиксации страхового случая. Заявление не может быть отозвано, поскольку носит безусловный характер. В соответствии с договором или законом предусматривается, что выгодоприобретатель, обнаруживший утерянное имущество обязан возвратить страховщику сумму полученного возмещения, за вычетом реального ущерба, нанесённого имуществу.
Когда писать абандон
В автомобильном страховании разрешается писать абандон, при фиксации конструктивной гибели (она же полный тотал) транспортного средства. Произойдет это только в том случае, если стоимость ремонта техники будет превышать 30% от её реальной рыночной цены. В таких случаях применяется достаточно сложная система расчётов, воспользоваться которой самостоятельно автовладельцу не удастся по ряду объективных причин.
С практической точки зрения абандон не слишком выгоден отечественным страховым компаниям, особенно в рамках широко распространённого полиса каско. Намного удобнее выплатить меньшую сумму компенсации, которая сможет лишь частично покрыть ремонт автомобиля, что становится возможным из-за юридической безграмотности большинства владельцев транспортных средств. Поэтому при конструктивной гибели автомобиля рекомендуется воспользоваться помощью квалифицированного юриста.
Совет от Сравни.ру: Выгодное право, которым может воспользоваться клиент страховой компании в процессе покупки страхового полиса. Перед тем, как платить деньги, постарайтесь получить независимую консультацию эксперта страхового рынка, чтобы приобрести полис у компании, которая реально практикует применение абандона.
Абандон в страховании – это. Определение, особенности и примеры
Большинство владельцев транспортных средств, особенно только что приобретенных, считают необходимым застраховать свой автомобиль. Приобретя страховой полис, страхователь считает, что имеет полное право рассчитывать на получение полной стоимости поврежденного автомобиля, если произошел страховой случай. И даже в случае, когда авто не подлежит восстановлению ввиду катастрофических разрушений, страховая компания выплатит компенсацию за бывший автомобиль в полном размере. В этом вопросе большинство клиентов, как правило, постигает разочарование. Ведь сумма возмещения, которую выплачивает страховщик, иногда разительно отличается от суммы, на которую рассчитывал клиент.
Закон об абандоне
На сегодняшний день понятие отказа от имущества закреплено в Федеральном Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Страхователь имеет полное право отказаться от принадлежащего ему на правах собственности имущества, поврежденного или уничтоженного в результате страхового случая, в обмен на получение полной страховой суммы, исходя из норм пункта 5 статьи 10. Учитывая это, на вопрос о том, в каком страховании часто применяется абандон, единственно правильным будет ответ, что Abandonment применим только при наличии у страхователя договора страхования имущества или автомобиля.
Выбор страхователя: транспорт или абандон
Заключая договор страхования транспортного средства, клиент страховой компании должен изучить его правила. Кроме страховой суммы, размера страхового платежа необходимо детально ознакомиться с условиями выплаты страхового возмещения, рисками и исключениями. Абандон в страховании автомобиля по КАСКО – это право страхователя на получение полной страховой суммы за поврежденный автомобиль.
Бывают ситуации, когда после аварийного транспортного события, автомобиль поврежден больше чем на 70%. В страховании такое событие считают конструктивной гибелью транспортного средства, или тотальным ущербом. Если имеет место такой факт, в большинстве страховых компаний, согласно действующим правилам страхования, проводят выплату страховой суммы. Однако ее уменьшают на стоимость остатков авто, которые страхователь еще может реализовать. В таком положении клиент предстает перед выбором: искать покупателей на пригодные для продажи остатки автомобиля или воспользоваться абандоном в страховании, процедура которого менее утомительна.
Конструктивная гибель
Как показывает статистика, большинство клиентов страховых компаний не читают полностью договор страхования. Они уверены, что имея на руках подписанный с двух сторон документ КАСКО при наступлении страхового случая у них есть возможность возместить полученный ущерб в полном размере. А уж если автомобиль невозможно или слишком дорого восстанавливать, то страховщик выплатит полную его стоимость.
Все не так однозначно. Тотальным ущерб признается в том случае, если во время страхового события произошло повреждение застрахованного имущества, а стоимость ремонтных работ или полное восстановление составляют 70 и более процентов от реальной стоимости на момент аварии или другого страхового случая.
Очень часто страхователи с целью экономии на страховом платеже заключают договоры КАСКО с определением страховой суммы не по рыночной цене на момент страхования, а по договорной цене. В результате сумма страхового возмещения при конструктивной гибели транспортного средства не сможет полностью покрыть полученный ущерб.
Договор страхования и абандон
Заключая договор страхования автомобиля, потенциальный клиент обязан изучить все его пункты. Есть компании, которые в страховых договорах не прописывают процедуру абандона. В страховании это закреплено на законодательном уровне, должно быть расписано в правах страхователя, которые указаны в правилах и полисах. Ознакомившись с условиями страхования, клиент должен детально узнать свои права, а также что такое абандон в страховании и обязанности при наступлении страхового случая. Точно так же страховая компания обязана ознакомить страхователя и со своими обязанностями и правами.
Процедура абандона оформляется двумя способами:
— прописывается в договоре страхования;
— заключается акт о передаче прав на поврежденное застрахованное имущество.
Оформление абандона
В соответствии с законодательством Российской Федерации существует две возможности оформить процедуру абандона в страховании. Это возможно в таких ситуациях:
Таким образом, в любом из вариантов страхователь имеет право воспользоваться процедурой абандона в страховании. Образец документа о передаче прав должен включать в себя информацию о сторонах, которые его подписывают, данные объекта отчуждения.
Подводные камни абандона в страховании
Следует помнить, что все условия, прописанные в договоре страхования, необходимо тщательно изучить. Бывают ситуации, когда страхователь решает воспользоваться положенным ему правом на абандон. Он рассчитывает, что после передачи автомобиля страховой компании ему перечислят компенсацию в размере полной страховой суммы. Как показывает практика, страховщикам прибыльно определять конструктивную гибель транспортного средства и рекомендовать клиентам воспользоваться процедурой абандона.
Во многих договорах КАСКО с целью уменьшения страховых платежей клиентам предлагают заключать договор страхования с учетом изношенности авто. Если у клиента договор с таким условием, то при определении суммы страховой компенсации страховая сумма автоматически уменьшится на сумму амортизационного износа. К тому же необходимо учесть сумму франшизы, которая указана в документе на страхование. Поэтому, воспользовавшись своим правом на отказ от имущества, страхователь может получить значительно меньшую сумму компенсации, чем он предполагал. Такие случаи бывают нередко.
Некоторые нюансы абандона в страховании
Что такое абандон в страховании
53. Положения об абандоне
По своей сути указанное положение носит частно-правовой характер, что позволяет поставить вопрос о его переносе в ГК РФ.
Изучение опыта Германии, Франции, Великобритании и США показывает, что в этих странах институт абандона применяется в основном в сфере морского (транспортного) страхования. В России институт абандона также первоначально был предусмотрен лишь для морского страхования (статья 278 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации). Однако Федеральным законом от 10.12.2003 N 172-ФЗ в Закон об организации страхового дела было введено положение об абандоне, которое применяется ко всем видам страхования имущества.
С учетом этих соображений предлагается сохранить в российском законодательстве институт абандона.
Анализ судебной практики показывает, что одной из проблем применения положений об абандоне в настоящее время является отсутствие указания на срок подачи страхователем (выгодоприобретателем) заявления об абандоне. Для морского страхования установлен шестимесячный срок для заявления об абандоне (статья 279 Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации). По истечении этого срока право на абандон утрачивается.
В отличие от указанной выше статьи, регулирующей абандон в рамках страхования морских судов и грузов, положения пункта 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела об абандоне применяются к различным видам страхования имущества. Обстоятельства страховых случаев, по поводу которых может быть заявлен абандон, могут существенно отличаться в зависимости от того, какое имущество застраховано. Это, в свою очередь, предопределяет невозможность установления единого срока для заявления об абандоне, применимого ко всем разновидностям страхования имущества.
Серьезные сложности на практике возникают с определением момента перехода права собственности от страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику после заявления об абандоне. Правила статьи 223 ГК РФ о моменте перехода права собственности не отражают особенностей перехода этого права при абандоне. Во-первых, абандон является не договором, а односторонней сделкой, влекущей переход права собственности. Во-вторых, предусмотренный в статье 223 ГК РФ порядок перехода права собственности на движимое и недвижимое имущество практически неприменим на практике в рамках процедуры абандона. Согласно пункту 1 статьи 223 ГК РФ право собственности у приобретателя движимой вещи возникает с момента передачи, если иное не предусмотрено законом или договором. Хотя участники страховых отношений не лишены возможности заключить соглашение об абандоне, наличие такого соглашения не является обязательным. Для перехода права собственности достаточно заявления страхователя (выгодоприобретателя). Поскольку абандон является односторонней сделкой, его правовой эффект достигается независимо от согласия страховщика; условием действительности заявления об абандоне является доведение волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя) до сведения страховщика. При этом на практике страхователи (выгодоприобретатели) сталкиваются с трудностями при передаче вещи страховщику в случаях, когда страховщик не выражает желания принять вещь. Поскольку пункт 1 статьи 223 ГК РФ прямо указывает на возможность существования специальной нормы закона о переходе права собственности в тех или иных ситуациях, предлагается указать в проектируемой статье об абандоне, что право собственности на движимое имущество переходит в момент получения страховщиком заявления страхователя (выгодоприобретателя) об абандоне.
Еще большие практические сложности возникают при передаче в порядке абандона имущества, относящегося к недвижимости. Речь прежде всего идет о морских, речных, воздушных судах. Однако, хотя на практике такие случаи встречаются редко, возможна и передача в порядке абандона права собственности на «классическую» недвижимость (здания, сооружения и т.п.). Безусловно, к этому виду передачи права собственности должно применяться общее правило о переходе права собственности с момента государственной регистрации. На основании подпункта 1 пункта 3 статьи 15 Федерального закона от 13.07.2015 N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости» государственная регистрация осуществляется на основании заявления лица, право собственности которого возникает. Применительно к абандону таким лицом является страховщик. В то же время на практике страховщик в большинстве случаев не заинтересован в принятии абандона и не предпринимает мер для государственной регистрации перехода права собственности на имущество. Страхователю в таких случаях необходимо обращаться в суд с иском о понуждении к регистрации (пункт 7 вышеуказанной статьи). Этот способ защиты права является для страхователя достаточно обременительным, и вопрос о праве собственности на застрахованное имущество, ставшее объектом абандона, длительное время не решается.
Для решения этой проблемы предлагается указать в проектируемой статье, что право собственности на недвижимое имущество переходит к страховщику с момента государственной регистрации перехода права, при этом государственная регистрация перехода может осуществляться по заявлению страхователя.
Предлагаемое изменение затрагивает не только проектируемую статью в главе 48 ГК РФ, но и некоторые другие положения законодательства. В частности, необходимо внести корреспондирующие изменения в пункт 3 статьи 15 Федерального закона от 13.07.2015 N 218-ФЗ «О государственной регистрации недвижимости», в главу III Кодекса торгового мореплавания Российской Федерации, в главу 2 Федерального закона от 14.03.2009 N 31-ФЗ «О государственной регистрации прав на воздушные суда и сделок с ними», в другие законодательные и нормативные акты.
Абандон в страховании по полису КАСКО
Термин абандон имеет разную смысловую нагрузку в зависимости от той правовой области, в которой он используется.
С французского языка это слово дословно переводится как отказ. Встречается оно достаточно часто, но наибольшую популярность имеет в сфере страхования.
Чтобы избежать неприятных последствий в результате дорожно-транспортных происшествий, собственник транспортного средства должен застраховать свой автомобиль. Большинство из автомобилистов предпочитают страховаться по полису КАСКО, в договоре которого зачастую встречается слово абандон.
К сожалению, область страхования настолько велика, что большинство автомобилистов не знают всех нюансов. В связи с этим могут возникнуть определенные сложности, связанные с получением выплат по полису и прочими обстоятельствами, связанными со страхованием.
Что такое абандон в страховании
Что такое абандон в страхованииАбандон – это возможность страхователя подать заявление об отказе от своих прав на застрахованное имущество, которое ими было застрахованного во благо лица, выступающего по договору страховщиком. При подаче такого заявления страхователь имеет право возместить полное возмещение стоимости отчуждаемого имущества.
При этом передаваемое имущество должно быть утрачено или испорчено до такой степени, что не подлежит восстановлению. В противном случае, такая сделка неразумна для собственника.
Заявление должно быть направлено в страховую компанию в период, который не превышает полугода с момента наступления страхового случая. По закону такое заявление носит односторонний характер, поэтому согласие страховщика не требуется.
Бывает, что страховщик принимает решение о признании полной гибели машины при том, что фактически после аварии она осталась на ходу. Менеджеры страховых компаний специально завышают стоимость ремонта, чтобы страховая компания смогла забрать транспортное средство себе.
Для проверки стоимости ремонта следует обратиться к одному из официальных дилеров автомобиля конкретной марки. Желательно, чтобы СТОА дилера не сотрудничала со страховой компанией. Специалисты определяют стоимость работ в соответствии с технологией ремонта завода-изготовителя.
Затем собственник может обратиться к независимому оценщику. Заключение эксперта и мнение специалистов дилерской СТОА помогут дать объективную оценку по поводу конструктивной гибели машины. Если автовладелец посчитает, что страховая компания пытается его обмануть, следует обращаться в суд.
Все имущество, застрахованное в страховой компании, переходит в пользование страховщику. Если эта сторона принимает предложенный абандон и выплачивает сумму страховки, а объект страхования при этом не ломается и не погибает, страхователь должен возвратить всю уплаченную ему сумму. После уплаты, ему возвращается право собственности на застрахованное имущество.
Положение о такой сделке можно оформлять двумя различными способами:
Важные моменты абандона
При заключении договора, в котором указан абандон, необходимо обратить внимание на несколько важных моментов:
+7 (812) 507-64-25 (Санкт-Петербург)
Это быстро и бесплатно!
Что делать, если срок для обращения в страховую пропущен?
Если автомобилист не обратился в страховую в установленные законом сроки, ему может быть не выплачена страховка. Как правило, отказ страховщика от выплаты денежных средств заканчивается судебным разбирательством. Практика показывает, что большинство обращений в суд заканчивались в пользу застрахованного лица.
Будет ли действовать право на абандон в подобной ситуации? В соответствии с требованиями российского законодательства, абандон может быть применен только до получения страхователем окончательной суммы выплаты. Если денежные средства были перечислены в полном объеме, договор страхования считается исполненным и срок его действия прекращается. Следовательно, в таких случаях абандон не применяется.
Некоторые автомобилисты, оказывающиеся в такой ситуации, решают проблему через суд. Согласно судебной практике, в некоторых случаях судья встает на сторону страхователя и позволяет ему получить полную сумму возмещения, подав заявление на абандон.
Случаи, когда нарушается право на абандон
В соответствии с требованиями российского законодательства, страховое учреждение не уполномочено вынуждать страхователя передать принадлежащее ему имущество в собственность иного лица, самостоятельно снимать его с учета и транспортировать остатки авто в установленное место.
В большинство случаев, страховая компания нарушает закон и не производит выплат по договору до заключения определенного соглашения, по которому страхователь добровольно отдает авто иному лицу.
Автомобилисту не стоит соглашаться на такой порядок проведения сделки, так как, передавая свое имущество в собственность третьего лица, он нарушает право на абандон. По закону, регулирующему такие отношения, автомобиль может быть отчужден только в собственность страховой организации.
При совершении такой сделки у страхователя есть два варианта: принять условия страховщика или доказывать свою правоту и требовать проведения сделки в строгом соответствии требованиям законодательства.
Если организация, занимающаяся оформлением страховок, уклоняется от выплаты, хотя все остальные условия сделки соблюдены, решать вопрос необходимо через суд. Судебная практика показывает, что большинство дел, связанных с абандоном, решается в пользу страхователя.
Принцип свободного договора
При заключении страхового договора с абандоном нельзя забывать о принципе свободы. Данный принцип означает требование, в соответствии с которым договор страхования может содержать в себе любые условия, не противоречащие нормам законодательства.
В соответствии с требованиями действующего российского законодательства, автомобилист имеет право отказаться от своего права на абандон. Однако даже если собственник транспортного средства отказывается от этого права на момент подписания страхового договора, оно все равно остается за человеком. Следовательно, при угоне авто или причинении ему ущерба, который нерентабельно восстанавливать, автомобилист сможет воспользоваться своим правом и отсудить авто в пользу страховщика.
Абандон – это обязанность страхователя или его право?
Абандон – это обязанность страхователя или его право?В соответствии с требованиями законодательства, абандон является правом страхователя, а не его обязанностью.
Если страхователь не воспользовался своим правом на абандон, а выплаченной ему суммы не хватило на ремонт автомобиля, он имеет право взыскать остаток суммы с лица, виновного в дорожно-транспортном происшествии.
При этом, если такое лицо пытается уменьшить суммы компенсации, ссылаясь при этом на то, что им не был использован абандон, ему будет отказано, так как такая сделка является правом, а не обязанностью. Следовательно, потерпевший не был обязан использовать его, если у него не было такого желания.
Абандон имеет множество разнообразных нюансов, которые требуется внимательно изучить до заключения договора на оформление полиса КАСКО. В дальнейшем обмануть страхового агента не получится. Если в ходе проведения проверки будет выявлен тот факт, что автомобиль не был в угоне или его повреждения незначительны, автомобиль вернется в собственность своего прошлого владельца, а он будет должен вернуть страховой выплату по договору.
Обязанность страховщика принять имущество возникает только в том случае, когда страхователь отказался от него в полной мере и больше претендует на владения и использование.
Что такое абандон и в каких случаях он применяется
В страховании есть немало сложных терминов. Самыми непонятными зачастую оказываются определения, заимствованные из иностранных языков. Например, абандон. Mafin Media рассказывает, что под собой подразумевает этот термин и почему он чаще встречается в морских перевозках.
Что такое абандон
Абандон (от фр. abandon — отказ) — право страхователя или выгодоприобретателя заявить об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, чтобы получить полное материальное возмещение. Зачем это нужно? В некоторых ситуациях подобная опция — единственная возможность для страхователя получить страховую выплату быстро и без проблем.
Именно поэтому к абандону часто прибегают в морском праве. В случае пропажи или захвата судна пиратами его поиски могут растянуться на месяцы, и все это время корабль с точки зрения страховой компании будет находиться в состоянии юридической неопределенности.
Пример:
Андрей попал в серьезное ДТП на своем авто. Его машина была застрахована на 1 200 000 руб. Теперь у Андрея есть два варианта.
Первый. Он может оставить поврежденное авто себе и дождаться оценки ущерба. По итогам экспертизы из полной страховой суммы будут вычтены амортизационный износ и так называемые годные остатки (те элементы авто, которые еще способны пойти на запчасти). Таким образом, Андрей получит компенсацию, а машиной сможет распоряжаться по своему усмотрению. К примеру, действительно разобрать и продать авто на запчасти.
Второй. Андрей может воспользоваться правом на абандон и получить полное возмещение с учетом только амортизационного износа (или даже без него — в случае, если у Андрея подключен GAP). Это сэкономит его время и силы. Однако все имущественные права на авто перейдут страховой компании.
Как работает абандон с юридической точки зрения
В некоторых компаниях абандон и его условия указываются в договоре КАСКО. Но даже если ни в каких документах, которые вы подписывали при заключении сделки со страховой, этого термина нет, вы все равно имеете законное право отказаться от своего авто. Этот момент закреплен пунктом 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»:
«В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы».
Если же вы написали заявление об абандоне, но страховая его проигнорировала или отказала на основании отсутствия этого пункта в договоре, смело подавайте иск. Исходя из практики подобных дел, суд почти наверняка встанет на вашу сторону.